地震はいつでも発生する可能性があり、甚大な被害をもたらす可能性のある自然災害です。 したがって、地震が発生しやすい地域に住んでいる場合は、地震保険への加入を検討することが重要です。
地震保険は法律で加入が義務付けられていないにもかかわらず、地震後に家の再建や修繕、持ち物を買い替える費用を助けてくれます。 また、地震により自宅に住めなくなった場合のホテル代やレストラン代などの追加の生活費をカバーすることもできます。
したがって、地震保険に加入する価値があるかどうかを尋ねる場合は、お住まいの地域での地震のリスク、家や持ち物の価値、財務状況など、いくつかの要素を考慮するだけで十分です。 地震の危険性が高い地域に住んでいて、修繕や建て替えの費用を自費で支払う余裕がない場合は、地震保険に加入する価値があるでしょう。
基本的なことから始めて、さらに詳しく見てみましょう…
地震保険とは一体何ですか？
地震保険は、地震による損害が発生した場合にあなたの家を守ります。 この保険は、標準的な住宅所有者または賃貸人の保険とは異なります。
地震により家が被害を受け、地震保険に加入していないと、修繕費を自費で支払わなければならない可能性が高くなります。 購入したい不動産が地震の起こりやすい地域にある場合、売主はそのことを自然災害報告書で開示することがあります。
ほとんどの標準的な住宅所有者保険契約には、地震補償は含まれていません。
地震保険は何をカバーしますか?
地震保険が何をカバーするかは、個々の保険によって決まります。 地震保険契約は、一般に次の XNUMX つの部分で構成されます。
- 住居カバレッジ、家の修理や再建の費用の支払いを支援します。
- 動産の補償範囲、家具やテレビなどの破損した身の回り品の交換を支援します。
- 使用損失補償、家の修理中に別の場所に住まなければならない場合の一時的な追加の生活費を支払います。
さらに、保険契約には建築基準法のアップグレード補償が含まれている (またはオプションの特約として提供されている) 場合があります。つまり、元の構造が現在の建築基準に準拠していないために、より高い費用をかけて住宅を再建する必要がある場合、保険はそれらの追加費用の支払いを支援します。
一方、追加の補償を得るには、保険会社が提供するさまざまな種類の特約について保険会社に問い合わせてください。 石積みの化粧板を使用した家は一例です。 この種の外装修理を地震保険で支払うには、この目的専用の保険に加入する必要があります。
地震被害はすべて補償されますか?
地震は広範囲にわたる被害を引き起こす可能性があり、将来さまざまな問題につながる可能性があるため、「地震後にどの保険が適用されるのか?」という疑問が生じます。
地震により家のパイプが破裂し、大規模な水害が発生したとします。 それは地震保険で補償されるのでしょうか？ 洪水保険についてはどうですか？ 標準的な住宅所有者保険に加入していますか?
この場合、住宅所有者の保険で損害賠償金が支払われる可能性が高くなります。
ただし、地震により外部から家に水が浸水した場合は、洪水保険で補償されます。 地震により自宅で火災が発生した場合、ほぼ確実に標準の住宅所有者保険が再び適用されるでしょう。
総合自動車保険に加入すると、地震で車が破損した場合の修理が補償されます。
つまり、地震保険は地震による損害のすべてを補償してくれるわけではありません。 多くの場合、他の種類の保険で破損した物の修理や交換がカバーされる場合がありますが、それでも必要な補償は受けられるはずです。
カバーされないもの
通常、地震政策では次のことはカバーされません。
- 地震により火災が発生しました。 それは住宅所有者、賃貸人、またはコンドミニアムのポリシーによってカバーされる必要があります。
- 車両の損傷。 自動車保険に包括的な補償が含まれている場合、車両の地震による損害は、免責金額を差し引いた保険限度額まで補償されます。
- 洪水。 地震による浸水の場合でも、別途水害保険に加入する必要があります。
- シンクホール。 この補償範囲は追加される可能性があります 家の所有者の方針に従ってください。
- 石造建築、家の外装に使用されるレンガ、石、岩など。 (前述したように、これに対して追加の補償を購入できる場合があります。)
- 以前からあったダメージ。 地震保険では、保険加入前に生じた損害は修復されません。
地震保険の加入方法
地震保険を探している場合は、現在の住宅所有者または賃貸人の保険会社に問い合わせてください。 既存の保険に追加するものなのか、それとも単独の地震保険なのかを問い合わせてください。
カリフォルニア州の住宅保険会社は、法律により地震補償を販売することが義務付けられています。 カリフォルニア地震庁 (CEA) は、州の主要な地震保険提供者です。 同社は数十の企業と協力して、住宅所有者、賃貸人、コンドミニアムの区分所有者、および住宅の所有者に保険を提供しています。
カリフォルニア、オレゴン、ワシントンの居住者は、GeoVera または Arrowhead から独立した地震保険を購入できます。Arrowhead は複数の会社の保険を販売する代理店です。
別の州にお住まいで、現在の保険会社が補償を提供していない場合は、いろいろ検討する必要があります。 さまざまな会社と提携している地元の独立系保険代理店に問い合わせることを検討してください。 あなたの州の保険局の Web サイトも、あなたの地域で認可された地震保険会社を見つけるのに役立ちます。
どの程度の地震対策が必要ですか?
住宅を所有している場合、保険会社は通常、地震保険と住宅保険に対して同じ住宅補償限度額を設定します。 これは、市場価格ではなく、家の再建にかかる推定費用を表します。 賃貸の場合は、住宅補償を追加する必要はありません。
個人財産補償の限度額は、最初は約 5,000 ドルと低く設定されていますが、保険会社の最高額まで引き上げることができます。 ただし、コンピュータなどの特定の品目に対する保険会社の支払いは制限される場合があります。 家の目録は、所有物の価値を判断するのに役立ちます。
長期間にわたって家の修繕が必要になった場合、別の場所に数週間、または何か月も住むとどれくらいの費用がかかるかを考えてみましょう。 F
地震保険の費用はいくらですか?
これを回避することはできません。地震保険は高価であり、必要になる可能性が高くなるほど、保険料も高くなります。
保険の費用は、購入する補償の金額、免責金額、および既知の欠陥に関連する築年数や位置など、住宅自体に関連する要因によって決まります。
年間の地震保険料は 800 ドルから 5,000 ドルの範囲で、保険料の免責金額は補償限度額の 10% から 20% です。
免責金額とは、保険が適用される前に自己負担しなければならない金額のことです。住宅価値が高いカリフォルニアでは被害をもたらす地震が多く発生するため、こうした高いパーセンテージに基づく免責金額により、住宅所有者は補償を購入する価値があるかどうか再考する可能性があります。
家の価値全額、つまり 500,000 ドルに対して地震保険に加入するとします。 保険に 20% の免責金額がある場合、保険金が支払われる前に、最初の 100,000 ドルの修理費用はお客様のご負担となります。 もしあなたの家の地震被害が 100,000 万ドル未満であれば、なぜ年間保険料に 1,000 ～ 2,000 ドルも費やしたのかと不思議に思うでしょう。
地震保険代理店に直接見積もりを取るのが一番です。
地震保険は入る価値があるのか？
米国地質調査所 (USGS) によると、地震保険に加入するかどうかを決定する際には、次の要素を考慮する必要があります。
- 活断層に近い
- お住まいの地域の地震の頻度
- 前回の地震からどれくらい経ちましたか?
- 家の構造タイプ、間取り、使用される材料、品質
- あなたの家は耐震性を考慮して建てられているかどうか
- 家が建っている土地の種類（土壌の種類や土地の傾斜など）
- 毎年降る雨の量
- 住まいの価値とその内容
- 住宅保険の費用
地震保険は必要ですか？
上記の要素は過剰に見えるかもしれませんが、実際に地震保険が必要かどうかは、次の XNUMX つの簡単な質問に要約されます。
- 地震が起こる確率はどれくらいですか?
- 地震によって家が被害を受ける可能性はどのくらいですか?
- 地震の後、保険を使わずに家を修復できますか?
最後の質問が重要です。 世界で 55 日に平均 XNUMX 回発生する地震の大部分は、まったく被害を及ぼさないか、軽微な被害を引き起こしますが、たった XNUMX 回の大きな地震が家に壊滅的な被害を与えるだけです。
地震保険は、家がひどく損傷し、その損害が免責金額を超えた場合に役立ちますが、地震補償に伴う高額な保険料と免責金額により、支払う金額と受け取る金額のバランスが不均衡になる可能性があります。
連邦緊急事態管理庁 (FEMA) によると、地震保険の購入を検討している人の大多数は、免責金額を超える損害を受ける可能性は低いとのことです。
地震保険の免責金額
地震保険には通常、免責金額が高額であり、保険金支払いから差し引かれます。 住宅所有者の保険には 500 ドルまたは 1,000 ドルの定額免責金額が設定されている場合がありますが、地震免責金額は通常、補償限度額の割合です。 保険会社によっては、これらの割合は 2.5% ～ 25% の範囲になります。
もう XNUMX つの違いは、通常、家の構造と所有物の両方に適用される単一の免責金額を設定する住宅保険とは異なり、一部の地震保険会社は保険の各部分 (住宅と動産) に個別の免責金額を使用することです。 （一時的な生活費は通常控除の対象になりません。）
免責金額を高くすると保険料を節約できますが、地震の後に多額の賠償金が必要になる可能性があります。 以下に図を示します。
あなたは家に 300,000 ドル、持ち物に 150,000 ドルの保険をかけており、それぞれ 20% の免責金額があります。 大地震で家や家財が破壊された場合、保険会社は住宅再建の保険金から60,000万ドル（住居補償限度額の20％）を差し引くことになる。
持ち物についても同様です。 保険会社は、あなたの個人財産限度額 30,000 ドルの 20% である 150,000 ドルを保険契約から差し引きます。
保険ではカバーされない修理費として90,000万ドルの責任を負うことになる可能性があります。 軽微な損傷の場合、修理費用の総額が免責金額を下回った場合、補償を受けられない場合があります。
そのため、保険料のコストと、大地震によって家が被害を受けた場合に支払える金額を慎重に比較検討することが重要です。
地震補償は賃貸人保険に含まれていますか?
ほとんどの賃貸住宅保険では地震による損害は補償されませんが、例外もいくつかあります。 USAA は、現役の軍人、退役軍人、およびその家族に賃貸人保険契約で地震補償を提供しています。 Toggle は保険会社ファーマーズ傘下の新参企業で、サービスを提供しているほとんどの州で地震による損害を補償している。
地震保険は課税対象ですか？
住宅ローン保険料を除き、通常、主な住居用に購入した保険を控除することはできません。 ただし、不動産を賃貸目的で使用する場合は、保険料を控除できる場合があります。
優良な地震保険会社
＃1。 アミカ
Amica は、標準の住宅所有者保険契約への追加として地震保険を提供していますが、自動車保険や傘保険の補償など、他の種類の保険を購入するために使用することもできます。
1907 年に設立されたこのプロバイダーには、顧客に高品質の保険商品を提供してきた長い歴史があります。 また、AM Best から財務力に関して A+ の評価を受けており、JD パワーの 2021 年予測米国住宅保険調査では第 XNUMX 位にランクされています。
既存の Amica 住宅所有者保険契約に地震保険を追加したい場合は、代理店に相談する必要があります。 また、Amica では、洪水保険、動産交換補償、貴重品補償など、住宅所有者向けの保険契約にさまざまなアドオンを提供していることも知っておく必要があります。
この補償は CEA と協力して提供されていますが、保険を使用する必要がある場合は、Amica に請求を提出する必要があることに注意してください。 これは、Amica の優れた顧客サービスとオンライン請求センターにアクセスできることを意味します。
#2. ICWグループ
ICW グループは 1972 年に設立され、カリフォルニア最大の非公開保険会社グループです。 同社はワシントン DC だけでなく、50 州すべてで保険契約を提供しています。
ICW グループと協力することの最も大きな欠点は、見積もりを受け取る前に地元の代理店と連絡を取るために ICW グループに連絡する必要があることです。 この補償は現地の代理店から購入するため、カスタマー サービスや請求プロセスなどの要素が異なる場合があります。
#3。 アメリカの家族保険
American Family Insurance Company は、1927 年に Farmers Mutual Automobile Insurance Company として設立され、米国で最も有名で人気のある保険会社の 5 つに成長しました。 AM Best はまた、American Family の財務力の点で強力な A 評価を与えています。XNUMX
地震補償に関しては、家、ガレージ、および敷地内のその他の構造物を保護するための保険に加入できます。 American Family 地震保険は、フェンス、私道、歩道、私物もカバーします。 このプロバイダーを利用して、所有または賃貸のマンションの地震保険に加入することもできます。
American Family Insurance の欠点の XNUMX つは、リストにある他の会社と同様、地震保険の見積もりを受け取るために代理店と話し、広範な情報を提供する必要があることです。
＃4。 リバティミューチュアルインシュアランスカンパニー
リバティ ミューチュアルは、オンラインでの申請と請求手続きを行っているため、賃貸人向けの地震補償において際立っています。 リバティ・ミューチュアルは 1912 年に設立され、100 年以上にわたり高品質の保険商品を提供してきました。 AM Best は、このプロバイダーの財務面の強さについて A 評価を与えています6。
すべてのプロバイダーが賃貸人向けに特別に地震保険を提供しているわけではありませんが、賃貸人は、物件を所有していない場合でも、自分の持ち物に対する地震保険を希望する場合があります。 リバティ相互地震保険は、地震による損害だけでなく、地震発生から360時間以内の余震による損害も補償します。 賃貸人としてリバティ相互地震保険はオンラインで申し込むことができますが、お住まいの地域が補償の対象となるかどうかは、申し込み手続きを完了するまでわかりません。
Liberty Mutual は、デジタル ダッシュボードを通じて請求を提出および管理できるオンライン請求プロセスでも有名です。 Liberty Mutual には、数回クリックするだけで保険料の支払い、請求の追跡、保険契約の詳細の表示を可能にするモバイル アプリもあります。
最後に、リバティ ミューチュアルは、賃貸人の保険契約に加えて、人気のある住宅所有者向けの保険も提供しています。
#5. ジオベラ保険会社
GeoVera Insurance は、自動車保険、住宅所有者保険、およびその他の一般的な種類の保険を除き、特定の事象に対する災害補償のみを提供するという点で独特です。 一方、このプロバイダーが災害保険の補償を重視していることは、これが明らかに彼らの専門分野であるため、大きなプラスとみなすことができます。 AM Best は、GeoVera の財務力の強さについて A 評価を与えています。7
GeoVera Insurance は、ハワイでの暴風雨やハリケーンによる損害補償を提供していますが、主な商品は地震補償です。 GeoVera は、ワシントン州とオレゴン州で 10% の免責金額を伴う包括的な補償を含む、いくつかのレベルの地震保険を提供しています。
GeoVera Insurance は、建造物、動産、使用損失に対する補償も提供します。
＃6。 カントリーファイナンシャル
Country Financial は、第三者の格付け機関から高い評価を受けていることで、競合他社との差別化を図っています。 何よりもまず、この保険会社は、顧客満足度を評価する住宅保険調査で、JD パワーの提案による 2020 年 US Country Financial で 855 点中 1,000 点を獲得し、第 2021.84 位にランクされました。 ただし、XNUMX年にはXNUMX位にランクされました。XNUMX
Country Financial は 1925 年に設立されましたが、それ以来、自動車保険、住宅所有者保険、生命保険、健康保険、さらには年金や投資商品までを顧客に提供するまでに事業を拡大してきました。 標準の住宅所有者保険には地震補償は含まれていませんが、顧客は地震保険、洪水保険、個人盗難保険、その他の補償オプションを追加できます。
また、住宅所有者保険契約では、複数の保険の割引、新築住宅の割引、新しい屋根や特殊な屋根製品の割引、アラーム クレジットの割引などが利用できます。 Country Financial には、自宅で快適に保険金請求を提出および管理できるオンライン保険金請求プロセスと、保険契約の管理、補償オプションの変更、請求書の支払い、および保険金の支払いを行うことができるオンライン顧客ポータルもあります。自宅にいながらにしてもっと快適に。
地震保険への加入を検討すべきなのは誰ですか?
太平洋岸沿い、またはカリフォルニア、ワシントン、アラスカ、オレゴンなどの州に住んでいる人は、地震保険に加入する可能性が最も高くなります。 しかし、保険情報協会 (III) によると、42 の異なる州の人々が地震被害の危険にさらされています。
Insurance Information Institute (III) によると、地震が発生する可能性が最も高いのは、アラスカ、アーカンソー、カリフォルニア、ハワイ、アイダホ、イリノイ、ケンタッキー、ミズーリ、モンタナ、ネバダ、オレゴン、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、ワシントン、ワイオミングです。 しかし、フロリダ、アイオワ、カンザス、ルイジアナ、ミシガン、ミネソタ、ノースダコタ、ウィスコンシンなどの一部の州はほとんどリスクに直面していないことも指摘している。
サンアンドレアス断層に沿ってリスクが高まっていることと、過去 50 年間にサンアンドレアス州で発生した多数の被害額の大きな地震のため、地震保険の顧客の多くはカリフォルニア出身です。 カリフォルニア州議会は、州内での地震の頻度の高さと、将来的に最も被害の大きい地震が発生する可能性への対応として、1996 年にカリフォルニア地震庁 (CEA) を設立しました。
それ以来、CEA は米国最大の住宅地震保険提供者に成長し、カリフォルニア州の全保険契約の XNUMX 分の XNUMX を占めています。 このリストにある地震保険会社の多くは、CEA と連携してカリフォルニア州の地震保険を提供していることに注意してください。
幸いなことに、CEA の地震保険は、必要なときに頼ることができます。 Insurance Information Institute (III) によると、CEA は財務的に健全であり、保険金支払いのために 18 億ドル以上が確保されています。1
最適な地震保険会社の選び方
多くの保険会社が地震補償を提供していますが、すべての保険を含めることはできませんでした。 特集や割引のある地震保険を提供している会社を探してランキングを作成しました。 まずは20社以上の比較からスタートしましたが、全国で幅広い保険商品を提供している会社、財務力や顧客サービスの評価が高い会社を優先しました。
地震保険の費用はいくらですか?
AAA によると、地震保険の平均費用は年間約 850 ドルです。 Lemonade Insurance は、平均コストをわずかに低く見積もって年間 800 ドルと見積もっています。
地震保険の費用は、次のようないくつかの要因によって決まります。
- 家の場所。 地震が発生しやすい地域に住んでいる場合は、さらに多くの費用がかかることが予想されます。 保険会社ヒッポによると、低リスク地域の住宅所有者は年間300ドルを支払う可能性があるが、高リスク地域の古い住宅所有者は年間最大2,000ドルを支払う可能性があるという。
- 家の年齢。 古い家は地震保険料が高くなる場合があります。
- 家を建て直すのにかかる費用。 これには、同等の材料と品質で家を再建する費用が含まれます。
- あなたの控除額。 免責金額とは、保険請求を行った場合に自己負担しなければならない金額のことです。 地震保険の免責金額は住宅保険の限度額の10％から25％の範囲です。 より高い免責金額を選択すると、支払う保険料が少なくなります。 ただし、25 ドルの保険限度額の 100,000% を支払うということは、保険金請求を行った場合、最初の 25,000 ドルについてはお客様が負担することになることに注意してください。
カリフォルニア地震保険の費用はいくらですか?
カリフォルニア州保険局によると、カリフォルニア州の平均年間地震保険費用は 738 ドルです。 正確な費用は、補償範囲、免責金額、住宅のリスク、その他の要因によって決まります。
ゴールデンステート州の地震保険の大部分を提供しているカリフォルニア地震庁 (CEA) は、耐震住宅に地震保険の割引を提供しています。 住宅の築年数と基礎の種類に応じて、割引率は 10% ～ 25% になります。
耐震改修は、地震保険に加入していなくても、地震から家を守る方法です。 CEA によると、住宅の改修には数週間かかる場合があり、住宅をより安全にすることができます。 CEA によると、改修は地震で家が損傷しないことを保証するものではありませんが、耐震性は向上します。
CEA の地震保険料計算ツールを使用して、住宅用地震保険の見積もりを取得することもできます。
参考文献
