中小企業庁によると、米国では 33 万以上の小規模企業が事業を展開しており、そのうちのほぼ半数が在宅で事業を行っています。 会計士、アーティスト、ケータリング業者、掃除業者、犬の散歩業者、フリーライター、パーソナルトレーナー、翻訳者、インストラクターが経営する企業など、あらゆる種類の企業がこのカテゴリに分類されます。 在宅ビジネスを始めることはスリリングな冒険ですが、初心者のビジネスオーナーはそれに伴うリスクに気づいていない可能性があります。 在宅ビジネスを財政破綻から守るには、適切な種類の保険が必要です。 したがって、この記事では、自動車保険の見積もりと費用、および住宅事業保険の補償について説明します。
住宅事業保険の補償範囲とは何ですか?
自宅または自分の敷地内でビジネスを運営する場合、ホーム ビジネス保険は、訴訟、物的損害、ビジネス関連の傷害 (クライアントがオフィス内でつまずいて転倒するなど)、および従業員の傷害をカバーできます。
一部の事業主は住宅所有者の保険に頼っていますが、これらのプランではまったく十分ではない可能性があります。
- 一般的な住宅保険で補償されるのは、商業用不動産のうち最初の 2,500 ドルのみです。 したがって、住宅火災などでそれ以上の損失を被った場合、補償されるのは最大 2,500 ドルまでです。 たとえば、衣料品を販売する在宅ビジネスを経営していて、火災により在庫が焼失した場合、住宅保険では十分な補償を受けられない可能性があります。
- 会社を運営する戸建ガレージなど、事業運営に利用される「その他の建造物」については、通常、住宅保険では補償の対象外となります。
- 一般的な住宅保険では、主な住居の敷地外に保管されている商業用不動産に対して 500 ドルの上限が設けられています。 したがって、高価なビデオ カメラを家の外で使用すると、カバー範囲が制限されます。
個別の中小企業保険契約または住宅所有者の保険契約の裏書により、優れた在宅ビジネス保険が提供されます。 たとえば、ステート ファームでは両方の品種を提供しています。
在宅ビジネス保険の仕組み
ほとんどの住宅所有者向け保険では、限度額が非常に低く設定されている (商業用不動産の場合は 2,500 ドル以下) か、ビジネス関連活動に対する除外が設定されています。 自宅から経営されるビジネスを保護するために連携して機能する保険または一連の保険は、在宅ビジネス保険と呼ばれます。 一般賠償責任、専門職賠償責任、商業財産保険の XNUMX つの主な補償タイプがあります。
在宅ビジネスの種類
ビジネスオーナーポリシー (BOP) は、在宅ビジネスを運営する場合に補償を得る最良の方法の XNUMX つです。 一般賠償責任保険、商業財産保険、事業中断保険は、BOP を構成する XNUMX つの重要な補償タイプです。 各保険を個別に購入する場合と比較すると、BOP は通常安価であり、必要に応じて補償タイプを追加できます。
ここでは、考慮すべき典型的な中小企業保険のオプションをいくつか紹介します。
＃1。 総合賠償責任保険
一般賠償責任保険は、他人の財産に対する意図せぬ損害や、事業遂行中に引き起こした偶発的な傷害を補償します。 たとえば、自宅の外で塗装業を営んでいる際に、うっかり顧客の家具に塗料をこぼしてしまった場合、一般賠償責任保険が破損品の交換や修理の費用をカバーします。 事故の結果として訴訟を起こされた場合、訴訟費用、判決、和解金も補償されます。
著作権侵害の告発、評判の損失、広告上の損害など、その他の問題も一般賠償責任保険でカバーされます。
＃2。 商業財産保険
火災など、保険の対象となる問題によって会社の財産が盗難、紛失、または損傷した場合は、商業財産保険で補償されます。 商業用不動産の保険は、「事業用不動産保険」と呼ばれることがよくあります。
#3. 事業中断保険
事業中断保険は、保険の対象となる問題（火災など）により一時的に移転する必要がある場合に、収入の損失、賃金、移転費用などの費用を支払います。 また、事業収入保険とは「事業中断保険」の別名です。
#4. 商用自動車保険
顧客との会議や製品の配送など、仕事関連の活動のために運転する場合は、商用自動車保険が必要です。 業務中に発生した事故は自動車保険では補償されません。
＃5。 専門職賠償責任保険
あなたの会社は、会社運営中に犯したミスに起因する訴訟に対して専門職賠償責任保険によって保護されています。 たとえば、あなたが会計士として働いていて、クライアントが不適切なアドバイスをしたと主張した場合、職業賠償責任保険が訴訟費用や裁定や和解金を支払ってくれる可能性があります。
#6. 労災保険
労働者災害補償保険は、従業員が仕事中に病気になったり怪我をしたりした場合の医療費を補償します。 個人経営者には労災補償規定がない場合が多いですが、従業員がいる場合は労災補償規定に注意する必要があります。
ホームビジネス保険費用
Insureon によると、企業オーナーの保険料は月額平均 57 ドルです。 これには、一般賠償責任、事業中断、商業財産に対する保険が含まれます。 在宅の会社保険コストは、次のようないくつかの変数の影響を受けます。
- 事業の種類
- 購入する保険の種類
- 就業者数
- 業務用設備および資産
- 会場
- 補償範囲と免責額
自動車住宅事業保険
車両があなたの会社によって所有されているかどうかにかかわらず、自動車事業保険はそれらをカバーします。 作業現場や顧客に会いに車で移動したり、商品を配達したり、機器や消耗品を輸送したり、従業員に車両を運転させたりする中小企業の経営者にとって、補償は必要不可欠です。
これらを組み合わせてコストを節約することもできますが、自動車住宅事業保険はライドシェア保険や個人自動車保険とは別のものです。 さらに、この保険を一般賠償責任保険や商業財産保険などの他の商業保険契約と組み合わせることができる場合があります。
自動車住宅事業保険とは何ですか?
ビジネス目的で使用される車両は、あなたが運転するか従業員が運転するかにかかわらず、商用自動車保険で補償されます。 傷害、死亡、物的損害に関連する事故関連費用は、保険限度額まで補償されます。
自動車住宅ビジネス保険は、配送ドライバーまたはライドシェアドライバーとして働く場合に通常必要となるライドシェア保険と混同されることがあります。 通常、商用自動車保険の補償内容は次のとおりです。
- 賠償責任保険は、ドライバーが業務中の事故で過失がある場合に、傷害、死亡、物的損害を補償します。 法的費用はこの保険でカバーされる可能性があります。
- 医療費、無過失または人身傷害補償。過失の有無に関係なく、事故後の運転手および同乗者の医療費をカバーします。
- 無保険運転者補償は、物的損害や、場合によっては無保険運転者やひき逃げ運転者によってもたらされた傷害を補償します。 過失のある運転者がすべての費用をカバーする適切な自動車保険に加入していない場合、この保険には十分な保険が適用されていない運転者補償も含まれる場合があります。
- 包括的な衝突補償は、物体や他の車両、盗難、破壊行為、洪水、火災によって引き起こされた作業車両の損傷、および前述の事象による損害をカバーします。
商用プランでは、レッカー移動や人件費、レンタル費用の払い戻し、リースギャップ補償などの追加の保護が提供される場合がありますが、通常、自動車で輸送する可能性のある工具やその他のアイテムに対する補償は含まれていません。 企業が保有する工具は、商業用不動産に対する保護措置を提供する事業主の保険でカバーされる場合がありますが、車に積まれている私物は、住宅保険やレンタカー保険でカバーされる場合があります。
自動車住宅事業保険は必要ですか?
通勤以外の仕事で頻繁に自動車を使用する場合は、商用自動車保険に加入する必要があります。 フルタイムまたはパートタイムの独立請負業者または自営業者であっても、商用自動車保険への加入を検討する必要があります。
次の場合には、商業ポリシーが必要になる可能性があります。
- 現金を求めてドライブします。 個人ポリシーは、同僚に食べ物を買ったり、友人をコンサートに車で送ったりする場合にはあなたを守ってくれますが、お金を払って人や物を運ぶ場合にはそうではありません。
- 小売店や建設現場への頻繁な出張など、仕事での長距離移動を追跡します。
- 仕事で使用するために重い機器や工具を移動します。
- スタッフに運転してもらいましょう。 車を所有しているかどうかにかかわらず、仕事で運転する場合は必ず保険に加入する必要があります。
仕事で自動車をほとんど使用しない場合は、保険が適切でない可能性があります。
自動車住宅事業保険の見積もりを取得して補償を購入する方法
事業用自動車保険に加入するには、次の手順に従ってください。
- 保険をかける必要があるドライバーと車両を選択してください。 料金を取得するには、米国運輸省、または各車両の車両識別番号、および各運転免許証の詳細が必要になる場合があります。
- 必要な保護のレベルを確立します。 保険情報協会によると、保険会社は通常、1万ドルの賠償責任保険に加入することを勧めています。 フリートの規模、車両の年数、その他の考慮事項に応じて、一定の事故と包括的な補償が必要になる場合があります。
- 多くの見積もりを取得します。 ビジネス保険の見積もりを比較することで、必要な補償を最良の価格で確実に得ることができます。 Progressive、Allstate、Geico、その他のオンライン ビジネス保険プロバイダーは、オンラインで簡単な見積もりを提供しています。
- 保険に加入してください。 一部のベンダーは、取引を実行するためにエージェントと連絡を取ります。 他の状況では、保険をオンラインで個別に購入できる場合があります。
商用自動車住宅事業保険費用
商業用自動車保険の場合、中小企業は通常、月額 142 ドルまたは年間 1,704 ドルの保険料を支払います。 事故が発生した場合、この補償は物的損害、医療費、車の盗難、天候関連の損害、破壊行為をカバーします。
自動車を所有する企業は、商用自動車保険に加入することが義務付けられています。 ビジネス目的で使用される個人用自動車、リース車、またはレンタル自動車の代わりに、雇用および非所有自動車保険 (HNOA) が必要になる場合があります。
自動車保険会社は商用車に関する事故の請求を拒否する可能性があるため、ビジネス保険は非常に重要です。 さらに、州法によりすべての車両に最低額の自動車賠償責任保険に加入することが義務付けられています。
保険料は車両の価値と使用状況に影響されます。
商用自動車保険は、車両を XNUMX 台所有する在宅ビジネスの方が、車両を所有するビジネスよりも安くなります。 価格は、社用車の種類と台数、運転頻度、選択した補償オプションによって影響されます。
在宅ビジネス保険の購入方法
屋外で事業を行っている中小企業の場合、住宅保険に加入すると追加の補償が提供されます。 ただし、専門家の補償を必要とする大規模な企業や専門職では、独立したビジネス保険契約が必要になる場合があります。
#1. 裏書を追加して住宅所有者の保険契約を強化します
ビジネスの補償範囲を増やすために、住宅所有者保険会社は多くの場合、既存の保険に追加できる保証を提供します。
Insurance Information Institute によると、標準的な住宅ベースの企業保証を追加することで、年間 2,500 ドル未満で商業用不動産に対する通常の保険限度額を 5,000 ドルから 20 ドルに引き上げることができます。 年間売上高が 5,000 ドル以下の非常に小さな企業は、この恩恵を受けるでしょう。
#2. 独立したビジネス保険を購入する
独立した会社の保険契約は、より包括的な保護とより大きな限度額の補償を提供する場合があります。 標準的な住宅保険契約の裏書と比較して、この種の保険では賠償責任および商用機器に対してより高い補償限度額が提供される場合があります。
2種類の事業財産保険とは何ですか?
BOP は、一般賠償責任保険と事業財産保険の両方で構成されます。 保険対象物の損失または損害が、保険でカバーされるリスクに起因するものである場合、損害保険で補償されます。 商業用不動産ポリシーと BOP を作成するには、オールリスクまたは指定リスクの XNUMX つの方法があります。
ホームランビジネスの住宅所有者ポリシーの制限は何ですか?
以下に在宅ビジネスの典型的な例外をいくつか示します。 データ損失保険はありません。 敷地内および自宅内のビジネス機器に対する限定的な補償 (多くの場合、最大 2,500 ドル)。 企業記録は保護されません。
なぜ事業用財産保険が必要なのでしょうか?
補償対象の損失が発生した場合、企業所有物保険は会社の設備や個人の持ち物を保護するのに役立ちます。
住宅事業の住宅保険を帳消しにすることはできますか?
自宅の一部を事業用に利用している場合、住宅保険料の一部を税金から控除できます。 連邦政府が宣言した災害で家が被害を受けた場合、無保険の経済的損失も控除できます。
住宅保険は事業経費にできますか?
はい。 住宅所有者の保険費用は、事業経費として控除できる場合があります。
ビジネスを運営するにはどのような種類の保険が必要ですか?
従業員がいるすべての企業は、連邦法により、労働者の補償、失業、障害保険に加入することが義務付けられています。 さらに、一部の州では補足保険を要求しています。 州のウェブページにアクセスして、州によって異なるため、ビジネスに必要な保険の詳細を確認してください。
まとめ
在宅事業者は、自分たちの事業に適切な保険に加入していることを確認する必要があります。 住宅所有者の保険限度額では十分ではない場合や、損失によっては、会社に関連する保険金の補償が提供されない場合があります。 在宅ビジネス保険は、商業財産を保護し、責任保護を提供し、自宅とビジネスが安全であるという安心感を提供する中小企業向けの保険です。
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参考文献
