米国保険情報協会によると、終身保険は、消費者が購入する終身保険の中で最も人気のある種類のものです。 また、ほとんどの終身保険と同様に、「キャッシュ バリュー」と呼ばれる貯蓄機能も備えています。 この記事では、終身保険のメリットをさらに詳しく説明します。
終身保険とは
通常、従来の生命保険と呼ばれる終身保険は、被保険者の生存期間中、継続的な死亡保障を提供します。 また、死亡保険金の支払いに加えて、現金価値が蓄積される貯蓄要素もあります。 一定の税率繰延利息が発生します。
終身保険のしくみ
受給者には死亡保険金が支払われます。 一定の定期的な保険料の支払いと引き換えに支払いが保証されるポリシー。 死亡保険金とともに、保険には「現金価値」と呼ばれる貯蓄要素も含まれています。 繰延税金ベースで貯蓄部分に利息が発生する場合があります。 現金価値が増加している必要があります。
終身保険における現金価値の蓄積
保険料の支払いの一部は、ポリシーのローン、引き出し、またはポリシーの解約によってアクセスできるキャッシュ バリュー アカウントに蓄積されます。 キャッシュ バリュー アカウントのお金は、401(k) や IRA と同じように非課税で増えます。 ただし、投資利益を含む現金価値のパーセンテージは、引き出した場合に課税されます。
総生命保険現金価値の適用
現金価値は、引き出し、ローン、およびポリシーの解約を通じてアクセスできます。 非課税でお金を借りて、利息をつけて返済することができます。 引き出し額が、支払った保険料による現金価値の一部を下回る限り、税金はかかりません。 これらは投資利益であるため、引き出し額が多い場合は、差額に対して税金を支払う必要があります。
終身保険契約
これらの保険は現金価値が高いため、投資手段のように機能しますが、いかなる種類の生命保険も投資と考えるべきではありません。 実物資産には、投資家に対する広範な規制と保護が伴います。 生命保険にも厳しい規制がありますが、金融業界とは特に関係のない規制です。
終身保険の対象となるのは何ですか?
被保険者の生涯は終身保険でカバーされます。 この種の保険に加入すると、死亡後に受取人に現金が支払われます。
保険会社は、特定の期間だけでなく、残りの人生にわたってあなたをカバーするため、これは定期生命保険よりも高価です. また、保険料は年齢とともに高くなります。
終身保険に代わる終身保険の選択肢
標準以外の永久生命保険の他の XNUMX つの重要なカテゴリには、保険と貯蓄の両方の要素が含まれています。 それらは次のもので構成されています。
＃1。 ユニバーサルライフ
ユニバーサル生命保険では、死亡保険金を調整できます。これは、支払う保険料に影響を与えます。 たとえば、保険契約者は、最初は死亡保険金が比較的低いユニバーサル生命保険に加入し、家族と収入が拡大するにつれて保険料を引き上げ、子供が経済的に自立したら保険料を削減することを選択する場合があります。
＃2。 可変寿命
変額保険では、多くの場合、選択できるミューチュアル ファンドの選択肢を提示することにより、現金価値で行われる投資に対してより大きな影響力を与えることができます。 (この保険では、これらの投資の選択は保険会社によって行われます。) 投資がうまくいくかどうかによって、保険の現金価値と死亡保険金の両方が変わる場合があります。
＃3。 可変万能生命
保険証券は、ユニバーサル保険と変額保険を組み合わせたものです。 保険契約者は、ユニバーサル生命保険のように死亡保険金を変更することができ、変額保険のように、現金価値をどのように投資するかを選択するオプションが与えられます。
終身保険と定期保険
定期保険と終身保険の XNUMX つの主なタイプの生命保険は、代替案を検討し始めるとほぼ確実に思い浮かびます。 それぞれの簡単な説明を次に示します。
定期保険
10年、20年など、あらかじめ決められた期間をカバーするために購入する保険です。 これらのポリシーには、財務上の価値はありません。 保険期間が終了する可能性があるため、通常、保険料は安くなります。 保険期間が終了した後も生命保険に加入したい場合は、別の期間を購入し、より高い保険料を支払う必要があります。
終身保険
この保険を購入して、残りの人生をカバーします。 定期保険と違って満期はありません。 保険は、死亡または終了するまで継続します。 保険期間が長いため、保険料の初期費用は定期保険よりも高くなります。 それでも、支払った保険料の一部は、将来利用できる金銭的価値として蓄積されます。 40歳で購入した保険はあなたのものです。 「終身保険」という用語は、終身保険を表すためによく使用されます。
終身保険の長所と短所
終身保険のメリット
保険料を期限内に支払う限り、一生涯続く保障があります。 定期保険は一定期間有効ですが、その期間を過ぎても保険が必要な場合は、新しい保険に切り替える必要があります。 それまでの年齢や健康上の問題により、保険に加入すること、または妥当な価格で保険に加入することがさらに困難になる可能性があります。 しかし、定期保険プランの有効期限が切れた人々が利用できる選択肢は、多くの場合、彼らが認識しているよりも大きくなっています。
予測可能性
終身保険の死亡保険金と保険料は変わりません。 どちらの種類の変額生命保険も、市場の浮き沈みにさらされています。 また、恒久的なポリシーを希望しているが、投資リスクを負うことに不安がある人にとっては、好ましいオプションかもしれません.
財政特典
終身保険契約の現金価値は、他の終身保険タイプと同様に繰延税金で増加します。
そのようなお金は、利息と配当のために、通常の非退職投資口座に保管されている場合、毎年課税されます。
また、生命保険の給付金（受取人に支払われる死亡保険金）は非課税の場合が多いため、運用益は課税されない場合もあります。
終身保険の短所
より高い価格
終身保険は定期保険よりも高額です。 Investopedia は、コストが XNUMX 倍から XNUMX 倍になると見積もっています。 これについての XNUMX つの説明は、保険料の一部がキャッシュ バリュー アカウントに入金されることです。 もう XNUMX つの理由は、終身保険プランを販売すると、定期保険を販売するよりも保険の販売員の手数料が高くなることが多いことです。
死亡保険金の減少
終身保険では、同じ金額の定期保険よりも保険料が高く、死亡保険金は少なくなります。 したがって、収入に依存する若い家族がいる場合のように、特定の期間に多くの保険補償が必要な場合は、定期生命保険の方がニーズに適していることに気付くかもしれません。
不十分な投資管理
終身保険契約の現金価値部分の投資方法は、保険会社によって決定されます。 あなたがベテランの投資家であり、より多くのリスクを負うことに慣れている場合は、そのお金を自分で投資したいと思うかもしれません.
このため、「タームを購入して差額を投資する」ことをお勧めするテクニックがあります。 比較可能な定期保険と終身保険の費用の差額は、この戦略を使用して投資されます。 もう XNUMX つの選択肢は、変動保険です。これは、いくつかの投資の選択肢を許可しますが、保険会社が提供する現金しか使用できません。
終身保険に加入する最大のメリットとは？
以下は、終身保険を購入する最も魅力的な利点の XNUMX つです。
＃1。 終身保険は時効なし
保険料を払い続けている限り、死亡保険金は永久に支払われます。 明日、80年後、XNUMX年後、あるいはそれ以降であろうと、あなたがいつ亡くなっても、必ず支払われます。
保険料をカバーするために保険会社に支払う毎月の支払いは、保険料と呼ばれます。 終身保険に加入していても、他の種類の保険に加入していても、保険料を支払う必要があります。
＃3。 終身保険契約は配当を生む可能性がある
一部の生命保険会社は、保証された現金価値の増加を提供することに加えて、配当も提供しています。 配当は現金として受け取ったり、保険料の全部または一部をカバーするために使用したりできますが、多くの人は保険契約にそれらを再投資することを選択します。 これにより、死亡保険金と現金価値がさらに速く成長する可能性があります。
$ 1000000の終身保険契約の費用はいくらですか?
平均すると、32.05 年間の期間で 1,000,000 万ドルの生命保険に毎月 10 ドルが支払われます。 46.65 年間のプランでは、毎月平均 20 ドルの保険料がかかります。 期間に加えて、年齢、健康状態、喫煙などの他の変数が料金に影響を与える可能性があります.
終身保険を現金化できますか.
終身保険に加入していれば、死ぬ前に終身保険を現金化することができます。 これを行う主な方法は XNUMX つあります。 最初に、ポリシーに対してお金を借りることができます (返済は任意です)。
終身保険はどんな人におすすめ？
終身保険は終身保障を提供するため、継続的な経済的支援が必要な人にとっては最適な選択肢です。 死亡時の年齢に関係なく、葬儀費用と未払いの請求書をカバーしたい場合は、終身保険が最良の選択かもしれません。
富裕層が終身保険を使う理由とは？
終身保険は、通常は非課税の愛する人に死亡保険金を提供できるため、多くの裕福な人々にとって理にかなっています。 また、このお金は遺産税や相続税の支払いに使用できるため、この費用を支払うために他の不動産資産を売却する必要がなくなります。
終身保険は何年払いますか？
定期保険とは異なり、終身保険には満期がありません。 あなたが合格するか終了するまで、ポリシーは有効です。 時間の経過とともにポリシーに支払う保険料は、特定の状況で使用される現金価値を生み出し始めます。
XNUMX種類の終身保険とは？
主なタイプは次の XNUMX つです。
- 最大カバーと
- バランスの取れたカバー。
バランスの取れた、または通常の終身保険に加入している場合、固定の現金支払い額と同じ保険料があります。 あなたのポリシーは、最大のカバーがある場合、投資ファンドに関連付けられています。
まとめ
終身保険があなたにとって最良の選択肢であるかどうかは、あなたの特定の要求によって決まります。 定期保険よりも保険料が高いため、一定額の死亡保険金が少なくなります。 それでも、それは永遠にあなたのものなので、なくなることを心配する必要はありません. この用語は、成長する家族のように、人生の早い段階でより多くの保護が必要な場合に、おそらくより意味があります. しかし、相続人に遺産を残したい場合は、終身保険を購入する価値があるかもしれません。
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参考文献
