ローン保護保険と個人ローンの信用保険は、障害や死亡による債務不履行を防ぐための良い方法のように見えるかもしれませんが、この保険は賢明に購入されていますか? 詳細については、こちらをご覧ください。
ローン保護保険とは何ですか？
怪我をしたり死亡した場合に、クレジットカードやローンの残高を補償してくれる保険です。 連邦取引委員会 (FTC) によると、主に XNUMX つのタイプがあります。
- あなたが死亡した場合、信用生命保険はあなたのローンの全部または一部を返済します。
- 病気やけがで働けなくなった場合、信用障害保険があなたに代わってローンの支払いを行います。
- したがって、あなたが職を失い、それがあなたのせいではない場合、非自発的失業保険はあなたのローンを完済します。
信用財産保険は、事故、盗難、または自然災害が発生した場合に、ローンを確保するために使用される個人の財産を保護します。
これらはしばしばグループ化されますが、違いがあります。 住宅ローン保護保険などの信用保険商品は州によって規制されていますが、クレジット カードなどの債務保護商品は消費者金融保護局によって規制されています。
貸し手は信用保護の購入を推奨したり、圧力をかけたりすることもありますが、FTC は、許可なく保険を含めることは違法であると警告しています。
ローン保護保険は何をカバーしていますか?
住宅ローンを組むと、おそらく住宅ローン保護保険のオファーを受けるでしょう。 あなたの貸し手または独立した保険会社があなたに申し出をするかもしれません。
住宅ローン補償保険に加入中に死亡した場合、保険金は貸し手に直接支払われ、ローンが完済されます。 これは、受益者に支払いを行い、必要に応じてお金を使うことができる従来の生命保険とは異なります。
住宅ローンの頭金が 20% 未満の場合、ローンの条件として購入する必要があるプライベート モーゲージ保険 (PMI) は、モーゲージ保護保険とは異なります。 PMI は住宅ローンを完済しません。 むしろ、支払いを怠った場合に貸し手に補償します。
また、 住宅ローン保険とは何ですか？いつ必要ですか？
住宅ローン保護保険の給付の中には、時間の経過とともに減少するものがあります。 これは、表向きは住宅ローンの残高の減少に関連しています。
保険料も時間の経過とともに変化する可能性があります。 その結果、支払いが減少する一方で保険料が上昇するリスクがあります。
住宅ローン障害保険または住宅ローン失業保険が提供される場合もあります。 資金は貸主に直接送金されます。 伝統的な障害保険は、長期間働くことができない場合に支払われます。
自動車ローン、クレジット カードの開設、または個人ローンを利用する場合は、同様の種類の生命保険、障害保険、および失業保険が提供される場合があります。
ローン保証保険の手続きとは？
ローン保護保険は、保険契約者が毎月の債務を一定の限度まで満たすのを支援します。 これらのポリシーは、保険会社とポリシーに応じて、12 か月から 24 か月の短期的な保護を提供します。 このポリシーの特典は、個人ローン、自動車ローン、またはクレジット カードの返済に使用できます。
通常、ポリシーは、購入時に働いている 18 ～ 65 歳の人によって購入されます。 資格を得るには、購入者は多くの場合、長期契約で週に 16 時間以上働くか、一定期間自営業を営む必要があります。
ローン保険による保護の種類
ローン保護保険は、XNUMX つのタイプに分類されます。
＃1。 標準ポリシー:
このポリシーでは、保険契約者の年齢、性別、職業、および喫煙習慣は無視されます。 保険契約者は、必要な補償範囲を選択できます。 このタイプのポリシーは、ローン機関を通じて広く利用できます。 最初の 60 日間の除外期間が経過するまで、支払いは行われません。 補償期間は最大24ヶ月です。
＃2。 年齢関連ポリシー:
このタイプの保険の費用は、保険契約者の年齢と希望する補償額によって決まります。 このタイプのポリシーは、英国でのみ利用できます。 補償期間は最長12ヶ月です。 保険会社によると、若い保険契約者は保険金請求が少ないため、あなたが若いほど見積もりが安くなる可能性があります。
ローン保護ポリシーには、保険を提供することを選択した会社によっては、死亡保険金が含まれる場合があります。 どちらの場合でも、保険契約者は、保険契約者がローンの支払いを行うことができない場合に保険金が支払われるという保証と引き換えに、毎月の保険料を支払います。
保険会社によって補償開始日が異なります。 一般に、被保険者は、継続的に失業中または身体障害者である場合、保険開始から 30 日から 90 日後に保険金請求を行うことができます。 補償額は保険契約によって異なります。
個人ローン信用保険とは？
信用保険とは、個人ローンで利用できるさまざまな保険を指します。
- 信用障害保険は、信用事故および健康または信用災害保険とも呼ばれ、対象となる事故の結果として病気、怪我、または障害になった場合、ローンの支払いの一部またはすべてをカバーできます。
- 解雇されるなど、非自発的に仕事を失った場合、信用失業保険 (信用非自発的失業保険とも呼ばれます) は、限られた期間、毎月の支払いを行うことができます (ただし、仕事を辞めた場合は除きます)。
- 予期せず死亡した場合、信用生命保険は残りのローン残高の全部または一部を支払うことができます。
各タイプのポリシーの資格を得るには、資格要件を適用して満たす必要がある場合があります。 たとえば、信用失業保険の資格を得るには、働いている必要があるかもしれません。 また、信用障害または生命保険の上限年齢がある場合もあります。
自動車ローンなどの有担保ローンを利用する場合、信用財産保険が提供される場合があります。 これは、財産が盗まれたり破壊されたりした場合にローンの支払いをカバーするのに役立つ信用保険の一種です。 また、信用保険にもいくつかの種類があります。
貸し手は、債務の取り消しまたは停止サービスを提供する場合もあります。 対象となるインシデントの後、これらは支払いを削減または排除する可能性があります。 ただし、保険の一種ではないため、異なる規制の対象となる場合があります。
信用保険を購入するのは良い考えですか？
信用保険は、不測の事態が発生した場合にローンの支払いを保護するのに役立ちます。 その結果、どの請求書を支払うかを選択する必要がなくなり、ローンの支払いが遅れて延滞料金が発生したり信用が損なわれたりする心配もなくなります。
ただし、例外と制限により、ポリシーの有用性が制限される場合があります。 細字を注意深く調べて、次の点を考慮してください。
- プレミアムはローンの元本に追加され、利息が蓄積され、月々の支払いが増加します。 軍人でない限り、追加費用はローンの年率 (APR) に含まれない場合があります。
- 信用障害および非自発的失業保険には、ローンを完済する前に満たさなければならない毎月の支払い上限が設定されている場合があります。
- 保険金を請求すると、多くの場合、信用保険会社が貸し手に直接支払います。
- 既存の状態により、お客様の請求が拒否される場合があります。
- ローンを完済するにつれて、潜在的な利益は減少します。
- 一定の期間内であれば、保険を解約して全額返金を受けることができる場合があります。 解約やローンの早期返済を行うと、一部返金される場合があります。
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信用保険は、個人ローンのオプションのアドオンであり、通常、ローンを申し込むときに購入する必要があります。 あなたが住んでいる場所、保険の種類、個人ローンの額によって異なる可能性がある給付と費用を考慮してください。
ローンの資格を得るために貸し手から保険を購入する必要があると言われたら、州司法長官、州保険委員会、消費者金融保護局 (CFPB)、または連邦取引委員会 (FTC) に苦情を申し立てることができます。 .
いくつかの信用保険の代替手段は何ですか?
緊急事態が発生した場合にローンの支払いをカバーするための給付または貯蓄がすでにある場合、信用保険に支払うことはお勧めできません。 たとえば、次の場合は、信用保険を購入したくない場合があります。
- 緊急資金: 緊急資金は、事故や失業などの出来事を乗り切るのに役立ちます。 ローンの支払いを含め、毎月の家計費の XNUMX ～ XNUMX か月分を節約します。
- 労災補償： 仕事中にけがをしたり病気になったりした場合、従業員として資格のある労災補償給付の対象となる場合があります。 あなたが受け取る金額は、あなたの怪我の性質とあなたの州の法律によって決定される場合があります. 平均週給の XNUMX 分の XNUMX にもなる可能性があります。
- 障害保険： 障害保険は、怪我や病気で働けなくなった場合に収入の一部を補うことができます。 雇用主を通じて短期および長期の障害保険に加入することも、自分で購入することもできます。 給付額と支給期間は、前の収入と購入した補償額によって決まります。
- 失業給付: 予期せず解雇された場合は、州を通じて失業手当を申請できる場合があります。 保険からの給付は、以前の収入と州の法律によって大きく異なります。
- 生命保険: 未払いの個人債務は、共同財産州の配偶者を除いて、子供や家族に引き継がれることはありません。 自分の死が他の人に与える影響が心配な場合は、生命保険への加入を検討してください。 定期生命保険は、特に若くて健康な申請者にとって、信用保険よりも安価で、より大きな利益をもたらす可能性があります。
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仕事ができなくなったり、職を失ったりした場合、これらのオプションのいずれも、収入を完全に置き換えるものではありません。 ただし、ローンの支払いやその他の毎月の請求書をカバーするのに十分な資金を提供する場合があります。
支払いができない場合は、貸し手に連絡してハードシップ プログラムについて問い合わせることができます。 一部の貸し手は、毎月の支払いを一時的に停止または削減するために協力する場合があります。
ローンに保険をかけることはできますか？
貸し手はローン保護保険を提供することはできますが、借り入れの条件としてそれを購入させることはできません。 貸し手は、最初にそれをあなたに開示し、ポリシーに関連する手数料を説明することなく、ローンにローン保護保険を含めることも禁止されています.
ローン保険補償に関するお問い合わせ先
信用保険または債務保護を受けることをまだ考えている場合は、FTC に尋ねるべき質問のリストがあります。
- プレミアムの費用はいくらですか？
- プレミアムはローンに含まれますか？ その場合、借入額が増額され、追加の利息が発生します。
- 保険料全額をローンの一部として支払うのではなく、月々の分割払いで支払うことはできますか?
- 信用保険に加入していなかったら、毎月のローンの支払いはどれくらい少なくなりますか?
- 保険はローン全体とローンの金額をカバーしますか?
- 給付金の支払い制限と除外は何ですか? また、正確には何が補償され、何が補償されませんか?
- 補償開始まで待機期間はありますか？
- あなたの共同借主はどのような保険に加入しており、費用はいくらですか?
- 保険の解約はできますか？ この場合、どのような払い戻しが可能ですか？
まとめ
ローンまたは PPI を探すときは、契約する前に、常に条件、条件、および除外事項をよく読んでください。 評判の良い業者を探してください。 XNUMX つのオプションは、地域の消費者擁護センターに連絡することです。 消費者擁護グループは、倫理的に責任のあるプロバイダーの方向性を示すことができるはずです.
特定の財務状況を詳細に調べて、ポリシーの購入が最適なオプションであることを確認してください。 ローン保護ポリシーは、すべての状況に適しているわけではありません。 なぜそれが必要なのかを判断してください。 仕事やその他の収入源からの貯蓄など、他の緊急収入源があるかどうかを判断します。
すべての除外条項と条項を調べます。 保険はあなたにとって手頃な価格ですか？ あなたのポリシーを担当する会社に自信がありますか? このような重要な決定を下す前に、これらすべての懸念に対処する必要があります。
ローン保険に関するよくある質問
ローンの保険料はいくらですか？
住宅の価値に関係なく、ほとんどの住宅ローン保険料は、年間の元のローン額の 0.5% から 5% の範囲です。 つまり、借り手が 150,000 ドルを借り、年間保険料が 1% の場合、借り手は住宅ローンを保証するために 1,500 ドル (月額 125 ドル) を支払う必要があります。
ローンが保証されるとはどういう意味ですか?
保険付きローンとは、保険証書の発行またはコミッショナーによる保険証券の裏書によって証明されるように、保険がかけられているローンです。
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参考文献
