保険の要件をすべて満たす旅は決して終わりがないと感じたことはありませんか? 家、健康、車、生活、その他数え切れないほどの政策が必要なので、それらについて言及するだけでも大変です。
しかし、ここであなたを元気づける言葉があります。自分で保険に加入することで、自分自身の保険提供者になれることをご存知ですか? はい、状況によっては可能です! 不必要な保険料はもう必要ありません。あなたとあなたのお金と資産だけが手に入り、大きな安心感が得られます。
では、どうすれば自分で保険に加入できるのでしょうか？ 自己保険はあらゆる保険ニーズに常に最適な選択肢なのでしょうか? 読み続けて…
自己保険とは何ですか?
自己保険とは、保険に加入して保険会社からの返済を期待するのではなく、潜在的な損失をカバーするために自分でお金を貯めることを意味します。 保険契約に基づいて保険会社に請求を行う代わりに、医療処置、水害、盗難、フェンダーベンダーなどの費用を自己保険で自分の現金から支払います。
自己保険を理解する
保険は、支払えない経済的損失からあなたを守ることを目的としていますが、支払える損失については、保険料を支払わないため、自己保険を利用することでお金を節約できます。 自己保険を選択するときは、保険料を支払う確実性と、保険からの補償を求めることができない損失が発生する可能性を比較する必要があります。
あなたはおそらく、気づかないうちに、すでに特定の事柄について自分自身に保険をかけているでしょう。 保険契約で免責金額を選択すると、基本的に免責金額を自分で保険することになります。 1,000 ドルや 5,000 ドルなど、自己負担で支払ってもよいリスク額を選択します。 自己保険のもう XNUMX つの例は、顧客が延長保証を拒否した場合です。
保証は厳密には保険ではありませんが、悲惨な出来事の費用をカバーするという点では同様です。 しかし、大多数の個人はテレビやコンピューターなどを交換または修理する余裕があるため、長期の保証を避け、代わりに自己保険に加入しています。
自営業者にも自己保険は必要ですか？
自営業と自己保険を混同する人がよくいます。 それは当然です！ 「おい、私は突然自営業になったんだ」という考えのようだ。 従業員保険がなければ、あらゆるリスクを自腹でカバーしなければならないと思います。
経営者さん、ゆっくりしてください。 用語は似ていますが、同じではありません。 また、自営業者は（雇用主の福利厚生で補償を受けるのではなく）自分で保険に加入することが多いですが、これは人生のあらゆるリスクをカバーするのに十分なお金を持っていることと同じではありません。 たとえば、自営業の健康保険（必須）と「自営業なので医療保険を省略できる」を混同しないでください。 その思い込みにより、深刻な医療債務を負うだけでなく、ビジネスや財政を破壊する可能性があります。
自己保険に加入すべきではない保険はどれですか?
次のような保険に常に加入しておく必要があります。
#1. 自動車保険
自動車保険は、ほぼすべての州で法律により加入が義務付けられています。 したがって、自動車保険に加入していないと法律違反になります。 ただし、自動車保険に加入する主な目的は、事故が発生した場合に自分を守り、訴訟を起こそうとする人から高額の訴訟費用を請求された場合に現金を守ることです。
＃2。 住宅所有者保険
住宅保険は必須ですが、自分で保険をかけるのは困難です。 火災や洪水の後に家の修理や再建にかかる費用は、この世のものとは思えないほど高額になります。 (へー。) あなたの家は住宅保険で守るべき資産です。 また、忘れないでください。多くの住宅保険には、家の中で誰かが怪我をして訴訟を起こすことになった場合の法的責任の補償が含まれています。
＃3。 健康保険
かつて、誰もが医療費負担適正化法に基づき、特定レベルの健康保険に加入することが義務付けられていました。 この要件は現在では存在しませんが、だからといって健康保険の適用を拒否する理由にはなりません。 念のためにもう一度繰り返しますが、決して自己保険に加入しようとしないでください。 重大な健康問題（または小さな問題でも）の治療が必要な場合、保険に加入していないと医療費がすぐに手に負えなくなる可能性があるため、健康保険が必要です。
いつ自己保険を検討すべきでしょうか?
私たちは、生命保険の自己保険に常に努力する必要があると考えています。 生命保険の唯一の目的は、予期せず死亡した場合に収入を補うことです。 借金をなくしてプロのように投資をしている場合は、自分で収入を保険することができます。 こっちの方が正解ですよ！
自家保険の生命保険にはどのようなメリットがあるのでしょうか?
生命保険に自分で加入できれば、さまざまな方法でお金を節約できます。
#1. 保険料は年々安くなっていきます。
自己保険に加入していれば、自分に何かが起こった場合に収入に代わるリスクを負うために、毎年保険会社にお金を支払う必要はありません。 お金が節約できるので、これで多くのことが得られます。 そして、特に保険料に関しては、できる限り節約することに誰もが賛成します。
#2. 投資するための追加資本が得られます。
生命保険料を節約するということは、より多くの資金を投資に充てられることを意味します。 そして、それが優れた資産（投資信託など）であれば、さらに良いでしょう。
#3. 免責金額を増やすオプションがあります。
自己保険に加入すると、自動車保険、住宅保険、健康保険など、避けられない保険契約の免責金額を安心して引き上げることができます。 免責金額が高くなると、保険会社との請求費用の大部分を負担することになるため、通常は料率が低くなります。
生命保険の自家保険加入の流れはどのようなものですか?
生命保険に関して言えば、自己保険に加入するということは、自分の収入に代わる十分なお金を銀行に預け、自分が亡くなったときに愛する人たちを養うことを意味します。 あなたの扶養家族は、請求書の支払い、テーブルに食べ物を置くこと、またはあなたの収入に依存するその他のことについて心配する必要がなくなります。
先に進む前に、これは彼らを裕福にすることではないことを理解してください。 自己保険とは、自分自身が保険の提供者になるプロセスです。 どうやって？ あなたは 20 年の定期生命保険に加入していると仮定します (当社が提案する唯一の種類の生命保険)。
この 20 年間、借金を返済し、投資をするために一生懸命働けば、借金はなくなり、自分が亡くなっても家族がその収入で生活できるだけの貯蓄、投資、資産を得ることができます。 自分で保険をかけることになるので、生命保険に加入する必要がなくなります。 それがどのように感じられるかを考えてみましょう。 それは素晴らしいことだと思いませんか？
また、 生命保険はいくら必要？ (詳細ガイド)
自己保険の適用時期に達したかどうかを知る方法は次のとおりです。 無借金の要素は明らかであり、支払いはありません。 (そうです、それは素晴らしい生き方です。) 貯蓄、投資、資産によって生み出される収入に関しては、そこに到達しているかどうかを確認するために XNUMX つ (場合によっては XNUMX つ) の段階があります。
- あなたの年収のリストを作成してください。
- 現在、あらゆるものに対してどれだけの ROI が得られているかを考えてみましょう。
- ROI が収入を上回っていれば、おめでとうございます! 生命保険に別れを告げる時が来ました。
- ただし、ROI が依然として年収を下回っている場合は、自己保険のスイートスポットに達するまで保険を継続してください。
しかし、これはどのように数字に変換されるのでしょうか? いくつかの例を考えてみましょう。
| 年収 | 貯蓄・投資の目標額はどのくらいか | 10％の年間リターンがどれくらい生み出すか |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
次に、より収入の多い人のことを考えてみましょう。
| 年収 | 貯蓄・投資の目標額はどのくらいか | 10％の年間リターンがどれくらい生み出すか |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
これらの貯蓄額を見て不安になっても心配する必要はありません。家族が人生のどの段階にいるかによって、自己保険にどれだけ加入する必要があるかが大きく異なります。 子供たちが家を出て、あなたの収入に頼らなくなった場合（そしてあなたが完全に借金をしていない場合）、配偶者はそれほど多くのお金を必要としません。
いつ生命保険に自己保険をかけるべきですか?
前述したように、このタイミングはあなたの年齢とライフステージによって決まります。
多額の貯蓄があっても、さらなる安心感を求めて生命保険に加入する人もいます。 トニー・Hも同じでした。 「退職が近づいたとき、私には350,000万ドル、妻には100,000万ドルがありました。」 自己保険に加入するのに十分なお金があった後でも、私たちはその計画を数年間維持しました。 価格も手頃で、パッドが少し追加されていました。」 トニーの任期が満了すると、彼らは政策を取り消した。 これも全員の安全を守るためのもう XNUMX つのテクニックです。
特別な考慮事項
自己保険は、本当に高額なリスクに備えて裕福な場合にのみ意味を持ちます。 たとえば、自分の家に自分で保険をかけることを好む人はほとんどいません。 たとえば、住宅ローンを組んでいる場合、貸し手は住宅所有者保険に加入することを要求します。
たとえ家が完済したとしても、火災で全焼した場合に、自費で家を取り替える必要は一般的には避けたいものです。 家の価値に比べてあなたの純資産が高く、リスクを取ることを恐れていない場合は、保険を省略し、毎年かかる数百ドルを節約し、お金を取っておく方が合理的かもしれません万が一、再構築が必要になった場合に備えて。
自己保険に加入する場合は、最悪の状況を理解し、経済的な準備をしておくことが重要です。 したがって、危険が高すぎる場合は、免責金額が非常に高い保険に加入することを検討することもできます。
自己保険の例: 米国の健康保険
米国では、自己保険は健康保険と最も一般的に関連付けられており、たとえば、雇用主が従業員に健康給付や障害給付などの特定の給付金を提供し、保険金ではなく指定された資産プールから請求をカバーすることが含まれる場合があります。保険会社。 医療が自己資金で行われる場合、最終的には雇用主が保険金支払いの全リスクを負いますが、保険が使用される場合は、すべてのリスクが保険会社に移転されます。
なぜ雇用主は医療プランを自己負担することを選択するのでしょうか?
雇用主は多くの場合、さまざまな理由から自己保険のオプションを選択します。 最も一般的な理由は次のとおりです。
- 雇用主は、「画一的な」保険を取得するのではなく、従業員の個別の医療ニーズに合わせてプランをカスタマイズできます。
- 雇用主は健康保険の積立金を管理し、保険会社が保険料の投資を通じて通常得られる利息収入を最大化することができます。
- 雇用主は保険料を前払いする必要がないため、キャッシュ フローが向上します。
- 自己保険の医療プランは連邦法 (ERISA) に準拠しているため、雇用主は矛盾する州の健康保険規制や給付義務に従うことはありません。
- 雇用主は州健康保険料税を免除されます。税額は通常、保険料額の 2% ～ 3% です。
- 雇用主は、従業員の健康管理要件を満たすのに最適なプロバイダーまたはプロバイダー ネットワークと自由に契約できます。
自己保険は常に雇用主にとって最良の解決策なのでしょうか?
いいえ。自家保険の雇用主は、従業員の医療保険請求費用を支払うリスクを負っているため、この不確実な約束を満たすための財源 (キャッシュ フロー) がなければなりません。
その結果、キャッシュフローが限られている中小企業やその他の雇用主は、自己保険が実行可能な代替策ではないことに気づくかもしれません。 ただし、従業員数が 25 人程度の企業でも、適切な自己保険医療プランを維持できることを強調しておく必要があります。
自己保険を適用している企業は、予期せぬまたは壊滅的な請求から身を守ることができますか?
はい。 最大手の企業には、ほぼあらゆる金額の医療費に対処できる十分な現金が用意されていますが、ほとんどの自家保険雇用主は、一定の基準額を超える請求に対して補償するストップロス保険に加入しています。 これはストップロス航空会社と雇用主との間の契約であり、個人のプラン参加者をカバーする健康保険ではありません。
自家保険グループ健康保険の請求管理の責任者は誰ですか?
自家保険に加入している雇用主は、保険金請求を社内で処理することも、サードパーティの管理者 (TPA) にタスクを委託することもできます。 TPA はまた、企業が自家保険のグループ健康計画を設定したり、ストップロス保険の適用範囲、プロバイダーのネットワーク契約、使用状況レビュー サービスの調整を支援したりすることもできます。
参考文献
