必要な生命保険の金額を正確に特定することは困難ですが、このガイドは適切な見積もりを得るのに役立ちます. 生命保険について、いつ、いくら必要なのかを学びます。
生命保険とは何ですか？
生命保険は、あなたが保険料を支払い、保険条件が満たされている限り、あなたが死亡した場合に、あなたが選択したXNUMX人または複数の受益者にお金を支払います. 生命保険は、保険の種類に応じて、葬式や未払いの借金などの終末期の費用をカバーする場合や、扶養家族の生活の質や将来の経済的ニーズを維持するための補償を提供する場合があります。
生命保険が必要なのは誰ですか？
生命保険は、人生のさまざまな段階にある幅広い人々に恩恵をもたらすことができます。 配偶者、子供、年配の親、障害のある兄弟など、経済的扶養家族がいる場合は、生命保険の対象となる可能性があります。 現時点で経済的な扶養家族がいない場合でも、生命保険は最終的な費用を支払うか、慈善団体にお金を残すのに役立ちます. さらに、若くて健康なうちに保険を購入すると、より低い金利で固定できる場合があります。
必要な生命保険の金額: 定期保険と終身保険の計算ツール
定期保険は、20 年や 30 年など、一定の期間をカバーします。 補償範囲を計算するときは、定期保険をどのくらいの期間継続するかを検討してください。 たとえば、子供が大学生になるまでの収入をカバーするために生命保険が必要な場合は、XNUMX 年間の保険が必要になることがあります。 また、住宅ローンをカバーしたい場合は、XNUMX 年の定期保険が必要になる場合があります。
終身保険は、あなたの残りの人生をカバーするため、埋葬費などの最終的な費用を考慮する必要があります。 保険の必要性は生涯を通じて変化する可能性があるため、家の購入、家族の始め、またはより多くのお金の稼ぎなど、将来の計画を検討してください。
必要な生命保険の金額をどのように決定しますか
＃1。 あなたの収入をXNUMXで割ります。
「収入の XNUMX 倍」ルールはオンラインで頻繁に共有されますが、家族のニーズは考慮されておらず、貯蓄や既存の生命保険契約も考慮されていません。 また、生計を立てていなくてもカバーされるはずの専業主婦の補償額も明記されていません。
専業主婦が亡くなった場合、彼または彼女の仕事の価値は取り替えられなければなりません。 少なくとも、残りの親は、育児など、在宅の親が無料で提供するサービスを提供するために誰かにお金を払わなければなりません.
＃2。 あなたの収入の 100,000 倍に加えて、各子供の大学費用として $XNUMX を購入します。
この計算式は、お子様の追加の教育補償を含めることで、「収入の 10 倍」ルールを拡張します。 子供がいる場合は、大学やその他の教育費を生命保険の計算に含める必要があります。 ただし、この方法では、家族のニーズ、資産、または既存の生命保険の補償内容のすべてが考慮されるわけではありません。
＃3。 DIME 式を適用します。
この式は、他の XNUMX つの式よりも自分の財政をより深く調べることを奨励します。 DIME とは、Debt、Income、Mogetage、Education の略で、生命保険の必要性を判断する際に考慮すべき XNUMX つの要素です。
負債と最終費用: 住宅ローンを除くすべての負債と、葬儀費用の見積もりを合計します。
収入： あなたの家族が扶養を必要とする年数を決定し、あなたの年収にその数を掛けます。
モーゲージ: 住宅ローンの返済に必要な金額を決定します。
子供を学校や大学に通わせるための費用を見積もります。
すべての義務を一緒に追加すると、要件のより完全な全体像が得られます。 この計算式はより包括的ですが、既存の生命保険の補償範囲や貯蓄は考慮されていません。 また、専業主婦による未払いの寄付も無視されます。
必要な生命保険の金額を計算する際に考慮すべき要素
手で計算するか計算機で計算するかを問わず、収入を 10 ～ 12 倍にします。 年収が 50,000 ドルの場合、最低支払額が 500,000 ドルの保険に加入する必要があります。
なぜ10回から12回？ あなたが亡くなった場合、あなたの家族は生命保険の支払いを、10〜12％の平均リターンで良好な成長株式ミューチュアルファンドに投資できるからです。 その投資の成長だけで、長い間あなたの給料を置き換えることができます. これにより、ご家族が喪に服し、喪失から回復する際に、快適な経済的クッションが提供されます。 年収の XNUMX ～ XNUMX 倍の生命保険に加入していれば、あなたが亡くなったときに家族が大きな経済的損失を被ることはありません。
定期保険は、10年、15年、20年から選べます。 15 年から 20 年続くポリシーが必要になる可能性が最も高いでしょう。 それは、子供たちが成熟し、(できれば) 自立するのに十分な長さです (つまり、子供たちはもはや依存ではなく、独立しています!)。 また、あなたとあなたの配偶者は、自家保険に十分な富を蓄える時間を与えられます。
多いようです。 しかし、そのような定期生命保険は、実際には大多数の人々にとって非常に手頃な価格です。 さらに、家族の将来のニーズだけでなく、当面のニーズも確実に満たす必要があります。
しかし、まだ終わっていません。 以下のシナリオを検討して、最終的な数字を導き出してください。
＃1。 専業主婦
家にいる親に聞いてみると、それは祝福であると同時に大変な仕事でもあると言うでしょう. あなたの誰かがこの役割を果たしている場合は、彼らとベーコンを家に持ち帰る親のために必ず生命保険に加入してください. 家にいる親が突然いなくなったら、食事の準備、カレンダーの管理、子供の持ち運び、家の掃除、用事の実行はどのように行われるのでしょうか? 他の誰かに支払うことによって（おそらく複数の人に！）！ したがって、この親には、これらの仕事をカバーするために、250,000 ドルから 400,000 ドルの範囲の補償範囲を備えた独自の定期生命保険に加入してください。 また、彼らに非常に長い抱擁を与えて、ありがとうと言ってください!
#2。 カレッジ
運転席の後ろのピーナッツバターを拭き取っている子供たちは、いつか大学に通うことを熱望していると思いますか? もしそうなら、あなたは保険料を年収の 12 倍に近づけたいと思うでしょう。 子どもたちが自立できるようになるまで、安心できる未来を提供します。
＃3。 借金
借金があっても生命保険は必要です。 実際、あなたはそれをもっと必要としています！ 多くの人は、保険に加入する前に借金がなくなるまで待つべきだと信じていますが、これは大きな間違いです。 あなたが他の人にお金を借りているとき、あなたは最も脆弱です. これを考えてみてください: あなたが死んで、家族に何も残らず、借金の山を残した場合、彼らはどのように生き残るでしょうか?
一方、500,000 万ドルの定期保険に加入していれば、あなたがいなくてもどうやって生活していくか心配する必要はなく、借金の一部または全部を返済することさえできるかもしれません。 それははるかに優れた戦略です。
＃4。 独身
あなたがプリングルのように独身で、付き合う準備ができているなら、それはあなたが生命保険を必要としないという意味ではありません. また、あなたが責任を負うことを意味するものではありません。
次のような理由から、保険に加入することを検討する必要があります。 葬儀の費用をカバーする保険が必要な場合があります (特に、靴のような形をした「幻想的な」棺を購入する予定がある場合は、その価値があります)。 さらに、保険を購入する年齢が若いほど、保険料は安くなります。 今後 20 年以内に結婚して家族を持つと考えている場合は、今すぐ XNUMX 年間の保険を購入すると、お金を節約できます。
一方、バチェラーライフ（芝生の椅子は「家具」に含まれます）を楽しみ、それを長く続けるつもりなら、これはお金を節約できるエリアです.
60歳以上の高齢者に生命保険は必要？
あなたは家族を養い、退職後の生活は安定しています。 それは素晴らしい成果です。 ただし、重要な年の収入を補うために定期生命保険を購入している場合があります。 ここで、新しい生命保険に加入するかどうかを決定する必要があります。 高齢者向けの定期保険と終身保険はどちらがいい？
60 歳以上の一部の高齢者は、退職したので、もはや生命保険は必要ないと考えているかもしれません。 残念ながら、これは必ずしもそうではありません。 子育て、住宅ローンの支払い、大学の授業料の支払いなど、多くの費用が発生する可能性があります。
借金がなく、長く快適に暮らせるだけの貯金と、葬儀費用などの予期せぬ出費を賄うための貯金があれば、60代、70代で生命保険は必要ないかもしれません。 しかし、多くの高齢者は、必要に応じて生命保険が家族に重要なセーフティネットを提供できることを発見しています.
60歳以上の高齢者が生命保険を検討する理由：
- パートナーや配偶者の医療費が上昇しても、質の高いケアを提供し続けることができるようにしてください。
- 医療費と葬儀費用は、最終的な費用ポリシーでカバーできます。
- あなたが亡くなった場合、生命保険はあなたが残した借金を返済するのに役立ちます。
- 追加保険は、深刻な病気やその他の医療上の必要が生じた場合に、自分自身を経済的にサポートするための優れた方法です。
- 相続人に遺産を残すことができます。 これは、あなたの死後にあなたが誰かに残すお金または財産です。 子や孫に何かを残すことができます。
生命保険の適正額とは？
ほとんどの保険会社によると、生命保険の妥当な金額は年収の 500,000 倍から 100,000 倍です。 年収を 10 倍すると、XNUMX ドルの補償範囲を選択できます。 一部の専門家は、XNUMX 倍以上の子供 XNUMX 人につき XNUMX ドルの補償を追加することを勧めています。
生命保険は何歳から入るべき？
一般的には若い年齢が望ましいですが、その任期を開始する時期は、他の人があなたの収入に依存する時期によっても決まる場合があります。 あなたが 25 歳で、妻が新生児と一緒に家にいる場合は、生命保険が必要です。 ただし、29 歳で独身の場合、生命保険は必要ありません。
生命保険の最低額はいくらですか.
ほとんどの定期生命保険会社が提供する最小の生命保険契約は、補償範囲が 100,000 ドルです。 ただし、Genworth Life Insurance Company や AIG American General Life Insurance などの一部の会社は、50,000 ドルまたは 25,000 ドルの定期保険を提供しています。
生命保険の保険料はいつまで払えばいいの？
保険料を支払う前に死亡した場合、保険会社は保険金を支払いません。 保険会社が待機期間を設けていない場合、そのポリシーはある場合よりも割高になる可能性が高くなります。 通常は XNUMX 年間の待機ですが、最長で XNUMX 年間かかる場合もあります。
XNUMX種類の生命保険とは？
生命保険には、定期保険と終身保険の10種類があります。 定期保険は一定期間（通常30年からXNUMX年）保障されるため、保険料が安くなりますが、終身保険は一生涯保障されます。
結論は、
扶養家族がいる場合は、今が生命保険に加入するときです。 それらを露出したままにしないでください。 あなたに幼い子供がいる場合、彼らは今後15〜20年間あなたに頼ることになります. あなたの配偶者が働いているかどうかにかかわらず、彼らはあなたの収入に頼っています。
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参考文献
