学生ローンによる借金は、特に管理しなければならないローンがたくさんある場合は、ストレスになる可能性があります。 ローンを一本化することは、債務管理の XNUMX つの解決策です。 では、学生ローンの統合はどのように機能し、何に注意する必要があるのでしょうか? このガイドを読み続けて、それが何であるか、ローンの統合を検討する理由、債務不履行の場合でもローンを統合する方法、および連邦と民間の学生ローンの違いについて学びます.
学生ローンおまとめローンとは？
学生ローンおまとめローンとは、複数の学生ローンをXNUMXつの新しいローンにまとめて、毎月の支払い額を減らす行為です。 この手続きにより、毎月の支払いや金利を下げることができる場合があります。
それでも、いくつかの欠点があるかもしれません。 教育省によると、一部の利益を失う可能性があります。 また、総負債を増やしたり、すべてを完済するのにかかる時間を延長したりすることになるかもしれません。
連邦学生ローンの統合:
直接統合ローンは、多数の連邦ローンを統合するために使用できます。 これにより、ローンの期間を延長することで、毎月行わなければならないローンの支払い回数と毎月の支払いを減らすことができます。 また、特定の返済または免除制度の資格を得るのにも役立ちます。
私立学生ローンの統合:
連邦プログラムを通じて、民間の学生ローン、または連邦と民間のローンの組み合わせを統合することはできません。 それでも、民間の貸し手や銀行の助けを借りてそれらを組み合わせることができるかもしれません.
民間の学生ローンの統合は、連邦制度と同じ低金利を提供しない場合があります。 それにもかかわらず、信用スコアが改善された場合でも、新しいプライベート連結ローンの金利は、以前のローン金利よりも低くなる可能性があります。 学生用クレジット カードでの支払いに遅れないようにしてください。
連邦および民間の学生ローンを統合すると、返済計画や繰延プログラムなどの連邦ローン特典を利用できなくなる可能性があることに注意してください。
学生ローンを一本化する方法はありますか?
実際、連邦債務と民間債務の両方を統合する方法があり、それぞれのプロセスについて詳しく説明します。 具体的にしましょう。
連邦ローンを統合する方法:
連邦学生ローンを統合する際に考慮すべきいくつかの考慮事項を次に示します。
＃1。 対象かどうかを確認する
以下は、連邦学生ローンの統合の条件の一部です。
- あなたのローンは今返済中である必要があります。
- ローンが既に結合されていることはできません。
- 学生ローンが債務不履行になった場合、どのように統合しますか? ローンが債務不履行の場合、通常、一定回数の連続した支払いを行っているか、承認された返済計画に従事している必要があります。
- 卒業、中退、または半期入学を下回っている必要があります。
＃2。 返済プランを選ぶ
ローンの残高に基づいて返済スケジュールを選択するか、収入に基づいて返済スケジュールを選択できます。 収入重視のプランを選択した場合は、次に収入重視の返済プラン リクエスト フォームに記入する必要があります。
＃3。 フォームをオンラインで送信する前に、利用規約をお読みください
サービサーが統合が完了したことを証明するまで、通常の学生ローンの支払いを続けます。
学生ローンがデフォルトになっている場合は、ローンを元に戻すためのいくつかのオプションのXNUMXつであるため、統合する必要があります. 学生の債務不履行ローンを統合するには、債務不履行のローンについて XNUMX 回連続して期限内に毎月の全額を支払い、収入に応じた返済計画に参加することに同意する必要があります。
私立学生ローンを統合する方法:
民間の貸し手とローンを組み合わせる際に考慮すべき点をいくつか紹介します。
＃1。 民間の債務整理の貸し手を見つける
現在の貸し手が統合オプションを提供することは考えられます。 このような場合は、同じ貸し手に統合するか、別の貸し手に買い物をするかを選択できます。
＃2。 対象かどうかを確認する
私立学生ローンの統合のための可能な前提条件は次のとおりです。
- あなたは私立学生の借金を返済しています。
- 高い信用度から未払いの信用度があります。
- 収入証明書を提示することができます。
要件を満たしている場合は、申請書に記入して送信できます。
＃3。 ローンを使用して、既存の学生ローンを返済する
承認された場合は、新しいローンを利用して既存の借金を返済することができます。 その後、新しいローンの月々の支払いを開始できます。
学生ローンを一本化するのは良いことですか?
学生ローンの統合は、通常、連邦ローンに対してのみ可能です。 一方、借り換えは、連邦および民間のローンの借り手が利用できます。 統合は、連邦学生ローンの借り手の毎月の支払いを削減および簡素化するのに役立ちます。 また、より多くの返済オプションと借り手のセーフガードを取得したり、債務不履行のローンを再生したり、債務返済のストレスを軽減したりするための素晴らしい方法でもあります.
学生ローンの統合は、次のような場合に適しています。
＃1。 毎月の支払いが減る
学生ローンを一本化することで、返済期間を最大 30 年まで延ばすことができ、月々の支払いを減らすことができます。 ただし、長期的にはローンの利息が増えることを覚えておいてください。
＃2。 簡単な支払い
現在、学生ローンのためにさまざまなサービサーに支払いを行っている場合、統合によりプロセスが簡素化されるため、ローンを XNUMX つだけ返済する必要があります。
＃3。 より多くの返済オプションと借り手保護
連邦ローンを統合する借り手は、さまざまな収入主導の返済 (IDR) オプションから選択できます。 さらに、通常は PSLF の対象とならない借り手は、直接統合ローンを通じて連邦ローンを統合することで資格を得ることができます。
＃4。 別のローンサービサー
既存の連邦学生ローン サービサーに不満がある場合は、統合により新しいサービサーを選択できます。 統合申請書を提出すると、新しいローンのサービサーを選択するよう求められます。
＃5。 ローン再生の代替手段
現在延滞している学生ローンがある場合は、IDR プランを通じて新しいローンを返済するか、滞納しているローンを統合する前に、延滞しているローンに対して XNUMX 回の自発的な期限内の全額支払いを行うことに同意すれば、ローンの統合がそれらを返済するのに役立ちます。
学生ローンの統合: 長所と短所
学生ローンを統合または借り換える前に、メリットとデメリットを考慮してください。
学生ローンの統合の利点:
- よりシンプルな請求書。 毎月の支払いがよりシンプルで管理しやすくなり、心配するローンが XNUMX つだけになります。
- 毎月の支払いが減りました。 おまとめローンは、返済期間を延長したり、金利を下げたりすることで、毎月の支出を減らすことができます。
- 署名者を解放します。 借金を一本化することで、連帯保証人を解任し、自分の義務について全責任を負うことができる場合もあります。
- 新しいローン サービサーと連携します。 既存のローン サービサーに不満がある場合は、学生ローンの統合により、新しいサービサーを選択できます。
- デフォルトから抜け出します。 学生ローンのデフォルトで遅れをとっている場合は、統合する必要があり、連邦ローンの統合が軌道に乗るのに役立ちます.
- 固定金利を受け取ります。 変動金利のローンを統合すると、固定金利の単一の新しいローンが作成される可能性があります。 つまり、新しい支払いは時間の経過とともに一定になります。
学生ローンを一本化するデメリット：
- 返済期間が長いということは、長期にわたって利息を多く支払うことを意味します。
- 各ローンの利息は、結合されたローン元本の一部を形成します。
- 一部のローンでは、金利割引、元本リベート、ローン解約特典などの借り手の特典が利用できなくなりました。
- PSLF または IDR プランへの統合前に行われた支払いのクレジットは失われます。
- 毎月の支払いを減らすために個人ローンを完済することはできません。
学生ローンを統合するための承認を取得する方法
卒業した、半分の時間の登録を下回った、または学校を去った学生は、連邦学生の借金を統合する資格があります。 連邦学生ローンの統合には、信用制限はありません。 ただし、直接おまとめローンを申し込む前に、満たさなければならない条件がいくつかあります。
- 統合したいローンは、ローンの種類に応じて、卒業後、半分以下の入学、または学校を卒業してからXNUMXか月続く返済中または猶予期間内にある必要があります。
- 一般に、すでにローンを統合している場合は、別の適格な債務も統合しない限り、再度統合することはできません。
- おまとめローンの月々の支払いを XNUMX 回連続して行っている場合、または複数の収入関連の返済計画のいずれかで新しい直接おまとめローンを返済することに同意している場合は、統合したい債務が債務不履行になることはありません。
- 賃金差し押さえまたは裁判所命令によって回収されている学生の債務不履行ローンを統合することも、差し押さえ命令が削除されるか判決が取り消されない限り許可されません。
対照的に、民間の学生ローンの借り換えには、従来のローンと同じ承認手続きが必要です。 貸し手は、多くの場合、600 点台後半の信用スコア、50% 未満の負債と収入の比率、および資格を得るためにローンを返済する文書化された能力を必要とします。
学生ローンを統合するのにどのくらいかかりますか?
おまとめローンのお申し込みは、約30分で完了します。 必要な書類を提出したら、ローンの統合は XNUMX ～ XNUMX 週間以内に完了するはずです。 おまとめローンの最初の支払い期日になると、ローン サービサーから通知が届きます。 その後、可能であれば、支払いを逃さないように自動支払いを設定します。
統合が完了したという通知を受け取っていない場合は、完了するまで既存の債務の支払いを続けてください。 支払いを怠ると、信用が損なわれ、延滞料金が発生する可能性があります。
学生ローンの統合に代わるもの
学生ローンの統合は、万人向けではありません。 信用スコアが中程度から優良でない場合 (多くの民間金融機関では 650 以上のスコアが必要です)、または現在の支払いに苦労している場合は、これらの代替手段を検討してください。
＃1。 延期
就職、復学、または経済的または身体的な困難を経験している場合は、学生ローンの延期を依頼することで、連邦学生ローン (および利息の発生) を保留にすることができる場合があります。
＃2。 忍耐
学生ローンの猶予は猶予と似ていますが、猶予期間中に発生したすべての利息を支払わなければならない点が異なります。 また、一度にXNUMX年を超えて猶予を受けることはできません。
＃3。 収入に応じた返済計画
連邦政府の学生ローンを支払う余裕がない場合は、最初に統合せずに収入主導の返済計画を申請できる場合があります。
＃4。 学生ローンの返済
ローンの支払いが滞っている場合は、サービサーに連絡して、新しい支払い条件について交渉してみてください。
＃5。 現在の計画を維持する
民間の学生ローンの統合の資格がない場合、返済期間を延長したくない場合、または一部の連邦ローンのメリットを失いたくない場合は、既存の返済計画に固執することが理にかなっています. いつでも財務状況を改善し、将来の借り換えの資格を得ることができます。
統合した場合、学生ローンは免除されますか?
民間および連邦の債務を民間の貸し手からの XNUMX つのローンに統合した場合、そのローンは非公開となり、免除を受ける資格がなくなります。
学生ローンを統合できるのはいつですか?
一般に、卒業、退学、または在籍期間が半分以下になった場合は、統合できます。
学生ローンは 7 年後に清算されますか?
債務が全額支払われると、最終支払日から XNUMX 年間、債務不履行が信用報告書に残りますが、残高はゼロになります。 債務を更生すると、債務不履行は信用報告書から削除されます。
学生ローンを統合するには、どのクレジットスコアが必要ですか?
学生ローンの借り換えを希望する買い手は、おそらく強力な、または優れた信用を必要とするでしょう。 670 つの主要な信用調査機関の XNUMX つである Experian によると、貸し手が学生ローンの借り換えの資格を得るには、一般的に XNUMX の信用スコアが必要です。
結論する
学生ローンを統合すると、毎月のローンの支払いをより適切に管理できると同時に、おそらく金利や支払いを引き下げることができます。 ただし、すべての人に適しているとは限りません。 決定を下す前に、利点と欠点を比較検討し、学生ローンを返済するための他のオプションを確認することをお勧めします。
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参考文献
