定額年金は、保険料の保護、生涯所得、および最小限のリスクを求める人々にとって確実な投資オプションです。 また、労働力に十分に参加していない人々の収入を安定させるのにも役立ちます。 その契約のほとんどは、退職のためにお金を脇に置くために使用することができます。 他の人はあなたのお金を退職後の収入の流れに変えることができるかもしれません。 年金を貯蓄手段として使用し、保険会社が支払いを将来に延期する場合、あなたは繰延年金を持っています。 この記事では、定額年金率とその仕組みについて説明します。
定額年金とは
定額年金は、保険会社との契約です。 それは非課税の利子を稼ぐための現金の安全な基盤として役立つことができます。 保険会社は、収益率（金利）と投資家への支払いの両方を定額年金で保証します。 「固定」というラベルが別のことを示唆しているにもかかわらず、定額年金の所得率は時間の経過とともに変化する可能性があります。 これが発生する可能性がある場合、どのように、いつ発生するかは、契約で指定されます。 残りの人生または特定の期間の支払いを受け取ることを選択できます。
繰延定額年金に資産を蓄積している間、投資は非課税になります。 あなたのアカウントが成長している間、 保険会社 一定の利率以上を支払うことを約束します。 即時定額年金を購入するか、遅延年金（年金と同様）を「年金化」するかにかかわらず、通常は月単位で、事前に決定された固定金額を受け取ります。
定額年金の予測可能性は、他の投資や退職後の収入を補うために保証された収入の流れを求める人々に人気のある選択肢です。 定額年金の支払いは市場の変化に影響を与えないため、投資家は、引退後も存続し、特定された将来の費用を賄うのに十分な資金を持っているという安心感を得ることができます。
定額年金の仕組み
投資家は、定額の定額年金または長期にわたる一連の支払いを購入できます。 次に、保険会社は、アカウントが特定の利率を獲得することを約束します。 これが蓄積フェーズです。
年金の所有者が年金からの定期的な収入の受け取りを開始することを選択した場合、保険会社は口座の金額に基づいて支払いを計算します。 アカウントは、蓄積フェーズ中に非課税になります。 その場合、契約は口座名義人によって行われ、分配は除外比率を使用して課税されます。 これは、蓄積フェーズ全体で生成された利息に基づいて、アカウントに収集された金額に対するアカウント所有者のプレミアム支払いの割合です。 支払保険料には控除があり、利益による部分のみが課税対象となります。 これは通常、パーセンテージです。
年率（APR）は年次です 金利 毎年、ローンで支払うか、預金口座で受け取る必要があります。 最後に、APRは使用されている単純なパーセンテージ句であり、個人または企業がお金を借りる特権に対して年間支払う金額を示します。 固定金利の年金を取得するということは、所得率が年金の固定金利を下回った場合に年金受給者が恩恵を受けることを意味します。 それにもかかわらず、彼らは上昇する所得率環境からの潜在的により高い利益を逃すでしょう。
定額年金とは何ですか？
年金率は、年金の年間増加率です。 年金プロバイダーは固定レートを作成します。これは通常、契約を発行する保険会社です。 プロバイダーは、指定された期間、多くの場合XNUMX年からXNUMX年の金利を保証します。 これらの成長率は、定期的な分配支払いの数を指す定額年金の支払い率と同じではありません。
定額年金率は、銀行が提供する所得率を引き続き上回っています。 普通預金口座 および譲渡性預金。 年金は投資商品ではなく、税制上のメリットがある低リスクの保険契約です。 その結果、投資収益率は、収益源をどのように受け取りたいかによって異なります。
固定年金率には何が入りますか？
定額年金は、株式市場のパフォーマンスやその他の投資とは関係ありません。 代わりに、あなたのお金は保険会社によって決定された金利で成長します。 保険会社があなたのお金を受け取ると、それは入金保険料の一般口座プールに追加されます。 その後、会社はそのお金を通常、保険会社が支払うよりもわずかに高い金利を稼ぐ国債または高品質の社債に投資します。
定額年金契約には最低保証率が含まれます。 年金会社からの保証は、あなたの定額年金の収入がその率を下回らないということです。 同社はまた、元本投資を保証します。 複数年保証年金などの一部の種類の定額年金は、契約全体で同じレートで固定されます。 他の人は一定時間後に金利を調整するかもしれません。
年金の長所と短所を修正
メリット
定額年金の所有者は、さまざまな方法で投資から利益を得ることができます。
＃1。 投資収益率
定額年金率は、生命保険会社の投資ポートフォリオによって生み出される利回りによって設定されます。このポートフォリオは、通常、高品質の社債と国債で構成されています。 その後、保険会社は、年金契約が保証するレートを支払う責任があります。 一方、変額年金では、投資リスクの多くを想定して、年金の所有者が原資産の投資を選択することができます。
＃2。 設定されている最低料金
契約の最初の保証期間が終了すると、保険会社は、公式または投資ポートフォリオの利回りに基づいてレートを上げることができます。 定額年金契約は、多くの場合、金利低下に対する保護の一形態として最低金利保証を備えています。
＃3。 税金が繰り延べられる成長
定額年金は収益手段であるため、その収益は増加し、非課税になります。 年金の所有者は、401回限りまたは定期的に、アカウントから資金を削除した場合にのみ課税されます。 この税の繰り延べは、特に税率が高い場合に、時間の経過とともに節約できる金額に大きな影響を与える可能性があります。 IRAやXNUMX（k）プランなどの適格な退職金口座は、税金が繰り延べられるという点で類似しています。
＃4。 保証されている収入の支払い
定額年金の所有者はいつでも、それを即時年金に変換することができます。 その後、年金は一定期間または年金受給者の残りの生涯にわたって保証された収入を支払います。
デメリット
＃1。 ティーザー料金と限定返品
定額年金のリターンは保証されていますが、通常は低いです。 実際、適度に安全な債券ポートフォリオを確立することによってリターンを増やすことは、通常、難しくありません。 多くの保険会社はまた、定額年金に「ティーザーレート」を追加します。 これは、彼らが数年後にそれを下げる前に、彼らが短期間で高いリターンを約束することを意味します。 ポリシーから外れない限り、そうでない場合でも、それ以降は同じように収益が低くなります。
＃2。 適応性の欠如
蓄積フェーズでは、ポリシーにある程度の柔軟性があります。 緊急時には、補償範囲を放棄し、残りの資金を引き出すことができます。 解約手数料や早期撤退のペナルティがあるかもしれませんが、本当に必要な場合は、契約を解除してほとんどのお金を取り戻すことができます。 退会期間が始まると、同じ自由はありません。 保険会社が毎月の収入を支払いますが、緊急時には保険金を現金化することはできません。 保険会社はあなたの主要な投資であるオーエンスです。 収入の流れだけがあなたのものです。
＃3。 完全ではないインフレ保護
標準の定額年金からお金を受け取り始めると、あらかじめ決められた毎月の支払いがあります。 退職者にとっての懸念は、インフレによって彼らの生活費が徐々に増加することです。 これは、30年間の引退の過程で合計されます。 不利な点は、インフレ保護は通常非常に高価であるということです。 その結果、定額年金は限られたレベルのインフレ保護しか提供しません。
定額年金の種類
次の年金タイプを検討してください。
＃1。 エクイティインデックス付き年金
これは、定額年金と変額年金の組み合わせです。 定額年金と同様に、最低金利を支払いますが、その値の設定は、特定の株価指数のパフォーマンスによるものであり、通常、指数のトータルリターンのパーセンテージを表します。
＃2。 市場価値調整済み年金
この年金は、XNUMXつの魅力的な機能を組み合わせています。それは、年金が成長する期間と金利を選択して確立する機会と、指定された期間が満了する前に年金からお金を引き出す柔軟性です。 年金の価値は、設定された期間の開始から撤退の時点までの金利の「市場」（つまり、金利の全体的なレベル）の変化を反映するように上下に調整されます。
固定年金支払いオプション
あなたが定額年金を持っているならば、あなたはあなたの支払いを受け取るためのオプションを持っているかもしれません。 生涯と期間固有の報酬は、利用可能な選択肢のXNUMXつです。 これらは、収入の支払いを行う時間の長さの点で異なります。
＃1。 生涯支払いのオプション
生涯支払いオプションは、その人の残りの人生を通して定額年金の支払いを延長します。 利用可能な生涯支払いの選択肢にはさまざまな種類があります。 シングルライフオプションは、あなたが死ぬまであなたにお金を与えます。 あなたとあなたの配偶者の両方が共同生存者オプションの恩恵を受けるでしょう。 支払い期間は、最も長生きする人に適用されます。
＃2。 時間枠が設定された支払いオプション
期間限定の支払いオプション（固定期間または期間限定の支払いオプションとも呼ばれます）は、設定された日付に定額年金の収入の支払いを停止します。 その時点を超えて住んでいる場合、あなたはもはや支払いを受け取りません。 年金の終了日より前に死亡した場合、所得の支払いは引き続き受益者または不動産に分配される場合があります。 （契約条件によって異なります。）支払い期間が固定されている一部の定額年金は、契約の満了時または死亡時のいずれか早い方で収入の支払いを停止します。）
定額年金を決定する際の考慮事項
定額年金は市場リスクを軽減することができますが、定額年金があなたに適しているかどうかを評価する際に考慮すべき他の要因があります。
＃1。 投資
年金投資のパフォーマンスが低く、価値が大幅に失われると、年金から受け取る定期的な支払いの数が大幅に減少します。 考慮すべき重要なポイントは、たとえば、投資した資金がその価値の5％から10％を失った場合に、年金からの収入が退職後の収入需要をカバーするのに十分であるかどうかです。
＃2。 投資の目的
年金を購入する主な目的は、退職後も安定した安定した収入を提供することであることに注意してください。 年金投資のより良い見返りを得るために努力することは公正ですが、あなたの退職後の生活水準を危険にさらすことを犠牲にすることはありません。
＃3。 課税に関する方針
考えるべきもう一つのことは、年金がどのように課税されるかです。 米国での年金投資からの利益は、はるかに有利なキャピタルゲイン率ではなく、年金受給者の通常の所得税率で課税されます。 投資を決定する前に、購入したい年金の税効果を理解していることを確認してください。
定額年金は何を提供しますか？
定額年金には、退職後の収入の保証、固定収益率、税金繰延成長、相続人にお金を預けることができるなど、さまざまな利点があります。
＃1。 退職後の収入
定額年金は、他の年金と同様に、退職から始まり、指定された期間または残りの人生にわたって継続する定期的な収入の支払いを確実に受け取ることができます。
＃2。 設定レートで返品
固定年金の価値は、固定金利のために時間とともに増加します。 一部の人々は、変額年金よりもこれを好みます。変額年金は、それに応じて価値を増減します。 市況.
＃3。 税金が繰り延べられる成長
標準的なIRAの利益と同様に、定額年金の利益は税金が繰り延べられます。 年金が増えている間、税金は差し引かれず、より多くのお金が リターンを生成する。 後で所得小切手を受け取るときは、そのお金に所得税を支払う必要があります。 しかし、多くの人々は、彼らが彼らの労働年を通してしたよりも引退でより低い税金を払うことを期待しています。 その結果、彼らは年金収入への課税を延期することによって割引料金を支払うことを期待しています。
定額年金で損をすることはありますか？
変額年金または指数連動型年金の所有者は、金銭的損失を被る可能性があります。 ただし、即時年金、定額年金、定額指数年金、繰延所得年金、長期介護年金、またはメディケイド年金では、所有者がお金を失うことはありません。
年金はいつでも退会できますか？
いつでも年金から資金を引き出すことができますが、総契約額の一部しか得られないことに注意してください。
死亡後の定額年金はどうなる？
定額年金の受益者は、分割払いの現在の価値を受け取ります。 ある即時年金の所有者が死亡した場合、保険会社は、期間のない終身即時収入年金などでお金を保管します。
年金は何歳から解約できる？
10 歳になる前に行われた年金の引き出しには、通常、5912% の早期引き出しペナルティ税が適用されます。
年金が満期になるとどうなりますか？
年金契約の満期日は、所有者が決済オプションを選択し、契約を年金化することによって支払いの受け取りを開始する必要がある時点です。 これは、特定の年齢に達したときに発生します。多くの場合、95 歳から 115 歳の間です。
誰が年金を買うべきではありませんか？
通常の出費が社会保障や年金で全額カバーされている場合、健康状態が悪い場合、またはリスクの高い投資が好きな場合は、年金を購入するべきではありません。
年金に関するよくある質問を修正
退職のための年金よりも良いものは何ですか？
債券、譲渡性預金、退職所得基金、および配当金を支払う株式は、定額年金の最も人気のある代替手段のいくつかです。 これらの投資は、定額年金のように、低リスクで収入志向であると見なされます。
定額年金は良い投資ですか？
定額年金は、すぐに必要な（3年から10年）退職資産の保証された収益を生み出すための安全で税制上有利なソリューションを探している人にとって素晴らしい投資です。
定額年金はどのくらい安全ですか？
定額年金は、リタイアメントポートフォリオにとって最も安全な投資手段のXNUMXつです。 契約書に署名すると、市場で何が起こっても変わらない収益率が約束されます。
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