これは一種の終身保険です。 それは一生続くという意味で、またはあなたが望む限りそれは非常に有益です。 ユニバーサル生命保険と終身保険を比較する場合、ユニバーサル生命保険は、支払いに柔軟性があるため、終身保険や定期保険よりも優れた保険です。 普遍的な生活政策は、非課税の利点を備えた投資利益を構築する効果的な方法でもあります。 ユニバーサル生命保険は、一定の限度内で保険料を上げ下げする自由を与えますが、それはまた、あなたの現金価値とあなたの死亡給付の大きさに悪影響を与える可能性があります。 この投稿では、ユニバーサル生命保険、その仕組み、さまざまな種類のULなどについてすべてを解明します。 インデックス付きULなど。
ユニバーサルライフポリシーの定義
終身保険と同様に、ユニバーサル生命保険は、購入時から被保険者の死亡までの補償を提供します。 「ユニバーサル」とは、特定のニーズに関係なく誰でも使用できる製品であることを意味します。 高い料金から安い料金、変動する補償範囲オプションまで、ユニバーサルポリシーが対応できるものに制限はありません。
現金価値勘定の金利は、市場のパフォーマンスに応じて変動します。
金融サービス業界が資金提供する研究機関であるLIMRAによると、ユニバーサル生命保険商品は最大のプレミアム市場シェアを持っています。 生命保険料の合計34％は、インデックス付きの固定されたユニバーサルライフを通じて支払われます。 そして、別の13％は、変動する普遍的な生活から来ています。
ユニバーサルポリシーの種類
ユニバーサルポリシーのさまざまなタイプには、次のものがあります。
- 保証されたユニバーサルライフ（GUL）ポリシー
- インデックス付きユニバーサルライフ（IUL）ポリシー
- 可変ユニバーサルライフ（VUL）ポリシー
- 現金蓄積ユニバーサルライフポリシー
- 現在の仮定ULポリシー
＃1。 保証されたユニバーサルライフ（GUL）
保証付きユニバーサル生命保険契約（GUL）の死亡給付金と保険料の支払いは、時間の経過とともに変動することはありません。 ポリシーは、選択した特定の年齢で期限切れになります。 ポリシーを所有している限り、それは存続します。 高齢者を選ぶと保険料が高くなるので、いつ補償を終了するかを決めます。
保証付きユニバーサル生命保険は、通常、利用可能なユニバーサル生命保険の中で最も安価な形態であり、現金価値はほとんどまたはまったくありません。 したがって、安価なユニバーサル生命保険契約を探している場合は、保証付きユニバーサル生命保険が最良の選択肢です。 長期的な保護を求めていて、現金価値への投資利益を気にしない場合は、保証されたユニバーサルライフポリシーが実行可能なオプションになる可能性があります。
終身保険のように、あなたは一生続く保険料を支払っています。GUL保険では、保険料の支払いや死亡保険金の面で柔軟性がありません。
＃2。 インデックス付きユニバーサルライフ（IUL）ポリシー
インデックス付きユニバーサルライフポリシー（IUL）は、残りの人生をカバーし、死亡給付金と保険料は希望に応じて調整できます。 要件や予算が変更された場合は、死亡給付金と支払いを修正できる場合があります。
IULには通常、Nasdaq-100やS＆P500などの株式市場のインデックスにリンクされた現金価値コンポーネントがあります。固定金利投資も利用できる場合があります。
あなたは保険料（おそらく高額）を支払います。そのうちのいくつかは保険料と費用に使われ、残りはあなたの保険の現金価値に使われます。
あなたの投資利益を最大にするために、あなたは購入をする前にあなたのお金がどこに投資されることができるかを知らなければなりません。 また、加入率と制限がインデックス付きのユニバーサル生命保険契約に適用されることも知っておいてください。 参加率は、あなたの現金価値が恩恵を受けるであろうインデックスゲインのパーセンテージです。
あなたの将来の投資利益の限界を理解することは不可欠です。 インデックス付きのユニバーサルライフポリシーには、参加率と制限率があります。 参加率は、あなたの現金価値が本当に恩恵を受けるであろう指数の増加のパーセンテージです。 たとえば、インデックスが10％上昇し、参加率が50％の場合、その上昇の5％が得られます。 さらに、インデックスのパフォーマンスに関係なく獲得できる最大パーセンテージである制限があります。
IULポリシーは、死亡給付金と保険料を変更したい人、およびより大きな投資リスクを引き受けようとしている人に興味をそそられる可能性があります。
＃3。 可変ユニバーサルライフ（VUL）ポリシー
このタイプのユニバーサルライフポリシーでは、保険料と死亡給付金の調整が可能ですが、制限内でのみ可能です。 現金価値投資は通常サブアカウントで行われるため、定期的にこれらのポリシーの管理に関与する必要があります。 現金価値には、固定金利オプションが付属している場合もあります
ユニバーサル生命保険に適切に投資することで、現金価値から高い利益を得ることができます。さらに、投資の選択をある程度制御することもできます。
一方、あなたの現金価値は 急落 あなたの投資オプションが底を打った場合。 さらに、これらの保険の費用と複雑さは、他の種類のユニバーサル生命保険よりもはるかに高くなっています。
＃4。 現金蓄積ULポリシー
ユニバーサル生命保険契約は、保険契約者の人生の早い段階で現金価値を迅速に積み上げることを目的としています。
＃5。 現在の仮定ULポリシー
従来のユニバーサル生命保険は、死亡保険金が確定していないため、低コストで保険を提供することを目的としています。
ユニバーサルライフポリシーの仕組み
このポリシーは、次のようないくつかの利点があるため、大多数の人々に有利です。 生涯保護、現金価値、柔軟な保険料、および非課税の利点。 保険証券の現金価値に対して借入を行うユニバーサル生命保険証券の所有者は、税務上の影響はありません。 これらの税制上の利点は次のとおりです。
- ポリシーの現金価値は、税繰延ベースで増加します
- 受益者は、所得税なしで死亡給付金を受け取ります。
そうは言っても、普遍的な生活の柔軟性と自由のために、保証が少ないことに注意することが重要です。
ユニバーサルライフポリシーにはXNUMXつの要素があります。 それらが含まれます：
＃1。 保険費用（COI）
COIは、ポリシーを有効に維持するために支払わなければならない保険料の最低額です。 いくつかのものがXNUMXつの支払いにまとめられます。 COIには、保険契約の管理に直接関連する死亡費用およびその他の費用が含まれます。 COIは、保険契約者の年齢、保険の適用可能性、および保険のリスク額に応じて、保険契約ごとに異なります。
＃2。 現金価値勘定
ユニバーサル生命保険の費用を超えて支払われた保険料は、保険の現金価値で増加します。 被保険者の年齢が上がるにつれて、保険の費用も上昇します。 ただし、累積現金価値が適切であれば、COIの増分をカバーするのに十分です。 ユニバーサル生命保険の死亡給付には、現金価値は含まれていません。 管理費と死亡給付金は保険料から差し引かれ、残りは支払いが行われるたびに口座の現金価値に追加されます。 現金価値については年利が保証されていますが、保険会社の市場パフォーマンスがそれがどれだけ急速に成長するかを決定します。
UL保険証券は、次の場合に使用できます。
また、 マップの価格設定とは：マップの価格設定ポリシーのガイドとその重要性
- 解約価値–ポリシーが不要になったと判断した場合は、保険会社に「解約」するオプションがあります。その時点で、保険会社は現金価値をあなたに渡します。
- ローン担保–現金価値を担保として、保険会社からお金を借りることができます。 これはあなたが借りることができる最も多くです。 保険会社は、これらの保険ローンの金利を設定します。
- 保険料の支払い–保険料の全部または一部を現金で支払うことができます。 現金の価値がゼロになると、ポリシーは無効になることを覚えておいてください。そのため、金額を注意深く監視する必要があります。
保険料が保険の最低額と最高額の範囲内にある限り、ユニバーサル生命保険の保険料に支払う金額を選択できます。
原則として、多くの人々は、かなりの現金価値を蓄積するために、補償範囲の最初の数年間に最大の保険料を支払い、それを後の人生で保険料を支払うために使用することができます。
ユニバーサルライフポリシーの長所と短所
確かに、普遍的な生命保険のように思えますが、その機能のいくつかは、すでに表示されているほど有利ではない可能性があります。 したがって、それが実際に探しているものであるかどうかを確認するには、利点と欠点を考慮する必要があります。
メリット
ユニバーサルライフポリシーの主な利点は次のとおりです。
- 現金価値の成長
- 柔軟な死亡給付
- 柔軟な保険料
デメリット
特定のポリシーの利点について注意が必要な点は次のとおりです。 それを有利にするのと同じことは、次に、その不利になるのと同じことです。 以下は、今や不利になる可能性のある利点の結果です
- リスクの増加–ボラティリティは市場レートの結果です。 金利が上昇している間、ユニバーサル生命保険は良い選択肢のようです。 ただし、それらが落ちた場合、あなたの現金価値口座はあなたが意図したように機能しないかもしれません。 ユニバーサル生命保険契約には通常、最低保証金利が含まれています。つまり、市場が下落しても特定の水準を下回ることはありません。
- 責任の増大–アカウントの価値を追跡しないと、資金が不足し、サブスクライブしたポリシーを維持するために一連の多額の支払いを余儀なくされる可能性があります。
- 現金価値部分の持ち出しは課税対象となります。
- ポリシーローンは、返済時に利息が必要です。
- 保険会社は、保険契約者が死亡した後も保険契約者の口座の現金価値を保持します。
ユニバーサル生命保険の現金価値はいくらですか？
ユニバーサルライフ保険の現金価値は、最低金利または現在の市場金利のいずれか高い方の金利で利息を受け取ります。 保険契約者は、保証された死亡給付にいかなる形でも影響を与えることなく、蓄積された現金価値の一部を引き出すことができます。
ユニバーサルライフポリシーvs終身保険
月額固定保険料を支払えば、死亡保険金が減ることはなく、終身保険がより安定します。 死亡給付の保証はありませんが、ユニバーサル生命保険はあなたにもっと自由を与えます。 あなたが保険契約に対してあまりにも多くの借金を払うならば、利益は減少します、しかしあなたはあなたの補償範囲がより長い年またはあなたの生涯続くように手配することができます。 あなたの死亡給付金とあなたが保険料で支払う金額は両方とも調整可能です。
次の表は、終身保険と終身保険を適切に示しています。
| ユニバーサル生命保険 | 終身保険 |
| 保険料が支払われる限り、生涯にわたる保護 | 保険料が支払われる限り、生涯にわたる保護 |
| 現金価値が利用可能です | 現金価値はありますが、スケジュールに沿って上昇します。 |
| 現金価値に対する利息は現在の市場金利に依存します | 現金価値の利息は利用できません |
| プレミアムは柔軟です | プレミアムは固定されています |
普遍的な生命保険契約からの投資利益は何のためによく使われますか？
死亡給付金の一部は、ユニバーサルライフポリシーの投資利益で支払う保険料によって賄われ、残りの金額はポリシーの現金価値に追加されます。これにより、変動利息収入が少なくなり、非課税になります。 あなたがまだ生きている間、あなたはあなたの保険料を払い戻すために現金価値を使うことができます。
誰がユニバーサル生命保険を選ぶことができますか？
- 一生続く補償範囲を探している場合–税金繰延貯蓄を蓄積したいが、しばらくお金を使うつもりがない場合は、ユニバーサルライフが適しています。 危機的状況では、ユニバーサル生命保険の現金価値規定からお金を集めたり借りたりできるかもしれません。
- あなたには長期的な貯蓄目標があります–あなたの政策が正の現金価値を持っている限り、普遍的な生活はあなたがいつ死ぬかに関係なくあなたの受益者に死の利益を提供します。
それをまとめる
PolicyGeekエージェントに無料で相談して、状況に最適な保険契約を取得できます。 認可されたエージェントは、あなたがあなたの特定のニーズに合わせてそれを調整し、あなたがあなたの普遍的な生命保険契約を最大限に活用することを確実にするのを助けることができます。
ユニバーサルライフポリシーに関するFAQ
全体対普遍的な生活政策とは何ですか？
終身保険と終身保険の違いは、終身保険は永続的であるのに対し、終身保険は長期的な保護を提供するということです。 一生の間、あなたの保険料は固定され、決して上昇しないことが保証されています。 あなたがそれらを支払い続ける限り、あなたはあなたの受益者に支払われる生命保険給付を頼りにすることができます。
ユニバーサルライフポリシーはどのように機能しますか？
このポリシーは、次のようないくつかの利点があるため、大多数の人々に有利です。 生涯保護、現金価値、柔軟な保険料、および非課税の利点。
ユニバーサル生命保険のメリットは何ですか？
ユニバーサルライフポリシーのXNUMXつの主な利点は次のとおりです。
- 現金価値の成長
- 柔軟な死亡給付
- 柔軟な保険料
ユニバーサル生命保険契約からの投資利益は何ですか？
死亡給付金は、ユニバーサルライフポリシーの投資利益で支払う保険料によって部分的に賄われ、残りの金額は、低変動利息収入を生み出し、非課税を増やすポリシーの現金価値に追加されます。
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