介護保険は高額な保険料がかかります。 米国長期介護保険協会 (AALTCI) が実施した上位保険会社の 2023 年の価格指数調査によると、米国の 55 歳の男性は、2,220 年に年間 3 ドルの長期介護保険料を支払うことが予想されます。平均。 給付金が毎年 165,000% 増加すると、被保険者が保険に加入した時点で 400,500 万 85 ドル相当の給付金がカバーされ、XNUMX 歳時点では XNUMX 万 XNUMX ドル相当の給付金がカバーされます。
ただし、長期介護保険の費用は、年齢、健康状態、およびインフレ特約などの特定の保険会社のポリシーによって大きく異なります。 最良の料金と条件を見つけるには、ショップを比較することが重要です。
介護保険の費用はいくらですか?
2022 年に AALTC が実施した複数の長期介護保険事業者の分析に基づいて、以下の年間料金の予測が提供されます。 これらは、保険契約の給付金が毎年 3% 増加することを前提としています。
年間保険料の見積もり
| 年間保険料の見積もり | |||||
| Status: | ご年齢 | プレミアム | |||
| 独身男性 | 55 | $2,220 | |||
| 独身女性 | 55 | $3,700 | |||
| カップル | 55 | $5,025 |
ただし、これらは大手保険会社から収集した情報プールから導き出された単なる平均値であることに留意してください。 多くの重要な要因に応じて、長期介護保険の費用は大幅に変わる可能性があります。 以下では、そのうちのいくつかを見ていきます。
＃1。 健康
筋ジストロフィー、嚢胞性線維症、認知症などの特定の医学的疾患があると、保険に加入することさえできなくなります。 なぜなら、それらの計画はおそらく保険会社に損失をもたらす可能性があるからである。 一般に、健康であれば保険金請求が必要になる可能性が低いため、保険料は低くなります。
＃2。 年
一般に、年齢が上がるにつれて健康状態が悪くなり、保険がカバーする援助を必要とする可能性が高くなるため、長期介護保険の費用は増加します。 このため、AALTCI は、52 歳から 64 歳の間に長期介護保険を探し始めることを推奨しています。
＃3。 配偶者の有無
夫婦の保険料を組み合わせると、一般に独身者が個人補償を購入する場合よりも安くなります。
＃4。 性別
女性は通常、男性よりも長生きし、より多くの保険金請求を行うため、一般に男性よりも多くの保険料を支払っています。 AALTCIの調査によると、同年齢の独身女性は平均年間保険料3,700ドルを支払っているが、同年齢の独身男性は2,220ドルを支払っている。
#5. 保険会社の方針
各保険会社は独自の価格設定と引受基準を定めています。 同じサービスのコストは、実際には企業によって大きく異なる場合があります。 このため、多くの運送業者から見積もりを収集する必要があります。
さらに、これらの詳細をまとめ、保険適用範囲の違いについて説明してくれる、知識豊富な長期介護保険代理店と協力するというオプションもあります。 過剰な保険を避けるために、必要と思われる補償の種類を決定するのにも役立ちます。
介護保険は私に適していますか?
アーバン研究所と米国によると、今日の平均的な 65 歳は、いつか何らかの長期介護が必要になる可能性が 70% あります。 保健福祉局。 必要とする人の大多数は 20 年以内に使用しますが、XNUMX% は XNUMX 年以上使用する必要があります。
2021 年にいくつかの種類の長期介護サービスの予想年間価格を以下に示します。これにより、請求額がどれほど高額になるかがわかります。 2004年から彼らを監視しているジェンワース・ファイナンシャルによれば、彼らはそうだという。
| 推定年間コスト | |||||
| サービスの種類 | 価格 | ||||
| 個室型老人ホーム | $108,408 | ||||
| アシスティッドリビング施設 | $54,000 | ||||
| 在宅介護助手 | $61,776 | ||||
| 在宅介護の主婦 | $59,484 |
長期介護保険の申請書を提出した後、保険会社はあなたの病歴を尋ね、健康に関するいくつかの質問をすることがあります。 希望する補償の種類を選択する前に、保険会社の承認が必要です。
企業が保険を提供すると、年間保険料の支払いが始まります。 必要な待機期間が経過し、給付金の基準を満たした後に請求を提出できます。給付金の基準は、多くの場合、特定の数の ADL を完了できないと指定されています。 示談を行う前に、保険会社はあなたが提出した医療記録を評価し、看護師を派遣して評価を行う場合もあります。 承認されると、ポリシーの上限まで有料サービスの払い戻しを受け取れます。
理想的には、健康を維持し、長期にわたる介護がほとんど必要ない状態です。 保険料は時間の経過とともに累積していくという事実にもかかわらず、これは支払った金額が得られないことを望んでいる例の XNUMX つです。 プラスの面としては、政府があなたの財布への打撃を軽減するために減税を許可してくれるかもしれません。
介護保険料税額控除
長期介護保険の支払いは、連邦および州レベルで一部または全額が税控除の対象となる場合があります。 まず、資格を得るには、税優遇を受ける資格のある保険契約に対してこれらの支払いを行う必要があります。
この税制優遇は医療費控除に含まれます。 この要件を満たすには、年間調整総収入 (AGI) の 7.5% 以上を医療費に費やす必要があります。 この基準に満たない場合、この控除を受ける資格はありません。
控除を受けることができる最大額は、年齢ごとに次のように分類されます。
| ご年齢 | 最大控除額 |
| 40歳以下 | $450 |
| 41〜50 | $850 |
| 51〜60 | $1,690 |
| 61〜70 | $4,510 |
| 71以上 | $5,640 |
介護保険への加入
長期介護保険は、通信事業者から直接購入することも、販売専門家を通じて購入することもできます。 エージェントは、競争力のある価格を探すお手伝いをします。 この専門家は、さまざまな保険の特徴と利点を理解するのにも役立ちます。
さらに、雇用主が長期介護保険の受給を支援してくれる場合もあります。 保険プランの購入に一括割引を提供するものもあります。 ただし、多数の保険会社に見積もりを依頼する必要があります。 場合によっては、雇用主以外のより適切な補償をより安価で提供できる場合もあります。
介護保険料の見積もり方法
Genworth Financial を含む多くの Web サイトでは、地域の長期介護保険料がどのようになるかを判断するのに役立つ対話型の計算ツールを提供しています。 州によっては、費用や規制が変わる場合があります。
長期介護費用の支払い方法に関するアドバイス
財務アドバイザーは、保険戦略の作成とその支払い方法の決定を支援します。 有能な財務アドバイザーを見つけるのは難しいことではありません。 SmartAsset の無料サービスを使用すると、あなたの地域にサービスを提供する最大 XNUMX 人の地元の金融アドバイザーとマッチングできます。 その後、アドバイザーとの無料面談を行って、自分に最適なアドバイザーを選択することができます。 準備ができている場合は、すぐにファイナンシャルアドバイザーを探し始めてください。
医療貯蓄口座 (HSA) をお持ちの場合は、長期介護のためにさらに多くのお金を貯蓄し始めるとよいでしょう。 Health IRA とも呼ばれるこれらのプランでは、非課税でお金を増やすことができます。 ただし、HSA を開くには、高額な控除対象医療プランに加入している必要があります。
長期介護に資金を提供するその他の方法
#1. 住宅資産
長期介護施設に永住する人は、介護費用を賄うために自宅を売却することが許可される場合があります。 配偶者の一方が家に住み続ける場合には、リバースモーゲージが利用できる可能性があります。 これらのローンにより、借り手は住宅資産にアクセスできるようになりますが、借り手が死亡した場合、不動産を売却した場合、または住居を明け渡した場合には払い戻されます。
#2. 緊急資金
多額の貯蓄や投資がある人は、その資金の一部を長期の介護のために取っておくかもしれません。 長期介護が必要になるまで資金を生み出し、利息を集めることができ、介護が必要になった時点で売却して老人ホームや在宅医療の費用を支払うことができる。
#3. メディケイドのみの支出
多くの資源を持たず、資金を枯渇させるような壊滅的な長期介護費用に直面している人々は、メディケイドに依存するようになる可能性があります。 配偶者の少なくとも一部の資産は、年配の弁護士の助けを借りて保護することができます。 紹介者の検索は、全米高齢者法律弁護士アカデミーの支援を受けることができます。
保険なしの長期介護の費用
必要なケアの種類、必要な期間、選択した医療提供者、および居住地によって、ケアの費用は大きく異なる場合があります。 コストは、サービスプロバイダーのシフトスケジュールによっても異なる場合があります。 在宅医療サービスは、週末、休日、夜間は料金が高くなる場合があります。
保険会社ジェンワース ファイナンシャルが提供する情報によると、2020 年の全国平均介護費用は次のとおりです。
- 老人ホーム: 半個室は 255 日あたり 7,756 ドル、または 293 か月あたり 8,821 ドルです。 個室の料金は XNUMX 日あたり XNUMX ドル、または XNUMX か月あたり XNUMX ドルです。
- 介護付き生活施設の 141 ベッドルーム ユニットの料金は 4,300 日あたり XNUMX ドル、または XNUMX か月あたり XNUMX ドルです。
- 在宅医療アシスタントの場合、150 日あたり 24 ドル (4,576 時間あたり XNUMX ドル)、または XNUMX か月あたり XNUMX ドルです。
- ハウスキーピング サービスの場合は 147 日あたり 23.50 ドル (4,481 時間あたり XNUMX ドル)、または月額 XNUMX ドル
- 大人向けのデイケア施設: 74 日あたり 1,603 ドルまたは XNUMX か月あたり XNUMX ドル
最適な介護保険料を見つけるためのガイドライン
介護保険に加入できるさまざまな場所を知ったところで、どうすれば最もお得に加入できるか疑問に思われるかもしれません。 以下に、作業を進めるためのヒントをいくつか示します。
#1. 買い物をして価格を比較してください。
保険の補償範囲を適切な料金で得る最も優れた方法の XNUMX つは、この方法を利用することです。 さまざまな会社の価格を比較する必要があります。
#2. 雇用主に聞いてみるべきです。
すでに述べたように、多くの企業は従業員に長期介護保険を提供しています。 この可能性がある場合は、この補償の利用可能性について人事部門に問い合わせてください。
#3. 政府の取り組みをチェックしてください。
あなたは、高齢者として政府から介護保険の資格を得ることができるかもしれません。 長期介護保険プログラム (LTCIP) は、連邦政府が提供するサービスです。 特定の健康状態を満たしている 55 歳以上の人なら誰でも、このプログラムの参加資格があります。
#4. 地元の退役軍人給付金事務所に相談してください
あなたが退役軍人であれば、退役軍人省 (VA) が長期介護保険を提供できる場合があります。 退役軍人長期介護保険プログラム (VLTTCP) は退役軍人庁によって提供されます。 年齢と健康条件を満たしている退役軍人であれば誰でもこのプログラムに参加する資格があります。
介護保険の代替案
#1. 自己資金による
長期の介護費用をカバーするためにお金を節約したり、投資をしたりする人もいます。 この戦略は、経済的に余裕がある人、または多額の自己負担額の支払いに抵抗がない人に適している可能性があります。
#2. 介護特約付生命保険
長期介護特約付きの生命保険に加入することも選択肢のひとつです。 これにより、生命保険の死亡保険金の一部を長期介護費用のカバーに使用し、全額利用しない場合でも受取人に死亡保険金を与えることができます。
一部の年金には長期介護給付金が付いており、収入の一部を介護費用の支払いに活用できます。 すでに退職後の計画のために年金を検討している人は、このオプションが魅力的だと感じるかもしれません。
#3. 健康を節約するための HSA:
高控除医療保険 (HDHP) に加入している場合は、HSA に拠出できる場合があります。 長期介護費用を含む対象となる医療費については、HSA 基金を非課税でご利用いただけます。
#4. メディケイドおよびその他の政府プログラム:
メディケイドは、資格基準を満たす人に、介護施設でのケアや一部の在宅および地域ベースのサービスを含む長期ケアの補償を提供します。 収入や資産の制限が厳しい場合が多く、州ごとにサービス要件が異なる場合があります。
まとめ
長期介護保険は、重要な経済的保障と精神的な安心を提供します。 ただし、メリットとデメリットを徹底的に検討し、コストを把握し、長期的に見て特定のシナリオにとって最適な選択肢であるかどうかを判断することが重要です。
個人のリスク要因、財源、長期介護に対する希望を考慮して、長期介護保険に加入するか他の解決策を検討するかを選択できます。 あなたとあなたの愛する人が将来必要なケアやサポートを確実に受けられるようにするには、計画が不可欠であることを心に留めておいてください。
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参考文献
