家は、金融ポートフォリオの貴重な資産になる可能性があります。 ただし、家は銀行口座ではないため、必要なときにその価値を取得するのが難しい場合があります。 幸いなことに、家の価値を冷たい現金に変えるのに役立つさまざまな資金調達の選択肢があります。 ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) は、住宅のエクイティに対して借り入れることができるため、これらの選択肢の XNUMX つです。 エクイティとは、住宅の現在の市場価値と住宅ローンの未払い額との差額です。 ここでは、このガイドでは、ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット、その仕組み、計算方法、レート、およびホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジットとローンの比較に関するすべてを分析します.
ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジットとは何ですか?
ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) は、不動産の価値に応じてお金を借りることができる XNUMX つ目の住宅ローンです。 ホーム エクイティの信用枠を使用して、クレジット カードと同じように、お金を借りて分割払いで返済することができます。
HELOC を使用すると、資産の価値から主な住宅ローンの未払い額を差し引いた自己資本に対して借り入れることができます。 住宅を完全に所有している場合は、XNUMX 番目の住宅ローンの代わりに HELOC を受け取ることができます。 ローンを探すときは、家の株式に対して借りることで、多くの場合、最高の金利を得ることができます。
ホーム エクイティ クレジット ラインはどのように機能しますか?
クレジット カードと同様に、HELOC を使用すると、必要な回数だけ利用限度額に対して引き出すことができます。 住宅ローンを担保に借りて、返済して、繰り返すことができます。 この口座からお金を借りるためのいくつかの選択肢があります。 また、オンライン送金、ATM での銀行カード、または販売時点管理 (デビット カードによく似ています)、または貸し手が発行する場合は口座から小切手を書くことによってアクセスできることにも注意してください。
ほとんどの HELOC の金利は調整可能です。 これは、ベンチマーク金利が変化すると、HELOC の金利も変化することを意味します。 ただし、HELOC は資産の価値に対して担保が設定されているため、金利はクレジット カードよりも高くなることがよくあります。
貸し手はインデックス レートから始めて、レートを決定するためにクレジット プロファイルに基づいてマークアップを適用します。 一般に、マークアップが少ないほど、クレジット スコアが高くなります。 マークアップはマージンと呼ばれ、HELOC でサインオフする前に確認する必要があります。
HELOC には XNUMX つのフェーズがあります。
抽選時間中は、許可された金額まで、アカウントからお金を借りることができます。
- 返済期間とは、これ以上お金を引き出すことができず、すでに引き出したお金を返済しなければならない期間です。
- 返済期間中は支払いが開始されません。 ローン期間中に最低限の支払いをしなければなりません。 どちらの段階でも、残高に利息が課されます。
毎月の最低支払い額は、多くの場合、抽選期間中の利息のみですが、長期的にお金を節約したい場合は、元本を支払うことができます. 抽選期間はさまざまですが、通常は 10 年です。
返済期間中の元本と利息の両方を含む毎月の支払いでローンを返済します。 元本が追加されると、引き出し期間と比較して毎月の支払いが急増する可能性があります。 返済期間はさまざまですが、通常は20年です。
ローンの期間中に支払われなかった元本を返済するために、ローンの終了時に多額の一括払い (またはバルーン支払い) を負う可能性があります。 これが面倒だと思われる場合は、いくつかの代替案を検討してください。 たとえば、引き出しのレートを固定できる貸し手を探すと、支払いがより予測しやすくなります. HELOC を既にお持ちの場合は、法定最低額よりも多く支払うことで元本をより早く減額できます。 新しい貸し手に借り換えることで、ローン条件を変更することもできます。
ホームエクイティの与信枠を計算する方法
ホーム エクイティの信用枠の推定信用枠を計算するには、次の計算を使用します。
乗算: (あなたの家の価値) ✕ (あなたの貸し手の LTV パーセンテージ) = 借入可能なエクイティの最大額
減算: (借入可能資本の最大額) − (住宅ローンで現在借りているもの) = HELOC の与信限度額
ホーム エクイティの与信枠の計算方法の例:
前のシナリオを続けて、80% の LTV HELOC を提供する準備ができている貸し手を見つけたとします。 あなたの家は 250,000 ドルの価値がありますが、180,000 ドルの借金があります。 このホーム エクイティ クレジット ラインの与信限度額を取得するには、住宅の価値に 80% を掛けて、現在の残高を差し引きます。
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
このシナリオでは、最大 20,000 ドルの与信限度額を取得できる可能性があります。
現在のホーム エクイティ クレジット ライン
金利は貸し手によって異なり、提供される年率 (APR) は、クレジット スコア、既存の負債、借りたい金額などの基準に大きく影響されます。 一方、ほとんどのホーム エクイティ クレジット ラインは、プライム レートと呼ばれる基準レートに連動しています。プライム レートは、貸し手が最も魅力的な借り手に提供する最低のクレジット レートです。 レート オファーを計算するために、貸し手は借り手のプロファイルを分析し、プライム レートにマージンを追加します。
また、ほとんどの HELOC は変動金利であることにも注意してください。つまり、支払う金利は市場の動きによって変動します。 変動金利から固定金利に切り替えることができる固定金利のホーム エクイティ クレジット ラインを取得できる場合がありますが、これらのローンには、お金を引き出す回数と引き出すことができる最大額の制限が含まれる場合があります。毎回。
グッド ホーム エクイティ ライン オブ クレジット レートとは何ですか?
あなたの金融資産と責任、信用スコア、およびあなたの制御を超えたより広範な経済状況はすべて、まともなホームエクイティの信用枠に貢献します. 一般に、平均的なホーム エクイティの信用枠よりも低い金利は有利な金利と見なされます。
2022 年にホーム エクイティの金利が劇的に上昇したのは、主に連邦準備制度理事会が金利に対して行っていたことによるものです。この傾向は 2023 年の第 XNUMX 四半期まで続く可能性があります。 XNUMX年からXNUMX年でリセットされたときに、新しい（おそらくより高い）率で大丈夫であることを確認してください.
HELOCローンのデメリットとメリット
HELOC は重要な金融ツールになる可能性がありますが、すべての状況に適しているわけではありません。 以下は、HELOC ローンを申請する前に知っておくべき最も重要な欠点と利点です。
デメリット
- 事前にいくらかのお金を支払う準備をしてください。 HELOCを取得する前に、申請料、家の鑑定、タイトル検索、および弁護士費用の支払いを求められる場合があります。 多額のお金を借りる必要がない場合、これらの高い前払い料金は役に立たない可能性があります。 住宅ローンの返済に支援が必要な場合は、クレジット カードが適しているかもしれません。
- あなたの家は担保として使用されています。 借金、特にあなたの家に関連するものを引き受けることには危険が伴います。 HELOC の支払いができない場合、ローンの担保として機能するため、家を失う可能性があります。
- 金利と支払いが上昇する可能性があります。 また、市場の変動による将来のレートまたは支払いの増加にも注意する必要があります。 金利が上昇したり、引き出し期間が終了したりして、利息のみの支払いから全額支払いに切り替える必要がある場合、財政はループに陥る可能性があります。 資金が不確実性に耐えられることを確認してください。
Advantages
- 低金利で債務整理ができます。 低金利でローンをまとめたい場合は、HELOC が適しています。 今借りているものに利息を払うだけです。
- 資金は何にでも使える. HELOC は順応性があり、医療費、大学の授業料、その他の費用など、お金が必要な場合に使用できます。
- それはあなたにかなりのお金へのアクセスを提供します。 ホーム エクイティの信用枠は、高額な住宅修理プロジェクトのために多額の資金を借りるための最良の選択肢かもしれません。
ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット vs ローン
ホーム・エクイティの与信枠とローンは、いくつかの点で似ていますが、他の点では異なります。 ホーム エクイティ クレジット ラインとローンはどちらも、ホーム エクイティに基づいて貸し手によって発行されるローンです。 このホーム・エクイティ・ローンは、自宅も担保としているため、毎月の支払いが滞ると家を失う可能性があります。 ホーム・エクイティ・ローンは、毎月の支払い額と金利が固定されています。 HELOC とは異なり、ホーム エクイティ ローンにローンの現金を追加することはできないため、必要な資金を正確に把握しておくことをお勧めします。
ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジットの期間は？
HELOC には、与信限度額と借入期間があり、通常は XNUMX 年です。 その期間中は、必要に応じてクレジットラインを使用して (クレジット限度額まで) お金を引き出すことができます。
HELOC は今のところ良いアイデアですか?
借りる必要がある金額が正確にわかっていて、固定金利と毎月の支払いのセキュリティが必要な場合は、ホームエクイティローンが適切な代替手段になる可能性があります. HELOC は変動金利であるため、予測が難しくなります。 ただし、今年は金利が下がると予測されているため、HELOC を取得する方が適切な選択肢になる可能性があります。
住宅ローンのデメリットとは？
HELOC よりも高い金利: ホーム エクイティ ローンは多くの場合、ホーム エクイティの信用枠よりも高い金利を持っているため、ローンの全期間を通じて、より多くの利息を支払うことになる可能性があります。 担保として、あなたの家が使用されます: 毎月の支払いを期日どおりに行わないと、信用度が低下します。
HELOCローンの例とは?
あなたの家の評価額が$ 200,000であると仮定します。 $85 の 170,000% は $170,000 です。 住宅ローンでまだ $120,000 を借りている場合は、その金額を差し引いて、最大 $50,000 のホーム エクイティ クレジット ラインを残します。
ホーム エクイティ ローンとホーム エクイティ クレジット枠の違いは何ですか?
ホーム エクイティ ローンは、必要な資金を一括払いで提供し、通常は固定金利です。 ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) を使用すると、アクセス可能な最大額から何度でもお金を借りたり引き出したりすることができます。
HELOC の利点は何ですか?
一定額のホーム エクイティ ローンとは異なり、HELOC では少額の金額を長期にわたって借りることができるため、必要なときに必要なものだけを借りることができます。 必要なものだけを借りることで、毎月の支払いを節約し、不要な借金 (および利息の費用) を防ぐことができます。
ホームエクイティはどのように機能しますか?
ホームエクイティとは、貸し手の持ち分とは対照的に、あなたが完全に所有するあなたの家の部分です。 それはあなたの家の割合です。
HELOCを取得するのにどのくらいかかりますか?
約XNUMX週間からXNUMX週間。 HELOC の申請と受領には、通常 XNUMX ～ XNUMX 週間かかります。 HELOC を取得するのにかかる時間は、借り手であるあなたが貸し手に必要な情報と書類をどれだけ早く提供できるか、および貸し手の引受と HELOC の処理時間によって決まります。
ローンとエクイティ、どっちがいい？
負債による資金調達の長期的な経済的利益は、株式による資金調達の利益を上回る可能性があります。 エクイティ ファイナンスでは、投資家は利益を得る権利があり、会社が売却された場合は、収益の一部も受け取ります。 これにより、会社を完全に所有していた場合に得られる金額が低下します。
株式がローンより優れている理由
エクイティファイナンスで返済するローンはありません。 会社は毎月のローンの支払いを行う必要はありません。これは、会社がすぐに利益を生み出さない場合に特に重要です。 これにより、拡大するビジネスにより多くのお金を投資することができます。
まとめ
家の修理の需要を満たすために定期的に多額のお金が必要な場合は、HELOC が賢明な選択肢かもしれません。 プロジェクトに必要な金額が正確にわかっていて、毎月の支払いスケジュールが固定されている場合は、ホーム エクイティ ローンの方が適している場合があります。
- 実用的な例とあなたが必要とするすべてで家の公平を計算する方法
- OWNERS DRAW: 意味、仕組み、知っておくべきこと
- 信用枠：英国のベストプラクティスと知っておくべきこと
- クレジットライン ローン: 概要と使用時期
- 不良債権でホームエクイティローンを取得する方法
- コンピュータープログラマー：定義、スキル、XNUMXになる方法、給与と義務
参考文献
