住宅ローン保険料と民間住宅ローン保険により、貸し手は、他の方法ではできない消費者に住宅ローンを組むことができます。 住宅ローン保険は、借り手がローンの債務不履行に陥った場合に発生する可能性のある損失から貸し手を保護することによってこれを実現します。
同じように聞こえるがそうではない住宅ローン保険には20つのタイプがあります。 FHAローンには住宅ローン保険料が必要です。 FHAローンを使用して住宅を購入し、少なくともXNUMX％のダウンがない場合、住宅ローンの貸し手はFHA住宅ローン保険料（MIP）を支払うように求めます。 MIPは、ローンの返済に失敗した場合に、損失からそれらを保護します。 住宅を取得するためのローンを取得するとき、および借り換えるときに、住宅ローン保険が必要になる場合があります。
住宅ローン保険料（MIP）は、単にFHAローンの住宅ローン保険です。 借り手が最小限の頭金を支払う場合、低頭金はあなたが住宅ローンをデフォルトにした場合に貸し手が失う金額を増やすので、住宅ローン保険は貸し手のリスクを相殺するのに役立ちます（低頭金=より多くのローン）。
FHA住宅ローンでは、クレジットスコアが3.5と低い個人に対して、580％の頭金が認められているため、すべてのFHA住宅ローンには住宅ローン保険が必要です。
PMI対MIP（民間住宅ローン保険）
住宅ローン保険は、典型的な住宅ローン（PMI）の民間住宅ローン保険と呼ばれます。 標準的な住宅ローンを利用している借り手は、頭金が20％未満の場合にのみ、PMIを支払う必要があります。
対照的に、FHAローンでは、頭金の額に関係なく、借り手は住宅ローン保険に加入する必要があります。 MIPとPMIはどちらも、借り手がローンの債務不履行に陥った場合に貸し手を保護します。
FHAローンの住宅ローン保険料
前払い住宅ローン保険料は、FHAと従来のローン住宅ローン保険基準との大きな違いです。 FHAローンで住宅を購入するすべての人は、前払い料金を支払う必要があります。これは現在、住宅の購入価格の1.75パーセントです。 つまり、250,000ドルの家を購入する場合は、4,375ドルの前払い保険料を支払う必要があります。 従来のローンには、前払いの住宅ローン保険料はありません。
毎月の保険料は、MIPとPMIのもう0.45つの重要な違いです。 FHAローンで住宅を購入する人は、毎月の保険料（MIP）も支払う必要があります。 MIPコストは、住宅ローンの期間、基本ローンの金額、およびローン対価値比率（LTV）によって異なります。 年間保険料の費用は借り手によって異なりますが、MIPの年間費用は通常、融資額の1.05パーセントからXNUMXパーセントの範囲です。
FHAローンの借り換えの場合も同様です。 FHAローンで借り換える場合は、前払いと年間の両方の住宅ローン保険料を支払う必要があります。
従来型ローンの民間住宅ローン保険。
FHAローンとは対照的に、従来のローンを取得するすべての人が住宅ローン保険の支払いを要求されるわけではありません。 あなたが作る場合 頭金 20％以上の場合、PMIを支払う必要はありません。 あなたが20％未満を下に置くならば、あなたの貸し手はあなたに私的住宅ローン保険の支払いをほぼ確実に要求するでしょう。
クレジットスコアと頭金のサイズは、PMIのコストに影響します。 費用は借り手によって異なりますが、通常は融資額の0.5〜2パーセントの範囲です。
従来のローンを借り換える場合、条件は似ています。 あなたはあなたの財産に20％の株式を持っている必要があります、さもなければあなたは私的住宅ローン保険を支払うことを余儀なくされるでしょう。
MIPまたはPMIを使用する方が費用がかかりますか？
住宅ローン保険料と民間住宅ローン保険の費用は購入者によって異なるため、これは答えるのが難しいトピックです。 借りる金額は住宅ローン保険の費用に大きな影響を与えます。400,000万ドルを借りる場合は、200,000万ドルを借りる場合よりも多く支払う可能性があります。 あなたが住宅ローン保険に支払わなければならない時間の長さはまた、それがローンの存続期間にわたってあなたにいくらかかるかにも影響を及ぼします。 あなたの決定をするとき、従来のローンとFHAローンのすべての利点と欠点を比較検討してください。
MPI vs. MIP（住宅ローン保護保険）
住宅ローン保護保険 MIPまたはPMI（MPI）と同じではありません。 これらXNUMXつの保険形態の中で住宅所有者に利益をもたらす唯一の補償範囲はMPIです。
借り手が死亡した場合、MPIはローンを返済し、他の世帯員が住宅ローンを引き継いだり家を失ったりすることを強いられないようにします。 その結果、MPIは一種の生命保険と見なされています。
借り手は保険料を支払いますが、MIPとPMIは貸し手にのみ利益をもたらします。
住宅ローン保険料に影響を与える要因は何ですか？
1.75つの例外を除いて、すべてのFHA住宅ローンの顧客は、前払いMIP（UFMIP）でローン金額のXNUMX％を支払います。 クロージング時にUFMIPが必要ですが、このXNUMX回限りの支払いで資金を調達できます。つまり、UFMIPをローン金額に含めることができ、借り手はこの現金をクロージングテーブルに持ち込む必要がありません。
借り手の年間保険料は、毎月の住宅ローンの支払いにも適用されます。 年間保険料は、借り入れた金額、預け入れた金額、およびローン期間の長さに応じて、ローン金額の0.45〜1.05パーセントの範囲になります。
1年2009月0.01日より前に承認されたFHAローンのFHAStreamline借り換えを行っている借り手は、この規則から免除されます。 これらの借り手は、UFMIPで融資額の0.55パーセントを支払います。 さらに、彼らの年間MIPは融資額のXNUMXパーセントになります。
この例外の対象となるかどうか疑問に思っている場合は、承認日が閉鎖日と同じではないことに注意してください。 承認は通常、閉鎖直後に行われます。 承認日がわからない場合は、FHAに連絡する必要があります。
このカテゴリに属していない場合、FHAローンの年間住宅ローン保険に支払う金額は、いくつかの変数によって決定されます。
住宅ローン保険料の計算
年間保険料は、毎月の住宅ローンの支払い全体に均等に分配されます。
200,000％の頭金で$30の3.5年FHAローンを取得していると仮定します。 この場合、年間MIPレートは、ローン金額の0.85％、つまり年間1,700ドルになります。 これは、毎月の住宅ローンの支払いの約$142がこの年間保険料に充てられることを意味します。
MIPの支払いはどのくらい続きますか？
MIPは、特定の状況で削除される場合があります。 ただし、多くのFHAの借り手は、ローンの全期間にわたってMIPを支払います。
- 10％以上の頭金を支払った場合、11年間の支払い後にMIPを削除できる場合があります。
- 3年2013月22日より前にローンを取得し、家にXNUMX％の株式がある場合は、キャンセルの対象となる可能性があります。
したがって、資産に少なくとも20％のエクイティがあり、MIPの削除の資格がない場合、現在の財務状況に適している場合は、従来のローンに借り換えることが最善の選択です。 従来のローンに借り換えて、家の20％以上のエクイティを維持している場合は、住宅ローン保険に加入する必要はありません。
適格住宅ローン保険料課税
毎年、貸し手はあなたと内国歳入庁フォーム1098住宅ローン利息明細書（IRS）を提供する必要があります。 このフォームは、前年の住宅ローンの支払いを要約したものであり、所得税に影響を与える可能性があります。 フォームのボックス5には、MIPまたはPMIプレミアムの合計額が含まれます。 あらゆる形態の住宅ローン保険の控除を請求するには、支払利息セクションのスケジュールAで控除項目を明細化する必要があります。
2017年の減税・雇用法により、これらの保険料の控除は31年2017月2020日に終了しました。しかし、31年の更なる連結歳出法が可決され、議会は控除を2020年2019月2020日まで延長しました。控除は、2018年とXNUMX年の課税年度、およびXNUMX年の遡及的に利用可能でした。
FHA住宅ローン保険料の回避
FHAローンプログラムを利用する場合は、住宅ローン保険が必要です。 住宅ローン保険は、ローンの存続期間中または指定された年数の間、すべてのFHAローンに必要です。 次の手順を実行すると、FHA住宅ローン保険を回避できます。
＃1。 別の融資プログラムを使用する
20％の頭金で従来のローンを取得することはXNUMXつのオプションですが、他にもあります。 FHAローンとそれに付随するMIPを受け入れ、家に十分なエクイティを確立したら、非FHAローンに借り換えることがXNUMXつの選択肢です。
＃2。 貸し手が支払う住宅ローン保険（LPMI）ローンの取得
20％の頭金を支払うことができない、またはしたくない場合は、LPMIがオプションになる場合があります。 より高い金利と引き換えに、貸し手はこの形式のローンでPMIに支払います。
＃3。 ピギーバックローンの調査
この種のローンでは、10％の頭金を支払い、次に 第二抵当 頭金にさらに10％を追加します。 PMIを回避して、合計20％の頭金を支払うことになりますが、XNUMXつのローンを返済する必要があります。
＃4。 特別プログラムの調査
一部のプログラムでは、借り手はPMIを発生させることなく最小限の頭金を支払うことができます。 これらは、VAローン（適格なサービスメンバー向け）から、大手銀行や貸し手が直接提供するプログラムにまで及びます。
FHA住宅ローン保険を削除する方法
FHA住宅ローン保険の11年以上の支払いは負担に見えるかもしれませんが、支出は無期限に続く必要はありません。
の共同創設者兼CEOであるゲイリーアコスタによると 全米ヒスパニック不動産専門家協会、多くの借り手は、住宅所有の夢を実現するための足がかりとしてFHAローンを使用しています。 その後、彼らは信用格付けの改善に取り組んでいます。 したがって、彼らは、FHAローンからより良い条件の従来のローンに借り換えるために、より多くのエクイティを家に蓄積します。
「FHAは素晴らしい初期ローンですが、[住宅ローン保険料]やPMIがないなど、月々の支払いを減らすために、いつか借り換えることができます」とAcosta氏は説明します。
あなたの住宅ローンを返済することによってFHA住宅ローン保険を回避することも可能です。 ただし、これには時間とコストがかかる可能性があります。 ローンを返済する前に、経済的なメリットとデメリットを検討してください。
住宅ローンの保険料を支払ったかどうかはどうすればわかりますか?
フォーム 1098 には、年間を通じて支払われた住宅ローン保険料が記載されています。 課税年度の終了後、貸し手はこのフォームを送信する必要があります。
住宅ローン保険と保険の違いは何ですか？
住宅所有者保険はあなたの家と私有財産を保護し、対象となる請求に対する責任保護を提供しますが、住宅ローン保険は、住宅ローンの支払いが遅れた場合に貸し手に支払います。
住宅ローン保険の対象となるのは?
借り手であるあなたがローンの支払いを行うことができず、物件が未払いのローンの合計よりも少ない金額で売却された場合、貸し手は、未払いのローン残高を回収できないリスクから身を守るために、レンダーズ モーゲージ保険 (LMI) を購入することがあります。
住宅ローン保険を購入しないとどうなりますか?
あなたの家のための建築保険の購入は法的に義務付けられていません。 ただし、住宅ローンを利用して家を購入する場合、建物の保険に加入するまで、貸し手はローンを解除しない場合があります。
生命保険は住宅ローンの支払いをしますか.
住宅ローン保護保険は、住宅ローン生命保険または住宅ローン保護生命保険とも呼ばれ、その名前が示すように、亡くなった場合に住宅ローンの残りの残高を完済する保険です。 住宅ローンを返済しても保険料は変わりませんが、MPI 補償の死亡保険金は減額されることがよくあります。
まとめ
MIPは毎月の住宅ローンの支払いを増やす可能性がありますが、高額な先行投資の一部を支払う余裕がない人々が住宅所有権を利用しやすくなります。
FHAローンの取得を検討している場合は、関連するすべての料金を考慮する必要があります。 あなたは頭金を低く抑えるためにMIPが価値があると決めるかもしれません。 また、保険なしのローンの資格を得るために、待ってお金を節約することを選択することもできます。 すべてはあなたにとって最も理にかなっているものに依存しています。
住宅ローン保険料に関するよくある質問
住宅ローン保険料はいくらですか？
住宅の価値に関係なく、ほとんどの住宅ローン保険料は、年間の住宅ローンの元の金額の0.5％から5％の範囲です。 つまり、借り手が150,000ドルを借りて、年間保険料が1％だった場合、借り手は住宅ローンを保証するために1,500ドル（月額125ドル）を支払う必要があります。
誰が住宅ローン保険料を支払いますか？
連邦住宅局によって保証されたローンを取得する住宅所有者は、住宅ローン保険料（MIP）（FHA）を支払う必要があります。 3. MIPは、FHAが支援する貸し手が、ローンの債務不履行に陥る可能性が高いリスクの高い借り手から身を守るために使用されます。 すべてのFHA借り手には住宅ローン保険が必要です。
FHA MIPの払い戻しはどのように機能しますか？
58か月以内にFHAローンを借り換えると、前払い費用の12％が返金されます。 借り換えまで10年間待つと、最初の支払いでXNUMX％の払い戻ししか受けられません。 返品は現金で受け取ることはできません。
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