信用枠は銀行や信用組合などの金融機関によって発行されることが多く、条件を満たしていれば、一定期間、最高額まで利用することができます。 信用枠から借りた場合にのみ利息が請求されますか? 借りた資金を返済すると、その金額が再度借り入れ可能となります。 ビジネスでも信用枠がどのように機能するか、住宅資産、信用不良に対する無担保信用枠などの種類、信用枠と信用限度額の明確な比較について学びましょう。
信用限度額 (LOC) とは何ですか?
信用限度額 (LOC) は、いつでもアクセスできる事前に設定された借入限度額です。 借り手は、限度額に達するまで、必要に応じて資金を引き出すことができます。 信用枠が空いている場合は、返済しながら再度お金を借りることができます。
LOC は、金融機関 (通常は銀行) と顧客の間の契約で、顧客が借りられる最大融資額を指定します。 借り手は、契約の最大額（または与信限度額）を超えない限り、いつでも LOC から資金を引き出すことができます。
信用枠はどのように機能しますか?
まずは、お金を借りるときの選択肢について見ていきましょう。 一般に、ローンまたは信用枠のいずれかを申請できます。 ローンは多額のお金を提供し、いつ利用するかに関係なく、すぐに利息を支払う必要があります。
一方、信用枠は、必要なときに特定の金額を借りることができるようにするものです。 ただし、借りるまで利息はかかりません。
ビジネス信用枠もありますが、ここでは個人信用枠に焦点を当てます。
個人信用枠は無担保であることが多いため、信用枠を取得するために担保を提供する必要はありません。 安全な信用枠は、自宅や普通預金口座などの担保によって保護されます。
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信用格付けが向上すると、信用枠を申請する際に、より低い年率を適用できる場合があります。 一部のクレジットラインには、借入限度額だけでなく、年間料金などの費用がかかる場合があります。
信用枠が承認されると、「引出し期間」と呼ばれる一定の期間が設けられ、その間に口座から資金を引き出すことができます。 引き分けフェーズは何年も続く可能性があります。 お金を借りる準備ができたら、銀行は特別な小切手やカードを発行したり、資金を当座預金口座に転送したりすることがあります。
信用枠からお金を借りると、通常、利息が蓄積され始め、少なくとも最低額の支払いを開始する必要があります。支払いを行うと、その額が利用可能な信用枠に追加されます。 ただし、抽選期間が終了すると返済期間に入り、一定の期間内に残りの残高を返済することになります。 最低返済額を支払うだけでは、長期的には利息がさらにかかる可能性があることに注意してください。
信用枠の種類
LOC はさまざまな形式で発生し、それぞれがセキュアまたは非セキュアの XNUMX つのカテゴリのいずれかに分類されます。 それとは別に、LOC の各形式には独自のプロパティのセットがあります。
＃1。 個人の信用枠
これにより、借りたり、返済したり、また借りたりできる無担保資金にアクセスできるようになります。 個人の LOC には通常、債務不履行のない信用履歴、670 以上の信用スコア、および安定した収入が必要です。 株式や譲渡性預金（CD）の形での貯蓄と担保は有利ですが、個人の LOC には担保は必要ありません。 個人用 LOC は、緊急事態、結婚式、その他の行事、当座貸越保護、旅行、娯楽に使用され、収入の落ち込みを平準化するのに役立ちます。
＃2。 ホームエクイティクレジットライン（HELOC）
ホームエクイティ信用枠 (HELOC) は、住宅のエクイティを担保としたローンです。 自己資本は、住宅の市場価値から住宅ローン残高を差し引いたものとして定義されます。
自宅の資産を全額返済できるのは珍しいことです。 代わりに、貸し手は、複合ローン対価値 (CLTV) 比率として知られる住宅資産信用枠の最大額を決定する公式を使用します。
最大 CLTV 比率が 80% の金融機関に申し込んだとします。 しばらくそこに住んでいると、その地域の価値が上がっています。 あなたは 400,000 ドルの家を所有しており、最初の住宅ローンで 150,000 ドルの借金を抱えています。 最大 170,000 ドルの融資を受けられる可能性があります (400,000 ドル x 0.80 = 320,000 ドル、320,000 ドル – 150,000 ドル = 170,000 ドル)。
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貸し手の主な懸念は、やはり、申込者がリスクを負うに値するかどうかということになる。 貸し手はあなたがお金をどう使うかについては無関心です。 銀行はあなたが支払った金額について問い合わせることはありません。 ただし、住宅資産を減らすには、経済的に正当な理由が必要です。
住宅改修プロジェクトは、住宅資産融資枠の一般的な用途です。 この改善により、不動産の価値（したがって資産価値）と居住性が向上するだけでなく、明細作成者は住宅資産信用枠に支払われる利息の一部を控除することができます（夫婦で共同申告を行う共同納税者の場合、住宅ローン負債総額は最大 750,000 万ドル）。
前述の無担保信用枠の申請も行われています。 自宅を危険にさらしているため、無担保融資枠を利用するよりも、ほぼ確実に、最初の住宅ローンの借り換え金利に匹敵する有利な金利が得られます。
＃3。 ビジネス・ライン・オブ・クレジット
ビジネス信用枠は他の種類の信用と同様に機能します。アカウントが良好な状態にあり、信用限度額を超えない限り、何度でも再利用して返済できます。
ビジネス向け信用枠は、多くの場合、1,000 ドルから 250,000 ドルの範囲で、定期ローンよりも低い限度額を設定しています。 また、通常は無担保です。つまり、商品や不動産などの担保は必要ありません。 個人および事業の納税申告書、銀行口座情報、損益計算書や貸借対照表などの企業財務記録は、貸し手が融資を決定するために使用されます。
企業が適格であれば、ビジネス信用枠は、標準的な定期ローンでは実現できない柔軟性を提供できます。
有担保信用枠と無担保信用枠
クレジットラインは有担保または無担保に分類されます。
担保付きクレジットラインとは、借り手がローンを担保するために資産（通常は車や住宅）を担保として使用するものです。 借り手が債務を返済できない場合、貸し手は資産を差し押さえることがあります。 銀行や債権者は、その資産を理由に、より低い金利、より大きな支出制限、担保付き信用枠のより良い条件を与えることがよくあります。
無担保クレジットラインには担保は必要ありません。 債権者は、借り手が借金を返済するというリスクを負います。 確立された企業や優れた信用実績がない限り、無担保 LOC を取得することは通常困難です。 銀行や信用金庫との長い付き合いも有利です。
#1. 安全なクレジットライン
ホームエクイティ信用枠は、一般的な種類の担保付き信用枠です。 ホームエクイティ信用枠は不動産株式を担保として使用し、本質的には信用枠に結び付けられた第二抵当です。
安全なクレジットラインには次のものが含まれます。
- ホームエクイティ信用枠 (HELOC): この資金は何にでも使えますが、住宅改修プロジェクトが人気です。
- 車両ローン：私たちは車文化の中で生きており、車なしでは生活が困難です。
- 質屋ローン: これらはすぐにお金が必要な人に利用されますが、特にローンを返すまでに時間がかかりすぎると、貴重な所有物を失うリスクがあります。
- 生命保険ローン： 終身保険を担保にして借りて、そのお金を好きなことに使うことができます。
- 貯蓄性担保ローン: 無制限の出費にも役立ちます。
プリペイド クレジット カードは無制限に使用できますが、500 ドル以上のクレジット カードを取得するのは困難です。 ただし、多数のカードを購入できます。
#2. 無担保クレジットライン
クレジット カードは、無担保クレジット ラインとして最も普及しているタイプです。 個人向け LOC はクレジット カードよりも金利が低いことが多く、その差は大きくなる可能性があります。 個人向け LOC 貸し手は、柔軟な返済計画など、従来のクレジット カードにはないメリットを提供できます。
無担保融資枠には次のようなものがあります。
- クレジットカード： 日常の買い物のほとんどにクレジット カードを使用できます。 さまざまな状況で特典ポイントを獲得できます。
- 個人信用枠: これらは通常、家の改修などの日常的な支出ではなく、プロジェクトに使用されます。
- 個人ローン： 個人ローンは、プロジェクトや家電製品などの高額な一時的な支出にも利用できます。
- ピアツーピアローン: これらは通常、友人間の規制されていないローンです。
- ペイデイローン: これらは、すぐに支払わなければならない緊急の請求書に使用されます。 手数料が高く、期日通りに返すのが難しいため、ファイナンシャル・カウンセラーは顧客に対し、お金を借りる別の方法を探すよう勧めている。
無担保債務を返さない場合、貸し手は債権回収業者を雇ったり、訴訟を起こして債務を回収する可能性があります。
与信限度額と与信限度額
ホームエクイティ信用枠またはクレジットカードとも呼ばれるクレジットラインは、リボルビングベースでお金を借りて返済できる一種のローンです。
一方、与信限度額は貸出の特徴です。 ローンの与信限度額は、返済を開始する前に一度に借りたり利用したりできる最大額です。 たとえば、クレジット カードの与信限度額が $10,000 の場合、請求額は $10,000 を超えることはできません。
その制限に達すると、再度使用する前にクレジット カードの金額の支払いを開始する必要があります。
信用枠の制限
LOC の主な利点は、巨額のローンに対する利息の支払いを回避しながら、必要な分だけを借りることができることです。 そうは言っても、借り手は LOC を取得する際の潜在的な問題に注意する必要があります。
- 無担保 LOC は、担保付き LOC よりも高い金利と信用基準を備えています。
- LOC 金利は事実上通常変動しており、貸し手によって大きく異なります。
- LOC はクレジット カードと同レベルの規制保護を提供しません。 支払いが遅れたり、LOC 制限を超えたりすると、厳しい罰則が科される可能性があります。
- オープン LOC で過剰な支出を行うと、支払いができなくなる可能性があります。
- LOC を悪用すると、借り手の信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。 状況の深刻度によっては、一流の信用修復会社のサービスを検討する価値があるかもしれません。
信用限度額の例とは何ですか?
オープンエンド信用は、しばしば信用枠として知られており、借り手は引き出し期間とローンの存続期間を通じて繰り返し引き出しと支払いを行うことができます。 クレジット カード、個人信用枠、HELOC はすべて、オープンエンド信用商品の例です。
5 つの信用枠とは何ですか?
信用の XNUMX つの C は、貸し手が金融商品を承認するかどうかを決定するために使用されるため、重要です。 これら XNUMX つの C (性格、能力、資本、担保、条件) は、貸し手によって融資金利と条件を決定するためにも使用されます。
信用枠とはどのような仕組みですか?
信用枠は、必要なときにいつでもアクセスできる、設定金額から構成される金融機関からの柔軟なローンです。 信用枠を通じて借りたものは、すぐに返済することも、定期的な最低分割払いで時間をかけて返済することもできます。 お金を借りると、融資枠に利息がかかります。
3 種類のクレジットラインとは何ですか?
個人、ビジネス、およびホームエクイティ信用枠 (HELOC) は、最も一般的なタイプの LOC です。 個人用 LOC は通常はセキュリティで保護されていませんが、ビジネス LOC はセキュリティで保護されていても、セキュリティで保護されていない場合もあります。
ローンと信用枠の違いは何ですか?
ローンは多額のお金を提供し、時間をかけて返済します。 クレジットラインを使用すると、一定の金額までお金を借り、返済し、再度借りることができます。
信用枠から現金を引き出すことはできますか?
信用枠は、企業のさまざまな需要に応える便利な資金源です。 信用限度額までは、何度でも信用枠から現金を引き出すことができます。
4種類のクレジットとは何ですか?
最も一般的な XNUMX 種類のクレジットは次のとおりです。
- リボ払い
- チャージカード
- 分割払いクレジット
- 非インストールまたはサービスクレジット。
500 ドルのクレジットラインとは何を意味しますか?
したがって、クレジット限度額が 500 ドルの場合、限度額に達する前に最大 500 ドルのクレジットを利用できます。
まとめ
信用枠は、他の金融商品と同様に、その使用方法に応じて利点と欠点をもたらします。 一方で、信用枠に対して過剰な借入は財政難につながる可能性があります。 一方、信用枠は、予期せぬまたは多額のニーズを支払うための費用対効果の高い方法となり得ます。
他のローンと同様に、詳細を調べて、特に手数料、金利、返済スケジュールに細心の注意を払ってください。
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参考文献
