家の改善は高価になる可能性があります。 ポケットから支払う必要はありません。これは朗報です。 ローンを組むことで、家のアップグレードや修理の費用を賄うことができます。 緊急用の普通預金口座に XNUMX ～ XNUMX か月分の請求書を支払うのに十分な現金が確保されている場合、家の修繕の資金調達は賢明な方法です。 ゼネコンから融資を受けるのは簡単かもしれませんが、時間をかけて家の改善のための他の資金調達オプションを調べる必要があります。 プロジェクトのために自分のエクイティを利用したり、クレジット カードの限度額をすべて使いたくない場合は、住宅改善ローンが良い選択肢かもしれません。 信用度が低いと、高金利に直面することに注意してください。
リフォームの資金調達
資金調達方法の選択は、住宅改修プロジェクトの重要なステップです。 家のリフォームは、家で発生したエクイティを使用する方法や、クレジットカードや個人ローンなどの非エクイティオプションを使用する方法など、いくつかの方法で資金を調達できます。 必要な資金があれば、家の改善プロジェクトを開始できます。 家の改築はエキサイティングな場合がありますが、資金調達には慎重な計画が必要です。
キッチンを新しくしたり、緊急に屋根を修理したりするときでも、利子の費用がかからず、その後に借金が残らないため、現金貯蓄を家の改善の支払いに使用できます。 しかし、経済的な柔軟性があれば、自分は幸運だと考えるべきです。 住宅改修プロジェクトには、給湯器の交換から壁の解体まで、さまざまな種類と規模があります。
家の改善には費用がかかる可能性があり、資金調達が必要になることがよくあります。 幸いなことに、さまざまなオプションから選択できるため、ニーズに最適なオプションを見つけることができます。 銀行、信用組合、およびさまざまなオンラインの貸し手が、住宅改修のための個人ローンを提供しています。 住宅改善ローンは通常無担保であるため、特に信用度が低い場合は特に、より高い金利がかかることがよくあります。
家の改善に資金を提供するためのオプション
＃1。 個人ローン
リスクの低いものが必要な場合は、個人ローンが家の改善に資金を提供するための最良の選択肢のXNUMXつかもしれません. 個人ローンは、十分なホーム エクイティを利用できない場合に、住宅の改善のための代替資金源となります。 家は無担保なので、個人ローンの担保として設定することはありません。 したがって、HELOC、またはホーム エクイティ クレジット ラインと比較して、これらのローンははるかに迅速に取得できます。 状況によっては、翌営業日または即日融資を受けることができる場合があります。
個人向けローンでは固定金利と変動金利の両方が可能ですが、通常、ホーム エクイティ ローンや HELOC よりも高くなります。 ただし、信用度が高い、または優れている場合は、おそらく妥当なレートを見つけることができます。
個人ローンの返済期間は通常 XNUMX 年から XNUMX 年で、柔軟性に欠けます。 さらに、閉鎖費用もおそらくあなたが負担するでしょう。 個人ローンを使用することは、家の改善に資金を提供するための最良のオプションのXNUMXつです。
個人ローンの長所：
- スピーディーなオンライン申請手続き
- 即日融資可能
- 住宅ローンは必要ありません。
- 家の急な修繕にも対応
個人ローンの短所：
- 住宅ローンに比べて金利が高い
- 借入限度額の引き下げ
- ローンの返済期間が短い
- 考えられる早期支払いのペナルティ
- ローンの延滞料は、非常に高額になることがよくあります。
#2。 ホーム・エクイティ・ローン
ホーム エクイティ ローン (HEL) を使用すると、家に積み上げたエクイティを使用してお金を借りることができます。 あなたの家の価値を決定し、現在の住宅ローンの残りの残高を差し引くことによって、あなたの資産を決定することができます. 現在の住宅ローンを住宅担保ローンで借り換えることはできません。 すでに住宅ローンをお持ちの場合は、新しいホーム エクイティ ローンの返済に加えて、毎月返済することになります。 あなたの家は住宅担保ローンの担保として差し入れられています。 ローンが不動産によって担保されている結果として、貸し手はより低い金利を提供することができます。 多額の借入が必要な場合は、低金利の固定金利のホーム エクイティ ローンが適しています。 ホーム・エクイティ・ローンを利用することも、住宅改善のための最良の選択肢の XNUMX つです。
ホームエクイティローンの長所：
- 通常、ホームエクイティローンの金利は固定されています。
- XNUMX 年から XNUMX 年が可能な融資条件です。
- 借入可能額は最大100%です。
- 住宅リフォームなどの大規模工事にも対応
ホームエクイティローンの欠点
- 最初のローンに未払い残高がある住宅所有者の毎月のローン支払いを増やします。
- 銀行、貸し手、信用組合の大半は、オリジネーション手数料と追加のクロージング コストを課しています。
- 住宅改修プロジェクトの予算は一括で支払われるため、慎重に計画する必要があります。
#3。 HELOC（ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット）
借り換えをせずに自宅のエクイティに対して借りるもう XNUMX つの素晴らしい方法は、ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) を利用することです。 クレジット カードのように機能しますが、HELOC はホーム エクイティ ローンに匹敵します。 あらかじめ決められた限度額までお金を借りて、返済し、さらにお金を借りることができます。 これは、家の改善に資金を提供するための最も重要なオプションの XNUMX つでもあります。
HELOC の金利は調整可能です。 ローン期間中に上下する可能性があり、これがホーム エクイティ ローンとのもう XNUMX つの違いです。 ただし、利息は、HELOC の未払い分、または借りた金額に対してのみ請求されます。 HELOC の最大額は、信用格付け、収入、住宅価格によって決まります。
HELOC のローン期間は固定されており、通常は 5 年から 20 年です。
HELOC の利点は次のとおりです。
- クロージング コストが低いか、まったくない。
- お借入金額によりお支払い金額が異なります。
- リボ払いで返済後、再度ご利用いただけます。
HELOCの欠点
- ローン金利の大部分は不安定であるため、金利と支払いが上昇する可能性があります。
- 銀行は返済条件を変更する場合があります。
- ホーム・エクイティ・ローンは通常、金利が高くなります。
＃4。 FHA 203(k) リハビリローン
FHA 203(k) リハビリ ローンでは、住宅ローンと住宅改修の費用が XNUMX つのローンにまとめられます。 XNUMX つの別々のローン申請書を提出したり、XNUMX 組のクロージング コストを負担したりする必要はありません。 むしろ、家を購入するときは、家の購入と改築の両方に資金を提供します。 これらのローンに対する政府の支援の結果として、低額の頭金要件や、理想的とは言えないクレジットでも適用できるなど、特別な利点が得られます。
FHA 203(k) リハビリローンの利点は次のとおりです。
- 住宅購入とリフォームのローンを組み合わせたローンです。
- あなたの預金はわずか3.5パーセントかもしれません。
- 大部分の貸し手は、少なくとも 620 のクレジット スコアのみを要求します (ただし、620 まで低くなる場合もあります)。
- 初めての住宅購入者である必要はありません。
FHA 203(k) リハビリローンの欠点は次のとおりです。
- 古くて不完全な家のために特別に作られています。
- FHA ローンには、前払いおよび継続的な住宅ローン保険が付いています。
- リノベーションの価格は5,000ドル以上でなければなりません。
- 203k 規制は、特定の住宅改修プロジェクトへの資金の使用を制限しています。
- ローンのクロージングプロセスには時間がかかる場合があります。
＃5。 キャッシュアウト借り換え
キャッシュアウトの借り換えは、住宅改善プロジェクトの資金を調達するためのもう XNUMX つの人気のある戦略です。 現在の残高よりも大きな残高の住宅ローンに借り換えたい場合は、このオプションを選択できます。 次に、残りの資金を使用して現在の住宅ローンを完済し、残りを維持します。 キャッシュアウトしながら住宅ローンの金利を下げることができる場合、通常、キャッシュアウトの借り換えが最適な住宅改善ローンです。 これは、現在の市場レートが現在のレートよりも低い場合にのみ適用されます。 これは、家の改善に資金を提供するためのオプションの XNUMX つです。
さらに、期間を短縮して家を早く完済できる場合もあります。 より高いクロージングコストはキャッシュアウトの借り換えに関連しており、キャッシュバックだけでなくローン残高全体に請求されることに注意してください. したがって、この戦略を価値あるものにするには、おそらく現在の金利よりも大幅に低い金利を見つける必要があります。
キャッシュアウト借り換えの利点：
- あなたは単一の住宅ローンの支払いをし続けるでしょう。
- 金利とローン期間を同時に削減するオプションがあります。
- お金があればどんな買い物も可能です。
キャッシュアウト借り換えのマイナス面
- かなりの額のローンは、クロージングコストの対象となります。
- 新しいローンの残高は、住宅ローンの残高よりも高くなります。
- 借り換えを行うと、ローンの期間がリセットされます。
- 金利が上昇すると、住宅ローンの金利も上昇する可能性があります。
クレジットカード
クレジットカードは、家の改善に資金を提供するための最良の選択肢のXNUMXつでもあります. 軽微な改善や修理の支払いにクレジット カードを使用できます。 クレジット カードは、非常に低い固定金利でない限り、家の修繕に資金を提供する最も高価な方法の XNUMX つです。 住宅改修のためのローンでは、はるかに長い返済期間が利用可能です。 このため、クレジット カードは緊急時のみに使用する必要があります。
住宅改善ローンを取得する方法
住宅改善ローンは、住宅ローンと同様に機能します。 金利や毎月の返済額を比較し、財務記録を整えたら、ローンを申し込む必要があります。
＃1。 あなたの財政を見渡す
信用スコアと負債対収入の比率を調べます。 あなたのクレジットスコアは、貸し手から見たあなたの信用力を決定します。 一般的に言えば、より低いレートは、より高い信用スコアを持つものに適用されます。 さらに、負債と収入の比率 (DTI) に注意する必要があります。 それはあなたの最大の快適な借入額を貸し手に提供します。
＃2。 ローン提供者とローンの種類を評価する
コストと条件を他の融資形態と比較することで、どの融資が最適かを判断するのに役立ちます。 自動支払いにサインアップするためのレート割引など、貸し手が提供する可能性のある利点に注意してください。 さらに、高い延滞料金や低い最低ローン額などの欠点にも注意してください。
＃3。 ローン書類を集める
請求書の支払い能力と財務情報を証明する書類を用意してください。 給与明細、W-2、銀行取引明細書がその例です。 自営業の場合は、1099 も含めることができます。
＃4。 ローン申込書を提出する
選択した貸し手によっては、オンライン、電話、電子メール、または近くの支店で直接ローンを申し込むことができる場合があります。 住宅ローンの申し込みには、これらの戦略の組み合わせが含まれる場合があります。 申請しているローンの種類によっては、貸し手が申請書を審査し、おそらく住宅の査定を要求します。 財務状況が健全であれば、承認され、資金が提供されます。
信用不良者による住宅改修の資金調達
融資を申し込むときは、クレジットスコアとレポートの両方が重要です。 これは、HELOC やキャッシュアウトの借り換えなどの有担保ローンだけでなく、クレジット カードや個人ローンなどの無担保ローンにも当てはまります。 有担保ローンの有無にかかわらず、優れた信用を持っていると、より低い金利を得られる可能性が高くなります。 対照的に、信用度が低い、または公正でさえあると、個人ローンやクレジット カードの金利が大幅に上昇します。 一部の個人向けローンでは、資格の低い借り手の APR は 35% にもなります。
無担保ローンには、法外なオリジネーション コストもかかります。 一部のローン提供者は、ローン金額の 6% に達する手数料を課しています。 ここでは、比較する信用不良者の住宅改善のためのローンのいくつかの特徴があります.
＃1。 XNUMX月
年率 (APR) は、貸し手によって課されるすべての手数料と、ローンの総コストを占めます。 APR は 6% から 36% の範囲ですが、信用度の低い借り手は、範囲の上限に向かって金利を支払うことを予想できます。 APR は、個人ローンのコストを他の形式の資金調達のコストと比較するために使用できます。
＃2。 月々のお支払い
ローンの毎月の支払いは、住宅改善ローンの計算機を使用して、さまざまな金利と返済条件についてプレビューできます。 これは、支出制限を維持するために必要なローンのオファーを決定するのに役立ちます。
#3。 支払条件
住宅改修ローンの一般的な返済期間は XNUMX 年から XNUMX 年ですが、一部の貸し手はそれよりも少ない選択肢を持っています。 ローン期間を選択する際には、月々の支払いが少なく、全体的な金利コストが高くなるバランスのとれた期間を見つけることが重要です。
#4。 迅速な資金調達
多くの貸し手は、XNUMX 週間もかからずに融資を受けることができると主張しています。 すぐに修理が必要な場合や、すでに進行中のプロジェクトの支払いが必要な場合は、迅速な資金提供を提供してくれる貸し手を探してください。
信用不良者の住宅改善ローンを取得する方法
クレジットスコアは、個人ローンが承認されるかどうかに重要な役割を果たしますが、チャンスを増やすためにできることがいくつかあります。
時間通りに請求書を支払います。 クレジット スコアに影響を与える主な要因は、支払い履歴です。 期限内に請求書を支払うことと信用を築くことは、どちらもローンの申し込みに適しています。
既存の負債を返済することで、負債と収入の比率を減らします。 ほとんどの貸し手は、追加のローンの支払いと通常の費用の両方をカバーするのに十分なお金が毎月あるという証拠を求めています。
別の署名者または借用者を追加します。 優れた信用と高収入を持つ人物を申請書に記載することで、承認の可能性を高めたり、より低い税率を得ることができます。 しかし、それができない場合は、共同申請者がローンを返済する責任があります。
有担保ローンを選びましょう。 担保付きローンでより低い金利を受け取るには、自動車や普通預金口座などの担保をアプリケーションに含める必要があります。 支払いを怠ると、貸し手は担保を差し押さえる可能性があります。
事前資格。 多くの貸し手とオンラインで事前資格を取得して、可能な金利とローンの規模を把握できます。 この手順ではハード クレジット プルは必要ないため、スコアに影響はありません。 また、どのような種類のローンを利用できるかを理解するのにも役立ちます。
信用不良者のための住宅改善ローンの代替手段
連邦住宅局は住宅改善ローンを保証します。これは従来の住宅ローンに似ていますが、資格基準はより柔軟です。 FHA 保険付きローンの資格を得るには、通常、クレジット スコアが 500 以上である必要があります。
#1。 FHA 203(k) リノベーションローン
203(k) ローンを利用すると、現在の住宅ローンの借り換えを行い、新しいローンに住宅の改善費用を含めることができます。 借り手はまた、貸し手の信用要件を満たしている必要があり、過去 XNUMX 年間に差し押さえを経験していない必要があります。
203(k) ローンの手続きが完了するまでに時間がかかる場合があります。 事前資格認定プロセスの一環として、住宅ローンの貸し手、ゼネコン、および HUD コンサルタントと協力する必要があります。
#2。 家族ローン
緊急に少額の現金が必要であるが、別の種類のローンを利用できない場合は、友人や親戚にお金を貸してくれるよう頼むとよいでしょう。 家族ローンは、優れた信用を必要とせず、あなたとあなたの友人または親戚が金利と返済スケジュールを選択できるようにします。
貸し手との債券は、この種のローンの担保として設定されているため、注意しないと問題が発生する可能性があります.
借り換え以外の選択肢は？
住宅所有者が借り換えなしでエクイティにアクセスするための最も一般的な方法の XNUMX つは、ホーム エクイティ ローンと HELOC です。 どちらも、家の価値を使用して資金を借りるオプションを提供します。
不動産を改造して修理し、すぐに売却して利益を得たい投資家に提供されるローンの種類は何ですか?
不動産投資家は、短期のフィックス アンド フリップ ローンを使用して不動産を購入し、それを再販して利益を上げます。 これらの改善の中には、既存の家の完全な再建に対する小さな修理があります。
IRA からローンを借りて家を改善することはできますか?
IRA からのローンは存在しません。 代わりに、ペナルティを受けることなく IRA 資金を引き出すことができる場合があります。 ただし、そうすると、経済的に悪影響を与える可能性があります。 悲しいことに、IRS は、いかなる種類の IRA からもお金を借りたりローンを組んだりすることを禁止しています。 違約金を発生させずに早期に IRA 資金にアクセスする方法はいくつかありますが、従わなければならない厳格なガイドラインがあります。
借り換えの正当な理由ではないものは何ですか?
これは、住宅ローンの借り換えは時間と費用がかかる可能性があるためです。 借り換えを控える主な理由の XNUMX つは、新しいローンの完了費用を回収するのに時間がかかりすぎることです。
不動産の建設資金を調達するために使用される XNUMX 種類のローンとは?
- 建設から永久ローン
- 工事専用ローン
ローンフリッピングとは？
貸し手が繰り返し住宅所有者に住宅ローンの借り換えを懇願し、説得する場合、この慣行はローン フリッピングとして知られています。 さらに、貸し手は住宅所有者に影響を与え、ますます大きなローンを組むようになります。 典型的なシナリオでは、貸し手は住宅所有者に住宅ローンの借り換えを繰り返し説得し、そのたびにより多くの借金を返済するよう説得します。
まとめ
あなたの財政状況によって、どのローンが家の改善に最適かが決まります。 HELOC またはホーム エクイティ ローンは、家にかなりの額のエクイティを構築した場合に適している可能性があります。 毎月の支払いを増やしたり、現在のローンの期間を延長したりせずにできる場合は、キャッシュアウトの借り換えを使用して住宅の改善に資金を提供することもできます. 借り換えやエクイティのオプションが利用できない場合、住宅の改善を希望する人は、個人ローンまたはクレジット カードを使用できます。
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