延滞債務に苦しんでいる場合は、債務整理が最善の行動であるかどうかを明確にする必要があるかもしれません. 第三者の債務決済会社、債務決済の弁護士を利用するか、自分で債務を決済することが実行可能な選択肢かもしれません. また、債務の解決を導く法律についてのアイデアも必要です。 専門家によると、債務決済会社を利用することは、費用がかかり危険な代替手段になる可能性があります。 ただし、DIY 決済計画は、うまくいったとしても、実行するのが難しい場合があります。
債務整理とは？
債務整理は、「債務救済」または「債務調整」とも呼ばれ、部分的な債務免除と引き換えに、債権者に一括で支払うことを伴います。 これは通常、最初に請求された金額よりも少なくなります。 つまり、「債務整理」とは、債権者と借り手との間で債務を減額するための合意です。 債務調整により、債権者は、何も受け取るのではなく、借りている金額の少なくとも一部を受け取ることができます。
債務調整計画の交渉を成功させるには、その債務の月々の最低支払いを停止することが重要です。 そうしないと、延滞料金と利息が発生し、クレジット スコアが低下します。
債務調整が提供する一般的な範囲は、総債務の 10% ～ 50% です。 その後、債権者は申し出を受け入れるかどうかを決定しなければなりません。 債務決済法によると、企業は債務を完済する前にこの手数料を課すことはできません。
債務整理には税金も発生する可能性があります。 内国歳入庁 (IRS) は、免除された債務を課税所得として扱います。 ただし、支払不能であることを IRS に証明できれば、免除された債務に対して税金を支払う必要はありません。 負債の合計が資産の合計を超えると、IRS は支払不能と見なします。
借り手が債権者に支払うべき総額を支払うことができない場合、債務調整に入ります。 借り手は、破産を申請するのではなく、債権者と債務調整について交渉しようとする場合があります。
債務決済会社は、債務決済において借り手の代わりに行動します。
債務整理の流れとは？
独自の債務整理アプローチは、債務整理会社が扱う債務調整とは異なります。 債務整理会社を選ぶには、次のステップが必要です。
＃1。 債務整理会社を調べます。
米国には信頼できる債務救済事業がいくつかあります。 ほとんどの州ではライセンスが必要です。 債務整理を行う企業は、顧客のお金を守るために業界のルールに従う必要があります。
＃2。 注意してください.
債務救済会社が特定の結果ベースの約束をする場合は、慎重に進めてください。 たとえば、債権者が債務和解に同意することさえ保証できません。 調査を行う際は、州の司法長官室、連邦消費者金融保護局 (CFPB)、および地元の BBB の Web サイトを確認してください。
＃3。 費用についてお尋ねください。
債務整理会社を決めたら、債務整理にかかる費用を調べてみましょう。 企業がコストに関する質問に答えない場合、そのビジネスが疑わしいことを示している可能性があります。 債務整理サービスの通常の料金は 15% から 25% です。 それはあなたが解決することに同意した負債の総額または元の金額に基づく場合があります。
＃4。 あなたの財政状況を調べてください。
債務が完全に解決される前に、債務整理会社は、少なくとも 24 か月間、特別な普通預金口座にお金を入金するよう要求することがよくあります。 これらの支払いは、24 回限りの手数料で借金を減らすのに役立ちます。 これらの支払いを期限内に行うために、支援が必要になる場合があります。 その結果、債務の全部または一部を支払う前に、和解契約を放棄することを決定する場合があります。 このような状況を回避するために、支出を調べて、XNUMX か月以上債務の支払いを維持できるかどうかを確認してください。
＃5。 時刻表についてはお問い合わせください。
債務整理手続きは通常、完了するまでに XNUMX ～ XNUMX 年かかります。 債務救済会社が課す手数料とは別に、その間に債権者から利息や費用が発生する場合もあります。 債権者が利息や手数料を請求するのはなぜですか。 債務整理会社は、債権者と協力している間、支払いを債権者から離れて特別な普通預金口座に移すことを頻繁に提案するため、そうしないと有益です.
＃6。 債務整理会社を選ぶ.
債務整理を進める準備ができており、潜在的な落とし穴を十分に認識している場合は、調査に基づいて債務調整会社を選択してください。
＃7。 詳細を正しく理解する
債務決済会社と協力する前に、タイムラインとコストを理解しておいてください。 さらに、最初の支払いのうち、ビジネスの手数料に充てられる金額と、最終的に支払う金額を決定します。
#8。 税金の結果を知っています。
IRS は、600 ドルを超える免除された債務を、 課税所得.
債務整理会社
企業は債権者と交渉して、債務者に代わって債務を履行するための返済計画について合意します。 債務救済会社は、債務の低金利交渉に加えて、債務者が負っている元本債務を引き下げようとします。 ようではない 債務管理 主な債務には影響を与えずに利息の支払いを減らすことのみを目的とする債務整理と、この債務救済戦略はそれらとは大きく異なります。 2023年の最高の債務決済会社には、Accredited Debt Relief、Freedom Debt Relief、National Debt Relief、Pacific Debt Inc. などがあります。
債務の解決を担当する評判の良いビジネスは、次のことを行います。
- 債務救済プログラムに登録する前に、すべての手数料と費用の完全な内訳を入手してください。
- 理解しやすい債務解決プログラムに関するポリシーを作成している。
- 各債権者に申し出を行う前に、（数か月または数年で）かかる時間の合理的な見積もりを出してください。
- 意図した結果を見積もりますが、和解金額の保証は決して行いません。
- 債権者へのオファーを開始する前に、どれだけのお金を貯めなければならないかを教えてください
- レビューのためにすべての解決提案を送信します。
債務整理法
債務整理会社を探す際に賢明な選択をしたいが、債務整理のために弁護士を雇うことに興味がない場合は、関連する債務整理法に精通する必要があります。
以下は、心に留めておくべきいくつかの重要な債務決済法です。
＃1。 初期費用
債務整理会社は、前もって手数料を請求することはできません。 彼らは、借金を完済し、債権者との取引の証拠をあなたに示した後にのみ、あなたに手数料を請求することができます.
＃2。 開示
債務整理会社は、最初にプログラム全体の詳細な説明を提供する必要があります。 債務整理手続きが完了したら、彼らはあなたに通知しなければなりません。 さらに、プログラムと専用アカウントの実行を維持するための総コストと、債務調整アクションがクレジットスコアに与える可能性のある影響について通知する必要があります.
＃3。 詐称
連邦取引委員会は、債務決済サービスに関する虚偽の陳述を禁止しています。 債務整理会社とその代理人は、虚偽の約束をすることを禁じられており、サービスの詳細な説明を提供する必要があります。
＃4。 専用口座
債権回収業は、専用口座を開設するにあたり、以下の法律を遵守しなければなりません。
- 彼らは、FDIC の保険金を保持するために別の銀行口座を開設する必要があります。
- アカウントの完全な所有権をあなたに譲渡する必要があります。
- アカウントからの引き出しは、手数料を発生させることなく許可する必要があります。
- 彼らと専用口座の担当銀行との間の紹介料契約は許可されていません。
債務整理の弁護士
債務整理の弁護士は、債権者があなたを訴えた場合にも、あなたの代理人として行動することができます。 債務決済会社は、これらのタスクを実行できません。 債務整理の弁護士は、契約法とその権限について非常に精通しています。 有能な弁護士が、あなたのすべての選択肢について話し合います。 弁護士は、借金の解決を試みるか、破産を宣言するなどの措置を講じるべきかについて助言することができます。
彼らはあなたに代わって直接交渉を行います。 債務整理の弁護士は、たとえば、債権回収者が和解交渉を拒否したり、未払いの債務に対して訴訟を起こすと脅されたりした場合など、途中で発生する可能性のある複雑な法的問題を解決するのに役立ちます。 要約すると、お近くの法律に精通している債務整理の弁護士を見つけることができます。
債務整理のメリット
- 債務残高の減少
債務整理をすれば、借金の額が減ります。 たとえば、30,000 ドルの借り手は、最終的に 24,000 ドルを支払うことになります。
- 倒産の回避
借り手は、借金を清算することで破産を避けることができます。 国によっては、消費者倒産が借り手の信用スコアに最大 XNUMX 年間影響を与える可能性があります。 さらに、破産申請は雇用の見通しに影響を与える可能性があります。
債務整理のリスク
あなたの状況に応じて、借金を解決することは良い考えかもしれませんし、そうでないかもしれません。 ここでは、債務整理に関連して起こりうる危険をいくつか紹介します。
＃1。 交渉の問題
厳しい現実は、債権者が和解提案を拒否する可能性があるということです。 その結果、あなたと債務決済会社はカウンターオファーを必要とする場合があります。 さらに、最初の債権者に連絡して、支払いの手配が可能かどうかを確認する必要があります。 最悪の場合、当初よりも多額の債務を負うことになり、和解提案が拒否されたために破産を余儀なくされる可能性があります。
＃2。 債務の増加
債務整理会社に支払われる手数料と元の債権者が査定する利息のために、あなたの借金は数百ドル、場合によっては数千ドルも増加する可能性があります。
＃3。 信用スコアへの悪影響
債権者は、それが唯一の支払い方法であると信じている場合にのみ、債務を決済するように動機付けられるため、債務決済会社に支払いを行うと、アカウントが既に期限切れになっているか、期限切れになる可能性があります。 借金を減らした後は、クレジット スコアが低下する可能性が高く (100 ポイント以上減る可能性もあります)、傷が治るまでに時間がかかる場合があります。 債務整理が信用報告書から削除されるまで、少なくとも XNUMX 年はかかります。
債務整理の代替手段
債務整理会社と協力したり、債務救済交渉を行ったりするなど、いくつかのオプションがあり、債務が重荷になっている場合のリスクが少なくなります。 債務削減には、次のオプションがあります。
借金整理のためのローン
の助けを借りて 借金整理のためのローン、現在支払っているよりも低い金利で、複数の借金を管理しやすい月々の支払いにまとめることができます。 債務者は、債務整理ローンを使用して、いくつかの小規模なローンを XNUMX つにまとめ、より低い金利で返済します。 単一の担保付き債務に結合された後にお金を返済できない場合、破産が唯一の選択肢になる可能性があります。
非営利クレジットカウンセリング
非営利の信用カウンセリング組織のカウンセラーと話すことで、財務管理を取り戻すことができます。 さらに、カウンセラーは、破産、債務整理、クレジット カード口座の少なくとも一部の閉鎖、および予算編成に関するガイダンスを提供できます。
債務管理プログラム
非営利のクレジット カウンセラーが利用できるリソースの XNUMX つは、債務管理プログラム (DMP) とも呼ばれる債務管理計画です。 現在のすべての費用の合計よりも少ない可能性のある単一の月々の支払いにすべての借金を統合するために、カウンセラーは、DMP に登録した後に債権者と相談します。
債務整理と破産
債務の決済は、意図したとおりに進めば、すべての当事者にとって有利になる可能性があります。 債務整理会社は、価値あるサービスを提供することで利益を得ながら、消費者が借金から抜け出し、お金を節約できるようにします。 さらに、債権者は、顧客が支払いを完全に停止したり、破産を申請した場合よりも多くの支払いを受けます。 破産は、債務者の非免除資産を売却し、債権者に収益を支払うことを伴いますが、
免除資産は州によって異なりますが、家具、一定額の住宅資産、退職金、車両が含まれることがよくあります。
債務整理と月々の最低支払い額
お金を節約したい消費者は、毎月、高利の借金で最低額の支払いをすることを避けるべきです. 借金や金利によっては、数年から数十年かかることもあります。 未払いの合計金額に毎日利息が追加されるため、最小支払いで毎月の残高を完済することはほとんどありません。
高利のクレジットカードの負債を定期的に返済する場合、最低限の支払いしかしていない消費者は、利息の支払いが元本の支払いを上回っていることに気付く場合があります。
債務整理にはどのくらいの時間がかかりますか?
典型的な債務救済プログラムでは、毎月の支払いを普通預金口座に行う必要があります。 状況によっては、借金の完済までにさまざまな期間が必要になる場合があります。 通常、XNUMX〜XNUMX年かかりますが。 決済期間が延長されるさまざまな理由には、次のようなものがあります。
- あなたが借りている口座の残高
- 決済に利用できる資金
- 債権者の交渉意欲
債務整理の対象者は?
債務の決済は、無担保債務の大部分のオプションです。 債務が 90 日以上延滞しており、深刻な滞納がある消費者は、債務救済の検討対象となります。
債務整理をしないとどうなる？
債務整理をしないとクレジットスコアが下がります。 誰かがあなたに対して訴訟を起こした場合、債務整理のために弁護士を雇う必要があるかもしれません。
債務整理をするとどうなる？
これは、債権者があなたが借りている金額よりも少ない金額を受け入れることに同意した場合に発生します。 債権者が取引を受け入れると、彼らはもはやお金のためにあなたに嫌がらせをすることはなく、その特定の借金について訴えられることを心配する必要がなくなります.
借金を解決するのは良い考えですか?
これには、クレジットスコアへの潜在的な影響など、いくつかの欠点があり、将来的に融資を受けることが難しくなる可能性があります. ただし、債権者が債務の半分を受け入れる意思があるかどうかを検討する価値があります。
まとめ
借りている金額によって部分的に決定されますが、代替案と比較して、どれくらいの時間がかかるか、どれだけストレスがかかるかなど、考慮すべき他の要因があります. 債務救済を決定する前に、メリットとデメリットを十分に理解することが重要です。
法人による債務整理には大きなリスクが伴います。 その結果、債務和解契約を締結する前に、法律、債務整理、または非営利の信用カウンセリングに豊富な知識を持つ弁護士を雇うなど、他のオプションを検討することが重要です。
債務整理に関するよくある質問
債務整理にかかる時間は？
債務整理は、状況にもよりますが、完了するまでに約XNUMX～XNUMX年かかります。
デメリット 債務整理とは？
- 負の信用スコア
- 総負債額の増加。
債務整理法とは？
これらは、債務和解契約に関与する当事者を導く法律です
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