住宅ローン保険は、民間住宅ローン保険（PMI）とも呼ばれ、住宅購入者が手頃な価格で競争力のある金利を取得し、わずか3％の頭金でローンの資格を得るのに役立ちます。 これらの優れた条件と引き換えに、借り手は少なくとも数年間は毎月の保険料を支払わなければなりません。 ここでは、PMIと住宅ローン保険の削除プロセスについて詳しく学びます。
住宅ローン保険とは何ですか？
住宅ローン保険は、借り手が支払いを怠った場合に住宅ローンの貸し手を保護する保険です。 住宅ローン保険は貸し手を保護することを目的としていますが、リスクが低いため、貸し手は、安価なものは言うまでもなく、通常は住宅ローンの資格がない借り手にローンを提供できます。
貸し手は伝統的に住宅ローンの資格の条件として20％の頭金を要求していました。なぜなら、自分のお金を家に投資する借り手は支払いをやめ、家の価値があれば銀行が家を差し押さえることを許可する可能性が低いからです。頭金または彼らの個人的な財政が悪化します。 これらのシナリオは両方とも、住宅ローン保険の重要性を強調して、2007年の住宅危機と不況の間に発生しました。
ダウンペイメントが低い従来のローン借り手は民間住宅ローン保険（PMI）を支払わなければならないのに対し、FHAローン申請者は住宅ローン保険料（MIP）を支払わなければならないことに注意してください。
PMIはどのように機能しますか？
住宅ローン保険はあなたにお金がかかりますが、それは貸し手を保護します。 住宅ローンの支払いを怠った場合、住宅ローン保険は元本の一部を貸し手に払い戻します。 その間、あなたはまだローンを返済する義務があり、あなたがあまりにも遅れると、差し押さえであなたの財産を失う可能性があります。
これは、借り手が死亡した場合に残りの住宅ローンを返済する住宅ローン生命保険や、借り手が障害者になった場合に住宅ローンを全額返済する住宅ローン障害保険とは異なります。
住宅ローン保険の種類
あなたは住宅ローン保険のXNUMXつの主要なタイプに注意する必要があります。 各カテゴリの基本的な概要は次のとおりです。
＃1。 購入者負担の住宅ローン保険
PMIは、ほとんどの場合、借り手負担の住宅ローン保険（BPMI）になります。 これは、貸し手が一般的に言及しているPMIの形式です。 BPMIは、毎月の住宅ローンの支払いに含まれる住宅ローン保険です。
それがあなたのコストにどのように影響するかを見てみましょう。 PMIの費用は通常、年間融資額の5〜1％です。 これは、住宅ローン保険で毎年1,000ドルから2,000ドル、または83か月あたり約166ドルからXNUMXドルに相当します。
家の価値の20％以上を支払った後、保険を解約することができます。 これは、LTV比率が78％に達したときに発生します。これは、ローンの価値の22％を完済したことを意味します。または、ローン期間の中間点である15年の住宅ローンで30年に達したときに発生します。
＃2。 貸し手が支払う住宅ローン保険
貸し手が支払う住宅ローン保険（LPMI）は、貸し手が住宅ローン保険を前払いすることを意味しますが、それを補うために住宅ローンの利率は高くなります。 LPMIの場合、金利の上昇は通常0.25〜.5％高くなります。 LPMIは20％の頭金を要求しないため、毎月の支払いでお金を節約し、頭金を安くすることができます。
あなたのクレジットスコアが低い場合、あなたの金利は高くなります。 クレジットスコアが低い場合、LPMIは追加料金がかかります。 さらに、LPMIはローン期間全体の支払いスケジュールに統合されているため、キャンセルすることはできません。
＃3。 FHA住宅ローン保険料
従来のローンで利用できる多くの種類の住宅ローン保険について説明しましたが、政府が支援する住宅ローンについてはどうでしょうか。 初めての住宅購入者向けの連邦政府支援ローンであるほとんどのFHA住宅ローンは、一般に住宅ローン保険料（MIP）として知られる住宅ローン保険の購入も必要とします。
10％以上の頭金を支払わない限り、残りのローン期間については住宅ローン保険の支払いが必要になることがよくあります（この場合、MIPは11年後に削除されます）。 1.75つの方法で支払う必要があります。 まず、FHAローンの前払い住宅ローン保険支払い（UFMIP）があります。これは通常、ローン金額のXNUMXパーセントです。
また、年間の住宅ローン保険料を支払う必要があります。 年間MIP支払いは、基本融資額の0.45〜1.05パーセントの範囲です。
借り手負担の住宅ローン保険も同様に機能しますが、いくつかの重要な違いがあります。 BPMIと同様に、通常は住宅ローンの支払いに組み込まれる月額を支払います。
これがどのように機能するかです：あなたはローン金額の1.75パーセントの最初の支払いをします。 あなたが$200,000の住宅ローンを持っているなら、あなたは閉鎖時に$3,500を支払うことを期待するべきです。 あなたの住宅ローンの存続期間を通して、あなたはMIPのためにあなたのローン額の平均.85パーセントを支払うことを期待するべきです。 この割合は、ローンにかける金額によっては高くなる場合があります。
PMIはいつ必要ですか？
住宅ローンを借りて頭金が購入価格の20％未満の場合、住宅ローン保険に加入せざるを得ない場合があります。 住宅ローン保険の要件は、貸し手とローンのパッケージによって異なります。 ただし、状況によっては、頭金を少なくしてもPMIを回避できる貸し手もいます。 PMIが必要かどうか、必要な場合は、資格を得る可能性のある例外があるかどうかを貸し手に尋ねることを検討してください。
住宅ローン保険はあなたの住宅ローンの一部ですか？
あなたの住宅ローンには住宅ローン保険が含まれていません。 それはあなたの住宅ローンとは別の保険です。 住宅ローン保険は通常、XNUMXつの方法で支払われます。前払いで一括払いするか、月々の支払いで時間をかけて支払います。 ただし、PMIプレミアムの月額費用が住宅ローンの支払いに組み込まれることはほとんどありません。 この方法で、住宅ローンと住宅ローン保険の両方をカバーするために、毎月XNUMX回の支払いを行うことができます。
貸し手から受け取ったローンの見積もりについて情報を確認し、貸し手が住宅ローン保険を必要としているかどうか、その支払い方法、および費用について知りたい場合は質問してください。 消費者金融保護局のようなウェブサイトにアクセスして、独自の調査を行うこともできます。 どのPMIが必要になるか、および毎月、前払い、またはその両方で保険料を支払うかどうかをさらに理解するには、ローン見積もりの最終開示の概要を説明する情報を探してください。
良いニュースは、住宅ローン保険が必要な場合、家の20％以上の株式を取得するのに十分なローンの支払いを行った後、住宅ローン保険を削除できる可能性があることです。 PMI2が不要になったときに、いつ、どのようにPMIXNUMXから抜け出すことができるかについては、貸し手に確認してください。
住宅ローン保険の撤去
あなたの家が20％のエクイティを持っているときまでに、あなたはキャンセルを求めるかローンを借り換えることによってあなたの毎月の支払いからPMIを取り除くことができます。 PMIをキャンセルするために従う手順は、保険の種類によって異なります。
借り手が支払った住宅ローン保険の削除
ステップ1：
自分のお金の20％を入れてください。 家に少なくとも20％の資本がない限り、PMIをキャンセルすることはできません。 あなたのローンの毎月の支払いを続けてください。 エクイティをより早く開発するために、あなたが入ってきた余分なお金をあなたの原則に向けてください。 超過分の支払いには、次の支払いではなく元本の負債に使用するように指示するメッセージを含めることを忘れないでください。 ステートメントにスペースがあるか、このためのチェックボックスがオンラインにある可能性があります。
ステップ2：
あなたの貸し手と連絡を取ってください。 家の資産が20％になったら、貸し手にPMIを中止するように通知します。 これを実現するために、貸し手が必要とするあらゆる措置を講じてください。
ステップ3：
PMIが存在しないことを確認してください。 PMIを支払う必要がなくなったことを貸し手に確認してもらいます。 次に、最新の支払い情報を含む住宅ローンの明細書を入手します。 あなたの毎月の支払いがあなたがあなたのローンにPMIを持っていたときよりも低いことを確認してください。 月々のお支払い額が変わらない場合は、貸し手に詳細をお問い合わせください。
民間住宅ローン保険および貸し手が支払う住宅ローン保険の撤去
LPMIまたはMIPを使用していて、頭金が10％未満の場合は、借り換えによってのみ支払いを削除できます。
ステップ 1
あなたの家に20％のエクイティを蓄積します。 あなたが借り換えをする前に、あなたはあなたの家に少なくとも20％のエクイティを持っていなければなりません。 20％未満のエクイティで借り換える場合は、PMIを再度支払う必要があります。
ステップ 2
ローンを探しましょう。 現在の貸し手と借り換える必要はありません。 代わりに、新しいプロバイダーと契約することを選択できます。 お住まいの地域の貸し手を比較し、借り換えに利用する貸し手を選択します。 申請する前に、借り換えの要件を満たしていることを確認してください。
ステップ 3
借り換えの申請書を提出してください。 申請書に記入し、財務証拠を提出し、可能な限り迅速に貸し手の問い合わせに答えます。 あなたが従来のローンに借り換えたいと言うことを強調してください。
ステップ 4
引受および査定の完了を待ちます。 あなたがローンを申請すると、あなたの貸し手は引受プロセスを開始します。 この期間中、金融専門家はあなたの書類を調べて、あなたが借り換えの資格があることを確認します。 さらに、あなたの貸し手は、評価をスケジュールする際にあなたを支援します。 評価および引受プロセスの完了を考慮に入れてください。
ステップ 5
クロージングディスクロージャーを認識します。 あなたの貸し手は、引受と鑑定の後にあなたにクロージングディスクロージャーの書類を渡します。 このドキュメントでは、新しいローンの条件と、支払う必要のある決算費用について説明します。 できるだけ早く受領を確認することを忘れないでください。 あなたがあなたの開示を検討するまで、あなたの貸し手はあなたの閉鎖をスケジュールすることができません。
ステップ 6
クロージングに参加してください。 あなたはあなたの閉鎖費用を支払い、あなたの新しいローンにここで署名します。 次に、新しい貸し手に支払いを行います。
住宅ローン保険は購入する必要がありますか?
従来の住宅ローンを利用していて、頭金が 20% 未満の場合は、おそらく PMI を支払う必要があります。 ただし、購入価格の少なくとも 20% を抑えることができれば、住宅ローン保険を避けることができます。
モーゲージ保険は、FHA ローンの要件です。
住宅ローン保険は正確にどのように決定されますか？
ローン残高によって、住宅ローン保険の金額が決まります。 支払う住宅ローン保険の金額を見積もるには、最初にローン対価値 (LTV) 比率を決定する必要があります。 これを取得するには、ローン残高を不動産の価値で割ります。 次に、貸し手が提供できる PMI パーセンテージにこれを掛けます。
住宅ローン保険の対象となるのは?
民間住宅ローン保険は、あなたの家を決して保護しません。 それは住宅ローンの貸し手のための唯一の保険です。 住宅ローン保険は、貸し手が頭金の少ない住宅ローンをよりリスクの高い投資と見なすため、ローンを債務不履行に陥った場合の貸し手のセーフティネットとして機能します。 PMI は貸し手のみを保護するため、貸し手は住宅ローン保険のプロバイダーを選択できます。
まとめ
借り手は住宅ローン保険の支払いをしなければなりませんが、低額の支払いをしている人に住宅ローンを提供する金融機関のリスクを下げることで、より早く住宅所有者になることができます。 ライフスタイルや予算上の理由から、後でではなく早く家を所有したい場合は、住宅ローン保険料を支払うことが望ましい場合があります。 さらに、毎月のPMIまたは分割プレミアム住宅ローン保険を支払っている場合、住宅担保が80％を超えると、保険料がキャンセルされる可能性があります。
ただし、あなたがローンの存続期間中FHA保険料を支払わなければならない借り手の一人である場合は、再考する必要があります。 あなたはから借り換えることができるかもしれません FHAローン 後でPMIの支払いを避けるため。 ただし、あなたの仕事の位置や市場金利が借り換えを許可または利益を得るという確実性はありません。
住宅ローン保険に関するFAQ
住宅ローン保険の平均費用はいくらですか？
アーバンインスティテュートの住宅ローン保険のデータによると、PMIの費用は、毎月または前払いで支払われるローン金額の0.58％から1.86％の間であると予想できます。 現金に関しては、フレディマックは、毎月の住宅ローンの支払いに追加される$30ごとに$70から$100,000になると予測しています。
住宅ローン保険に加入する必要がありますか？
住宅ローン保険は通常、FHAおよびUSDAローンにも必要です。
PMIは減税ですか？
はい、民間住宅ローン保険（PMI）の保険料は、2020年まで住宅ローンの利子控除の一部として控除できます。
FHA住宅ローン保険はどのくらいの期間支払いますか？
FHAローンの返済額が10％未満の借り手は、ローン期間が終了するまでFHA住宅ローン保険に加入する必要があります。 ただし、少なくとも10％を下げると、11年間の支払い後にFHAMIPを消去することができます。
