ユニバーサル生命保険の柔軟性とキャッシュ バリュー アカウントの成長の可能性が必要な場合は、インデックス型ユニバーサル生命保険を検討する必要があります。 インデックス型ユニバーサル生命保険 (IUL) を使用すると、リスクを抑えながら、株式市場のアップサイドから利益を得ることができます。
IULポリシーを購入する前に考慮すべきオプション、料金、および予測が数多くあります。 IUL の補償範囲は、現金の価値を株式市場に結びつけるため、他のタイプの生命保険よりも浮き沈みがあります。 ただし、柔軟性のある保険証券を探している知識豊富な投資家にとっては、インデックス付きユニバーサル生命保険が理想的なソリューションとなる可能性があります。
インデックス型ユニバーサル生命保険 IUL とは何ですか?
終身保険は、インデックス型ユニバーサル生命保険の一種です。 保険料を期日までに支払う限り、またはポリシーで指定された満期日まで有効です。 多くの IUL は、被保険者が 121 歳になると満期を迎えます。
インデックス付きのユニバーサル生命保険には、S&P 500 などのインデックスに関連付けられた損益を伴う現金価値コンポーネントが含まれています。現金価値はインデックスによって変動しますが、保険会社は実際には債券や住宅ローンなどの証券に投資します。
ポリシーローンを使用すると、現金価値に対して借りたり、現金価値を引き出すことができます。 あなたが亡くなると、受益者は死亡保険金を受け取りますが、その金額は、未払いのローンや現金価値からの引き出しによって減額されます。
ユニバーサル生命保険では、死亡保険金および/または保険料の支払いの変更が可能な場合がありますが、一定の制限内でのみ可能です。 インデックス型ユニバーサル生命保険と他のユニバーサル生命保険の主な違いは、現金価値が蓄積される方法です。
インデックス付きユニバーサル生命保険 IUL ポリシーはどのように機能しますか?
インデックス付きユニバーサル生命保険は、ユニバーサル生命保険と同様に機能します。 生涯保障と引き換えに保険料を支払い、キャッシュバリュー口座に投資することができます。 保険料（死亡保険金をカバー）およびその他の手数料は、保険料の支払いから差し引かれ、残りは現金口座に入金されます。
IUL の保険料は、ユニバーサル生命保険の保険料と同様に調整可能です。 保険料の支払いをスキップするか、過小に支払うことにした場合、お金はアカウントから直接差し引かれます。 必要に応じて、死亡保険金の額を調整できる場合があります。 そのため、補償範囲の拡大を申請する場合は、健康診断を受ける必要がある場合があります。
IULのキャッシュバリュー口座はどのように機能しますか?
キャッシュ バリュー アカウントは、選択した株価指数のパフォーマンスに基づいてお金を稼ぎます。 S&P 500 や Dow Jones Industrial Average などの株価指数は、一連の株式を追跡する方法です。 保険会社からこれらの指数を XNUMX つ以上選択できます。 保険会社は、インデックスのパフォーマンスに基づいて保険契約者に利息を支払います。 価値が上がるにつれて、口座は利息を獲得します。 インデックスが下落すると、アカウントの収益は少なくなるか、まったくなくなります。
利払いの大きな変動を最小限に抑えるために、獲得できる金額には「下限」と「上限」が適用されます。 下限とは、通常、保険契約の存続期間中保証される最低口座利率ですが、0% に設定されることがよくあります。 これは、市場が暴落しても、アカウントが損失を被らないことを意味します。
上限とは、アカウントが獲得できる最高の金利であるため、市場が上限を超えて上昇した場合、上限を超えた金額のみが入金されます。 下限とは対照的に、保険会社は、ポリシーがまだ有効である間に上限を変更できます。
例として、下限が 0% で上限が 9.5% の IUL ポリシーを考えてみましょう。 現金口座のお金は、最後の列に示されている貸方利率で利息を獲得します。
市場の変化と信用生命保険の金利は次のとおりです。
| インデックスの変更 | インデックスフロア | インデックスキャップ | クレジットレート |
| -4.0％。 | 0.0％ | 9.5％ | 0.0％ |
| 21.8％ | 0.0％ | 9.5％ | 9.5％ |
| 8.9％ | 0.0％ | 9.5％ | 8.9％ |
| 3.5％ | 0.0％ | 9.5％ | 3.5％ |
最初はフロアがどのように口座を損失から保護したかを見ることができますが、キャップが次の期間にインデックスの利益をどのように制限したかがわかります. インデックスは 21% 上昇しましたが、保険契約者は 9.5% しか上昇しませんでした。
インデックス付きユニバーサル生命保険の長所 IUL
あらゆる種類のユニバーサル生命保険と同様に、潜在的な会社が現在運営されている最高のユニバーサル生命保険会社であることを確認するには、徹底的な調査が必要です。 それを念頭に置いて、財務計画に IUL を含めることの主な利点をいくつか紹介します。
＃1。 収益性の向上
これらの保険はコール オプションを使用して、損失のリスクを負うことなく株価指数のアップサイド エクスポージャーを獲得します。一方、終身保険および固定ユニバーサル生命保険は、保証される場合と保証されない場合があるわずかな金利しか提供しません。 もちろん、IUL 保険契約の年間リターンは、基礎となるインデックスのパフォーマンスによって決まります。 ただし、保険会社は、投資に対する最低保証リターンを提供できる場合があります。
＃2。 適応性の向上
投資目的を達成するためのポリシーをまとめる場合、IUL 保険は柔軟性を提供します。 保険契約者は、市場でどれだけのリスクを取りたいかを選択し、必要に応じて死亡保険金の額を調整し、特定のニーズに合わせて保険を作成するさまざまな特約から選択できます。 たとえば、介護施設の費用が発生した場合に備えて、長期介護特約を含めることができます。
＃3。 キャピタルゲインは非課税です
満期になる前に保険契約を放棄しない限り、保険契約者は時間の経過に伴う現金価値の増加に対してキャピタルゲインを支払うことはありませんが、他のタイプの金融口座では、撤退時にキャピタルゲインに課税される可能性があります.
この特典は、ポリシーの現金価値に対して行うことができるすべてのローンに適用されます。 401(k) や IRA からの早期引き出しで税金や罰金を支払うことを避けたい場合は、借りるための現金を用意しておくことが魅力的かもしれません。
物価連動型ユニバーサル生命保険契約では、現金価値の蓄積に必要な最低分配金はありません。 401（k） or 従来のIRA.
＃4。 社会保障への影響なし
退職時には、社会保障給付が重要な収入源になる可能性があります。 社会保障給付は 62 歳から受給を開始することも、70 歳まで延期することもできます。退職年齢に達する前に受給したり、受給中に働いたりすると、受給額が減額される可能性があります。 完全な退職年齢に達する前に、給付額が減額される前に、年に一定額しか稼ぐことができません。
IUL 保険証券からの現金価値の蓄積、および借り入れたローン額は、収益のしきい値にはカウントされません。 その結果、給付額を減らさずに社会保障給付を補うために、保険契約に対して借り入れることができます。
＃5。 死亡保険
他の種類の生命保険と同様に、IUL 保険はあなたの愛する人に死亡保障を提供できます。 このお金は、葬儀や埋葬の費用、住宅ローンや共同署名した学生ローンなどの未払いの借金、子供の大学の費用、または単に日常生活費をまかなうために使用できます。 この死亡給付金は非課税で、あなたの受益者に引き継がれます。
金融の専門家は、年収の 10 倍から 15 倍の生命保険に加入することを推奨することがよくあります。
インデックス型ユニバーサル生命保険の短所
IUL 保険契約にはいくつかの欠点があり、批評家はすぐに指摘します。 たとえば、市場のパフォーマンスが悪い時期にポリシーを設定した人は、現金価値に貢献しない高額の保険料を支払うことになる可能性があります。 保険料の支払いが後になって期限までに行われなければ、保険契約が失効し、生命保険の目的が完全に無効になる可能性があります。
それとは別に、次の考慮事項に留意してください。
＃1。 返品の上限
保険会社は、多くの場合、100% 未満の最大参加率を設定し、場合によっては 25% まで低く設定します。 さらに、好調な年には、株価指数のリターンが特定の水準に制限されることがよくあります。 保険証券の基礎となるインデックスのパフォーマンスに関係なく、これらの制限により、毎年アカウントに入金される実際の収益率が制限される可能性があります。
その場合、市場に直接投資するか、変額ユニバーサル生命保険を検討する方がよいかもしれません。 ただし、個人のリスク許容度と投資目標を考慮して、両方が全体的な戦略と一致していることを確認することが重要です。
＃2。 保証はありません。
終身保険契約には、多くの場合、保証された利率と、保険期間全体にわたる予測可能な保険料が含まれています。 一方、IUL 保険は、時間の経過とともに変動する保険料を伴う指数ベースのリターンを提供します。 これは、返品の変動を喜んで受け入れると同時に、潜在的に高い保険料の予算を立てなければならないことを意味します。
＃3。 料金
IUL保険証券には、次のような多数の手数料やその他の費用が含まれる場合があります。
- 保険料の諸費用
- 管理費
- ライダー
- 手数料と手数料
- 降伏料
これらのすべての手数料とコストは、保険契約によって提供される収益率を低下させる可能性があります。 そのため、最高の生命保険会社を調査して、何を支払っていて、何を受け取っているかを知ることが重要です.
インデックス付きのユニバーサル生命保険に加入するのは良い考えですか?
IUL のポリシーは、保険料のコストと潜在的な手数料が高いため、他の種類の生命保険よりも高額であることを覚えておいてください。 インデックス付きユニバーサル生命保険の購入を検討している場合は、ニュアンスを説明し、IUL 保険の実際の可能性を正確に把握できるファイナンシャル アドバイザーに相談してください。 保険会社が金利、所得上限、および評価される可能性のある手数料をどのように計算するかを確認してください。
定期生命保険 vs. インデックス型ユニバーサル生命保険 IUL
定期生命保険は、保険の有効期間中にあなたが亡くなった場合に、愛する人が経済的に安全であることを保証する、よりシンプルで安価な方法です。 IUL 保険とは対照的に、定期保険は、保険料を支払うと一生涯続く、一定期間 (通常は 10 年、15 年、20 年、または 30 年) 続きます。 保険期間中に死亡した場合、受取人は死亡保険金を受け取ることができ、金利や保険料の上昇を心配する必要はありません。
終身保険 vs. インデックス型ユニバーサル生命保険
終身保険は、あらかじめ決められたスケジュールで現金価値を構築し、ユニバーサル生命保険よりも単純な保険です。 特定の市場インデックスのパフォーマンスを気にする必要はなく、プレミアムは IUL よりも少ない手数料で低くなる可能性があります。 ただし、ユニバーサルポリシーとは異なり、保険料を調整したり、完済ポリシーを達成したりすることはできません。
変額生命保険 vs. インデックス型ユニバーサル生命保険
変額保険は、より柔軟に対応できるため、インデックス型ユニバーサル生命保険よりも複雑です。 インデックス証券とは異なり、変動証券の現金価値は、選択した株式に完全に依存する場合があります。
変動保険には最低死亡保険金が設定されている場合がありますが、現金価値のパフォーマンスによって、死亡時の受益者の合計支払い額が大幅に増減する可能性があります。 保険料は、変動部分のパフォーマンスによっても影響を受ける可能性があり、パフォーマンスが低いとコストが高くなります。 その結果、変額保険は、IUL を含む終身保険またはユニバーサル生命保険よりもリスクが高いと見なされています。
物価連動型ユニバーサル生命保険の解約は可能ですか？
IULポリシーで現金価値にアクセスできますが、そうすることが課税対象となる場合があります. たとえば、基準額 (ポリシーに支払った金額) まで非課税で引き出すことができます。 一方、ポリシーが満期になる前に投資利益の一部を含む引き出しは、その課税年度の所得税の対象となります。
現金価値に対する借り入れも、課税対象となる可能性があります。 ローンの利息によって現在の現金価値がなくなると、保険契約が失効する可能性があり、ローン残高に対して税金を支払う必要があります。
インデックス型ユニバーサル生命保険は 401(k) よりも優れた投資ですか?
インデックス型ユニバーサル生命保険と 401(k) プランには、それぞれ独自の給付セットがあります。 401(k) プランは、より多くの投資オプションを提供し、雇用主とのマッチングが含まれる場合があります。 一方、IULには、保険契約者が借りることができる追加の現金価値だけでなく、死亡保険金も含まれています。 ただし、保険料と手数料が高く、401(k) とは異なり、被保険者が拠出を停止すると解約できます。
まとめ
IUL保険は、現金価値を蓄積しながら、家族の経済的保護のニーズを満たすのに役立ちます。 ただし、これらのポリシーは、他のタイプの生命保険よりも複雑になる可能性があり、すべての投資家に常に適しているとは限りません。 経験豊富な生命保険代理店またはブローカーと話すことで、インデックス付きユニバーサル生命保険があなたに適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
インデックス付きユニバーサル生命保険のよくある質問
IULでお金を失うことはありますか.
保険会社は市場での損失に対して元本を保証するため、IUL で損失を被る可能性はほとんどありません。 ただし、多くの場合、獲得できる最大額があります。
インデックス付きユニバーサルライフは価値がありますか?
IUL は、株式市場が下落し、現金価値が市場よりも速く上昇する場合にのみ有効な投資です。 株式市場が活況を呈している場合、IUL は期待を裏切る可能性があります。
IULには現金価値がありますか?
インデックス付きユニバーサル生命保険は、現金価値と死亡保険金の両方を含む一種の終身保険です。
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参考文献
