保険特約は、購入して標準の保険契約に追加できるオプションの特典です。 ポリシーをカスタマイズして、要件を満たせばさまざまな種類の保護を提供できます。
特約を購入するには追加の保険料が必要ですが、必要な引受が比較的少ないため、追加の保険料は通常は低くなります。 この投稿では、保険特約について説明し、定期保険、住宅所有者、および自動車保険特約のさまざまな例を見ていきます。
保険特約とは？
保険特約は、保険契約変更の一種です。 エンドースメントとも呼ばれ、新しいポリシーを購入することなく、ビジネスを保護するために保険ポリシーの条件を変更することができます。
なぜライダーが必要なのですか？
一般賠償責任保険、商業財産保険、商用自動車保険、およびその他の種類の中小企業向け保険では、補償範囲の制限や免責額の変更を超えて多くのカスタマイズが許可されていないため、特約が必要です。 特約を使用すると、まったく新しいポリシーを購入することなく、特定のビジネス ニーズに合わせて保護を調整できます。
保険特約を理解する
一部の保険契約者は、標準的な保険契約では満たされない特定のニーズを持っているため、特約は、それらのニーズを満たす保険商品の開発を支援します。 さまざまな種類の追加補償を追加することによってポリシーをカスタマイズするために、保険会社によって追加の保険特約が提供されます。 保険特約は、個別の保険を購入しないことによる節約の増加や、後で別の補償を購入できるなどの利点を提供します。
被保険者が末期の病気にかかっており、加速死亡給付特約付きの生命保険に加入したとします。 この特約は、被保険者がまだ生きている間に現金給付を支払います。 被保険者は、生活の質を向上させたり、医療費や葬儀費用を支払うなど、好きなようにお金を使うことができます。 被保険者が死亡した場合、受益者は減額された死亡保険金を受け取ります。
保険特約の購入は被保険者の責任であり、被保険者は特定のニーズと費用を比較検討する必要があります。 特約は魅力的に聞こえるかもしれませんが、保険料に加えて代償が伴います。 特定の住宅所有者保険には地震特約が含まれていますが、断層線の近くに住んでいない場合は、おそらくこの追加補償は必要ありません。 考慮すべきもう XNUMX つの点は、ライダーが補償範囲を重複する可能性があるため、基本的な保険契約を読むことが重要です。
保険契約に特約を追加する前に、保険契約者は特約の費用と、それが本当に必要かどうかを検討する必要があります。 また、特約の内容を重複しないようにするのも賢明です。
保険特約の特徴
保険の特約には、介護、期間転換、保険料免除、除外など、さまざまな形があります。
＃1。 介護生命保険特約
LTC (長期介護) 特約補償は、一般保険、終身保険、変額保険などのキャッシュバリュー保険商品へのアドオンとして利用できることがよくあります。 ライダーは、特定の長期ケアの懸念に対処できます。 資金が使用されると、保険の死亡保険金が減額されます。 死亡保険金は、介護特約により指定された受給者に支払われる金額を差し引いて支払われます。
場合によっては、保険契約者のニーズが生命保険契約の総給付額を超えることがあります。 その結果、スタンドアロンの LTC ポリシーを購入する方が有利な場合があります。 LTC (長期介護) 生命保険の特約を使用しない場合、保険契約者は単独の LTC 保険を購入するよりも節約できます。
＃2。 期間転換特約
定期保険は、通常10年から30年の一定期間保障を提供します。 保険契約者は、保険の有効期限が切れた後、同じ条件で新しい補償が保証されるわけではありません。 保険契約者の病状により、別の保険を取得することが困難または不可能になる場合があります。
定期転換特約により、保険契約者は、健康診断を受けることなく、既存の定期生命保険を終身保険に転換できます。 これは通常、将来家族を守るために補償範囲を固定したい若い親にとって有利です.
＃3。 プレミアム特約の放棄
この特約は通常、ポリシーの開始時にのみ利用可能であり、すべての州で利用できるわけではありません. 保険契約者が重病、身体障害、または重傷を負った場合、被保険者は保険料特約の放棄に基づいて保険料の支払いを免除されます。 この乗客を追加するには、年齢と健康上の制限を満たす必要がある場合があります。
＃4。 除外ライダー
除外特約は、特定のイベントまたは条件に対するポリシーの適用範囲を制限します。 個人の健康保険には通常、除外特約が含まれています。 たとえば、ポリシー規定で指定された既存の状態の補償範囲が制限される場合があります。
Affordable Care Act (ACA) は、2010 年 2014 月の時点で、除外特約を子供に適用することを禁止しています。XNUMX 年以降、除外特約を許可している医療保険会社はありません。
スタンドアロンの保険契約は、通常、特約よりも多くの補償を提供します。 そのため、保険の専門家に相談して、補償を特約に頼るのではなく、新しい保険を購入する必要があるかどうかを判断してください。
自動車保険の特約例
- 事故の許し： 事故免除を購入すると、自動車保険の料金を引き上げることなく、XNUMX つの事故を引き起こすことができます。
- 新車交換補償範囲: 新しい車が合計された場合、このアドオンは最新のモデルに置き換えます。
- ライドシェアサービスの補償。 Uber や Lyft などのサービスを利用する場合、ライドシェア保険は、個人の自動車保険とライドシェアの補償範囲との間のギャップを埋めます。 これは、交通ネットワーク ドライバー カバレッジとも呼ばれます。
- ロードサイド アシスタンスの適用範囲: 車が始動しない場合は、自動車保険にロードサイド アシスタンスを追加して、タイヤのパンク、故障、新しいバッテリーの交換をカバーできます。
その他の自動車保険の特約は以下の通りです。
- ビジネス用
- オーダーメイド設備
- ギャップ保険は、自動車ローン/リース補償としても知られています。
- メキシコのカバー範囲は限られています。
- 低速自動車（ゴルフカート保険など）
- 特定のドライバーの除外
- ノンオーナー補償が指定されています。
- スノーモービル
- トレーラー・キャンピングカーの車体
- 中断された旅
住宅所有者保険特約の例
- 個人情報の盗難防御。 身元が盗まれると、経済的および時間的に深刻な影響を与える可能性があります。 財務上の評判を回復するには、信用修復カウンセラーの支援が必要になる場合があります。 個人情報の盗難保護特約は、個人情報の盗難および復元サービスに関連する費用の一部の支払いを支援します。
- 予定動産の補償。 この特約は、ジュエリー、アート、骨董品などの特定のアイテムを含むように補償範囲を広げます。 私有財産のスケジューリングは、海で誤って結婚指輪を紛失するなど、対象となる問題を拡大しながら、対象範囲を広げることができます。
- 上水道、下水道、排水ポンプのバックアップ カバレッジ。 標準的な住宅所有者保険では、バックアップされた排水管、下水道、排水ポンプによって引き起こされた損害は補償されません。 この補償範囲は、上下水道のバックアップ ライダーによって追加されます。
住宅所有者保険のその他の保証は広く利用可能です。 サンプリングは次のとおりです。
- 介護施設の補償範囲
- 犬の免責
- 地震
- グリーンの改善
- 在宅企業
- ホームデイケア。
- ホームシェアリング主催のイベント
- 他の住居での私有財産の補償範囲の拡大
- 真菌、湿性または乾性腐敗、またはバクテリアの適用範囲は限られています。
- 機械の故障
- 陥没穴の消滅
- 特別なコンピューター保護
- 他人の構造
- 盗難補償が充実
- 光熱費
- 重要な書類や記録の網羅
- 船
生保特約例
- 生存給付または早期死亡給付: 重篤または末期の病気 (保険会社の定義による) と診断された場合、加速死亡給付金を使用すると、医療費などの費用を自分の死亡給付金で支払うことができます。
- 被保険者の保証 特約: 将来的に追加の補償が必要になると思われるが、今は余裕がない場合は、保証付きの保険特約を利用すれば、再申請することなく後で購入することができます。
- プレミアム特約の放棄: 後遺障害が残り、生命保険の保険料を支払うことができなくなった場合、保険料特約を放棄することで、支払いを必要とせずに保険を有効に保つことができます。 保険者の定義によると、完全または永久に障害のある人のみが対象となります。
よく利用されるその他の生命保険特約は次のとおりです。
- 事故死
- 子どもの定期保険
- 重篤な疾患
- 障害者からの収入
- 介護サービス
- 保険料の払い戻し
保険特約を取得するにはどうすればよいですか？
特約は、保険契約の購入と併せて販売されます。 たとえば、保険会社から保険を購入する場合、リストから特約を選択できます。 これらの特約は基本保険プランと同時に購入する必要があることに注意してください。 基本保険の購入後に特約を追加することはできません。 追加の乗客への投資があなたにとって有益かどうかを検討することは価値があります. 一部の保険会社は、基本的な生命保険ポリシーに特約を含めていますが、他の会社は、特定のニーズに合わせて調整できる柔軟なプランを提供しています。
保険特約はより高価ですか？
保険会社に支払われる料金と引き換えに、特約が既存のポリシーに追加されます。
ライダーを持つことの利点は何ですか？
特約を使用すると、保険契約者の特定のニーズに合わせて保険契約を調整できます。 たとえば、住宅所有者は、特定の貴重品を所有している場合は追加の動産保険が必要になる場合があります。また、悪天候が自宅にリスクをもたらす地域に住んでいる場合は、追加の構造的保険が必要になる場合があります。 生命保険の特約により、保険契約者は年齢が上がるにつれてより多くの保険を購入することができます。 これは、新しいポリシーの通常の引受プロセスを経るよりも費用がかからない可能性があります。 さらに、一部の保険契約では、繰延税金ベースで現金価値を蓄積することができます。
保険特約の解約方法は？
ほとんどの保険会社では、特約の削除を承認するフォームに記入するだけで、保険契約から特約を削除できます。
保険特約に関するよくある質問
保険特約の料金はいくらですか？
保険特約は通常、取得する補償の種類に応じて、年間の住居補償の 1% から 2% の費用がかかります。 したがって、10,000 ドルのブレスレットをカバーする場合、ライダーに 100 ドルから 200 ドルを支払うことになります。 これは、価値が $1.50 ごとに約 $2.00 から $100 に相当します。
プレミアムライダーのリターンとは？
保険料の返還 (ROP) 生命保険特約は、保険期間を過ぎた場合に、保険料の支払いに費やした金額の全部または一部を支払う定期生命保険保険へのオプションのアドオンです。
世帯収入特約とは？
家族収入特約は定期生命保険に追加されるもので、あなたが死亡した場合、あなたが家族に提供した収入を置き換えるために毎月の分割払いで死亡保険金の支払いを開始します。
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参考文献
