商業ローンは、ビジネスの特定のコストまたは目的のために指定された信用枠です。 あなたの会社の適格性によって、商業用不動産ローンで受け取る金利が決まります
商業ローン
商業ローンを使用して、事業運営をサポートできます。 個人ではなく企業に与えられるあらゆる種類のローンは、商業ローンです。 商業ローンは、企業がより多くのお金を獲得するのに役立ち、企業が成長してより多くのお金を稼ぐのに役立ちます。 有形固定資産 (PP&E) のターム ローンは、そのような資金調達の XNUMX つの例です。
個人が所有する不動産などのいくつかの例外はありますが、商業ローンの大部分は企業やパートナーシップなどの法人に提供されます。 個人向けローンは通常、商業向けローンよりもはるかに単純な信用構造を持っています。
ビジネスローンの担保として物的資産を使用することは、一般的な慣行です。 貸し手は、商業ローンの担保として担保を要求することがあります。 担保は、ローンを返済できない場合に資産を差し押さえる権限を与えるため、貸し手にセキュリティの層を追加します。 担保は通常、手形、債権、不動産、設備などの形をとります。
商業ローンの構造を理解する
ほとんどの貸し手は、永久に信用を提供することはありません。 「ローン構造」（銀行家の間では「信用構造」とも呼ばれる）という用語はこれを指します。 エクスポージャーが企業のビジネス バンキング部門または商業用不動産貸付チームによって引き受けられるかどうかに関係なく、商業ローンの構造は、多くの場合、事前に決定された信用ポリシーによって決定されます。
商業ローンの種類
商業ローンは通常、与信枠、ターム ローン、および商業用住宅ローンの形で提供されます。
＃1。 与信枠
LOC (しばしば「リボルバー」と呼ばれる) は、信用条件で販売するビジネスの運転資本サイクルをサポートします。 返済の決まったスケジュールはありません。 代わりに、会社の運転資本勘定残高の変化に応じて上下に変動するように設計されています。
＃2。 タームローン
これらのローンを使用して、家具、車両、機械などの非流動資産を購入できます。 ターム ローンは通常、月々の分割払いで徐々に償却または返済されます。 ローンの前払いの時点で、貸し手と借り手の間ですでに返済スケジュールが設定されています。 ローンの返済スケジュールは通常、借り手が原資産を使用する期間と一致します。
＃3。 キャピタルリース
ターム ローンと同様に、キャピタル リース (「ファイナンス リース」とも呼ばれます) は、機械などの固定資産の資金調達に使用されます。 キャピタルリーとの主な違いつまり、ターム ローンとは、有形資産がリース期間中、機器融資会社によって法的に所有されたままになるということです。
＃4。 商業用住宅ローン
商業用住宅ローンは、商業用不動産の資金調達 (または借り換え) にのみ使用される一種の代替融資です。. どちらのタイプのローンも、物件が所有者占有物件であるか収益を生み出す投資物件であるかに関係なく、通常、他の商業ローンよりも柔軟な条件 (より長い償却、より有利な LTV、非常に競争力のある価格設定など) を備えています。
＃5。 買収ローン
追加のタイプの商業ローンは買収ローンです。 不動産や機械などの有形資産の代わりに、これらは他の企業 (または別の事業部門) を買収する企業によって使用されます。 常にそうとは限りませんが、買収ローンは通常、他の商業ローンよりもローンの価値に対する比率が低く、償却期間が短くなります。
＃5。 ブリッジローン
ブリッジローンは、最初は簡単です 住宅ローン 事業用不動産のローン。 期間は XNUMX か月から XNUMX 年間です。 一般に、つなぎ融資の金利は長期融資の金利よりもはるかに高くなります。 不動産を購入するためにお金が必要であるが、別の不動産の売却も待っている企業や住宅所有者は、頻繁にそれらを使用します.
＃6。 SBAローン
銀行や専門金融会社などの民間の貸し手が商業用不動産の所有者に行う融資ですが、その大部分は SBA によって支えられています。 議会は、中小企業の設立と拡大を促進するために、SBA ローン保証を確立しました。
商業ローンのプロセス
ローンの組成は、リレーションシップ チームが潜在的な借り手を探すプロセスです。 貸し手のチーム (リレーションシップ マネージャーとクレジット アナリストを含む) は、クライアントの発見と信用構造に焦点を当て、会社の状態、特定の借入要件、潜在的な取引構造と価格を把握します。
チームは、正式な信用申請を進めるためのクライアントの同意を確保した後、分析と引受を開始します。 提案された与信構造は現在、銀行の裁定グループ (与信委員会とも呼ばれます) からの最終承認を必要としています。
取引が承認されると、ローン契約が署名され、貸し手の弁護士が事業とその資産に対する先取特権を正しく登録し、文書化とセキュリティの完成を開始できます。 そして最後に、ローンが進められ、借り手がローンの収益にアクセスできるようになります。
商業ローンの金利
商業ローンの場合、会社の適格性によって、受け取る金利と返済条件が決まります。 タームローンはビジネスローンの大部分を占め、一定期間の月々の返済額が設定されています。 多くの企業は、返済期間を選択できます。返済期間は、25 年から XNUMX 年、場合によってはそれ以上の期間です。
ほとんどの中小企業は、銀行、信用組合、またはオンラインの貸し手から商業融資を受けることができます。 あなたの会社は、商業ローンの種類、信用度、財務状況、および目標に応じて、さまざまな金利、手数料、資金調達額、および条件の対象となります。
商業ローンにはより多くの要件がある場合がありますが、通常、他のビジネス ローンよりも低い金利が適用されます。 民間の貸し手は、あなたが資金をどのように使用する予定か、ビジネスの予測成長率、税引前の収入額、およびその他の情報に興味を持つかもしれません。
商業ローンの最低頭金はいくらですか?
担保を設定したり、商業ローンの最低頭金を支払う必要がある場合は、利用している貸し手の種類と財務履歴によって異なります。 その結果、頭金や何らかの担保が必要になる場合があります。 ビジネス ローンの最低頭金は、通常 0% から 25% の範囲です。 不動産、車、またはその他の機器を購入する場合、通常、実際の商品自体が担保として機能します。 それがない場合は、追加の商業資産または資産を誓約する必要がある場合があります。 すべての貸し手がこれらのガイドラインに従うわけではありません。
商業ローンの要件
商業ローンの資格を得るには、信用度が高く、なんらかの担保を提供し、購入価格の 25% 以上を寄付し、融資対象の物件を主に自分のビジネスに使用するつもりである必要があります。
商業ローン 不動産
商業用不動産の購入資金を調達するためのオプションは、商業用不動産ローンです。 商業ローンの資格を得るには、良好な信用を持ち、25% 以上の資産を保有し、融資対象の資産の大部分を自分のビジネスに使用する予定である必要があります。
商業用不動産ローンの目的は、自社で使用する不動産の取得または改築のための資金を提供することです。 商業ローンの資格を得るには、自分のビジネスのローンの担保として機能する資産の大部分を使用する必要があります。
商業用不動産のローンは通常、XNUMX 年から XNUMX 年の期間があります。 ローンの償却 多くの場合、最長で 25 年続きますが、通常はもっと長くなります。
不動産の商業ローンの種類
- 銀行関係の歴史を持つ人は、銀行のタームローンの資格があります。
- SBA ローン: すでに従来の銀行からローンを取得しようとしている企業の所有者向け。 通常、SBA ローンの資格を得るには、660 以上のクレジット スコアが必要です。 SBA 504 ローンの最小スコアは通常 680 です。
- すでに不動産を所有していて、自己資本に対して借り入れを希望する個人は、与信枠を通じてそうすることができます。
- ポートフォリオ ローン: テナントに賃貸するさまざまな物件を所有する家主は、これらのローンを頻繁に使用することを覚えておくことが重要です。 これらのローンは、貸し手がより投機的な活動と見なしているため、金利、条件、資格要件が異なります。 ポートフォリオ ローンのオプションについて貸し手と話し合う前に、会社が所有し、独自のニーズのために使用している資産について、貸し手が認識していることを確認してください。
商業用不動産ローンの要件
ローンの適格要件には、主に次の XNUMX つのカテゴリがあります。
#1 セキュリティ
貸し手は、ローンを承認する前に、担保として使用している資産によってローンが適切に保護されているかどうかを確認します。 これは、資格を得るには、通常、購入したい不動産の 25% から 30% の株式を保有している必要があることを意味します。
貸し手はまた、担保として機能する資産への損害を防ぐのに十分な財産保険に加入していることを確認する必要があります。 不動産に対する未払いの先取特権やその他の請求がないことを確認するために、貸し手は不動産の権原作業も行い、証書を確認します。
＃2。 所得
貸し手は、アプリケーションを処理する際に健全な収入対費用の比率を探します。これにより、毎月期限内にローンを返済する余裕があることを確認できます。 債務返済率 (DSCR) は、貸し手がこの決定を行う際に考慮する要因の 1.25 つです。 最低 DSCR は、担保として使用している資産によって異なりますが、ほとんどの貸し手は XNUMX 以上の DSCR を好みます。
事業目的でお金を借りることになるため、通常、収入を証明するために貸主に XNUMX 年分の納税申告書を提出する必要があります。 さらに、個人保証書に署名する必要があります。
＃3。 クレジット
あなたの会社の不動産のローンを申請している場合、貸し手はおそらくあなたのビジネスクレジットスコアを見たいと思うでしょう. ただし、貸し手は通常、あなたからの個人保証も必要とします。その場合、彼らはあなたの信用調査も行います。
従来のローンの大部分では、必要なクレジット スコアは、貸し手によって 660 から 680 の範囲です。
あなたの信用リスクを評価するために、貸し手はあなたがどのくらいの期間ビジネスを行っているかを知りたいと思うでしょう. 商業ローンの資格を得るには、通常、XNUMX 年または XNUMX 年間営業している必要があります。
最も一般的な商業ローンは何ですか?
- 与信枠
- タームローン
- 中小企業庁（SBA）ローン
- つなぎ融資
商業ローンの利点は何ですか?
- 固定返済スケジュールにより、予測可能性が向上します。
- 大手銀行がこれらの融資に融資するため、コストが少なくなります。
- 迅速な承認プロセス
- 従来のローンよりも幅広い資金調達オプションの選択
- 多くの場合、商業ローンを取得するために担保を提供する必要はありません。つまり、担保がなくても取得できます。
- 商業ローンはあらゆる種類のローンの中で最も金利が低いため、事業主は間接費を最小限に抑えながら必要な資本にアクセスできます。
商業ローンを利用できるのは誰ですか?
ローンを返済する能力によって、商業ローンの資格があるかどうかが決まります。 貸し手は、あなたの適格性を評価するためにいくつかの変数に注目します。 強力なキャッシュ フロー履歴を持つことに加えて、高いクレジット スコアを持つことが重要です。 事業計画では、目標と成功計画を説明できます。 資金が必要な理由、必要な金額、最悪の場合の対応方法を明確にしてください。
ビジネスローンと商業ローンの違いは何ですか？
中小企業向けのローンは通常、資金調達レベルが低くなりますが、商業目的のローンでは通常、中規模および大規模な企業に与えられる資金調達レベルが高くなります。 銀行やその他の金融機関などの貸し手は、企業に商業ローンを提供する前に承認を与える必要があります。
まとめ
商業ローンは、企業の成長と前進を支援するために不可欠です。 彼らはまた、財政難を乗り切り、競争の一歩先を行くための豊富なリソースを提供しています。
商業ローンに関するよくある質問
商業ローンとは？
商業ローンは、ビジネスの特定のコストまたは目的のために指定された信用枠です。 個人ではなく企業に与えられるあらゆる種類のローンは、商業ローンです。
商業ローンの利点は何ですか?
- 迅速な承認プロセス
- 従来のローンよりも幅広い資金調達オプションの選択
- 固定返済スケジュールにより、予測可能性が向上します。
最も一般的な商業ローンは何ですか?
- 与信枠
- タームローン
- 中小企業庁（SBA）ローン
- ブリッジローン
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