不適格なローンとは、ローンの発行に対する従来の基準を満たさない借り手に発行されるローンです。たとえば、ローンの価値に対する比率が過剰である、信用度が低い、セキュリティがないなどです。
ノンコンフォーミング ローン
政府の省庁または機関によって部分的に保証されていないローンは、不適格なローンと見なされます。 政府機関の規制を遵守していないため、これらのローンは危険です。 したがって、貸し手は、フレディ マックやファニー メイのような企業にそれらを売り戻すことはできません。 リスクが高いため、このローンの金利は高くなります。 したがって、このローンの申請書を提出する前に、従来の手段をすべて使い果たすことをお勧めします。
さらに、銀行の資金調達要件に一致しないローンは、不適合とも呼ばれます。 ローンの金額が、信用不足、型にはまらない資金の使用、または担保として使用される担保など、さまざまな理由で適合する返済能力を超えています。 不適合ローンは、住宅の購入や借り換えを希望している信用不良者にとって最良の選択肢です。 それらは、銀行が資金を提供するために必要なすべての要件を満たしていないローンです。
不適合の概要
非適合ローンとは、銀行やその他の重要な貸し手によって確立された標準的な貸付要件を満たさない借り手が利用できるローンです。 たとえば、信用履歴に問題がある場合、破産歴がある場合、または個人で働いているために収入を確認するのに苦労している場合に、これらの情報が役立つ可能性があります。
不適格なローンは、ハードマネーの貸し手によく見られます。 リスクが高いため、金利が高くなります。 ハードマネーの貸し手は 8% の利息を請求する場合がありますが、4 年初頭の固定住宅ローンの平均金利は 2019% でした。
ハードマネープロバイダーは、通常の貸し手よりもはるかに迅速にローンを処理するため、借り手はすぐにお金を得ることができます。 住宅市場の低迷の場合、条件を満たしていないローンを抱えている借り手は、住宅の資産価値以上の債務を負っており、住宅ローンを完済するのに十分な金額で住宅を売却することができず、自分の住宅ローンが「逆さま」になっていることに気付く可能性があります。
主要銀行の通常の融資要件を通常満たしていない住宅ローンも、不適合と呼ばれます。 と呼ばれるものの逆です。 「プライム」住宅ローン. ほとんどの非適合ローンは、要件を満たすのが簡単であるため、より柔軟な方法でローンを取得する必要がある人に最適です。
FHA、VA、および USDA ローンは、より寛大な財務基準を持ついくつかの不適格なローンです。 連邦住宅局 (FHA)、退役軍人省 (VA)、および米国農務省 (USDA) は、それぞれがこれらのローンの XNUMX つを支援しており、申請者に対して最大許容収入や地理的制限。
適合するローンと適合しないローン
- 従来のローンはすべて適合ローンですが、すべての適合ローンが従来のローンであるとは限りません。
- 従来のジャンボローンはすべて不適合です。
- 適合しないローンは、フレディ マックまたはファニー メイの購入基準を満たしていません。
- 適合ローンはリスクが少ないため、住宅ローンの貸し手が必要とする書類が少なくて済む場合があります。
- 従来、適合ローンの金利は低くなっています。
- 条件を満たしていない借り手向けのローンでは、信用スコア要件が緩和されます。
- 適合ローンとは対照的に、不適合ローンでは、借り手の信用履歴にマイナスのマークが付く可能性があります (倒産など)。
適合ローンと非適合ローンの両方に、利点と欠点があります。
適合するローンのプロ
- 利用可能な多数の適合ローンがあります。 ほぼすべての貸し手が提供しています。
- 住宅ローンの手数料と金利が低いことがよくあります。 特に、不適合な代替案とは対照的です。
- 前提条件は明らかです。 ほとんどの貸し手はファニーとフレディのルールに従っているため、資格があるかどうかを判断するのは簡単です。
適合ローンの短所
- 借り過ぎは認められません。 より高価な物件を購入したい場合、適合するローンは利用できません。
- 信用度が低い場合や DTI 比率が高い場合は対象外となります。 あなたが十分な資格のある借り手でない場合、適合ローンはあなたのためのオプションではないかもしれません.
適合しないローンの長所
- 貸し手はより順応性があります。 フレディ マックとファニー メイの要件を満たしていない場合でも、ノンコンフォーミング ローンの対象となる可能性があります。 代替案を検討するには、信用度の低い消費者、初めての住宅購入者、またはジャンボローンの専門家と協力している貸し手を探してください。
- より多くのお金を借りることができます。 ファニーメイとフレディマックの制限を超えるジャンボローンの資格がある場合は、より高価な家を購入するためにお金を借りることができます.
ノンコンフォーミング ローンの短所
- 手数料と金利は、適合するローンの場合よりも高いことがよくあります。 適合しないローンでは、貸し手はより多くのリスクを負い、より高い金利を請求する可能性があります。
- 一部の不適格なローンは、取得がより困難になる場合があります。 ジャンボ ローンは、通常はより簡単に取得できる政府支援のローンとは対照的に、適合ローンよりも取得が難しい場合があります。 ジャンボローンの資格を得るために、貸し手は通常、より大きな頭金とより良い信用を望んでいます.
従来のノンコンフォーミング ローン
従来のノンコンフォーミング ローンの金利は、固定または調整可能です。 固定金利の住宅ローンの金利は変わりません。 調整可能な金利の住宅ローンは、多くの場合、金利が低く、毎月の支払いが導入されます。 ただし、住宅所有者の保険や固定資産税が変更されると、金利は上昇します。
従来の不適合ローンは通常、頭金が少なくて済みます。 受給資格がある場合、頭金の必要はありません。 USDAまたはVAローン. ジャンボローンが利用できるので、高価な物件を購入したい場合は幸運です. 適合ローンと比較して、この種の従来の非適合ローンは、より大きなローンの上限を提供します。
従来のノンコンフォーミング ローンは、ローン条件、頭金、および上限に関する制限が少ないため、購入できる物件の種類の選択肢がすぐに広がります。 信用スコアが低い場合やレポートに好ましくないメモがある場合は、運が味方してくれます。 従来のノンコンフォーミング ローンは、制限が少ない。 自己破産歴がある場合でも、承認を受けることができます。 ただし、これらのローンの金利は通常より高いことに注意してください。
コンフォーミングローン 2022
適合ローン 2022 は連邦住宅金融庁 (FHFA) によって最近公開されましたが、国のほとんどの地域でローンが 647,200 ドルに劇的に上昇したことを見て驚く人はいませんでした。 最近の記憶では、ローン限度額の前年比で最も高い急増は 18% の増加です。 これは、より多くの購買力が必要で、移住を切望している転勤者にとって大きな助けになるかもしれません。
連邦住宅金融庁 (FHFA) は、住宅価格の全国平均を反映するために、さまざまな種類の住宅ローンに対して毎年新しい基準となるローン制限を設定しています。 米国のローンの大部分は従来のローンであり、ファニーメイとフレディマックによって保証されている適合ローンと呼ばれることもあります。 ご想像のとおり、一部の住宅購入者は、適合する制限を超えるローンを要求する場合があります。 特定の状況では、ジャンボ ローン (不適合ローンの一種) の対象となる場合があります。
An FHA政府ローン 住宅ローンのもう 647,200 つの一般的な種類です (連邦住宅局)。 新しい適合ローンは、970,800 年 1 月 2022 日から、米国のほとんどの地域で最大 2022 ドル、コストの高い地域では XNUMX ドルになります。さらに、XNUMX 年まで待つ必要はありません。 今日、多くの貸し手はすでにより大きなローン制限を提供しています.
貸し手が適合ローンのみを発行することを好むのはなぜですか?
コンフォーミング ローンは、ローンをまとめてセカンダリ モーゲージ市場で再販売できるため、貸し手が好んで提供するローンです。 他の住宅ローンのオプションと比較して、適合ローンは多くの場合、金利が低くなります。
ノンコンフォーミング ローンの金利は高くなりますか?
適合しない住宅ローンは、適合するローンよりも金利が高いことがよくあります。 不適合ローンは、適合ローンよりも多くの形とサイズがあり、より多くの機能を備えています。 これは必ずしもそうではありませんが。
従来のコンフォーミングローンのXNUMXつのタイプとは？
次の XNUMX 種類の従来の適合ローンは次のとおりです。
- 非準拠の従来のローン。
- 固定金利の従来のローン。
- 変動金利の従来型ローン。
不適合の意味は何ですか？
不適合とは、受け入れられている規範、基準、または慣習に準拠していないことを意味します。 準拠していない (契約要件、仕様、または法律など)。
まとめ
一般的に、信用スコアが低くても不動産を購入したいが、適格ローンの要件を満たすことができない人には、不適合ローンが最適な選択肢です。 不適格なローンは、時間の経過とともにより高い金利を請求することが多いことをもう一度思い出すことが重要です。
従来の融資基準、または従来の貸し手や銀行の基準に準拠していないローンは、非準拠と見なされます。 これらの基準に適合しないローンの資金を調達するには、代替の融資源を使用する必要があります。 従来の貸し手の信用要件を満たしていない人は誰でも、不適合住宅ローンのおかげで住宅ローンを取得できます。
不適格なローンは、信用を回復するための素晴らしい方法でもあります。期限内の支払いの確かな実績を示すことができれば、一部の貸し手は、将来、より従来の住宅ローンに借り換えることを許可します.
ノンコンフォーミング ローンに関するよくある質問
アメリカで最も一般的なローンの種類は何ですか?
アメリカで最も一般的なローンの種類は固定金利の住宅ローンで、従来のローンとも呼ばれます。
適合ローンは従来のローンよりも優れていますか?
信用度が高い、または優良な場合は、住宅ローンの金利と PMI 手数料が低下するため、従来型のローンの方が優れていることがよくあります。
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