COBRA は、離婚、失業、メディケア資格などの特定の条件にある人々が健康保険の適用を継続することを許可する法律です。 COBRA (1985 年の統合オムニバス予算調整法) は、健康保険を失った従業員とその家族に、特定の条件下で一定期間保障を維持するオプションを与えています。 平均月額 COBRA 保険料は、個人プランで 417 ドル、ファミリー プランで 1,564 ドルです。
コブラ保険の費用はいくらですか?
毎月の COBRA 保険費用は、特定の健康保険プランの費用によって決まります。
カイザー・ファミリー財団によると、2020年の雇用主負担の家族向け健康保険の平均年間保険料は21,000ドル以上となる見込みです。 従業員は健康保険に平均 5,600 ドルを費やしました。 雇用主が負担しなければ、同じ従業員は平均 21,000 ドル以上の給与に加え、最大 2% の管理コストを支払わなければなりません。 これは、雇用主が提供する同等のプランの約 XNUMX 倍の費用です。
ただし、利用できるオプションもあります。 COBRA の保険料は、Health Savings Account (HSA) に貯蓄されたお金で支払うことができます。 HSA は控除額の高い医療プランにリンクされており、COBRA などの将来の医療費を非課税で節約できます。
連邦所得税控除も有益な場合があります。 米国労働省は、「世界貿易の悪影響」の結果仕事を失った人々に医療保険税額控除（HCTC）を提供しています。
米国労働省の HCTC プログラムは保険料の 72.5% をカバーします。 資格がある場合、HCTC は、COBRA 保険料を雇用時に支払っていたものと同等にするよう支援する場合があります。
COBRA プレミアムの仕組み
ほとんどの雇用主は従業員の健康保険料の大部分を支払い、残りは給与から差し引かれます。 労働者は平均して、個人保険の場合は費用の 20%、家族保険の場合は 30% を負担します。 ただし、COBRA では、保険料全額を負担することになります。
これらの支出は以前に支払っていた額よりも高額であるという事実にもかかわらず、あなたのプランはグループ割引の対象となるため、COBRA の保険料は通常、一般市場で支払う額よりも低くなります。
COBRA が予算内にない場合は、次のオープン登録期間中により安価なプランに切り替えることができます。 高免責医療プラン (HDHP) は、シングルと家族の両方の補償において、他のタイプのプランよりも保険料が大幅に安くなります。
重要な要素 COBRA 保険コストに影響を与える要素
#1. 健康保険の種類
COBRA 保険の費用は、勤務先で加入していたグループ補償の種類に影響されます。 通常、ファミリー プランの料金は個人プランよりもはるかに高くなります。
さらに、コストはプロバイダーのネットワークによって決まります。 たとえば、HMO プランの場合、PPO プランよりも安くなります。
#2. 適用範囲のレベル
会社の健康保険プランが自己負担金の大部分をカバーし、免責金額が低い場合、免責金額が高いプランよりも費用が高くなります。 一方、高免責医療プラン (HDHP) の保険料は安くなります。200 時点では、ファミリー プランの方が PPO と比較して月額約 2022.4 ドル安くなります (HDHP は依然として COBRA を備えた非常に高価なプランであることに注意してください) 、21,136 年の家族保険の平均費用は 2022 ドルです。)
COBRA 保険の月々のコストを削減する XNUMX つの方法は、補償レベルを下げた他の低コストのプラン オプションを企業が提供しているかどうかを判断することです。 あなたが健康であれば、このトレードオフは理にかなっています。
仕事を失った後、すぐに計画を変更することはできません。 ただし、前の雇用主の次のオープン登録期間中に COBRA プランを変更することができます (その会社でもう働いていない場合でも)。
#3. 雇用主からの寄付
雇用主は COBRA 保険料に資金を提供する必要はありませんが、一部の企業は資金を提供しています。 あなたの会社が COBRA の一部をカバーしているかどうか、またカバーしている場合はどの程度カバーしているかを人事部門に問い合わせてください。
＃4。 地理的エリア
健康保険の費用は、居住地によって大きく異なります。 職場プランの個人補償の費用は、6,340 年にアーカンソー州で年間平均 9,037 ドル、アラスカ州で年間 2021 ドルかかります。COBRA の保険料は、健康保険料が高い XNUMX つの州でさらに高くなる予定です。
＃5。 税金
給与から徴収される保険料の支払いは通常、税引き前に支払われます。保険料に対して支払った金額は、税金を申告するまでは収入とみなされません。 COBRA 保険料は税引後の金額で支払う必要があります。 その結果、保険料の支払いに使用したお金が収入とみなされ、税負担が増加する可能性があります。
勤務外で支払った健康保険料には控除がありますが、誰でも利用できるわけではありません。 控除できるのは調整総収入 (AGI) の 7.5% を超える医療費のみであり、控除額を項目化する必要があります。 項目化していない場合、または対象となる医療費が AGI の 7.5% を超えない場合、COBRA 保険料を控除することはできません。
さらに、医療費が非常に高額な場合には、控除から最も多くの利益が得られます。 たとえば、AGI が 100,000 ドルで医療費が 8,000 ドルの場合、控除できるのは 500 ドルだけです。
COBRA プレミアムの計算方法
現在の雇用を退職し、COBRA 補償を継続することを選択した場合は、人事 (HR) 部門が料金の決定を支援します。
休暇について雇用主と話し合いたくない場合は、COBRA 保険料のコストを自分で計算できます。 人事部に問い合わせると、雇用主があなたの月々の健康保険にいくら拠出しているのかを知ることができるかもしれません。 給与明細を確認することで、自分がどれだけ寄付したかを確認することもできます。 これら 2 つの値を加算し、サービス手数料の XNUMX% を加えて、退職後に支出すると予想される総額を求めます。
健康保険料として各給与から 125 ドルが差し引かれていると仮定します。 月に 250 回支払われるため、月額保険料は 400 ドルになります。 会社が月額 650 ドルを提供している場合、ジョブベースのプランの料金は月額 XNUMX ドルになります。
COBRA 月額合計保険料を計算するには、650 ドルに 2% を掛けて、月額合計 663 ドルとなります。
サンプル計算
以下は、退職後の COBRA 支払いの計算例です。
あなたの寄付: 給与あたり 150 ドルを 300 倍すると、月額 XNUMX ドルに相当します。
雇用主からの拠出金: 月額 450 ドル
寄付総額: 月額 300 ドル + 450 ドル = 750 ドル
750 ドル x 2% (または 0.02) = 月額サービス料 15 ドル
COBRA プレミアム: 750 ドル + 月額 15 ドル = 663 ドル
コブラ保険とは何ですか?
COBRA を使用すると、労働者と家族は、移行期、失業、その他の出来事が発生したときでも、限られた期間、医療給付を維持できます。 医療保険の喪失の原因に応じて、この延長された保険の期間ごとの時間は異なります。 この期間中、雇用主が最初に支払った保険料を支払わなければなりません。
雇用主は通常、次の場合に COBRA 補償を提供する必要があります。
- あなたは 20 人以上の従業員を抱える民間企業ですか、それとも州または地方自治体に勤めていますか?
- 年間営業日の少なくとも半分に少なくとも 20 人の従業員を配置します。
- 現在の従業員に団体健康保険プログラムを提供します。
対象となる出来事が発生したときに保険に加入していた従業員は、自らの裁量により、雇用主のグループ健康保険に基づく保険を継続することを選択できます。 対象となる出来事が、対象となる従業員の現在または以前の配偶者または子供に影響を及ぼす場合、それらも対象となります。
自分が Cobra の資格があるかどうかを確認するにはどうすればよいですか?
労働省によると、COBRA の対象となるには、次の XNUMX つの資格を満たす必要があります。
COBRA の対象となるには、対象となるイベントに参加する必要があります。
会社の健康保険は COBRA の対象となる必要があります。
あなたは、指定されたイベントの参加資格のある COBRA 受益者である必要があります。
雇用主は通常、次の場合に COBRA 補償を提供する必要があります。
- あなたは 20 人以上の従業員を抱える民間企業ですか、それとも州または地方自治体に勤めていますか?
- 年間営業日の少なくとも半分に少なくとも 20 人の従業員を配置します。
- 現在の従業員に団体健康保険プログラムを提供します。
COBRA への登録方法
最終日から 30 日以内、またはメディケアの資格を得た場合、雇用主は COBRA 保険について業務ごとに PA に連絡する必要があります。 あなたが死亡した場合、雇用主はあなたの健康保険の適用範囲について配偶者にも通知します。
離婚の結果、あなたまたは扶養家族が COBRA 保険の資格を得た場合、60 日以内に雇用主にその旨を伝える必要があります。 子供が26歳に達し、親の保険に加入できなくなった場合も同様です。
あなたとあなたの扶養家族の COBRA 登録は 60 日間有効です。 すぐに登録する必要はありません。 補償は資格を取得した日、通常は雇用の最終日から始まります。
COBRA はいつでもキャンセルできます。 たとえば、新しい仕事を始めた場合や、新しい健康保険に加入した場合などです。
COBRA 保護はどのくらい持続しますか?
お客様の状況に応じて、COBRA 保険を最大 36 か月間継続していただくことができます。 ただし、場合によっては補償が受けられなくなる場合があります。
以下に XNUMX つの例を示します。
- 雇用主が集団健康保険を打ち切りました。
- 保険料を期限内に支払っていません。
- あなたは他人を騙します。
COBRA を入手すべき場合と入手すべきでない場合
場合によっては、COBRA 保険が有効です。 ここでは、COBRA が必要な理由と、COBRA を避けるべき場合について説明します。
なぜ COBRA を取得する必要があるのでしょうか?
- 現在の健康保険を継続したいと考えています。
- 医師を確保できるようにしたいと考えています。
- 処方薬が補償されるかどうかを確認したいと考えています。
- 手頃な価格の健康保険を得る他の選択肢はありません。
COBRAを入手する必要がない場合
- 新しい雇用主は同等以上の健康保険を提供します。
- あなたの配偶者は、あなたと同じ低額の医療保険に加入する資格があります。
- あなたは、メディケイドや補助金付きの ACA マーケットプレイス プランなどの低コストの保険に加入する資格があります。
COBRA の代替品
COBRA に代わる、より低コストの代替手段があります。
より安価な代替品には次のようなものがあります。
#1. 配偶者の雇用主の健康保険
おそらく最も単純なオプションです。 あなたが配偶者のプランに追加される資格がある場合、最近雇用主の健康保険を喪失したため、その仕事はあなたのために特別な登録期間を開始します。 その期間内に配偶者のプランに追加することができます。 特別登録期間中に登録しない場合は、雇用主の一般登録期間まで待つ必要があります。
#2. 医療費負担適正化法に基づくマーケットプレイス計画
個別の市場でより安価なプランを見つけることができる場合があります。 連邦貧困ラインの 400% 以上の収入がある場合、ACA マーケットプレイスは、所得に応じた補助金や税額控除を備えた個人向け医療プランを提供します。 市販プランも利用できますが、補助金や税額控除の対象にはなりません。 市販の保険は通常、補助金付きの ACA プランよりも高価ですが、それでも COBRA に登録するよりも XNUMX 人あたりの費用が安い場合があります。
#3. メディケア
資格がある場合、メディケアは、通常、雇用主ベースのプログラムよりも低価格で包括的な健康保険を提供します。
＃4。 メディケイド
メディケイドは、収入に応じた低額の保険プログラムです。 資格がある場合は、保険料をほとんどまたはまったく支払わなくてよい場合があります。 一部の医療提供者はメディケイドを受け入れない場合があるため、登録する前に医師や施設に州のメディケイド プログラムを受け入れているかどうかを確認してください。
#5. 壊滅的な健康保険
壊滅的健康保険は、安価な保険料で広範な給付金と巨額の免責金額を提供します。 ただし、対象となるのは30歳未満または重度の生活困窮者に限られます。 条件を満たしていれば、ACA マーケットプレイスを通じて補償を受けることができます。
#6. 短期的な健康戦略
短期の医療プランは従来の医療プランよりも XNUMX 人あたりの費用が安くなることがよくありますが、同レベルの患者および消費者保護は提供されません。 たとえば、マタニティケア、処方薬、メンタルヘルスをカバーする短期プランを取得するのが難しい場合があります。 また、多額の自己負担額が発生する場合もあります。 短期プランは XNUMX 年間提供され、XNUMX 回の更新オプションが付いています。 ただし、特定の管轄区域では、保有できる期間が禁止または制限されています。
COBRA があなたにとって最良の選択肢である場合もあれば、そうでない場合もあり、それはあなたが健康保険に何を求めるか、またそれにどれくらい支払う用意があるかによって異なります。
Cobra を使用するかどうかを決定するのにどれくらいの時間がかかりますか?
あなたが仕事を辞めた場合、または特定の条件に該当する出来事があった場合、雇用主は 30 日以内に健康保険管理者に通知する必要があります。 通知を受け取ってから 14 日以内に、プラン管理者はお客様の権利と COBRA 選択のプロセスについて通知する必要があります。
あなたとあなたの扶養家族は、COBRA 補償を選択するために少なくとも 60 日の猶予があり、資格のある各人は独立して補償を選択できます。 たとえば、自分自身と配偶者に保険をかけていた場合、自分だけ、配偶者、または両方だけの補償を維持できます。
COBRA の特典を維持するには、最初の保険料の支払いを補償にサインアップしてから 45 日以内に支払い、その後は期限内に次の支払いを行うことが求められる場合があります。
まとめ
COBRA は、退職後に健康保険の給付を延長するための代替手段です。 COBRA により追加の健康保険料が発生する可能性がありますが、対象となるイベント中に健康保険に加入することは現実的な選択肢となる可能性があります。 COBRA が適切でない場合は、HSA または FSA を利用した短期保険や、月額わずか 45 ドルでヘルスケア サービスを提供する Mira など、他の選択肢もあります。
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参考文献
