永久生命保険契約の現金価値に対して借りるのは簡単です。 ローンの基準や条件（現金価値の額以外）はなく、資金は任意の目的に使用でき、いつでも返済できます。さらに、生命保険のポリシーローンは比較的低金利です。 欠点は？ ローンの利息を支払わない場合、保険証券 (およびその現金価値) を失い、多額の税金を請求される可能性があります。 支払いを続けることができれば、生命保険契約に対して借り入れることは、現金を得る簡単な方法です。
生命保険から借りることはできますか?
多くの場合、終身保険プランに対するローンは利用できますが、定期保険プランに対するローンは利用できません。 キャッシュ バリュー アカウントは、生命保険ローンの担保として使用されます。 定期生命保険契約にはキャッシュ バリュー アカウントが含まれていないため、保険契約者は保険会社からお金を借りることができません。 これは、定期保険に対する終身保険の利点の XNUMX つです。 定期保険には、被保険者が保険期間中に死亡した場合の受益者の死亡保険金という XNUMX つの金銭的考慮事項しかありません。
もう XNUMX つのシナリオは、終身保険などの終身保険です。 終身保険に加入すると、保険料の支払いの一部が死亡保険金に充てられ、残りは時間の経過とともに価値が増加する現金価値口座に入ります。
生命保険からの借り入れを検討している場合は、現金価値の構築に時間がかかることに注意してください。 保険証券から現金価値を借りる前に、特定のしきい値を達成する必要があります。これにより、必要なときに保険証券に対して借りることができなくなる場合があります。 これは、通常、最初に指定されたレベルに達することなく、必要に応じて資金を引き出すことができる普通預金口座とは異なります。
また、ローンの利息を返済できなかった場合、死亡保険金から未払いの金額が差し引かれることがあります。 あなたの家族がまだあなたの生命保険に頼るつもりなら、ポリシーの不履行はあなたの経済的安全を危険にさらす可能性があります.
生命保険の借り入れからいくら借りることができますか.
生命保険から借りられる金額は保険会社によって異なりますが、通常、保険契約の借り入れ額の上限は現金価値の少なくとも 90% で、下限はありません。
ポリシー ローンを利用する場合、口座の現金価値からお金を差し引いているわけではありません。 代わりに、保険からローンを借りて、現金価値を担保として使用します。 これは、現金価値が生命保険契約に残り、利子が得られるため、大きな利点です。
他の多くの種類のローンの場合のように、特定の期間内にローンを返済する必要はありません。 設定されているか変動している可能性のある年利を支払わない場合、その利子は既存のローンの価値に追加されます。
ローンの期間
借入期間が長期の場合、複利の利息がかかります。 未払いのローンの合計額が保険証券の現金価値を超えると、保険は失効します。 この場合、ローン残高が保険料の支払額を超えると、保険の対象外となり、多額の税金負担に直面することになります。
事実上、保険証券の現金価値のすべてを借りることはリスクを伴うため、保険証券のローンを借りる場合は、現金価値との関係でそのサイズを常に慎重に確認してください。 さらに、可能な限り利息の支払いをお勧めします。
生命保険から借りる方法
生命保険のローンを取得するのは簡単なプロセスです。 最初のステップは、あなたの生命保険証券が、次のように借りることができる多数の永久保険の XNUMX つであるかどうかを判断することです。
- 一生（普通の人生とも呼ばれる）
- 普遍的または調整可能な寿命
- 変動寿命
- 可変の普遍的な生活
銀行ローンとは異なり、生命保険契約によって担保されたローンは、通常、承認プロセスを必要としません。 また、必要に応じてアクセスできる現金解約返戻金枠としてローンを使用できる場合もあります。
利息は、保険会社が指定した利率ですぐにローンに蓄積され始めます。この利率は、同様のローンで銀行が請求する利率よりも低い場合があります。 ローンの返済はすぐに開始でき、通常は毎月の支払いに分割されます。
生命保険から借りるメリットとデメリット
生命保険の担保ローンは、最小限の制限で迅速にお金を受け取る簡単な方法です。 アカウントの現金価値を管理し、必要に応じて利息を支払う際には、細心の注意を払う必要があります。
保険契約の失効の危険性は別として、終身保険またはユニバーサル生命保険を借り入れることには、最小限の欠点しかありません。
#1。 ポリシーローンの資格はありません
他のローンとは異なり、生命保険契約に対する借入には資格は必要ありません。 信用調査がないため、ローンは信用報告書に表示されません。 また、収入証明書の提示も必要ありません。 身元を確認し、ローンを要求していることだけを確認する必要があります。
生命保険の担保ローンは、小切手や前提条件がないため、緊急の医療ニーズなど、すぐにお金が必要な場合に優れた代替手段となります。 また、他の場所でローンを探していて、承認されるまでに時間がかかる場合の応急処置としても使用できます。
＃2。 政策融資の金利は低い。
生命保険の担保ローンの金利は、多くの場合、個人ローンやクレジット カードの金利よりも低くなります。 率は異なりますが、保険の所有者とポリシーによって異なりますが、通常は 6% から 8% の範囲です。 例として、変額ユニバーサル生命保険契約の大手保険会社 XNUMX 社からローン金利を取得しました。
| 保険会社 | プロダクト | ポリシーローン年利率 |
| ノースウェスタンミューチュアル | カスタム変数ユニバーサル生命保険 | 5%、および最大 2% の追加の債務費用 |
| ニューヨークの生活 | 可変ユニバーサルライフアキュムレーター | 最大6%、現在3% |
| プルデンシャル | バリアブル ユニバーサル ライフ プロテクター | ポリシーが施行されてから 2 年未満の場合は 10%、それ以外の場合は 1.05% |
ローンを通じて、あなたの現金価値は利息を獲得します。 これは、固定金利 (たとえば、1.5%) またはローン金利の一定のマージン内である可能性があります。 たとえば、2% だったローン金利の 6% 以内のペースで現金価値が上昇することが保証されている場合、少なくとも 4% になります。
＃3。 いつでも返済できます。
生命保険から借りた場合、返済の必要はありません。 さらに、未払いのローンの合計 (元のローンと累積利息) が保険証券の現金価値を超えない限り、年利を支払う必要はありません。 したがって、ローンが必要な期間がわからない場合は、生命保険から借りることが素晴らしい選択肢です。
さて、通常は、ポリシー ローンをできるだけ早く返済することが最善の利益になります。 ローンの利息は毎年複利計算され、未払いのローンが多額になるとポリシーは失効します。 これが発生した場合、何百ドルもの保険料を無料で支払うことになります (補償なし)。 また、ローンの残額が支払った保険料を上回ると、税金がかかる場合があります。
保険ローンを返済するもうXNUMXつの理由は、死亡時に受取人に支払われる死亡保険金から未払い残高の合計が差し引かれることです。
生命保険に対する借入はより良い選択肢ですか?
それは状況によります。 低金利の生命保険ローンに代わるより良い選択肢があるかもしれません。 たとえば、税控除可能なホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) を年率 3% という低金利で打ち負かすことは困難です。
もちろん、不動産に対する借入には手数料と利息が伴い、多くの貸し手はすでに短期の借り手に多額の前払いペナルティを要求しています。 また、不動産市場の暴落以来、これらのローンの資格を得ることがはるかに難しくなっています。 借り手と不動産の両方が、十分な自己資本を持っていること、借金の支払いを超える収入のある安定した仕事、良好な信用など、融資基準を満たさなければなりません。
退職金口座から資金を借りたり引き出したりすると、罰則や税金が発生する可能性があり、雇用主のプランの制限により、一部の投資家は、緊急時でも 401k に対して借りることができません。 彼らが借りることができるとき、彼らは通常、$50 または既得金の 50% のいずれか少ない方に制限されます。 また、不動産の頭金に使用しない限り、5 年以内に返済する必要があります。 もう XNUMX つの重要な懸念は、借りた資金を税引き後の金額に置き換える必要があることです。これは、それらを削除すると再び課税されます。 それがロスでない限り、そうです。
IRA の規則は、はるかに厳格です。 それらは通常担保として受け入れられず、「免税ロールオーバー」として知られる 60 日間のみ資産にアクセスでき、その期間は固定されています。 所得税と違約金を 60 日以内に支払わないと、そのお金を IRA に戻す権利を失います。
生命保険契約の現金価値にアクセスするためのその他の方法
現金価値に対してお金を借りることは、この用途の広い保険資産を活用するための XNUMX つのアプローチにすぎません。 一般に、ユニバーサル保険または終身保険の現金価値にアクセスするには、次の XNUMX つの方法があります。
＃1。 現金放棄
XNUMX つのオプションは、保険契約を終了し、解約返戻金を現金化して、生命保険の補償を受けられない状態にすることです。 このオプションは、現金が必要で、扶養する子供がもういない退職者のために考慮される場合があります。 ただし、最初にポリシー契約を確認してください。特にポリシーが若い場合は、高額の解約料がかかる場合があります。 また、保険料を払いたくないという理由で保険を解約する代わりに、毎月の支払いに現金価値を使用することを検討してください (以下を参照)。
＃2。 出金
多くの場合、終身保険契約から現金を引き出すことができ、そのお金は多くの場合、所得税の対象とはなりません (保険に支払った保険料よりも低い場合に限ります)。 ただし、いくつかの欠点があります。保険の正確な条件によっては、死亡保険金がほぼ確実に減額され、その減額が受給額よりも多くなる場合があります。 代理店または生命保険会社から、特定の保険契約からお金を引き出す方法をご覧ください。
＃3。 現金で保険料を支払います。
通常、キャッシュ バリュー アカウントのお金を使用して、保険料の一部または全部を支払うことができるため、保険の維持がはるかに容易になります。 生命保険の保障はそのままに、老後の生活費を抑えたいご高齢の方に人気です。
まとめ
死亡給付に加えて、現金価値のある終身保険は、特定の生存給付を提供する場合があります。 これらの中には、ポリシーの現金価値に対して借りる可能性が含まれます。 保険契約に対してローンを組む場合、他の種類の借入とは異なり、保険会社がお金を貸して、保険契約の現金を担保として使用します。保険契約から実際にお金を引き出すことはありません。 これは、ポリシーの現金価値が配当とともに増加することを意味します。
まれに、利益がローンの利息をカバーするのに十分な場合もあり、事実上、借りたお金は「無料」になります。 もちろん、借金はいつか返さなければなりません。 死亡した場合、ローンの金額と未払いの利息が死亡保険金から差し引かれます。
生命保険からの借り入れに関するよくある質問
生命保険から借りた場合、返済しなければなりませんか？
生命保険から借りた場合、返済の必要はありません。 さらに、未払いのローンの合計 (元のローンと累積利息) が保険証券の現金価値を超えない限り、年利を支払う必要はありません。
生命保険のローンを組むとどうなる？
保険会社がポリシーローンの利息を請求することを覚えておくことが重要です。 生命保険からお金を借りるということは、自分のお金を借りているということです。 それは基本的に、保険契約の解約または死亡保険金の支払いによって保険契約から得ることができるキャッシングです。
保険金の残高が現金価値を超えると、生命保険契約はどうなりますか?
利息を含むローンの未払い額全体が現金価値を超えると、ポリシーは失効し、補償は終了します。 この問題を回避するには、毎年利息を支払うか、利息を監視して必要に応じて行動してください。
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参考文献
