従業員に健康保険を提供することは、中小企業を経営していて、従業員を採用して維持しようとしている場合に役立つ場合があります。 では、中小企業の経営者にとって理想的な健康保険会社はどれでしょうか? この記事では、中小企業の健康保険の費用について、これらと詳細を学びます。
中小企業の健康保険はどのように機能しますか?
Affordable Care Act (ACA) によると、中小企業とはフルタイムの従業員 (FTE) が 50 人未満の企業のことです。 カリフォルニア州では、小規模企業を正社員 100 人以下の企業と定義しています。 中小企業の経営者が従業員に健康保険を提供することは法律で義務付けられていませんが、そうする人のためのガイドラインがあります。
中小企業の経営者は、民間の保険会社が提供する団体健康保険プランに加入し、スタッフに同じことをするオプションを提供します。 従業員は、多くの場合、免責額、自己負担金、およびプランでカバーされていないサービスに対して責任を負いますが、雇用主は毎月の保険料の一部を負担します.
中小企業健康保険のオプション
医療費負担適正化法により、中小企業の経営者は中小企業健康オプション プログラム (SHOP) を使用して、認可を受けた保険会社から従業員の健康保険を購入することができます。 雇用主は、SHOP マーケットプレイスを通じて保険を購入することで、さまざまな保険会社から健康保険プランを提供できます。これにより、中小企業向けヘルスケア税額控除の資格も得られ、補償を提供するための費用を抑えることができます。
SHOP税額控除を受ける資格を得るには、あなたの会社は次の要件を満たす必要があります。
- FTE が 25 人未満 (フルタイム相当)
- 従業員の平均年収はおよそ 56,000 ドルです。
- 正社員の割増料金の少なくとも 50% を支払います。
- すべての常勤職員にショップ保護を提供する
追加費用なしですべての調査と比較を行う健康保険ブローカーと協力することで、会社に最適なプランを見つけることができます。
小企業グループの保険は、「メタル」層に分けられます。
- ブロンズ
- シルバー
- ゴールド
- Platinum
各層は、より包括的な補償のために高い月額保険料を支払うことを好む人々と、より低い月額保険料を支払い、医療を受ける必要がある場合に高い補償費用のリスクを負うことを好む人々に対応しています. 各段階には、異なる保険料、免責額、自己負担額、自己負担額の上限があります。 雇用主は、従業員にどのような福利厚生を提供するかを自由に決定できます。
中小企業健康保険の前提条件
中小企業の経営者は、従業員に健康保険給付を提供する必要はありません。 そうすることを決定した場合、以下の ACA に概説されている条件を遵守する必要があります。 州の要件は異なる場合があります。
包括性
監督者やその他のグループだけでなく、すべての従業員が健康保険にアクセスできる必要があります。
必要な医療給付の補償
ACA によると、中小企業の経営者の健康保険は、緊急サービス、出生前ケア、産科および新生児ケア、外来治療、処方薬などの必需品をカバーする必要があります。
最小限の関与
医療費負担適正化法に基づく中小企業ヘルスケア税額控除を受ける資格を得るには、中小企業は、提供するプランの月額保険料の少なくとも 50% を拠出する必要があります。 カリフォルニア州モンテベロの保険ブローカー、BenefitsCafe.com のオーナーである Bruce Jugan 氏によると、州では、これらの規制に加えて、中小企業が提供する健康保険プランへの従業員参加の最低パーセンテージを要求することがよくあります。 この制限の根拠は、会社に 10 人の従業員がいて、XNUMX 人しか登録していない場合、その XNUMX 人は重病である可能性が高いということです。 費用を分散するために、総登録者数は、さまざまな健康状態を持つさまざまな人々で構成する必要があります。
中小企業の健康保険の費用はいくらですか?
中小企業の経営者の平均月額費用は、従業員 547 人あたり 1,175 ドル、家族保険は XNUMX ドルです。
プランの種類、従業員の年齢と健康状態、およびその他の変数はすべて、実際の費用に影響します。 従業員の医療費が高い年は、保険会社が翌年の健康保険料を高く設定する可能性があります。
中小企業の健康保険に加入する方法
中小企業に最適なプランの選択肢を探す場合、いくつかの選択肢があります。
＃1。 あなた自身の努力を入れてください
小規模な会社の所有者は、いくつかの保険会社の選択肢を閲覧し、価格とサービスを比較して、要件に最適なプランにサインアップできます。 多くの健康保険会社は中小企業向けに多くのプランを提供しています。 Web サイトのフォームに少量の情報 (郵便番号と従業員数) を入力することで、プランのオプションとコストを表示できます。
＃2。 ブローカーと協力して保険を取得する
保険代理店は、州と連邦の両方の規制、および健康保険適用範囲の詳細に精通しています。 ニーズに最も適したものを選択できるように、すべてのオプションを表示する公平または公平なブローカーと協力していることを確認してください.
＃3。 SHOP マーケットプレイスを調査します。
Healthcare.gov では、便利な計算機やさまざまな高品質の団体保険を見つけることができます。
中小企業の健康保険を評価する方法
中小企業の健康保険プランを選択する際に、Affordable Care Act マーケットプレイスを通じて個人の健康保険プランを購入する顧客と同様に行動する必要があります。
中小企業の健康保険プランを比較するときは、次の点に注意してください。
＃1。 給付計画
優先プロバイダー組織 (PPO)、健康維持組織 (HMO)、排他的プロバイダー組織計画 (EPO) など、企業が提供する多くの健康保険オプションを確認してください。 従業員がネットワーク外の治療を受けることができるかどうか、および専門家に会うために紹介を必要とするかどうかは、プログラムの設計によって異なります。 ある従業員は、より高い保険料を支払うことを理解して PPO の柔軟性を選択するかもしれませんが、別の人は、HMO のより低い保険料を好み、ネットワーク内にとどまるのに何の問題もないかもしれません。 従業員に選択肢を与えることで、従業員の満足感が高まる可能性があります。
＃2。 プレミアム
加入者は、保険に加入するために健康保険の保険料を支払う必要があります。 このため、定期的に給与が差し引かれます。 雇用主は保険料の大部分を支払う責任があるため、企業は自社とその従業員にどれだけの補償がかかるかを計算する必要があります。
＃3。 生活費
免責額、共同保険、自己負担額の上限はすべて、会員が医療費を支払う金額に大きな影響を与えます。
＃4。 サプライヤーネットワーク
大規模な健康保険会社は、サービス プロバイダーや病院などの医療機関と契約を結んでいます。 これらの契約は、プロバイダーの補償を決定し、最低基準のケアを提供する必要性などの義務を課す場合があります。 ネットワークが小さいため、従業員が自分で医者を選ばなければならない場合があり、自己負担額が増加します。
ベストスモールビジネス健康保険プロバイダー
＃1。 ブルークロスブルーシールド
Blue Cross Blue Shield は、米国内のすべての郵便番号をカバーし、全国ネットワークを選択できるため、実質的にあらゆるビジネスのニーズに対応できます。 また、この組織は、最高の総合健康保険プロバイダーとして私たちの一番の選択肢でした. ただし、BCBS は企業のコンソーシアムであるため、利点と顧客満足度のスコアは地域によって異なります。 クライアントの苦情などについて、BCBS プロバイダーを評価することが重要です。
BCBS が提供するワークプレイス ウェルネス プログラムは州によって異なりますが、例として、BCBS ミシシッピは企業幹部にフィットネス コースを指導する資格を与え、週に 24 回以上運動することを誓約したスタッフ メンバーには大幅な健康保険料の割引を提供しています。 追加の福利厚生オプションも地域によって異なりますが、Anthem では、多数のプラン タイプ、7 時間年中無休の仮想ケア、便利なモバイル アプリ、および健康保険と歯科、視力、生命、障害保険を組み合わせる選択肢を提供しています。 さらに、Blue365 従業員割引プログラムでは、ウェルネス関連の商品やサービスを大幅に節約できます。
#2. オスカー
Oscar では、便利なモバイル アプリを使用して、従業員が簡単に仮想治療を依頼できるようにしています。ほとんどのプランでは、オンライン医療相談に料金はかかりません。 また、従業員は控除額を追跡したり、ケア チームにメッセージを送信したり、処方箋を補充したり、アプリを使用して歩数の目標を達成したことに対する報酬を受け取ることさえできます。 さらに、Oscar と Cigna はチームを組んで、Cigna のローカルおよび全国プロバイダー ネットワークへのアクセスをメンバーに提供しています。 Cigna Behavioral Health Network を含む XNUMX つのネットワーク オプションを従業員に提供できます。どちらも専門家の紹介は必要ありません。
残念ながら、次の州、都市、大都市圏はオファーから除外されています: カンザスシティ、シカゴ、セントルイス、カンザスシティ大都市圏、ジョージア、テネシー、コネチカット、アリゾナの一部の郡、カリフォルニアの一部の郡、フィラデルフィアの地下鉄エリア。
＃3。 カイザーパーマネンテ
私たちが調査したすべての保険会社の中で、Kaiser Permanente は、第三者からの会員体験に関する最高の評価を得ました。 平均して 4.3 つ星の NCQA 評価を獲得しています (他のすべてのプロバイダーよりも高い)。 さらに、22 地域のうち XNUMX 地域で顧客満足度が最高にランクされました。これは、XNUMX つの州とワシントン DC でのみ提供されていることを考えると注目に値します。健康貯蓄口座またはその他の健康保険償還制度と組み合わせることができます。 また、歯科および眼科保険に加えて、カイロプラクティックや鍼治療など、従業員向けの追加の福利厚生を手頃な価格で追加できます。
ただし、カリフォルニア州、コロラド州、ジョージア州、ハワイ州、メリーランド州、バージニア州、オレゴン州、ワシントン州、コロンビア特別区のみがカイザー永久保険を提供しています。 ただし、カイザーは、職場の健康プログラムを構築するための情報とサポートを提供しているにもかかわらず、特定の職場プログラムに関しては、特定のブルー クロス ブルー シールド ビジネスよりも実践的ではありません。 それにもかかわらず、ビジネスは多くの運動割引を提供しており、メンバーはウェルネスコーチに無料で相談できます.
＃4。 ユナイテッドヘルスケア
UnitedHealthcare では、従業員にさまざまなプラン タイプのオプションを提供できます。 視覚、歯科、聴覚、身体障害、および欠勤給付、ならびに補足、ペット、および生命保険の給付などの追加補償を含めることを決定した場合でも、組み合わせた節約を提供します. この種の国内唯一のプログラムは UnitedHealthcare によって提供されており、パートタイムおよび季節労働者向けに特別に調整されています。 従来の主要な医療補償オプションには、均等積立型の完全保険プランと、より安価な均等積立型の最低限の必須補償オプションが含まれます。 さらに、UHC は、身体活動へのインセンティブや無料のオンライン減量プログラムなど、さまざまな職場の健康プログラムを提供しています。 団体健康保険にも割引制度があります。
UnitedHealthcare は、3.5 つ星の平均 NCQA 評価と、このリストに含まれるプロバイダーの中で最高の評価である AM Best からの A+ (Superior) 財務力評価により、非常に優れた第三者評価も享受しています。 JD パワーの 2022 年米国コマーシャル メンバー健康保険調査によると、同社の顧客満足度評価には地域差が存在します。 1 たとえば、このビジネスはハートランドでは XNUMX 位にランクされましたが、フロリダでは (XNUMX つのプロバイダーの中で) 最下位でした。
＃5。 エトナ
プランの柔軟性を高め、より大きな節約の可能性を求めている場合は、自家保険付きの資金調達オプションとして私たちが一番お勧めするのは Aetna です。 Aetna で自己資金を調達すると、毎月の費用を最大 25% 削減でき、保険会社は会社に余剰金の 50% を提供します。 ストップロス保険は、同時に法外な請求からあなたを守ります。 従業員は、HSA 口座を開設して、いくつかのミニッツクリニックの治療を無料で受けることができます。 完全に被保険者のすべてのグループが同じ特典を受けるわけではないことに注意してください。
自家保険プランのメンバーは、実用的なスマートフォン アプリ、Teladoc による仮想ケア、オンライン フィットネス コースなど、Aetna のさまざまなリソースを利用することもできます。 また、同社の財務体質は AM Best によって A (良い) と評価されており、その商用プランは NCQA の平均星評価で 3.3 を獲得しており、これは平均以上のメンバー満足度を示しています。 また、プロバイダーからグループ歯科保険を取得することもできます。 ただし、Aetna による団体保険はどこでも提供されているわけではありません。
ビジネスの規模に関係なく、自家保険を選択した場合は、IRS にレポートを提出する必要があることに注意してください。
中小企業は健康保険を償却できますか?
中小企業は、大企業と同様に、健康保険関連の費用の一部を連邦法人税から差し引くことができます。
結論は、
中小企業の経営者は、中小企業健康オプション プログラムを使用して、認可を受けた保険会社から従業員の健康保険を購入できます。
Blue Cross Blue Shieldは、全体的に私たちの最良の選択でした. これは、BCBS が強力な職場ウェルネス イニシアチブ、優れた顧客満足度スコア、およびその他の利点を持っている分野では特に賢明な決定です。 それでも、仮想ケアに簡単にアクセスできる便利なアプリがスタッフにとって最も重要である場合は、Oscar を使用することをお勧めします。 Kaiser は、従業員に最高の顧客体験を提供したい場合に最適なオプションです。
自家保険を検討している中小企業には Aetna をお勧めしますが、UnitedHealthcare は最も包括的な福利厚生パッケージを求める企業、特に変動勤務の従業員に選択肢を求めている企業に最適です。 オプションは価格と地域によって制限される場合がありますが、私たちが選んだすべてのトップピックは、包括的なカバレッジを持つ信頼できる会社です.
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参考文献
