住宅ローンを早期に返済することで、数千ドルの利息を節約できる可能性があります。 ただし、投資を開始する前に、いくつかの変数を分析して、それが適切な投資であるかどうかを確認する必要があります。 多くの住宅所有者は、完済済みの家を持ち、経済的自由をより早く達成したいと考えていますが、その方法がわからないことがよくあります。 住宅所有者は、多くの場合、定期的な毎月の住宅ローンの支払いを行い、30 年かけて住宅ローンを完済することを計画しています。 ただし、それをさらに早く完済するための XNUMX つの実証済みの戦術があります。
住宅ローンを早く完済したい場合は、いくつかの選択肢があります。 多くの場合、あなたの信用度、キャッシュ フロー、財務規律によって、最適な選択肢が決まります。 ですから、住宅ローンの支払いを減らす方法や家の返済を早める方法を知りたい場合は、実証済みの方法をいくつかご紹介します。 あなたにとって最善の方法は、手元にある「余分な」現金の量と、住宅ローンをなくすことがどれほど重要かによって異なることを忘れないでください.
住宅ローンの早期完済
住宅ローンを返済すると、元本と利息が均等に分割されます。 ローンの最初の数年間は、支払いの大部分が利息になります。 最初に借りた金額である元本を返済するにつれて、支払う利息は少なくなります。 ローンの終了時には、支払いのかなりの部分が元本に適用されます。 追加の支払いは、住宅ローンの元本残高に直接適用できます。 余分な元本を支払うことで、利息が発生する前に支払わなければならない金額を最小限に抑えることができます。 これにより、住宅ローンの長さを何年も短縮し、数千ドルを節約できます。
住宅ローンを早期に返済することで、将来的に支払う金額を最小限に抑えることができますが、金融の専門家は、可能な限り早く借金を返済することを常に優先すべきかどうかについて意見が分かれています. 住宅ローンを早期に完済するという決定は、個人的な決定であり、あなたの固有の状況に大きく影響されます。 住宅ローンを早期に完済するための効果的な方法は次のとおりです。
＃1。 追加の支払いを行う
余分な住宅ローンの支払いは、返済プロセスをスピードアップするために 13 つの方法で行うことができます。 最初のオプションは、毎月の住宅ローンの支払いを半分に分割し、代わりに隔週で支払うことです。 住宅ローンの 12 か月分ではなく XNUMX か月分を XNUMX 年で支払うことになり、多額の利息を節約できます。 この戦略は、毎月の予算にほとんど影響を与えないため、一部の住宅所有者にとっては単純かもしれません。 まず、貸し手またはサービサーに問い合わせて、隔週の支払いを受け付けているかどうかを確認してください。 そうでない場合は、これらの隔週の分割払いを取っておき、それらを XNUMX つの月払いにまとめるのはあなたの責任です。
XNUMX 番目の方法は、毎月元本に対して追加の支払いを行うか、年に XNUMX 回元本のみの追加の支払いを行うことです。 また、ローンの存続期間中、数万ドルの利息を節約することもできます。 これは、支払いに拘束されないため、借り換えよりも優れた戦略です。 なんらかの理由で毎月の住宅ローンの支払いを増額できなくても、罰せられることはありません。
＃2。 住宅ローンの借り換え
住宅ローンの借り換えは、金利を下げるかローン期間を短縮できる場合にのみ意味があります。 借り換えには手数料がかかるため、節約額がコストを上回ることを確認してください。 給料は上がりましたか？ このような場合は、短期の借り換えを検討する必要があります。 罰金や追加の支払いを心配することなく、住宅ローンの借り換えを行うことで、利息を節約できます。 また、家の完全な所有者になるのにも役立ちます。 住宅ローンをより短い期間に借り換えると、毎月の支払いが高くなることを忘れないでください。 その動きをする前に、数字を調べて、追加の経済的負担をカバーできることを確認してください.
＃3。 証券口座または高利回りの普通預金口座に投資します。
住宅ローンで追加の支払いを行うと、そのお金の収益は、住宅ローンの金利にほぼ等しくなります。 通常、住宅ローンの金利は、投資家が資産から得られる金利よりもはるかに低くなります。 住宅所有者は、代わりに証券口座または高利回りの普通預金口座に投資すれば、住宅ローンをより早く完済できる可能性があります。 この手法では、余分な支払いを使うのではなく、投資する必要があります。 この「住宅ローン返済基金」を設定することで、お金を柔軟に保ち、より高い収益率を得ることができる可能性があります。
住宅ローンの早期返済を計算する
住宅ローンの返済額は、数式を使用して計算できます。 365 日あたりの利率を求めるには、ローン残高に金利を掛けて XNUMX で割ります。この合計に返済までの日数とローン残高を掛けると、住宅ローンの返済額が得られます。 住宅ローンのオリジネーターに電話すると、これらの計算を行うことができます。 数値は多少複雑になる可能性があるため、これはより簡単な代替手段です。 あなたの支払い額は、彼らによって書面で確認されます。 オンラインの住宅ローン支払い計算機を使用することもできます。 彼らは、ローンの総返済額または現在の負債を教えてくれます。
返済額を知ることで、自分がいくら払っているかを知ることができます。 合計でいくら借りられるかがわかれば、将来のお金の手配がはるかに簡単になります。 最後に、それはあなたの住宅ローンの過程で金利でお金を節約し、借金がなくなるまでにかかる時間を決定するのに役立ちます. ローンを返す準備ができて、どれくらいの期間が必要になるかがわかったら、返済の見積もりを取得する方法を理解することができます。 元本の支払いを増やすことで、時間の経過とともに多くのお金を節約できます。 住宅ローンを払いすぎると、家を購入するための全体的なコストが下がります。
ただし、住宅ローン契約を正しく読むことが重要です。 早期に返済すると、追加のペナルティが発生する可能性があります。 利息で節約できるお金と、支払わなければならない追加料金を考慮してください。 住宅ローンを払い過ぎた方が有利な場合もありますが、必ずしもそうとは限りません。
住宅ローンの早期違約金の支払い
住宅ローンの繰り上げ返済違約金は、住宅ローンの全部または一部を早期に返済した場合に一部の貸し手から請求される手数料です。 住宅ローンの期限前返済のペナルティは、借り換え、売却、または債務の大部分の返済時に発生することがよくあります。 現在、前払いのペナルティは珍しくありますが、存在する場合はかなりの額になる可能性があります。 ペナルティは、最初の 2 年間はローン残高の 1%、XNUMX 年目はローン残高の XNUMX% です。
「前払いペナルティ」という概念は、多くの住宅所有者にとってなじみのないものです。 予定より早く借金を返済したことで、なぜ罰せられるべきですか? 驚くべきことに、住宅ローンの多くには前払いのペナルティがあり、これにより自由が制限され、財政のために正しいことをしようとしただけで、財布から少しずつ食い物になる可能性があります。 住宅ローンを調査し、どの種類の住宅ローンがあなたに最適かを判断するときは、前払いのペナルティを念頭に置いてください. 住宅ローンの期限前返済の罰金は、ローン期間の最初の XNUMX 年間にのみ課されるようになりました。
さらに、罰金は、最初の 2 年間は融資総額の 1%、XNUMX 年目は融資残高の XNUMX% に制限されています。 前払い違約金が計算され、貸し手によって一括費用として請求されます。 住宅の借り換えや売却時に査定され、通常は売却代金から差し引かれます。 前払いのペナルティを回避する最善の方法は、前払いのペナルティを課すローンを避けることです。 「前払いの違約金なしでローンを申請し、ローンの条件と書類をよく読んでから、クロージング時に署名してください。」 現在の住宅ローンに前払いペナルティが適用されるかどうか不明な場合は、住宅ローンの貸し手またはサービサーにお問い合わせください。
住宅ローンの初期給付金を完済する
住宅ローンの早期回収プログラムに取り組む前に、考慮すべき競合する財務上の優先事項が数多くあります。 高金利のクレジット カードの返済、退職金の開始、重要な保険契約の設定など、住宅ローンの早期返済よりもおそらく優先すべき経済的目標が数多くあります。 まず、健全な財務基盤が必要です。 住宅ローンなしで不動産を所有することは、経済的に自由です。 主な利点のほんの一部を次に示します。
＃1。 現金の節約に役立ちます。
住宅ローンを完済することで利息を節約できます。 これにより、毎月の費用を最小限に抑え、不動産を所有するための全体的なコストを最小限に抑えることができます。
＃2。 住宅ローン税控除は無利息よりも望ましい.
住宅ローンを維持して減税を受ける場合、1 ドルの減税を受けるために銀行に 0.25 ドルを支払うことになります (25% の税率を想定)。 あなたはまだ $0.75 を借りています。 住宅ローンを完済すると、0.25 ドルの税金を支払い、0.75 ドルを維持します。
＃3。 退職のための貯蓄能力
かつての住宅ローンの支払いを、退職後の投資や他の経済的目標のために貯蓄するために使用する能力を身につけます。 想像！ 住宅ローンの利息の支払いを避けるだけでなく、高利回りの口座でお金を稼ぐこともできます!
住宅ローンの早期完済にデメリットはある？
住宅ローンを早期に完済することのデメリットの XNUMX つは、繰り上げ返済のペナルティが発生する可能性があることです。 住宅ローンを早期に完済すると、利益を上げる能力が低下するため、貸し手は手数料を徴収します。 期限前返済の違約金はさまざまですが、通常、未払いのローンの合計に占める割合はごくわずかです。
住宅ローンを早期完済するとどうなる？
通常、前払いの違約金は、支払ったであろう利息のパーセンテージに相当します。 これは、元本をすぐに返済すると、そうでない場合よりも多くの利息を支払うことになる可能性があることを意味します。 通常、前払いのペナルティは数年後に失効します。
30年払いの住宅ローンを10年で完済するには？
必要な支払いを 30 倍にすると、100,000 年固定金利ローンを 6 年以内に完済できます。 $599.55 の住宅ローンを 30% の利子で支払うには、毎月 $109 を XNUMX 年間支払う必要があります。 返済額が XNUMX 倍の場合、ローンは XNUMX か月、つまり XNUMX 年 XNUMX か月で完済します。
- 住宅ローンの返済を早めるために、毎月追加料金を支払います。
- 毎月の分割払いではなく、隔週で支払います。
- XNUMX 年ごとに追加の月払いを行う。
- 住宅ローンをより短い期間に借り換えます。
- 住宅ローンを再構築します。
- ローンの統合。
- 他のローンを返済します。
- 小型化。
住宅ローンの支払いは何歳から？
Shark Tank のホストである Kevin O'Leary 氏によると、借金のない生活を送りたい場合は、すべての借金を返済する必要があります。 実際、O'Leary は、45 歳までに借金をなくすことを目標にするとよいと考えています。これには、住宅ローンの完済も含まれます。
住宅ローンを完済すると、住宅所有者の保険料は下がりますか?
いいえ、住宅ローンがなければ住宅保険は安くはありません。 住宅ローンを返済していたときと同じように、あなたの家はまだ危険にさらされています。 貸し手がいなければ保険に加入する必要はありませんが、住宅ローンを完済したら住宅所有者保険をやめることを勧める人はほとんどいません。
住宅ローンを完済したときにクレジット スコアが下がったのはなぜですか?
これは、与信枠を閉じると利用可能な総与信額が減少し、与信利用率が高くなる可能性があるためです。 さらに、閉鎖した口座が最も古い信用枠だった場合、信用履歴の期間に悪影響を及ぼし、スコアを下げる可能性があります。
住宅ローンを完済すると、クレジット スコアは下がりますか?
完済済みの住宅ローンは、XNUMX つの主要な信用機関 (Experian、TransUnion、および Equifax) の信用調査書に、「閉鎖された良好な状態の口座」として XNUMX 年間表示されます。 その期間の終わりまでに新しい住宅ローンを借りていない場合、クレジット ミックスが小さくなるため、信用格付けがわずかに低下する可能性があります。
余分な支払いは自動的にプリンシパルに送られますか?
一般に、国立銀行は、ローンの主な残高に対して追加の支払いを受け入れます。 ただし、ローン契約を参照するか、銀行に問い合わせて、特定のプロセスについて確認する必要があります。
100,000万ドルの住宅ローンをXNUMX年で完済するには？
約 XNUMX 年で住宅ローンを完済するために実行できる簡単なアクションがいくつかあります。
- より大きな頭金を支払う
- 目標日を設定します。
- 住宅ローンの短い期間を選択する
- 多額またはより頻繁な支払い
- 他のことへの支出を減らし、私は
- 収入の増加。
まとめ
住宅ローンを早期に返済するという決定は、現在のローンの金利や個人的なリスク許容度など、さまざまな状況の影響を受けます。 機会費用の計算から始めます。 住宅ローンを早期に返済する場合、他の金融ニーズに使用できたはずの住宅ローンにお金を入れていることになります。 もちろん、利息は節約できますが、余分な支払いを住宅ローンではなく他の場所に投資した場合は、より大きなリターンを得ることができた可能性があります. 一方、追加の支払いを行うことは、住宅ローンに充当しない場合に余分なお金を使うことがわかっている場合に適したオプションです。
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参考文献
