生命保険を購入することは難しいことではありません。 代理店と提携することで、オンラインで簡単に生命保険に加入し、家族のために安価な補償を受ける方法を学びましょう。
生命保険に加入するためのステップバイステップガイド
以下の手順は、選択する生命保険契約、必要な補償範囲、および選択する保険会社に関する重要な決定を行う際に役立ちます。
＃1。 生命保険が必要かどうかを判断する
生命保険を探す前に最初に尋ねる質問の XNUMX つは、必要かどうかということです。 保険情報協会 (iii) によると、ほとんどの人はそうしています。 人それぞれの個人的および経済的状況は独特であるという事実にもかかわらず、生命保険契約は役立つセーフティネットになる可能性があります。 これは、次の条件のいずれかが満たされている場合に特に当てはまります。
- あなたが亡くなった場合、あなたの家族や受益者は経済的困難に直面するでしょう。
- あなたが死んだ後、あなたの扶養家族は山のような借金を背負うことになります。
- 葬儀、埋葬、医療などの最後の費用を支払いたい。
- 被扶養者の授業料、保育園、または退職金の支出をカバーしたいと考えています。
保険を通じてすでに生命保険に加入している場合はどうなりますか？ LIMRA は消費者に、雇用主が後援する生命保険のみに頼らないよう警告しています。これは、主要な賃金労働者が死亡した場合に大きなセーフティ ネットを提供しない可能性があります。 収入が 25 つ失われると、米国の共働き世帯の 42% が XNUMX か月以内に経済的困難に直面し、XNUMX% が XNUMX か月以内に経済的困難に直面することになります。
死亡保険金、または団体生命保険として知られる雇用主が後援する生命保険に加入している場合、あなたが死亡した場合に受取人が受け取る一時金に注意してください。 ニーズを満たすのに不十分な場合は、独立型の生命保険が賢明な選択肢かもしれません。 LIMRA の広報部長である Catherine Theroux 氏によると、雇用主の生命保険は、退職後は付帯しない場合があります。
＃2。 必要な生命保険の金額を決定する
必要な生命保険の金額は、個人および世帯の収入、扶養家族または将来の受益者のニーズ、および財務目標など、多くの要因によって決まります。 生命保険の補償額を決める際に、以下の質問をする必要があります。
- 収入の減少は扶養家族にどのような影響を与えますか?
- 受取人を経済的に支えるために、私の収入はどのくらいの期間必要ですか?
- 私の扶養家族または配偶者は、住宅ローンまたは家賃を支払うためにいくら必要ですか?
- 受益者のために負担したい日々の費用がある場合、どのような費用が必要ですか?
- 私の愛する人は、葬儀代や相続税などの終末期の費用をどのように支払うのでしょうか?
- 生命保険を家宝として相続したいのですが？
- 生命保険契約の一部を慈善団体に寄付したいですか?
必要な生命保険の補償額を決定するのは難しい場合があります。 答えは、多くの場合、あなたの財政状態全体のさまざまな側面を考慮に入れています。 そのため、あなたの懸念や目標について、評判の良いファイナンシャル アドバイザーに相談することをお勧めします。このアドバイザーは、受益者や全体的な財務戦略をサポートするポリシーを特定するのに役立ちます。
＃3。 あなたに最適な生命保険の種類を決定する
生命保険には、一定期間続く定期保険と、一生涯保障される終身保険のXNUMX種類があります。 各タイプの際立った特徴を理解すると、最適なタイプを選択するのに役立ちます。
1. 定期生命保険
定期保険には次のような特徴があります。
- 補償は短期間のみ利用でき、多くの場合、1 年から 30 年の間です。
- 生命保険は、多くの場合、最も安価なオプションです。
- 予測可能な保険料と死亡保障
定期保険とは、定期保険と呼ばれる一定期間の保障を提供する生命保険です。 これは、15 年から 30 年間有効な短期保険と、XNUMX 年から XNUMX 年有効な長期保険の両方で構成されています。
定期保険商品は通常、「レベル」と呼ばれることもある固定の保険料率を備えており、保険期間中は一定のままです。 定期生命保険は、契約で指定されているように、保証された死亡保険金またはあなたの死亡時に受取人が受け取る一定の金額も提供します。
定期保険では、XNUMX 種類の死亡保険金から選択できる場合があります。 XNUMX つはレベルです。これは、ポリシーの期間中、一定のままであることを意味します。 もう XNUMX つは、減少する死亡保険金を提供します。 これは、受取人が受け取る金額が保険期間中に減少することを意味します。
定期保険は更新も可能です。つまり、最初の期間の終わりに更新することができます。 また、ポリシーを永続的なポリシーに変更できることを示す変換可能にすることもできます。
定期保険に加入すると、受取人は、あなたが死亡した後、契約で指定された死亡保険金のみを受け取ります。 このポリシーには金銭的価値や投資要素はなく、生きている間は借りたり引き出したりすることはできません。
2。 生命保険
終身保険の補償範囲は、あなたの残りの人生をカバーします。 保険料を定期的にお支払いいただいている限り、保障が中断されることはありません。 終身保険には、定期保険と同様に、死亡後に受取人に支払われる死亡保険金があります。
終身保険には、多くの場合、現金価値要素も含まれています。 現金価値は死亡保険金とは異なり、利用可能な資金を引き出したり借りたりできる投資口座と同様に機能します。 保険料を支払うと、支払いの一部が投資口座に入金されます。 現金価値は、あなたが持っている保険の種類によって増減することもあります。 場合によっては、成長率が金利や株式およびマネー マーケット ミューチュアル ファンドの成功によって決まることもあります。 保険会社が会社の収益の一部を口座保有者に配当として分配すると、価値が増加する場合もあります。 終身保険を探している場合は、現金価値の成長の選択肢についてエージェントに相談して、どの保険があなたに適しているかを確認してください.
3. 終身保険
終身保険には次の特徴があります。
- 保険契約者の生涯にわたる補償
- 死亡保険金保証付きの柔軟な保険料支払いの選択
- 死亡前に保険証券の現金価値にアクセスする可能性
終身保険は、定期保険と同様に死亡保険金を保証しますが、保険料は購入する保険の種類によって異なります。
永久生命保険の一種であるこれらの保険には、多くの場合、現金価値口座から借りるか、現金価値口座から引き出すか、現金価値を使用して保険料を満たすことにより、死ぬ前にアクセスできる現金価値が含まれています。 現金価値が増加する方法は、選択した保険の種類によって決まります。 保険開始時に現金価値の蓄積が確立される終身保険と、保険会社から提供される配当に応じて現金価値が上昇する保険があります。
4. ユニバーサル生命保険
ユニバーサル生命保険には、次の特徴があります。
- 保険契約者の生涯にわたる補償
- 柔軟な保険料の支払いと死亡保険金
- 税繰延利息収入により増加する現金価値
これは、保険契約者が生涯にわたって補償を維持できるようにする、もう XNUMX つのタイプの終身保険です。 このタイプの保険では、保険料と死亡保険金は固定されておらず、保険契約者が変更することができます。 これにより、特定の保険契約者は生活環境の変化に基づいて保険契約を変更することができます。 ただし、保険証券の価値と保険料は、投資市場のパフォーマンスによって変動する可能性があります。
さらに、普遍的な保険には、税繰延利息収入に応じて増加する現金価値が含まれます。 一方、現金価値は、会社の投資がどれだけ成功したか (または失敗したか) に応じて変動する可能性があります。 ユニバーサル生命保険に加入している場合は、現金価値が保険料の支払いを超える限り、現金価値にアクセスしたり、保険料の支払いに使用したりできます。
5. 受験生保険なし
検査不要の生命保険には、次のような特徴があります。
- 健康診断の必要はありません。
- より迅速な申請プロセスが一般的です。
- 定期と永久の両方のポリシーが利用可能です。
無検査生命保険は、保険を取得するために健康診断を必要としない、恒久的または定期的な保険です。 医療検査を控えたい人や、生命保険へのより迅速かつ簡単なアクセスを希望する人にとって、これは魅力的な選択肢となるかもしれません。
これは、プロバイダーがアプリケーションを承認したり、プレミアムを任意に設定したりすることを意味するものではありません。 保険会社は、利用可能なデータを分析して、健康診断に頼らずに申し込みを受け付け、保険料率を設定します。 情報は、医療記録や運転記録など、さまざまな場所から得られる可能性があります。 保険会社は、保険の消費者報告組織である MIB グループ (以前は医療情報局として知られていた) からのデータにも依存している場合があります。
コストとメリットがあります。 検査なしの生命保険は通常、他の保険よりも高額です。 他の保険と比較すると、これらのポリシーは補償範囲と柔軟性が低い可能性があります。 たとえば、定期保険を永久補償保険に変換できない場合があります。
＃4。 生命保険特約が必要かどうかを判断する
特約は、個々のニーズに合わせてカスタマイズされた補償範囲を生成するために、ポリシーに追加できるオプションの特典または機能です。 保険契約者はさまざまな形で特約を利用でき、それぞれが保険料に影響を与える可能性があります。
生命保険契約には通常、次の特約が含まれます。
1. こどもライダー
親は、この特約を使用して子供をポリシーに追加できます。 特約に記載された年齢に達する前に子供が亡くなった場合、保険会社は保険契約者に死亡保険金を支払います。
2. 早期死亡給付特約
この特約を入れておけば、末期の病気や持病がある場合、亡くなる前に死亡保険金を受け取れる可能性があります。
3. 事故死特約
これは二重補償特約とも呼ばれ、対象となる事故で負傷した結果として死亡した場合に、受益者が受け取る死亡保険金を増加させます。
4.プレミアム特約の免除
保険料免除特約を保険証券に含めることで、障害を引き起こす怪我や病気のために必要な保険料を支払うことができない場合に、あなたを守ることができます。
保険契約に特約を追加したい場合は、まず代理店、ブローカー、または保険会社に相談してください。 利用可能性、適格性、および制限は会社やポリシーによって異なるため、ポリシーに含める前に、特約とそのトリガーとなる状況を十分に理解することが重要です。
＃5。 生命保険会社を選ぶ
今日の活況を呈している生命保険市場は、消費者に多様なプロバイダーと保険オプションを提供しています。 顧客は、保険代理店、保険ブローカー、または保険会社と協力することもできます。 各用語の違いを理解すると、要件に一致する会社とポリシーを見つけるのに役立ちます。
保険代理店
保険代理店は、生命保険、車両保険、住宅保険などの保険商品を消費者に販売する認可を受けた専門家です。 彼らは、単一の保険会社を代表するキャプティブエージェント、または多くの保険会社を代表する独立したエージェントのいずれかです。
保険ブローカー
ブローカーは、XNUMX つまたは複数の保険会社を代表するのではなく、クライアントと保険市場の仲介者として機能します。 個々のクライアントは、保険ブローカーによって、さまざまな企業の保険証券の検索、確認、比較を支援されます。 ただし、保険証券の購入を引き受けたり、拘束したり、監督したりすることはありません。
保険会社
多くの場合、プロバイダー、保険会社、または運送業者として知られる保険会社は、保険証券の販売、引受、および拘束をパッケージ化するビジネスです。 彼らはまた、請求の処理と支払いを担当するエンティティでもあります。
保険会社、代理店、またはブローカーを選択する際のヒント
選択するオプションに関係なく、評判の良いエージェント、ブローカー、または組織と連携し、あなたとあなたの受益者に最適なポリシーを確実に取得するためにできることがいくつかあります.
1. ライセンスの審査
あなたの州で保険を提供するには、保険会社と代理店の両方が認可を受ける必要があります。 評判の良い代理店または保険会社であれば、この情報を提供できるはずですが、州の保険部門、財務部門、または保険会社を監督するその他の同等の政府機関に確認することもできます。
2.会社の格付けを調べる
いくつかの独立機関は、保険会社の財務力または保険金支払い能力に基づいて格付けを保険会社に割り当てます。 保険に加入する前に、最も評判の良い XNUMX つ以上のプロバイダーの評価を読みましょう。
3. フィードバックと紹介を得る
公式の格付けは、企業の財務力を適切に示すものかもしれませんが、他の人の経験も参考になる場合があります。 友人、親戚、アドバイザーなどの信頼できる金融専門家も、生命保険代理店、ブローカー、または会社の検索を絞り込むのに役立ちます。
4.バンドル取引を探します。
プランを組み合わせたお客様は、複数の保険会社から割引を受けることができます。 すでに住宅保険や自動車保険などの別の保険に加入している場合は、保険会社に生命保険を提供しているかどうか、提供している場合は複数保険の割引を提供しているかどうかを確認してください。
5.周りを見回します。
保険会社、保険証券、および保険料を調べて比較することは、新しい保険に加入する前にできる最善のことの XNUMX つです。 保険ブローカーがこれをお手伝いします。 保険会社または代理店は、無料の保険見積もりを提供することもできます。 決定を下す前に、Insurance Information Institute は、少なくとも XNUMX つの見積もりを取得することを提案しています。
6. 自分の好みについて考える
個人的な好みや期待も、あなたの決定に影響を与える可能性があります。
考慮すべきいくつかの質問：
- エージェントまたはブローカーはあなたのニーズに注意を払い、質問に答えましたか?
- すべてをオンラインで管理するか、対面の会議エージェントを使用して管理しますか?
- 健康診断なしの保険を提供する会社と一緒に働きたいですか?
他のすべてが等しい場合、最高の保険会社、代理店、またはブローカーは、あなたを安心させ、あなたの好みや願望を共有する人です.
保険会社の財務格付けはどのくらい重要ですか?
保険会社の財務格付けは、保険金を支払う可能性などの重要な情報を明らかにする場合があります。 そのため、通常は、適格な保険金を支払うことで知られている生命保険会社を選択する必要があります。
いくつかの独立した機関が保険会社を監視し、格付けしています。保険契約を取得する前に、次のうち XNUMX つ以上に連絡する必要があります。 AM Best Company, Inc.; フィッチ・レーティング; クロール・ボンド・レーティング・エージェンシー（KBRA）; ムーディーズ投資家サービス; Standard & Poor's (S&P) Insurance Rating Services は、最も有名な機関の XNUMX つです。
各機関には、独自のスコアリング手法と統計があります。 最高格付けの保険会社の場合、主要な格付け機関は通常、バージョン A で始まるさまざまな格付けを使用します (例: A++、AAA)。
一般に、格付けが高いほど、保険会社の信頼性が高くなります。 消費者に焦点を当てた保険教育リソースである Life Happens は、格付けが代理店によって異なる可能性があるという事実のために、格付けだけに基づいて判断を下さないように消費者に警告しています。
2023年の最高の生命保険会社
| 会社 | サンプルの月額費用 | 最高の評価 | 詳細 | |
| ヘイブン ライフ »4.4US ニュース 評価 | $81.16 | ++ | 見積もりを比較 » | |
| 授与 »4.3USニュース 評価 | $56.00 | A+ | 見積もりを比較 » | |
| ニューヨークライフ »4.1USニュース 評価 | $142.67 | ++ | 見積もりを比較 » | |
| ノースウェスタン ミューチュアル »4.1US ニュース 評価 | 無し | ++ | 見積もりを比較 » | |
| リンカーン・ファイナンシャル »4.0USニュース 評価 | $57.81 | A+ | 見積もりを比較 » |
1,000,000 年間の期間で $20 の保険契約の月額支出は、35 歳の女性に基づいています。
＃6。 保険証券を購入する
必要な補償の種類と量を決定し、無料見積もりを確認し、会社を比較したら、申し込みプロセスを開始します。 購入手順は、ポリシーの種類、選択したビジネス、エージェント、ブローカー、または会社と直接やり取りするかどうかなど、さまざまな要因によって異なる場合があります。
生命保険申込書の記入
保険契約を取得するときは、オンラインまたは紙の生命保険申込書に記入する必要があります。 申し込み方法に関係なく、通常、基本的な連絡先情報 (名前、電話番号、電子メール アドレスなど) と、購入する保険の種類を提供する必要があります。 さらに、次の詳細が必要になる場合があります。
- 社会保障番号
- 運転免許
- 生年月日
- 性別
- 関係の状態
- 職業
- 財務の詳細 (例: 給与、純資産)
- 医療および健康に関する情報 (例: 身長、体重、病状、処方箋)
- ニコチンまたはタバコの使用に関する情報
- 受益者の名前
- 受益者の誕生日
- 受益者の社会保障番号
健康診断を受ける
選択した保険の種類によっては、健康診断やスクリーニングを受ける必要がある場合があります。 健康診断では、医師が体重、身長、血圧などの重要な健康情報を取得します。 血液や尿のサンプルを採取することもあります。
医療検査を受けることができない、または受けないことを選択した場合は、検査なしの生命保険契約を検討する必要があります。
受信者の選択
保険を購入するときは、あなたが死亡した場合に保険の死亡保険金を受け取る個人または団体である受益者も選択する必要があります。
子供や配偶者、パートナーなど、40 人または複数の人を保険の受益者として指定できます。 複数の受益者を含める場合は、各受益者が受け取る死亡保険金の金額を説明する必要があります。 たとえば、配偶者と子供を受取人として選択した場合、保険料の 60% を夫に、XNUMX% を子供に指定できます。
ただし、特定の個人を受取人として指定する必要はありません。 受益者として、慈善団体、財産、または受託者を選択できます。 受取人を名乗らなかったり、指定された受取人が見つからない場合、死亡保険金はあなたの財産に支払われます。
さらに、iii は、主要な受益者と偶発的な受益者を指名することを提案しています。 あなたが死亡し、主たる受給者がまだ生きていて、連絡がとれる場合、死亡保険金は彼らに支払われます。 主たる受益者が死亡した場合、または見つからない場合、死亡保険金は偶発受益者に支払われます。
未成年者を受益者として選択する
あなたの死後にあなたの子供に提供する生命保険を決定するとき、あなたの保険証券の受益者として彼らを記載することが理想的な選択肢のように思えるかもしれません. 死亡時に受取人が未成年の場合、保険会社は子供への保険金の支払いを拒否することがあります。 代わりに、事件は検認裁判所で審理され、後見人が任命されます。
あなたの子供が成人するまで資金を監督するカストディアンを選択するか、生きている信託を確立し、あなたの子供を信託資金の受益者として指名することによって、遺言検認裁判所を回避することができます.
生命保険の受取人として子供を指名する場合は、死亡保険金が適切に管理され、子供に分配されることを保証するための最善の戦略について、ファイナンシャル アドバイザーに相談してください。
生命保険をオンラインで購入できますか?
はい、オンラインで生命保険を取得できます。 一部の保険会社は、インスタント生命保険の提供を専門としています。この保険では、年齢と健康状態に基づいて保険に加入する資格がある場合に、アルゴリズムを使用して即時の価格見積もりを提示することがよくあります。
健康上の問題がある場合、保険会社はより伝統的な生命保険プロセスを選択する場合があります。これには、より時間がかかり、生命保険の健康診断が必要になる場合があります。 これは、そのような健康上の問題がある場合にのみ発生します。
他人から生命保険を購入することはできますか?
他人のために生命保険に加入することはできますが、そのためには「被保険利益」があることを証明する必要があります。 これの良い例は、配偶者のために生命保険を購入することです。 保険の受益者になるオプションがあり、死亡保険金を受け取ることができます。
一方、他人の保険契約は、その人が知らないうちに取得することはできません。 それは保険会社がビジネスを行う方法ではありません。そうであれば、将来の保険契約者は申請書に署名する必要があります。
生命保険は何歳から入るべき？
若いうちに加入すれば、生命保険の保険料は安くなることが多いです。 ただし、これはおおむね良好な状態にあることを前提としています。 年齢は死亡率の最も強力な予測因子の XNUMX つであるため、高齢になるほど、保険期間中に死亡する可能性が高くなり、生命保険会社が死亡保険金を支払わなければならなくなります。 これは、年齢が死亡率の最も強力な予測因子の XNUMX つであるためです。 このため、晩年に進むにつれて率が高くなることがよくあります。 ただし、すべての人が生命保険を必要とするわけではありません。高齢であっても、生命保険を購入するかどうかを決定する前に、専門の生命保険代理店でケースを評価する必要があります。
ライフポリシーを取得するのにいくらかかりますか?
生命保険の保険料は、誰にとっても一様に高いわけではありません。 ほとんどの場合、保険料は次のような要因の組み合わせを使用して計算されます。スカイダイビングやバンジー ジャンプなどのリスクの高いアクティビティ 保険特約が存在するかどうか。 保険料の支払い方法の選択も、生命保険の総費用に影響を与える可能性があるもう XNUMX つの側面です。 かなりの数の保険会社が、保険契約者に月払いまたは年払いのオプションを提供しています。 一方、四半期ごとまたは半年ごとの分割払いなど、さまざまな支払いスケジュールを選択するオプションがある場合があります。 多くの場合、毎月の保険料はすべての支払い方法の中で最も安価です。 ただし、この支払いコミットメントが毎月の予算に計上されていることを確認する必要があります。
最高の生命保険会社は何ですか?
あらゆる状況において他のすべての保険会社よりも優れていると断言できる単一の生命保険会社はありません。 ニーズに最も適したビジネスを選択するために、さまざまな企業のクライアント レビュー、財務の安定性、および提供される補償の種類を調べることができます。 また、さまざまな会社から多くの見積もりを取得して、最も手頃な価格で最高の製品とライダーを提供できる会社を見つけることも有益です.
生命保険の加入方法 よくあるご質問
生命保険を購入するのにいくらかかりますか？
このタイプの保険契約は通常、月額 40 ドルから 55 ドルの費用がかかります。 実際の費用は、保険の種類、補償額、および個人の状況によって決まります。 終身保険は定期保険よりも高額であり、使い方も異なります。
生命保険に加入するまでの流れは？
プランと補償額の選択、保険の申し込み、場合によっては健康診断を受けることは、すべて生命保険の補償プロセスの一部です。 申請プロセス全体で時間を節約し、問題を回避するために、自分自身、ライフスタイル、病歴に関する質問に答える準備をしてください。
生命保険は何歳から入る？
たとえ「必要」でなくても、XNUMX 代は適度な期間の生命保険に加入するのに最適な年齢です。 一般に、若くて健康な人ほど、保険会社に与えるリスクが少ないため、最良の価格が得られます。
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参考文献
