ほとんどの場合、不動産を購入するには住宅ローンを借りて頭金を支払う必要があります。 ただし、頭金が住宅購入価格の 20% 未満の場合、または特定の住宅ローン (FHA ローンなど) を利用している場合は、住宅ローン保険への加入が必要になる場合があります。 これらは貸し手にとってリスクの高い融資シナリオであるため、貸し手の利益を保護するために住宅ローン保険が必要です。 ここでは、住宅ローン保険の保護と住宅所有者保険との違いについて知っておくべきことをすべて説明します。
住宅ローン保険とは何ですか？
住宅ローン保険は住宅ローンの貸し手を保護する保険であり、ローンの借り手が支払います。 住宅ローン保険は、何らかの理由で住宅ローンを返済できなくなった場合に、貸し手または所有者を保護します。 これには、支払いの滞納、契約上の義務の不履行、死亡、または住宅ローンの全額返済を妨げるその他の状況が含まれます。
住宅ローン保険の基本
一般に、住宅ローンの頭金が 20% 未満の場合、住宅ローン保険を支払わなければなりません。 あなたが住宅への初期投資を減らしたため、貸し手はあなたに住宅ローンを与えることでより多くのリスクを引き受けることになります。 支払う金額は、ローンの種類やその他の基準によって決まります。
住宅ローン保険に加入していてもローンを返済する義務はあり、返済が滞ったり止まったりすると、差し押さえられて財産を失う可能性があります。
住宅ローン保険の費用はいくらですか?
頭金が多ければ多いほど住宅ローン保険料は安くなります。
従来のローンでは、民間住宅ローン保険 (PMI) として元のローン金額の 0.58% ～ 1.86% を支払うことを想定する必要があります。 100,000 ドルの借り入れごとに、これは毎月 58 ドルから 186 ドルに相当します。
FHA ローンをご利用の場合、頭金はローン金額の 1.75 パーセントで、年間保険料は 0.45 パーセントから 1.05 パーセントの範囲です。 350,000 ドルのローンの前払い MIP 保険料は 6,125 ドル、年間保険料は 1,575 ドルから 3,675 ドルの範囲になります (住宅ローンと一緒に毎月支払われます)。
USDA ローンには 1% の前払い保証料と、融資額の 0.35% に相当する年会費がかかります。 例として 350,000 ドルのローンを使用すると、前払いが 3,500 ドル、年間で 1,225 ドルとなります。
VA ローンの資金調達コストは、頭金の額と以前に VA ローンを利用したかどうかに応じて、1.25 パーセントから 3.3 パーセントの範囲です。 350,000 ドルのローンの場合、これは 4,375 ドルから 11,550 ドルに相当します。
住宅ローン保険のメリット
住宅ローン保険は主に貸し手に利益をもたらしますが、最小限の頭金で住宅ローンを組むことができるようにすることで、借り手にとっても役割を果たします。 特に住宅価格が上昇傾向にある場合、20% を抑えるのは難しい場合があります。 住宅ローン保険に加入している場合は、多額の頭金がなくてもローンを受けることができます (他の資格条件に基づいて資格がある場合)。
住宅ローン保険のデメリット
住宅ローン保険のデメリット: 他の方法では支払う必要のない追加料金であり、FHA ローンがある場合は回避するのが難しい場合があります。
住宅ローン保護保険はどのように機能しますか？
住宅ローン保護保険 (MPI) は、保険契約者であり住宅ローンの借り手であるあなたが住宅ローンを完済する前に死亡した場合に、家族が毎月の住宅ローンの支払いを支援する一種の保険です。 MPI の保険の中には、事故により失業したり障害を負った場合に限定的な補償を提供するものもあります。 ほとんどの保険は被保険者が死亡した場合にのみ支払われるため、一部の会社ではそれを住宅ローン生命保険と呼んでいます。
MPI 対 PMI
住宅ローン保険にはさまざまな形式があり、MPI は民間住宅ローン保険 (PMI) と同じではないことに注意してください。 PMI は、住宅ローンの支払いが停止された場合に住宅ローンの所有者を保護する一種の保険です。 多くの住宅所有者は、自分が死亡したときの住宅ローンの支払いは PMI でカバーできると信じています。 ただし、そうではありません。
PMI は、借り手であるあなたが予期せず死亡した場合、いかなる保護も提供しません。 住宅ローンを支払うことができず、PMIに陥った場合、自宅は差し押さえられる可能性が高くなります。 頭金が 20% 未満で従来のローンを利用する場合、ほぼ確実に PMI の支払いが必要になります。 資本が 20% に達すると、PMI を終了できます。
住宅ローン保護保険と FHA 住宅ローン保険
MPI は、連邦住宅局 (FHA) ローンの住宅ローン保険とも異なります。 FHA ローンを申し込むときは、前払いと毎月の住宅ローン保険料の両方を支払う必要があります。 FHA の保険支払いは、PMI と同様に、貸し手を住宅ローンの破綻から守ります。 しかし、住宅所有者として、FHA 住宅ローン保険は、予期せず死亡した場合にはほとんど補償してくれません。
ローンに PMI 保険または FHA 保険が含まれているかどうかに関係なく、標準的な生命保険契約に加入する余裕がなく、住宅を確実に相続人に引き継ぎたい場合は、MPI 補償に投資することをお勧めします。 彼らは支払いを肩代わりするという選択肢もありますが、予期せぬ出費に備えて予算を立てることが常に可能であるとは限りません。
住宅ローン生命保険と従来の生命保険: 主な違いと類似点
MPI 保険契約の大部分は、通常の生命保険契約と同じように機能します。 毎月保険料を保険会社に支払います。 この保険料により、補償内容が最新の状態に保たれ、お客様が保護されます。 保険期間中に死亡した場合、保険会社は一定の住宅ローン支払額に等しい死亡保険金を支払います。
保険条件では、保険の制限と対象となる月々の支払い回数が指定されます。 多くの保険では、住宅ローンの残り期間をカバーすることができます。 ただし、これは保険会社ごとに異なります。 他の種類の保険と同様に、プランを購入する前に保険料を調べて補償範囲を比較できます。
一方、MPI は、いくつかの重要な点で標準的な生命保険とは異なります。
#1. 政策の受益者
まず、MPI 保険の従来の受益者は家族ではなく、住宅ローン会社です。 あなたが死亡した場合、従来の生命保険のように家族が多額のお金を受け取ることはありません。 代わりに、資金は貸し手に直接転送されます。 標準的な生命保険契約から一時金を受け取った場合、受益者は家族であり、そのお金を好きなように使うことができます。
住宅所有者の中には、これが良いことだと信じている人もいます。 高額な給付金の予算を立てるのは難しいかもしれませんが、MPI はそのお金が家族を自宅に留めておくために使われることを約束します。 ただし、これは、家族が他の費用をカバーするために保険に頼ることができないことを意味します。 葬儀費用と固定資産税は MPI ポリシーではカバーされません。
住宅ローン以外の請求をカバーする保険が必要な場合は、補足補償の入札を取得する必要があります。
#2. 保険料と受取率
第二に、MPI ポリシーは確実に受け入れられます。 標準的な生命保険の月額費用は、健康状態や仕事などの基準によって決まります。 MPI 保険では、ほとんどの保険では保険契約者が健康診断を受ける必要がないため、引受手続きを省略できます。 体調が悪い場合、または危険/リスクの高い仕事に従事している場合、これは非常に有益です。 ただし、MPI の平均保険料が同額の生命保険契約の保険料よりも高いことも意味します。 これにより、リスクの低い職業に就いている健康な人に対しては、保障額が減り、より多くのお金を支払うことになる可能性があります。
#3. 規制と規則
MPI と標準生命保険の最終的な区別は規制にあります。 MPI ポリシーには、特典を変更する可能性のあるさまざまな注意事項が含まれています。 たとえば、ほとんどの MPI ポリシーには、死亡保険金の残額は住宅ローンの残高に応じて支払われるという文言が含まれています。 ローンの支払いが長くなるほど、残高は減っていきます。 保険契約を長く続けるほど、その価値は低くなります。 これは、通常、期間中同じ残高を維持する生命保険契約とは異なります。
多くの MPI ビジネスでは、保険契約の購入に厳しい時間的制約もあります。 ほとんどの企業では、閉鎖後 24 か月以内に保険契約を結ぶ必要があります。 ただし、一部の会社では、ローン終了後最長 5 年間補償を購入できる場合があります。 高齢の住宅購入者は若い購入者よりも支払いを受ける可能性が高いため、MPI プロバイダーはあなたの年齢に基づいて補償を拒否する可能性があります。
住宅ローン保護保険はどこで購入できますか？
MPIがあなたにぴったりだと思いますか？ ポリシーを購入するには、次のようないくつかの方法があります。
住宅ローン会社を通じて: 住宅ローンの貸し手は、ローンの完済時に MPI ポリシーを提案する場合があります。 金融機関が MPI 補償を提供していない場合は、担当者または不動産業者に、提供している企業の紹介を依頼できる場合があります。 MPI ポリシーは、Rocket Mortgage® では利用できません。
民間保険会社経由: MPI プランは、多数の民間保険会社によって提供されています。 州によって提携できる企業が異なります。
生命保険会社を通じて: 生命保険を販売する多くの会社が MPI も販売しています。 国民保険会社でさまざまな種類の保険に加入している場合は、保険補償をまとめることによって費用を節約できる場合があります。
MPI をどこで購入するかに関係なく、融資が完了した後は、保険契約の取得を最優先事項にする必要があります。 ほとんどの保険会社は、補償の購入に期限を設けています。 ウィンドウを見逃すと、MPI ポリシーが見つからない可能性があります。 ローンが終了し、MPI の資格がなくなった場合は、代わりに定期生命保険に加入することを検討してください。
住宅ローン保険料 (MIP) とは何ですか?
住宅ローン保険料 (MIP) は、連邦住宅局 (FHA) のローンを利用する住宅所有者に義務付けられる住宅ローン保険の一種です。 通常、頭金が購入価格の 20% 未満の場合にのみ PMI が必要となる従来のローンとは異なり、すべての FHA ローンには MIP が必要です。
適格住宅ローン保険料の税効果
2017 年の減税・雇用法以前は、住宅ローンの利子に加えて住宅ローン保険料も控除の対象となっていました。 2020 年追加連結歳出法では、2020 年に加え、遡及的に 2018 年と 2019 年にも MIP および民間住宅ローン保険 (PMI) の税控除が認められました。
しかし、この法律は現在失効しており、住宅ローン保険費用は税金控除の対象ではなくなりました。
貸し手はあなたと内国歳入庁 (IRS) フォーム 1098 住宅ローン利息計算書を提出する必要があります。 このフォームには前年度の住宅ローンの支払いがまとめられており、所得税に影響を与える可能性があります。 フォームのボックス 5 には、MIP または PMI 保険料の総額が含まれます。 2018 年、2019 年、または 2020 年の納税申告書でこれらの保険料を控除したい場合は、スケジュール A の支払利息セクションに控除額を項目化する必要があります。
住宅ローン保険と住宅所有者保険
初めて住宅を購入する方は、「住宅ローン保険」と「住宅保険」という言葉を聞いたことがあるでしょうし、同じものなのかと疑問に思ったことがあるでしょう。 どちらも補償を提供しますが、XNUMX 種類の保険に互換性はありません。 住宅ローン保険は、ローンを滞納した場合に貸し手を補償しますが、住宅所有者保険は、補償対象の損失からあなたの財産、個人品、賠償責任を保護します。 XNUMX つの違いを理解すると、適切な保険に確実に加入できるようになります。
住宅所有者保険と住宅ローン保険: 違いは何ですか?
住宅ローン保険と住宅保険の主な違いは、誰を経済的に保護するかです。 借り手の投資は主に住宅所有者保険によって保護され、貸し手の不動産への投資は住宅ローン保険によって保護されます。
住宅ローン保護保険
一般に民間住宅ローン保険 (PMI) として知られる住宅ローン保険は、借り手が住宅ローンを返済できなかった場合に住宅ローン貸し手を経済的に保護します。 従来のローン借り手は、不動産の頭金が 20% 未満の場合、PMI の購入を求められることがよくあります。 PMI 保険料は、住宅ローンの一部が完済されるたびに免除されます。 FHA および USDA ローンの頭金が 20% 未満の借り手は、多くの場合、住宅ローン保険料 (MIP) を支払わなければなりませんが、ほとんどの場合、払い戻しはできません。
住宅所有者のための保険
危険保険としても知られる住宅所有者保険は、火災、嵐、保険でカバーされるその他のリスクなど、経済的に悲惨な損失が発生した場合に、家の構造や資産の修復を支援します。 補償対象の保険金によって家に損害が生じた場合、損害保険会社は免責金額を差し引いた修理費を補償します。 家に住宅ローンがある場合、住宅ローン会社の投資を保護するために、ほぼ確実に住宅所有者保険に加入することが強制されます。
住宅ローン保険には主に XNUMX 種類ありますか?
住宅ローン保険には XNUMX つのタイプがありますが、同じように聞こえますが、実際は異なります。 FHA ローンには住宅ローン保険料が必要です。 従来のローンには民間住宅ローン保険が利用可能です。 住宅購入のためのローンを組むときや借り換えのときに住宅ローン保険が必要になる場合があります。
住宅ローン保険は配偶者の死亡をカバーしますか?
住宅ローン保険は死亡をカバーしません。 なぜなら、受取人はこの保険を通じて住宅ローンの残高の支払いを受け取る貸し手だからです。
PMIの恩恵を受けるのは誰ですか?
PMI は、あなたではなく、住宅ローン貸し手の利益のための保険です。 保険会社に毎月の保険料を支払うと、ローンを滞納した場合に、住宅ローン貸し手に支払うべき残高の一部が補償によって支払われます。
結論は、
住宅の購入は多額の金銭的負担を伴います。 ローンによっては、30 年間の支払いが義務付けられる場合があります。 しかし、もしあなたが突然亡くなったり、働けなくなったりしたら、あなたの家はどうなるでしょうか？
住宅ローン保護保険 (MPI) は、特定の状況において家族が住宅ローンをカバーできるように支援します。 したがって、住宅ローンを支払うために働くことができない場合でも、差し押さえを回避できます。
関連記事
- PMI（プライベートモーゲージ保険）を回避する方法：詳細ガイド
- ローダウンペイメントモーゲージ：それを取得する方法と最高のローン
- 80-10-10 ローン: 知っておくべきことすべて!!!
- 住宅ローン保護保険（MPI）：仕組み
参考文献
