住宅を購入することは大きな成果ですが、重要な経済的投資でもあります。 住宅所有者保険は、新しい投資を保護するための最良の方法の 3 つです。 HO-3 スペシャル フォーム ポリシーは、住宅所有者向け保険の中で最も頻繁に使用されるタイプです。 HO-XNUMX 保険の適用範囲は、自宅と身の回り品の両方を対象としています。 住宅所有者向けの各種保険の XNUMX つです。 違いを知ることは、補償対象の損失が発生した場合に金銭的な補償を提供するために、適切なタイプの住宅所有者保険を選択するのに役立ちます。
HO-3 住宅所有者のポリシーとは何ですか?
HO3 ポリシーは、基本的な住宅所有者保険ポリシーの保険用語です。 要するに、あなたと保険会社との間の契約です。 物事が計画どおりに進まない場合に、彼らがあなたの背中を押してくれる代わりに、毎月の費用 (保険料) を支払うことに同意します。
HO-3 ポリシー カバレッジ機能
| カバレッジ | 典型的な制限 |
| 住居 | 家の建て替え費用 |
| その他の構造 | 居住制限の10％ |
| 私物 | 居住制限の50％ |
| 使用の喪失 | 居住制限の10％ |
| 個人的責任 | あなたの選択 |
| 医療費 | あなたの選択 |
保険業界にデータとコンサルティング サービスを提供する企業である保険サービス オフィス (ISO) によって作成された住宅所有者の保険証書フォームは、通常、HO-3 プランに使用されます。 ただし、ポリシーが ISO HO-3 標準に基づいているからといって、それらの規則に完全に準拠しているとは限りません。
お客様は、将来の HO-3 住宅所有者保険について常に保険代理店と話し合って、補償範囲の制限を完全に理解する必要があります。
HO-3 ポリシーは何をカバーしていますか?
HO-3 保険でカバーされるのは、あなたの家と私物だけではありません。 このポリシーフォームがあなたとあなたの所有物をどのように保護するかについて、以下をご覧ください。
#1。 住居カバレッジ
住居の補償範囲は、未開の危険に基づく保険の再取得費用を上限として、自宅および関連する建物にまで及びます。 HO-3 ポリシーがカバーしないリスクのリストについては、このリストを参照してください。 あなたの家の交換費用と市場価値は同じものではないことを理解することが重要です. 不動産や土地の価値は、あなたの家の市場価値に含まれています。 交換費用は、家が損傷した場合の再建のみです。
＃2。 他の構造のカバレッジ
独立したガレージやフェンスなどのその他の構造物は、通常、住居の最大カバー範囲の 10% でカバーされます。
＃3。 責任範囲
住宅所有者賠償責任保険は、自動車保険の補償範囲と同様に、他人の物的損害または身体的傷害の責任があなたにある場合にあなたを保護します。 お客様の資産を保護するために、個人賠償責任保険の限度額を引き上げることをお勧めします。 自動車保険の責任範囲とは異なり、HO-3 の住宅所有者責任範囲は一般的に安価です。
＃4。 個人財産
動産補償は、衣服、家具、テレビ、その他の貴重品をカバーします。 あなたの私有財産については、正確に述べられたインシデントのみがカバーされます (名前付きの危険)。 個人の持ち物に対してオープン ペリル ポリシーが必要な場合は、HO-5 ポリシー (または保険会社からの同等のポリシー) にチェックインする必要があります。
私有財産は、多くの場合、実際の現金価値または再取得費用に対して保険がかけられています。 実際の現金価値は、支払いを計算する際に損耗を考慮しますが、交換費用補償は持ち物を交換するための全額を支払います。
身の回り品の補償範囲を設定するときは、サブリミットを考慮する必要があります。 宝飾品や美術品などの貴重品の補償額は、保険会社によって制限される場合があります。 以下は、いくつかの一般的なサブ制限です。
| サブリミット | プロパティ | 制限事項 |
| $200 | お金、金、コイン | |
| $1,500 | ジュエリー、時計、毛皮 | 盗難専用 |
| $1,500 | 船舶、トレーラー | 盗難専用 |
| $2,500 | 火器 | |
| $2,500 | 銀器 | |
| $2,500 | ビジネス物件 | オンプレミス |
| $500 | ビジネス物件 | オフプレミス |
| 不定 | 電子 |
いずれかの商品の価値が金額のサブリミットを超えている場合は、裏書または特約を通じて保険契約に追加の補償範囲を追加することを検討してください。 これにより、カテゴリの全体的なカバレッジが向上します。 たとえば、ジュエリーの裏書は、すべての貴重品のジュエリー保証のレベルを高めます. 婚約指輪などの重要なジュエリーを所有している場合は、補償の代替として予定されている保証を検討してください。
定期裏書はXNUMX件に限ります。 このオブジェクトは非常に確実に評価する必要があり、紛失した場合に適切にカバーされることが保証されます.
＃5。 余分な生活費
追加の生活費補償は、多くの場合、使用の喪失として知られています。補償対象の損失の結果として家が住めなくなった場合、特定の費用が払い戻されます。 保険金の上限まで保障されます。
＃6。 他人の医療費
事故が発生します。 あなたの家への訪問者があなたの敷地内で怪我をした場合、あなたの医療費補償は保険限度額まで彼らの医療費をカバーします。
- 支払いと医療費
- 手術費用
- X線は高価です。
- 歯科治療
- 救急車や病院の料金
- 介護支援
- 人工四肢
- 死者のためのサービス
HO-3 ポリシーはどのような危険をカバーしますか?
HO-3 ポリシーは、自宅と私有財産を別々にカバーします。 除外されると指定された場合を除き、家の物理的構造およびその他の構造物 (フェンスまたは独立したガレージ) は、すべての場合に適用されます。 あなたの財産は重要な投資であるため、すべてのリスクに対して保険をかける必要があります。
請求が発生した場合、住宅所有者の保険会社に、損害が除外されたリスクのいずれかによって引き起こされたものではないことを示すだけで済みます。 この意味で、立証責任は大幅に軽減されます。 これにより、保険会社との請求手続きを大幅にスピードアップできます。 HO-3 ポリシーで利用できるさまざまな補償オプションを詳しく見てみましょう。
- 危険を開く: 特に指定のない限り、Open Danger Insurance はすべての請求からお客様を保護します。 オープン ペリル ポリシーでは、通常、次のものが除外されます。
- 廃屋のパイプとシステムが凍結する
- 基礎や舗装への氷と水の重量による損傷
- 建設中の家からの盗難
- 空き家への破壊行為
- 腐食、潜在欠陥、工業煙、公害
- 磨耗、沈降
- 害虫、ペット、その他の動物
- その他禁止事由により損失を悪化させる気象状況
- 政府・団体の取り組み
- 構造、設計、およびメンテナンスの欠陥
- 名前付き危険: あなたの身の回り品は、ポリシーに記載されている特定の危険からのみ保護されます。 一般的にカバーされる 16 の危険には次のものがあります。
- 火または稲妻
- 暴風または雹
- 航空機による損傷
- 爆発
- 暴動と市民の不安
- 煙害
- 車両関連の損害
- 盗難
- 荒らし
- 落ちてくる物体
- 火山噴火活動
- 雪、氷、またはみぞれの重さは損傷を引き起こします。
- 配管、暖房、またはエアコンからの水漏れ
- 給湯器のひび割れ・破れ・焼け
- 電流損傷
- パイプの凍結
HO-3 ポリシーでカバーされないものは何ですか?
その人気にもかかわらず、HO-3 の住宅所有者保険には欠点があります。 多くのリスクから保護されていますが、損失が補償対象の請求の XNUMX つによって引き起こされたことを証明する責任を負わなければなりません。 これにより、請求の種類や個々の状況によっては、請求手続きが遅くなる可能性があります。
HO-3 ポリシーからの除外
注意すべき除外事項がさらにいくつかあります。 洪水と地震は、多くの保険会社が補償を拒否する最も一般的な危険の XNUMX つです。 これらのリスクから身を守りたいほとんどの住宅所有者は、別の地震または洪水保険に加入する必要があります。
以下のリストを見て、住宅保険から通常除外されるリスクを確認してください。
- 洪水
- ハリケーン
- 型*
- 空き家への破壊行為
- 通常の摩耗
- ペットは物的損害を引き起こす
- 地震**
- 建築基準法および同等の法律を施行する必要があります。
- 意図的な行動
- ネグレクト
- 政府の行為
*一部の保険では、限定的な金型損傷の補償範囲を追加できます。
**該当する場合は、保険会社を通じて地震保険を追加できます。
なぜ HO3 保険に加入する必要があるのですか?
まず、銀行ローンまたは住宅ローンがある場合は、住宅所有者保険に加入する必要があります。 これは、自宅の損傷を修復することで、あなたと銀行の投資の両方を保護するためです。 それを除けば、これまでで最大の投資の XNUMX つに保険を購入することは簡単です。
また、HO3 ポリシーは、喫茶店でラップトップが盗まれたり、冬にパイプが破裂したり、配線不良が原因で持ち物が発火したりするなど、ごく一般的な出来事にも適用される場合があります。
保険金請求をしなくても、住宅保険に加入していれば、何か悪いことが起こるのではないかという不安や心配を取り除くことができます。 最悪のシナリオでも保護されているので安心です。
HO-3 保険はどこで加入できますか?
HO-3 住宅所有者保険は、ほとんどの民間保険会社で利用できます。 保険は、国または地域のサプライヤーから取得できます。 現在自動車保険に加入している場合、同じ会社から住宅保険を購入すると、バンドル割引の対象となる場合があります。
HO3 ポリシーと他のタイプの住宅所有者保険の違いは何ですか?
HO3 保険は、幅広いリスクに対して信頼性が高く安価な保険を完璧に組み合わせて提供するため、人気があります。 ただし、補償要件と所有する財産の種類によっては、別の種類の住宅保険の方が適している場合があります。
保険会社は、お客様のニーズと適切な種類のポリシーを決定するのに役立ちます。 さまざまな形態の住宅保険補償と HO3 との違いを強調してきました。
- HO1: ご自宅の場合、HO1 プランは指定された危険の補償範囲のみを提供します。
- HO2: HO2保険は、あなたの家と私有財産に対して指定された危険のみをカバーします。
- HO4: HO4 補償範囲 (賃借人保険) は個人の財産と責任をカバーしますが、家自体はカバーしません。 カバレッジ D は一部の HO4 保険にも含まれています。
- HO5: HO5 保険は、より高い制限を提供し、より幅広い危険をカバーするという点で、HO-3 ポリシーに似ています。 それらは通常、新しい住居に推奨されます。
- HO6: HO6 保険は HO3 保険に似ていますが、コンドミニアム専用に設計されており、提供される住居の補償範囲は家の内部に限定されています。
- HO7: HO7 の保険は HO3 のポリシーに似ていますが、移動住宅専用です。HO8
- HO8: HO8 保険は、古い住宅や歴史的に重要な住宅をカバーするという点で、HO3 保険と似ています。
HO-3 対 HO-4 ポリシー
HO-3 ポリシーと HO-4 ポリシーの違いは単純です。 HO-3 ポリシーは標準的な住宅所有者ポリシーであり、HO-4 ポリシーは賃借人ポリシーです。
HO-4 ポリシーは、賃借人の持ち物を保護すると同時に、責任範囲も提供します。 場合によっては、追加の生活費の補償も含まれる場合があります。 補償対象の損失のために賃借人が転居を余儀なくされた場合、追加の生活費補償がホテルや一時的な賃貸料の支払いに役立つ場合があります。 HO-4 保険は、借りている建物の構造をカバーしていません。 代わりに、家主は独自のポリシーで建物に保険をかけます。
HO-3 対 HO-5 ポリシー
どちらも住宅所有者向けのポリシーであるため、HO-3 と HO-5 のポリシーを比較するのは簡単です。 これらのポリシーを正しく維持するには、HO-5 ポリシーを HO-3 ポリシーの拡張バージョンと考えてください。 HO-5 ポリシーは、あなたの構造物と所持品の両方を危険から守ります。 一方、HO-3 は、未解決の危険にさらされている構造物をカバーすると同時に、持ち物に指定された危険をカバーします。 さらに、HO-5 ポリシーは、宝石などの貴重品に追加の補償を提供する場合がありますが、常にそうとは限りません。
言い換えれば、HO-3 はあなたの持ち物により大きなカバレッジ制限を課します。 これは通常、HO-3 ポリシーが HO-5 ポリシーよりも安価であることを意味します。
まとめ
HO-3 ポリシーは、米国の住宅所有者の間で最も人気があります。 HO-3 は、すべての脅威から家の構造を保護し、特定されたものを保存します。
一般に、HO-3 補償の唯一の欠点は、身の回り品に対する特定の危険補償がないことです。 これにより、個人の持ち物が公開され、請求が発生した場合に立証責任が生じます。 あなたの私有財産について心配している場合、またはより包括的な補償オプションが必要な場合は、HO-5 ポリシーを検討する必要があります。 オープン ペリル ベースでは、これはあなたの身の回り品と家屋の両方をカバーします。 これは、アクセス可能な最も完全なカバレッジです。
住宅保険会社の補償オプションと価格は異なる場合があることに注意してください。 HO-3 のカバレッジ、またはその他の形式のカバレッジを検索することは常に有益です。
ホア保険とは？
コンドミニアム開発の住宅所有者協会 (HOA) は、物件の共有部分を保護するためのマスター保険ポリシーを持つ責任を負う団体です。 HOA 会費は、月払いか年払いかに関係なく、通常、マスター ポリシーの費用に対する拠出金が含まれています。 会議室、プール、テニスコート、その他の共用エリアなどの「共用スペース」で発生した事故や怪我の結果として生じる損失から複合施設を保護します。 この補償範囲は、マスター ポリシーによって提供されます。 HOAマスター保険契約の補償範囲の制限と除外は、コンドミニアム協会によって異なります. これらの違いは、カバーされていないものを示しているため、個々のコンドミニアム保険に必要な補償を決定するのに役立つ場合があります。
HO-3 ポリシーに関するよくある質問
HO3とHO5の違いは何ですか？
HO-3 ポリシーに基づく個人の財産は指定された危険のみが対象となりますが、HO-5 ポリシーに基づく個人の財産はすべての危険が対象となります。 簡単に言えば、これは HO-5 保険ポリシーがより包括的であり、ポリシーから明確に除外されたものを除いて、あらゆる状況で個人の財産の損失をカバーすることを意味します。
HO3 と HO2 のどちらが優れていますか?
HO3の方がいいです。 HO2 は HO1 よりも高いセキュリティを提供しますが、HO3 ほどではありません。
HO3 ポリシーと HO8 ポリシーの違いは何ですか?
HO3 ポリシーと HO8 ポリシーはどちらも基本ポリシーです。 主な違いは、HO3 がオープン ペリル ポリシーであるのに対し、HO8 は名前付きペリル ポリシーであることです。 オープン ペリル ポリシーは、ネームド ペリル ポリシーとは逆の方法で機能します。
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参考文献
