生命保険の購入は迅速かつ簡単にできます。 どこから始めればよいかわからない-期間保険か終身保険か？ 私たちはプロセス全体を通してあなたを助け、あなたが会社間の生命保険料を比較し、あなたとあなたの家族に最適な保険を選択することを可能にします。
生命保険とは何ですか？
生命保険契約は、あなたと保険会社の間の法的拘束力のある契約です。 保険会社は、保険料と呼ばれる定期的な支払いと引き換えに、あなたが死亡した後にお金を支払います。 この支払いは、あなたが受益者として指定した人々、通常は子供、配偶者、または他の家族に対して行われます。 誰かが経済的にあなたに依存している場合、それは貴重なセーフティネットになる可能性があります。 受益者は、その収入を使って、借金を返済したり、失われた収入を補ったり、大学の授業料などの将来の義務を賄ったりすることができます。
生命保険の種類
幅広いニーズや好みを満たすために利用できる生命保険には多くの種類があります。 一時的または恒久的な生命保険に加入するかどうかの主要な決定は、被保険者の短期的または長期的なニーズに応じて検討することが重要です。
＃1。 定期生命保険
定期生命保険は、設定された年数の間あなたをカバーし、その後失効します。 ポリシーを購入するときに、用語を選択します。 最も一般的な用語は、10年、20年、および30年です。 最高の定期生命保険契約は、手頃な価格と長期的な財政の安定性を組み合わせたものです。
- 定期生命保険の減少： 定期保険は更新可能な定期生命保険であり、保険期間中、保険の適用範囲は指定された割合で減少します。
- コンバーチブル定期生命保険： 転換定期生命保険では、保険契約者は定期保険を永久保険に転換することができます。
- 再生可能定期生命保険： これは毎年更新可能な定期保険であり、購入した保険年度の見積もりを提供します。 保険料は毎年増加し、通常、最初は最も安価な定期保険です。
＃2。 終身保険
保険契約者が保険料の支払いをやめるか、保険を解約しない限り、終身保険は被保険者の生涯にわたって有効です。 通常、それは期間よりも高価です。
- 一生： 終身保険は、現金価値を積み上げる永久生命保険の一種です。 現金価値生命保険により、保険契約者は、ローンや現金の取得、保険料の支払いなど、さまざまな目的で現金価値を使用できます。
- ユニバーサルライフ： これは、利息を稼ぐ現金価値要素を備えた一種の終身保険であり、ユニバーサルライフには調整可能な保険料があります。 終身保険や終身保険とは異なり、保険料は時間の経過とともに調整でき、保険は固定または増加する死亡保険金で構築できます。
- インデックス付きユニバーサル： これは、保険契約者が現金価値の構成要素に対してセットまたはエクイティインデックスの収益率を獲得できる一種のユニバーサル生命保険です。
- 可変ユニバーサル生命保険： これにより、保険契約者は、利用可能な特別勘定に保険の現金価値を投資することができます。 また、調整可能な保険料が含まれており、固定または増加する死亡給付金を手配することができます。
埋葬または最終費用保険は、死亡保険金が最小限の終身保険の一種です。 名前に関係なく、受取人は適切と思われる方法で死亡給付金を自由に使うことができます。
比較する一流の生命保険会社
| 会社概要 | AMベストレーティング | カバレッジ容量 | 発行年齢 | 提供されるポリシー |
| プルデンシャル ベスト全体 | A+ | 言及なし | 18-75 | 用語、変数、およびユニバーサル |
| ステートファーム 最高のインスタント問題 | ++ | 言及なし | 18-75 | 用語、全体、およびユニバーサル |
| トランス お買い得 | A | 言及なし | 18-80 | 期間、全体、普遍的、および最終的な費用 |
| ノースウェスタンミューチュアル 最高の終身 | ++ | 言及なし | 0-80 | 用語、全体、およびユニバーサル |
| ニューヨークの生活 ベストタームポリシー | ++ | $ 5,000,000とアップ | 0-90 | 用語、全体、およびユニバーサル |
| オマハの相互 医学的検査なしに最適 | A+ | $ 100,000以上（定期保険） | 0-85 | 期間、全体、普遍的、子供、および偶発的な死 |
| USAA 軍隊に最適 | ++ | $10,000,000 | 0-85 | 期間および永続的 |
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永久保険と定期生命保険
定期生命保険は多くの点で終身保険とは異なりますが、大多数の個人のニーズを最もよく満たす傾向があります。 定期生命保険は限られた期間のみ有効であり、期間が満了する前に被保険者が死亡した場合に死亡保険金を支払います。 被保険者が保険料を支払い続ける限り、終身保険は引き続き有効です。 もうXNUMXつの重要な違いは保険料です。定期保険は、資本価値の蓄積を必要としないため、終身保険よりもはるかに安価であることがよくあります。
生命保険に加入する前に、自分の財政状態を評価し、受益者の生活水準を維持するため、または保険契約を取得する目的を達成するために必要な金額を確認する必要があります。
たとえば、あなたが主介護者であり、16歳とXNUMX歳の子供がXNUMX人いる場合、子供が成年に達し、自立できるようになるまで、保護責任をカバーするのに十分な保険が必要になります。 あなたは乳母と掃除人を雇う費用、そして商業的な育児と掃除サービスを使う費用を調べて、それから教育のためにいくらかのお金を加えるかもしれません。 生命保険の見積もりには、配偶者の未払いの住宅ローンと退職後のニーズを含めます。 特に、配偶者が家事専業の親であるか、収入がはるかに少ない場合。 今後XNUMX年間のこれらの支払いとインフレを合計すると、それがあなたが購入したいと思うかもしれない死亡給付金です。
どのくらいの生命保険に加入すべきですか？
生命保険料の費用は、さまざまな要因の影響を受ける可能性があります。 特定の要因はあなたのコントロールを超えているかもしれませんが、他の要因は適用する前に潜在的にコストを削減するために処理することができます。
健康状態が改善し、保険証券の承認を受けてから前向きなライフスタイルの調整を行った場合は、リスククラスの変更をリクエストできます。 引受時よりも状態が悪いことが判明した場合でも、保険料は引き上げられません。 健康状態が良好であるとみなされた場合、保険料は減額されます。
ステップ1–必要な量を把握する
あなたの死の場合にどのような費用が満たされる必要があるかを考えてください。 葬儀費用は言うまでもなく、住宅ローン、大学の授業料、およびその他の債務は、そのような義務の例です。 さらに、あなたの配偶者や愛する人がキャッシュフローを必要とし、それを自分で提供することができない場合、収入の交換は重要です。
将来の料金をカバーする一括払いを計算するのに役立つインターネットツールがあります。
生命保険の保険料と費用には何が影響しますか？
ステップ2：アプリケーションを完成させる
- 年齢： 平均余命は保険会社にとって最も重要なリスクの指標であるため、これは最も重要な要素です。
- 性別： 女性は平均して長生きするため、同じ年齢の男性よりも低料金で支払います。
- 喫煙： タバコの使用は、人の寿命を縮め、リスクベースの保険料を引き上げる可能性のあるさまざまな健康問題のリスクにさらされます。
- 健康： ほとんどのポリシーには、心臓病、糖尿病、癌などの健康問題をスクリーニングするための健康診断や、リスクを示唆する可能性のあるその他の医療指標が含まれています。
- ライフスタイル： 危険なライフスタイルは、保険料を大幅に引き上げることがあります。
- 家族の病歴： 近親者に重大な病気の病歴がある場合は、特定の状態になるリスクが大幅に高くなります。
- 運転記録： 移動違反や飲酒運転の歴史は、保険価格を大幅に上昇させる可能性があります。
生命保険の購入ガイド
生命保険の申請には、通常、個人および家族の病歴、ならびに受益者情報が必要です。 また、健康診断を受け、既存の病状、飲酒運転や飲酒運転の履歴、モーターレースやスカイダイビングなどの危険な趣味を申告する必要があります。
ポリシーを作成する前に、社会保障カード、運転免許証、米国のパスポートなどの標準的な種類の身分証明書も必要になります。
ステップ3–ポリシーの見積もりを比較する
すべての関連情報を収集した後、調査に基づいてさまざまなサプライヤから多数の見積もりを取得できます。 価格は会社ごとに大幅に異なる可能性があるため、ポリシー、会社の格付け、およびプレミアムコストの最大の組み合わせを見つけるように試みることが重要です。 生命保険は何十年にもわたって毎月支払う可能性が高いものであるため、ニーズに合った理想的な保険を見つけることで、かなりの金額を節約できます。
生命保険が必要なのは誰ですか？
被保険者の死亡後、生命保険は生き残った扶養家族やその他の受益者に経済的支援を提供します。 生命保険が必要になる可能性のある人は次のとおりです。
- 未成年の子供を持つ親—親が亡くなった場合、収入や介護スキルが失われると、経済的に困難になる可能性があります。 生命保険は、子供たちが自立できるようになるまで、必要な財源を確実に確保することができます。
- 特別支援を必要とする成人した子供を持つ親—生命保険は、両親が永遠のケアを必要とし、自給自足になることは決してない場合、両親が亡くなった後も子供の要件を確実にカバーすることができます。 死亡給付金は、成人した子供の利益のために受託者によって管理される特別なニーズの信託に資金を提供するために使用することができます。
- 一緒に財産を所有する大人結婚しているかどうかにかかわらず、一方の成人の死亡により、もう一方の成人がその資産に対するローンの支払い、維持、税金を支払う余裕がなくなった場合、生命保険は良い考えかもしれません。 たとえば、婚約中のペアは、最初の家を購入するために共同住宅ローンを利用する場合があります。
- 世話をする大人の子供たちにお金を残したい高齢者—多くの成人した子供たちは、援助を必要とする高齢の親の世話をするために仕事で時間をあきらめます。 この支援は、直接的な財政支援も提供する場合があります。 親が亡くなった場合、生命保険は成人した子供の費用の支払いに役立ちます。
- 両親が私立学生ローンの借金をしたか、彼らのためにローンを共同で署名した若い大人—扶養家族のいない若い成人が生命保険を必要とすることはめったにありませんが、親が死亡後に子供の債務の責任を負う場合、子供はその債務を完済するのに十分な生命保険に加入することを選択できます。
また、 住宅所有者保険：会社、見積もりおよび購入ガイド。
- 安い料金で閉じ込めたい子供や若者—若くて健康であればあるほど、保険料は低くなります。 20代の成人は、近い将来扶養家族がいることを期待していなくても、保険を購入することができます。
- 在宅配偶者 彼らは自宅で行う仕事に基づいてかなりの経済的価値があるので、生命保険を取得する必要があります。 Pay.comによると、2018年の専業主婦の経済的価値は、年収162,581ドルとほぼ同じでした。
- 相続税に直面することを期待している裕福な家族—生命保険は、不動産の全額をそのまま維持しながら、税金を満たすための資金を提供することができます。
- 埋葬や葬儀の費用を支払う余裕がない家族—小さな生命保険は、愛する人の死を記念するための資金を提供することができます。
- 主要な従業員とのビジネス— CEOなどの主要人物の死亡が企業に重大な経済的困難をもたらす場合、その企業は、その個人の生命保険契約を取得することを可能にする被保険利益を有する可能性があります。
- 既婚年金受給者—配偶者給付を含む年金の支払いと含まない年金の支払いのどちらかを選択する必要はなく、退職者は年金全体を受け取り、そのお金の一部を配偶者の生命保険の購入に利用できます。 これは年金の最大化として知られています。
- がん、糖尿病、喫煙などの既往症がある人。 ただし、特定の保険会社は、そのような個人をカバーすることを拒否したり、法外な価格を要求したりする場合があることに注意してください。
生命保険を購入する前に考慮すべき事項
ポリシーオプションと会社を調査するs レビューをみる。—生命保険契約は多額の費用とコミットメントであるため、特に相続人が何十年にもわたって死亡給付金を受け取らない可能性があることを考えると、選択した会社が確かな実績と財務力を持っていることを確認するために適切なデューデリジェンスを実施することが重要です。将来。
生命保険は、保険が有効になっている間に死亡した場合に、チャンスをヘッジし、愛する人に安全を提供するための賢明な金融商品になり得ます。 ただし、収入を入れ替える必要のない人に多額の支出や保険をかけるなど、意味がわからない場合もあります。 結果として、次のことを考慮することが重要です。
あなたが死んだ場合、どのような費用が手ごろな価格になりませんか？ あなたのパートナーが良い生活を送っていて、あなたに子供がいない場合、それは必要ないかもしれません。 あなたの配偶者に対するあなたの潜在的な死の影響と、彼らが準備ができる前に仕事に戻ることを心配することなく、彼らが悲しむのにどれだけの経済的援助を必要とするかを調べることは依然として重要です。
ただし、選択したライフスタイルを維持したり、経済的義務を果たすために両方の配偶者の収入が必要な場合は、両方の配偶者が個別の生命保険に加入する必要があります。
生命保険はどのように機能しますか？
死亡保険金と保険料は、生命保険契約のXNUMXつの主要な要素です。 これらのXNUMXつの要素は定期生命保険に含まれていますが、永久保険または終身保険にも現金価値の要素があります。
＃1。 死亡給付
額面としても知られる死亡給付金は、被保険者が死亡したときに生命保険会社が保険証券に記載されている受益者に保証する金額です。 たとえば、被保険者は親であり、受益者は子供である可能性があります。 被保険者は、受益者の予想される将来のニーズに基づいて適切な死亡給付額を選択します。 生命保険会社は、年齢、健康、および提案された被保険者が参加する危険な活動に関する企業の引受規則に基づいて、被保険者の利益があるかどうか、および提案された被保険者が補償の対象となるかどうかを決定します。
＃2。 プレミアム
保険料は、保険契約者が保険料として支払う料金です。 被保険者が死亡した場合、保険契約者が必要な保険料を支払う場合、保険会社は死亡保険金を支払わなければならず、保険料は、保険会社が被保険者の平均余命に基づいて保険契約の死亡保険金を支払わなければならない可能性によって部分的に決定されます。 年齢、性別、病歴、仕事の危険性、およびリスクの高い趣味はすべて、平均余命に影響を与える要因です。 保険料の一部は、保険会社のランニングコストをカバーするためにも使用されます。 保険料は、死亡保険金が大きい保険、よりリスクの高い保険、および現金価値が発生する恒久的な保険の方が高くなります。
＃3。 現金価値
終身保険の現金価値はXNUMXつの機能を果たします。 これは、保険契約者が被保険者の生涯を通じてアクセスできる普通預金口座です。 現金は税金繰延で構築されます。 お金の利用方法によっては、一部のポリシーで引き出しが制限される場合があります。 たとえば、保険契約者は、保険の現金価値に対してローンを組んで、ローン元本の利息を支払うように要求される場合があります。 現金価値は、保険料の支払いや追加の保険の取得にも使用できます。 現金価値は、保険契約者が死亡した後も生命保険会社が保持する生活上の利益です。 現金価値に対する未払いの債務は、保険契約の死亡給付金を引き下げます。
保険契約者と被保険者は通常同じ人物ですが、常にそうであるとは限りません。 たとえば、企業はCEOなどの重要な従業員のキーパーソン保険を購入したり、被保険者が生命保険の現金で自社の保険を第三者に売却したりする場合があります。
生命保険のライダーとポリシーの変更
多くの保険会社は、保険契約者が特定の要件を満たすように保険契約を調整することを許可しています。 ライダーは、保険契約者が計画を更新または変更するための最も一般的な手法です。 ライダーはたくさんいますが、空室状況はプロバイダーによって決まります。 保険契約者は通常、追加の保険料またはライダーを行使するための費用を支払いますが、特定のライダーは一部の保険の基本保険料に含まれています。
- 事故による死亡保険のライダーは、被保険者が事故で死亡した場合に追加の生命保険を追加します。
- 被保険者が無効になり、働くことができなくなった場合、保険料の免除により、保険契約者は保険料を支払う必要がなくなります。
- 重病やけがなどで保険契約者が数ヶ月以上働けなくなった場合、障害者所得者は月収を支給します。
- 末期の病気が診断された場合、優先死亡給付ライダーは被保険者が死亡給付の一部または全部を請求することを許可します。
- 介護者は、被保険者がシャワー、食事、使用などの日常生活の支援を必要とする場合に、ナーシングホーム、介護付き住宅、または在宅介護の支払いに使用できる一種の加速死亡給付金です。トイレ。
- 保証付きの保険ライダーは、保険契約者が健康診断を受けることなく、後日追加の保険を購入することを可能にします。
借金
ほとんどの終身保険は現金価値を蓄積し、保険契約者はこれを使ってお金を借りることができます。 あなたは技術的に生命保険会社からお金を借りており、あなたの現金価値を担保として使用しています。 他の種類のローンとは異なり、保険契約者のクレジットスコアは考慮されません。 ローンの返済条件は変動し、ローンの利息は保険契約者の現金価値勘定に貸方記入されます。 一方、政策ローンは、政策の死亡給付を下げる可能性があります。
各ポリシーは、被保険者と保険会社の両方に固有です。 ポリシーのコピーを読んで、ポリシーがカバーするリスク、受益者が受け取る金額、および条件を理解することが重要です。
退職後の収入
現金価値または投資要素を伴う生命保険契約は、退職後の収入源となる可能性があります。 この機会は多額の費用と死亡給付の減少を伴う可能性があるため、他のすべての税制上の優遇貯蓄と投資口座を使い果たした人々に最も適している可能性があります。 生命保険が退職金を賄うことができるもうXNUMXつの方法は、前述の年金最大化戦略によるものです。
年に一度、生命保険のニーズを再評価するか、離婚、結婚、子供の誕生や養子縁組、家のような多額の支出などの重要なライフイベントを追跡することをお勧めします。 ポリシーの受益者を変更したり、補償範囲を拡大したり、さらには補償範囲を縮小したりする必要がある場合があります。
生命保険の適格性
保険会社は各生命保険申請者を個別に分析し、何百もの保険会社から選択できるため、実質的に誰もが少なくともいくつかの基準を満たす手頃な保険契約を見つけることができます。 による 保険情報協会、 841年には、米国で2018の生命保険および年金事業がありました。
さらに、多くの生命保険会社はさまざまな種類と規模の保険を販売しており、慢性的な健康状態の人のための保険など、特定のニーズを満たすことに特化している会社もあります。 生命保険を専門とし、さまざまな会社の商品に精通しているブローカーもいます。 申請者はブローカーと無料で協力して、必要な保険を見つけることができます。 これは、彼らが十分に懸命に見え、十分に高い保険料を支払う準備ができているか、理想的ではない死亡保険金を受け入れる準備ができている場合、事実上すべての人が何らかの種類の生命保険契約を取得できることを意味します。
保険は裕福で健康な人だけのものではなく、保険市場は多くの顧客が知っているよりもはるかに大きいため、過去の申し込みが拒否されたり入札が禁止されたりした場合でも、生命保険の購入は実行可能で安価な場合があります。
一般的に、若くて健康であれば生命保険に加入しやすく、高齢で健康状態が悪いほど困難になります。 喫煙やスカイダイビングなどの危険な趣味への参加など、特定のライフスタイルの選択も、資格を得るのをより困難にしたり、より高い保険料をもたらしたりします。
生命保険に加入するメリットは何ですか？
- 支払いは非課税です—死亡給付金は受取人の所得とは見なされないため、一括で支払われ、連邦所得税の対象にはなりません。
- 扶養家族は持っていません 生活費を心配する—ほとんどの政策計算機は、XNUMX年からXNUMX年に等しい総収入の倍数を提案します。これは、生き残った配偶者や子供にローンを組まなくても、住宅ローンや大学の授業料などの重要な義務をカバーできます。
- 葬儀費用をまかなうことができます—葬儀費用は多額になる可能性があり、埋葬保険または定期保険または終身保険で回避できます。
- ポリシーは退職後の貯蓄を補うことができます—終身保険、ユニバーサル生命保険、変動生命保険などの恒久的な生命保険は、他の退職資産を補うことができる死亡給付に加えて現金価値を提供することができます。
生命保険会社のレビュー
会社概要 | 評価 |
| AAA生命保険 | 3.4 |
| AARP生命保険 | – |
| アフラック生命保険 | – |
| AIG生命保険 | 3.6 |
| オールステート生命保険 | 4.5 |
| アメリカンフィデリティライフ | – |
| アメリカンインカムライフ | – |
| アメリカの生命保険 | – |
| 保証生命保険 | – |
| 銀行家の生命保険 | 3.4 |
| バナー生命保険 | 3.4 |
| 生命保険を授ける | 3.3 |
| ブライトハウス生命保険 | 3.2 |
| CMFG生命保険 | 3.7 |
| コロニアルペン生命保険 | 3.2 |
| コンチネンタル生命保険 | – |
| CUNA相互生活 | – |
| エトス生命保険 | 3.1 |
| 家族初の生命保険 | – |
| フィデリティ生命保険 | 3.2 |
| フォレスター生命保険 | – |
| 自由生命保険 | 2.9 |
| GEICO生命保険 | 3.7 |
| ゲンワース生命保険 | – |
| ガーバー生命保険 | 3.2 |
| グローブライフ | 2.6 |
| ガーディアン生命保険 | 3.7 |
| ヘブン生命保険 | – |
| ジャクソン国民生活 | – |
| ジョンハンコックライフ | 3.9 |
| ケンパー生命保険 | – |
| ラダー生命保険 | – |
| リバティミューチュアルライフ | – |
| リンカーンヘリテージライフ | 3.6 |
| ルミコ生命保険 | – |
| マンハッタン生命保険 | – |
| マスミューチュアル生命保険 | 3.9 |
| マックス生命保険 | – |
| メットライフ生命保険 | 3.2 |
| ミッドランドナショナルライフ | 4.7 |
| ミューチュアルオブオマハライフ | 4 |
| ナショナルライフグループ | – |
| 全国生命保険 | 4.7 |
| 海軍連邦生命保険 | – |
| NEA生命保険会社 | – |
| ニューヨークの生活 | 4.2 |
| 北米の生活 | – |
| ノースウェスタンミューチュアルライフ | 4.1 |
| オックスフォード生命保険会社 | – |
| パシフィックライフ保険 | – |
| プライメリカ生命保険 | 3.1 |
| 保護生命保険 | 3.8 |
| プルデンシャル生命保険 | 3.8 |
| Securian生命保険 | – |
| SelectQuote生命保険 | – |
| ステートファーム生命保険 | 4 |
| テキサス生命保険 | – |
| トランスアメリカ生命保険 | 3.9 |
| TruStage生命保険 | – |
| ウナム生命保険 | – |
| USAA生命保険 | 3.4 |
| VA生命保険 | – |
| ザンダー生命保険 | – |
既往症がある場合、生命保険に加入できますか?
はい、既往症がある場合は生命保険に加入できますが、保険料は高くなる可能性があります。
定期保険と終身保険の違いは何ですか？
定期保険は一定期間保障する保険で、終身保険は終身保障です。 定期生命保険は通常、費用が安くなりますが、現金価値を構築しません。一方、終身保険はより高額ですが、現金価値要素を提供します。
生命保険の引受プロセスはどのようなものですか?
生命保険の引受プロセスでは、保険契約者の病歴、ライフスタイル、およびその他の要因を調べて、リスクレベルと請求する保険料を決定します。
生命保険をオンラインで購入できますか?
もちろん、オンラインで生命保険を購入することは可能ですが、保険代理店と協力して、ニーズに合った適切な補償を確保することをお勧めします。
生命保険のよくある質問
人はXNUMXつの生命保険に加入できますか？
多数の生命保険契約を持つことは完全に実行可能であり、合法です。 個人の定期生命保険や永久生命保険に加えて、多くの人が雇用を通じて生命保険に加入しています。 ただし、XNUMXつ以上の生命保険契約を所有することには利点があります。
基本的な生命保険とは何ですか？
基本的な生命保険は簡単な生命保険であり、団体健康保険、有給休暇、その他の特典とともに、企業の福利厚生パッケージの一部として含まれることがよくあります。 企業は、従業員に基本的な生命保険を無料または低コストで提供することがよくあります。
両親が知らないうちに生命保険に加入できますか？
生命保険に加入する場合は、生命保険に加入する者が申請書に署名し、同意する必要があります。 したがって、答えはノーです。最初に通知しないと、誰かの生命保険に加入することはできません。 彼らはそれに同意しなければなりません。
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