毎年、米国の被保険者住宅の約 XNUMX 軒に XNUMX 軒が請求を受けています。 実際の家の構造は、通常、住居補償の再取得費用でカバーされますが (一定の限度額まで)、その他の持ち物は常にカバーされるとは限りません。 ほとんどの住宅保険は、デフォルトで、盗難または破損した財産の価値から減価償却を差し引いた実際の現金価値 (ACV) に基づいて、所持品の損失を補償します。 ただし、それが唯一の選択肢ではありません。 一部の保険契約者は、再取得価額 (RCV) として知られる再取得コスト機能を好みます。 どちらのタイプの補償にも長所と短所があるため、ポリシーを選択する際には両方のオプションを比較検討することが重要です。 この記事では、実際の現金価値の保険証券、その計算方法、および交換費用との違いについて説明します。
実際のキャッシュバリュー保険とは
実際の現金価値保険 (ACV) は、紛失時に破損または盗難された資産の再取得費用から減価償却費を差し引いた金額です。 売却できる不動産の実際の価値は、常にそれを交換する費用よりも低くなります。
実際の現金価値の仕組み
保険会社は、実際の現金価値ポリシーを使用して、被保険者の財産または車両の損失または損傷後に保険契約者に支払われる金額を決定することがあります。 たとえば、Actual Cash Value 保険などはありません。 これはよくある誤解です。
たとえば、自動車が事故で全損した場合、保険会社は通常、交換費用を計算し、減価償却費や損耗などの要因を差し引いた後、車両の実際の現金価値を支払います。 保険者は、交換費用補償の下で、対象となるアイテムを同様の種類の新しいものと交換するために必要な金額を支払います。
損害保険業界では、実際の現金価値が保険資産の評価に使用されます。 実際の現金価値は、交換費用から減価償却費を差し引くことによって計算されますが、減価償却費は、アイテムの予想耐用年数を決定し、その耐用年数の何パーセントが残っているかを決定することによって計算されます。 実際の現金価値は、このパーセンテージに交換費用を掛けて計算されます。
回収可能な減価償却費と実際の現金価値
再取得価額と実際の現金価値の差額は、回収可能な減価償却費と呼ばれます。 資産は時間の経過とともに減価償却され、価値が失われます。 交換費用の補償範囲には、回収可能な減価償却費が含まれます。 これにより、損傷または破壊された財産の価値を差し引くことができます。 通常、実際のキャッシュバリュー保険には含まれていません。
ビジネスを運営するためのツールに 1,000 ドルを費やすとします。 400 年後、会社のある建物からツールが盗まれました。 ツールの実際の現金価値は、保険会社によって 400 ドルと判断されます。 実際の現金価値の保険証券をお持ちの場合は、免責額を差し引いた 600 ドルの請求小切手を受け取ります。 RCV が適用されている場合は、XNUMX ドルの減価償却費を請求できる場合があります。
保険会社は実際の現金価値をどのように決定するのですか?
実際の現金価値保険は、特定のオブジェクトを交換するコストを計算し、減価償却費を差し引いて計算されます。 保険会社はオブジェクトに寿命を割り当て、残りの寿命のパーセンテージに基づいて減価償却を計算します。 アイテムの実際の現金価値は、このパーセンテージに交換費用を掛けて計算されます。
保険会社に請求を行うと、請求の費用を決定するために保険査定人が割り当てられます。 補償対象のアイテムを実際の現金価値で評価することに同意した場合、アジャスターは、紛失または破損したアイテムを類似のアイテムと交換するのに現在かかる費用を計算し、その金額から減価償却による価値の損失を差し引きます。 .
交換費用と実際の現金価値
実際の現金価値と交換費用の違いは簡単です。 ACV は、紛失、盗難、または破損した商品の減価償却費によって決定されますが、交換費用は、破損した商品を新品のモデルと交換する費用によって決定されます。 再取得費用ポリシーがある場合、受け取る小切手は、ACV ポリシーがある場合に受け取る小切手よりも多くなりますが、より高い保険料を支払うことになります。
実際の現金価値と再取得費用保険のどちらを選択すればよいですか?
予算が限られている場合は、保険料が低くなるため、再取得費用の住宅所有者保険よりも実際の現金価値の住宅所有者保険の方が適しています。 保険をかける貴重品があまりない場合は、ACV で十分かもしれません。 繰り返しますが、あなたの家が完済されていない場合、または融資を受けている場合、住宅の補償範囲には、保険の限度額までの再取得費用の補償が含まれる可能性が高くなります. ただし、状況に適している場合は、実際の現金価値補償を選択できます。
古いアイテムがたくさんある場合、危険度の高い地域に住んでいる場合、または保険をかけなければならない持ち物がたくさんある場合は、交換費用に関するポリシーをお勧めします。 交換費用補償の保険料は高くなりますが、補償対象の損失の結果として破損または盗難に遭ったものを交換する際に支払う費用が少なくて済みます。
請求における実際の現金価値保険契約の例
サンドラは、500 年前に地元の家具店でソファを 500 ドルで購入しました。 彼女は引っ越す準備をしており、ガレージ セールでソファを売りたいと考えています。 彼女はそれで XNUMX ドルを取り戻したいと思っていますが、それが実現しないことはわかっています。
ソファは新品で 500 ドルの価値があるかもしれませんが、同じソファを 8 年間使用した後、そこまでの金額を支払うことは期待できません。 ソファの販売によるサンドラの実際の利益は、その現金価値に匹敵します。
保険契約の実際の現金価値をどのように決定しますか?
ガレージ セールのように保険契約の実際の現金価値を無計画に計算するのではなく、保険会社は減価償却を使用します。 減価償却は、予想される耐用年数にわたってアイテムの価値を分散させる会計手法です。
つまり、サンドラがソファの価値を減価償却したい場合は、まずその平均余命を決定します。 彼女がソファの平均余命は 10 年であると判断したとします。
Sandra のソファは 8 歳です。これは、予想される寿命の 8/10、つまり 80% を生き延びたことを意味します。 80%減価しています。 ソファは現在、その寿命のわずか 20% しかありません。 Sandra は、ソファの元の価値に残りの寿命のパーセンテージを掛けて、実際の現金価値の保険証券を計算します。
- $ 500 x 20％= $ 100
したがって、サンドラは、減価償却計算に基づいて、ガレージ セールで自分のソファを 100 ドルで購入することができます。 それが彼女の実際の現金価値の見積もりです。 これは、保険会社が実際の現金価値を計算する方法の合理化されたバージョンです。
ACV は保険業界でどのように機能しますか?
保険会社のポリシーは、実際の現金価値を計算するプロセスにもう XNUMX つのステップを追加します。 保険会社は、アイテムの元の購入価格に基づいて計算を行いません。 代わりに、交換費用を使用します。
交換費用とは、アイテムを類似のものと交換するための費用 (または修理するための費用のいずれか安い方) です。 これは小さな違いのように見えるかもしれませんが、重要です。
例
Sandra は、ガレージ セールで古いソファを売って引っ越した後、新しいソファを購入する必要があります。 彼女は古いソファが気に入ったので、代わりのソファを探すために家具店に行きました。 彼女は、同等のソファが現在 700 ドルの価値があることを知って驚いています。
この場合、Sandra のソファの交換費用は 700 ドルですが、最初は 500 ドルしか支払っていません。 保険会社は、物件がその再取得費用に対して保険に加入している場合、紛失または破損した項目を新しいものと交換することを約束します。 彼らは、人々が時間をさかのぼって過去の価格で新しいアイテムを購入することを期待していません。 また、人々が破損したアイテムを劣悪な代替品と交換することも期待していません。 これが「交換費用」の意味です。
その結果、保険会社がサンドラの古いソファの実際の現金価値を計算する場合、彼女とは少し異なる方法でアプローチすることになります。 彼らはまず、同等の新しいソファの価格を計算することから始めます。サンドラは 700 ドルです。 次に、そのソファがどれくらい長持ちするかを計算します。
さまざまなタイプの資産の耐用年数を決定する際、保険会社は基準を使用します。 この場合、保険会社は Sandra に同意します。ソファは 10 年間使用できるはずです。 これらの数値を念頭に置いて、保険会社がサンドラの古いソファを計算する方法は次のとおりです。
- $ 700 x 20％= $ 140
(交換費用) x (予想寿命の残りの割合) = (実際の現金価値)
Sandra のソファの実際の現金価値は、保険会社によって 140 ドルであると判断されました。 Sandra のソファが売却前に火事で焼失していた場合、保険会社は彼女に実際の現金価値で 140 ドルを支払っていたでしょう。 Sandra の 100 ドルの評価額と保険会社の 140 ドルの評価額は、元の価値と再調達コストの点でのみ異なっていました。 ご覧のとおり、交換費用は重要な保険概念です。
実際の現金価値の例は何ですか?
実際の現金価値の例
今日の同等のテレビの価格は 3,500 ドルです。 破壊されたテレビは、わずか 50% (1,750 年) 経過したものでした。 実際の現金価値は 3,500 ドルで、これは 50 ドル (交換費用) に XNUMX% (残存耐用年数) を掛けたものです。
ACVとRCVはどちらが優れていますか?
交換費用価値 (RCV) の補償範囲に加入している場合、減価償却費を考慮せずに、損害を受けた物件の修理または交換の費用が保険によって支払われます。 Actual Cash Value (ACV) 補償をお持ちの場合、損害を受けた物件を修理または交換するための減価償却費が保険会社によって支払われます。
保険における実際の現金価値と再取得費用の違いは何ですか?
違いは、交換費用保険はアイテムの交換費用全体をカバーするのに対し、実際の現金価値保険は減価償却された価値のみをカバーすることです。 交換費用保険に加入していれば、持ち物を交換するのに十分なお金があります。
実際の現金価値の計算式は何ですか?
実際の現金価値は、再取得価額から減価償却費を差し引いたもの (ACV = 再取得価額 – 減価償却費) に等しくなります。 これは、市場でアイテムを販売した場合に受け取ることが期待できる金銭的価値を表します。
保険会社は再取得価額を支払いますか?
補償対象の紛失の結果、個人の持ち物が盗難、破損、または破壊され、保険に RCV の補償が含まれている場合、保険会社はアイテムを交換するための全費用を現在の価格で払い戻します。
総損失額を交渉できますか？
彼らがあなたの車を合計するとき。 全損交渉の手続きは簡単です。 修理および補足請求の費用が公正市場価格の 75% 以上である場合、車両は法的に全損と見なされます。これも、通常は交渉可能です。
実際の現金価値は公正な市場価値と同じですか?
「市場価値」と「実際の現金価値」という用語には、異なる意味があります。 鑑定士が使う 公正な市場価値 物件の価格を決める。 実際の現金価値は、家や車が損傷した場合に保険会社が支払う金額を決定する保険基準の一種です。
保険は車を合計するためにどのような価値を使用しますか.
保険会社は、損傷直前の実際の現金価値に基づいて、車両の全損を宣言するかどうかを決定します。 Kelley Blue Book などのツールを使用するか、お住まいの地域で販売されている同様の車を調べて、車の公正な市場価値を見積もることができます。
本質的に
保険会社は、実際の現金価値ポリシーを使用して、損失または損害の後に保険契約者に支払う金額を決定します。 この作品が参考になることを願っています。
実際のキャッシュバリュー保険に関するよくある質問
現金価値は市場価値と同じですか？
対照的に、保険契約者に損失を払い戻す場合、保険会社はほぼ間違いなく、市場価値とも呼ばれる実際の現金価値 (ACV) を好みます。 実際の現金価値は、再取得価額から減価償却費を引いたもの (ACV = 再取得価額 – 減価償却費) に等しくなります。
保険査定人は、車の価値を決定するために何を使用しますか?
自動車保険会社は、車両の走行距離、年数、損耗の兆候、および事故履歴を調べて、その ACV を判断します。 お客様の ACV は、車両の交換費用から衝突保険または総合保険の免責額を差し引いたものです。
State Farm は実際の現金価値をどのように決定しますか?
年式、メーカー、モデル、走行距離、全体的な状態、および主要なオプションに基づいて、車両の価値を計算します。 所有者、先取特権者、またはその両方に支払います。
