愛する人を守るつもりの人は、たいてい生命保険に加入します。 保険会社は、定期保険、終身保険、およびユニバーサル生命保険の上位 XNUMX つの最も一般的な生命保険の中で、多くのオプションを提供しています。 ただし、生命保険で柔軟性が優先される場合は、ユニバーサル生命保険が理想的です。 死亡保険金とは別に、ユニバーサル生命保険対インデックス UL または終身保険では、現金価値と保険料給付があります。
ユニバーサル生命保険
ユニバーサル生命保険は、個人が保険料を支払っている限り、個人の残りの人生をカバーまたは保証するポリシーです。 XNUMXつのメリットがある生命保険です。 XNUMX つ目は現金価値で、XNUMX つ目は死亡保険金です。 保険契約者が亡くなると、保険の死亡保険金が受取人に支払われます。 保険契約者がまだ生きている間は、現金価値を利用できます。
ユニバーサル生命保険を購入する人は、長期的な補償範囲を最適化することを望んでおり、現金価値の増加にはあまり関心がありません。 彼らは、家族にふさわしい長期的な保険による保護を提供する効率的な方法を必要としています。
特徴
- 通常の定期保険よりも保障期間が長くなります。
- あなたのお金のための最高の長期保証
- 前もって保護をパーソナライズし、後で変更する機会
- ポリシーの現金価値に対して、お金を引き出すか借りることができます。
- 現金価値の年利
- 保険料の柔軟性と死亡保険金の調整。
それはどのように動作しますか？
ユニバーサル生命保険を取得するための最初のステップは、生命保険を購入する保険会社を決定することです。 この後、保険料と死亡保険金を自分の財政能力に合わせて調整します。 UL の保険料は、保険料 (COI) と現金価値の XNUMX つの部分で構成されています。 保険の費用には、死亡保険金の支払い、保険契約の管理、および有効な保険契約の維持に直接関連するその他の費用が含まれます。 さらに、保険契約者の年齢、被保険者数、および保険リスク量によって決定されます。 保険料の XNUMX 番目の部分は保険契約者の現金価値に追加され、時間の経過とともに保険料の支払いに使用できます。
ユニバーサル生命保険を検討すべき理由
以下は、ユニバーサル生命保険への加入を検討すべき理由の一部です。
＃1。 終身保険よりも保険料が安い
ユニバーサルライフは、あなたのお金に最大の生命保険給付を提供します。 これは主に、終身保険のように死亡保険金と現金価値の増加が保証されていないためです。
＃2。 現在および将来の金融需要に対応
ユニバーサル生命保険では、保険契約者は自分の保障スタイルを好きなように設定する権利があります。 必要に応じて、時間の経過とともに簡単に調整できます。 自分のポリシーを管理し、罰金を支払うことなくポリシーを変更する権利があることに魅力を感じるなら、それを選択すべきです。 現金の流入が不安定な方に最適です。 たとえば、UL で死亡保険金を減らすことができます。
インデックス ユニバーサル生命保険
終身生命保険 (IUL) には現金価値のメリットがあり、生涯続くことは誰もが知っています。インデックス ユニバーサル生命保険もこれらのメリットの例外ではありません。 これは、州で利用できる数多くの終身保険の XNUMX つです。
インデックス市場のパフォーマンスに応じて、インデックス付きのユニバーサル生命保険は、それらが提供する長期の死亡保険金に加えて信用利子を獲得する可能性があります。 これは、保険会社が決定した株式市場指数のパフォーマンスに基づいて、キャッシュ バリュー アカウントが利息を受け取ることができることを意味します。 保険会社は、保険契約の一部を固定口座または株式インデックス口座に割り当てます。
一般に、すべてのインデックス ユニバーサル生命保険には、税制上の優位性、柔軟な保険料支払い、および現金価値を拡大する可能性があります。 保険会社によっては、IUL 保険を調整するオプションが常にあります。
インデックス ユニバーサル保険 (ICL) のしくみ
インデックスユニバーサル生命保険と他の生命保険の主な違いは、現金価値がどのように構築されるかです。 インデックス ユニバーサル生命保険証券の場合、キャッシュ バリューは、株式以外の収益率だけでなく、株価指数とも呼ばれる、いくつかの株式の所定のグループ化によって成長をもたらします。
通常、インデックス株は保険会社によって選択されます。 また、保険プロバイダーは、すべてのインデックス付きアカウントの最小クレジット率が 0% (フロアとも呼ばれます) であることを保証します。 これにより、市場ベースの損失から保護されます。 また、成長を制限する最大クレジット率 (キャップ) もあります。 これにより、インデックス株のリターンが低くても、指定されたリターンを確実に得ることができます。 同じことが高利回りにも当てはまります。
インデックス ユニバーサル生命保険にも、ユニバーサル生命保険と同様の機能があります。 これにより、現金価値が上昇するにつれて保険料を変更することができ、最終的には現金価値がすべての保険料を支払うゼロコストポリシーに到達する可能性があります. 補償範囲から現金価値を借りたり引き出したりして、好きなように使うことができます。
インデックスユニバーサル保険の主な特長
インデックスのユニバーサル ポリシーは、ユニバーサル ポリシーとは異なります。 後者の場合、マネー マーケット アカウントに匹敵する利息を獲得できますが、形式は指数証券のパフォーマンスに依存します。 以下は、インデックス ユニバーサル ポリシーの主な機能です。
＃1。 保証金利
IUL の利率はインデックス市場の株式のパフォーマンスに依存しますが、平均的な利率が得られます。 インデックスの利回りが低い場合はどうなりますか? あなたはまだ得るでしょう
＃2。 調整可能な保険料の支払い（制限内）
指定された制限内で、IUL プランを自由に調整できます。 さらに、十分な現金価値があれば、これは問題になりません。 これは、保険料の清算を簡単に選択できるためです。
＃3。 固定金利はありません
低リターンの場合の保証金利と高リターンの場合の上限を除いて、固定金利はありません。 全米保険監督者協会 (NAIC) によると、インデックス付きユニバーサル生命保険を購入した場合、キャッシュ バリュー インデックス アカウントの資金は固定金利を獲得しません。 ただし、これは、IUL を選択したことで収入が得られないという意味ではありません。 これは、保険会社が設定した市場指数によって金利が決定されることを意味するだけです。
＃4。 死亡保険金の調整
インデックスユニバーサル生命保険で死亡保険金を増やすことは可能ですが、それを行う前に健康診断を受ける必要があることを常に覚えておいてください.
＃5。 現金価値の引き出し
現金価値から借りるのではなく引き出すことを選択した場合、これも自由に行うことができます。 ただし、死亡保険金の制限が軽減されます。 また、アカウントを維持するのに十分な現金価値がない状況では、アカウントの失効につながる可能性もあります。
＃6。 現金価値
IUL は自動的に現金価値を構築します。 緊急事態が発生し、資金が必要な場合は、インデックス付きユニバーサル ポリシーから資金を借りることができます。 401k 引き出し口座のように、インデックス付きのユニバーサル生命保険証券は、一定の利息を請求します。
Index Universal VS Universal Life Insurance: 主な違い
インデックス ユニバーサル生命保険とユニバーサル生命保険の主な違いは、インデックス ユニバーサル生命保険はインデックス ファンドに投資するのに対し、ユニバーサル生命保険はリスクの高い資産に投資することです。
IUL への関心はどのように計算できますか?
IUL ポリシーにより、資金の一部を S&P 500 や NASDAQ などの株価指数口座に割り当てることで、現金価値を高めることができます。 株式インデックス アカウントは、株式以外のアーンド レートだけでなく、市場全体または市場セクターのインデックスに基づいて成長します。 投資額が変動しても、他のユニバーサル生命保険と同様に、金利は依然として変動します。 最後に、金利の上限により、市場の反応が変動しても平均を得ることができます。
現金価値を借りて支払い期限を守らなかった場合はどうなりますか?
時間が経過する前に返済せずに借り入れると、ポリシーの利益が課税対象になります。
一般に、誰かがローンを借りて返済しないか、引き出しを続けると、現金価値と保険給付、および失効に対する保証期間が低下し、保険契約が失効したり、税金の影響。
ユニバーサル生命保険の契約をキャンセルできますか?
保険の解約を選択した場合、特に解約返戻金の減額年数に達していない場合は、解約返戻金が請求される場合があります。 解約手数料には、保険料ベースの管理手数料、および保険料を含む月額料金も含まれる場合があります。
ユニバーサル生命保険の現金価値
現金価値は、死亡保険金に加えて回収できる現金価値を蓄積する、生命保険における貯蓄技術です。 保険契約の現金価値は、現金解約返戻金または解約返戻金とも呼ばれ、契約の終了時に発行生命保険会社が保険契約者に提供する現金の合計です。 これにより、時間の経過とともに保険の補償範囲に価値を蓄積することができます。 多くの場合、発生した現金価値は借りたり引き出したりすることができます。また、晩年に保険料を支払うために使用することもできます。 保険料を支払うと、一部は死亡保険金に、残りは現金価値になります。
ユニバーサル生命保険の場合、現金価値は XNUMX つの方法で増加します。 次に、それのために確保されたプレミアムの一部として、現在の市場または最低金利に基づいて得られる利息、および現金価値を借りることからの利息。 ユニバーサル生命保険の契約者は、現金価値を引き出すことを決定できます。 死亡保険金には影響しませんが、引き出した金額には課税されます。 ユニバーサル生命保険の契約者が現金価値を借りることを決定した場合、彼はそれも時間内に返済する必要があります.
ユニバーサル生命保険の契約を現金化することはできますか?
はい、そうです。 UL ポリシーを売却するか、現金価値を清算して契約をキャンセルするかを決定できます。 残念ながら、これを行うことを選択した場合、解約料として知られる料金を支払う必要があります.
ユニバーサルライフポリシー VS ホールライフ
ユニバーサル保険と終身保険を個別に説明すると、誰でも明確に理解できます。
終身保険とは何ですか？
終身保険は、一生涯の保障を提供します。 これは単に、その人が生きていてアカウントがアクティブである限り有効であることを意味します。 長期的な財務目標を持つ個人向けに設計されています。 ただし、これらの人々は、アカウントをアクティブに保つための財務能力も持っている必要があります。 本人が亡くなると、保険料を払い続けている限り、死亡保険金を受け取ることができます。
終身保険はどのように機能しますか？
終身保険では、保険会社は保険料の合計を高利の銀行口座または投資口座に入れます。 これは単に、終身保険が補償を提供し、貯蓄を促進することを意味します。 プレミアムを支払うたびに、あなたの現金価値は継続的に増加します。 ポリシーの貯蓄コンポーネントを使用すると、繰延税金により現金価値が増加し続けます。
ユニバーサル対終身保険：主な違い
以下は、ユニバーサル保険と終身保険の主な違いです。
＃1。 プレミアム
ユニバーサル生命保険は柔軟な保険料支払いが可能です。 これは、保険契約者が設定された金額よりも高くまたは低く支払うことを決定できることを意味しますが、終身保険と比較して、保険料の支払いは固定されたままであり、維持する必要があります。
＃2。 保証
ユニバーサル保険と終身保険の XNUMX 番目の違いは、終身保険は保険料水準、増加し続ける現金価値、および死亡した場合の死亡保険金を保証することです。 現金価値の増加は、保険料の支払いと投資による年間配当の結果です。
一方、ユニバーサル生命保険は柔軟性をもたらします。 毎年、保険料を多かれ少なかれ支払うことができます。 ただし、これにより、死亡保険金と現金価値が不安定になります。
＃3。 デッドベネフィット
終身保険は、保険契約者が保険料の支払いを維持している限り、死亡保険金の支払いを保証します。 残念ながら、ユニバーサル生命保険の死亡保険金は保証されていません。 むしろ、それは寄付された金額に依存し、高くも低くもなります。
＃4。 配当
ユニバーサル生命保険は、配当の支払いではなく、金利に基づいて入金されます。 これは資金不足の口座につながり、資金不足の口座は高い保険料につながります。 一方、終身保険は毎年保証された配当を受け取ります。
＃5。 資金不足の口座
終身保険が資金不足になることはほぼ不可能です。 これは、アカウントが受け取る分割に加えて、時間厳守の保険料の支払いによるものです。
#6。 柔軟性
柔軟性の点では、ユニバーサル生命保険は、終身保険よりも柔軟に調整できます。 安定性に関しては、保険料の支払いと死亡時の支払いの保証により、全体がユニバーサルよりも安定しています。
ユニバーサル生命保険と終身保険、どっちがいい？
どちらも生命保険の上位 XNUMX 種類のタイプであることは事実ですが、それらの中で最高のものは、ユーザーとしての目的によって異なります。 XNUMXつの最良の方法は、生命保険の目的によって異なります。 常に金融サービスの専門家から助けを得ることができますが、決定する前に明確な生命保険の目標があることを確認してください. 彼らは、あなたが選択肢を検討し、あなたの家族のニーズに合わせた戦略を策定するのをいつでも喜んでお手伝いします. ただし、終身保険を探している場合は全体が完璧ですが、生涯ではなく柔軟なものが必要な場合は、ユニバーサルが最適です。 以下のチェックポイントを使用して、どちらが最適かを判断できます。
ユニバーサルライフポリシー：定義とその仕組み
| チェックポイント・ニーズ | 終身保険 | ユニバーサル生命保険 |
| 柔軟なプレミアム | いいえ | 有り |
| 手頃な価格の永久補償 | いいえ | 有り |
| 税制優遇の現金価値 | 有り | 有り |
| 定額保険料 | 有り | いいえ |
| 生涯保護 | 有り | 有り |
| 現金価値へのアクセス | 有り | 有り |
| 保証された現金価値の成長 | 有り | いいえ |
ユニバーサル生命保険のメリットは何ですか？
終身保険のような普遍的な保険は、有利な税制で現金価値を蓄積しながら、生涯保護を提供できます。 UL は、特定の制限内で保険料を上下に調整できる自由を提供するため、完全な補償よりも安価になる可能性があります。
ユニバーサル生命保険のデメリットは？
この選択の欠点は、現金の価値に関係なく、常に保険の額面全体に基づいて保険料を支払うことになります。 したがって、補償の量の増加に対応するために、保険料は額面価格または死亡保険金が時間の経過とともに増加するにつれて上昇します。
ユニバーサル生命保険は優れた投資戦略ですか?
時間をかけて現金価値を積み上げ、必要なときにそのお金にアクセスしたい人にとって、ユニバーサル生命保険は有用な投資戦略になる可能性があります.
ユニバーサル生命保険でお金を失うことはありますか.
ユニバーサル生命保険に加入している場合、現金価値勘定は損失を被る可能性がありますが、死亡保険金は支払った額より少なくなることはありません。 キャッシュバリューアカウントが損失を被り、定期生命保険よりも高い保険料を支払わなければならなくなった場合、この種の補償は購入するのが賢明ではないかもしれません.
ユニバーサルライフはいくら払いますか？
保険料を払い続ける限り、ユニバーサル生命保険は終身保険を提供します。 このポリシーには貯蓄口座が統合されているため、キャッシュバリュー生命保険と呼ばれることもあります。 貯蓄の要素が増えるにつれて、保険料の金額を変更するオプションなど、追加の自由が得られます。
ユニバーサル生命保険はいつまで支払わなければなりませんか.
20年などの一定期間続く定期生命保険とは対照的に、ユニバーサル生命保険は、保険料の支払いを停止しない限り、残りの人生の間有効です。 一部のユニバーサル生命保険プランでは、キャッシュバリュー コンポーネントも利用できます。
まとめ
生命保険の選択に関しては、完全に保険契約者次第ですが、保険会社は常にあなたの財政能力に合ったものを見つけることを保証します. 財政力という点では、ユニバーサル生命保険が最も柔軟な選択肢です。 ほとんどの場合、全体よりも柔軟性があり、 定期生命保険.
ユニバーサル生命保険に関するよくある質問
普遍的な生命はどのくらい続くのですか?
ユニバーサルライフポリシーは引き続き有効です 適切に資金が供給され、保険料が期限内に支払われる限り、保険契約者の死亡まで。
私の現金価値は、死亡時に私の死亡保険金に追加されますか?
いいえ。現金価値は保険契約者のみが利用できます。 彼はそれを引き出すか、借りるか、保険料の支払いに使用することができます。 しかし、彼が死亡すると、彼の受益者は死亡保険金のみを受け取ることになります。
