学生ローンにはさまざまな形や規模があり、すべての資金調達の選択肢を評価するのは難しいかもしれません。 高等教育ローンは、政府からの連邦ローンと金融会社からの民間ローンの XNUMX 種類に分類されます。
直接補助金なしのローンは、まだ学校に在籍しており、授業料やその他の学費の援助が必要な学部生のための連邦ローンです。 補助金付きと補助金なしのローンの要件、適格性、および金利を比較して、どちらが適しているかを判断してください。
補助金なしのローンとは何ですか？
連邦政府によって助成されていない学生ローンは、助成されていないローンとして知られています。 支払いの日に、利息が発生し始めます。 また、未収利息は資本化され、返済が開始されるまでローン合計に追加されます。 借り手は、資本化された利息を全額支払う義務があります。
ただし、補助金付きの学生ローンでは、適格な借り手が在学中（少なくとも半期）、卒業後6か月の猶予期間中、および延期期間中に政府が利息を支払います。
補助金なしの直接ローンはあなたにもっと利子がかかるので、あなたは最初に補助金付きのローンを支払うべきです。 ただし、すべての借り手が補助金の対象となるわけではなく、借りることができる金額は学年度ごとに制限されています。 助成を受けていない学生ローンを利用する前に考慮すべきことがいくつかあります。
直接無担保ローンとは何ですか？
金利、ローン限度額、および適格性は、直接の補助金なしのローンと補助金付きのローンの主な違いです。
直接の補助金なしの学生ローンは、補助金なしのローンに利子が早く発生し始めるため、補助金付きのローンよりも高価です。 借り手は、学校内および猶予期間中に発生する補助金なしの学生ローンの利息、ならびに延期および猶予の責任を負います。 借り手は、利息が発生したときに利息を支払うか、学生ローンの返済が始まるまで支払いを延期するかを選択できます。 すべての連邦学生ローンの金利は固定されています。
借り手が発生時に利息を支払わない場合、利息は資本化され、ローンの返済期限が到来したときに元本ローンの合計に追加されます。 これにより、ローンの規模を最大XNUMX分のXNUMXからXNUMX分のXNUMXに増やすことができます。 また、資本化された利息に利息が課されるため、利息が複利になります。
助成を受けていない学生ローンの例
補助金なしの連邦スタッフォードローン、連邦グラッドプラスローン、連邦親プラスローン、民間の親ローン、およびこれらのローンを統合および借り換えるローンはすべて、直接の補助金なしのローンの例です。
民間の学生ローンと親ローンは、補助金のない連邦ローンよりも、学校内および猶予期間中に学生ローンの支払いを行うための追加の選択肢を借り手に提供します。 最も人気のあるのは、元本と利息の全額の繰り延べ、利息のみの支払い、元本と利息の即時返済です。 民間の学生ローンの25分のXNUMX強が、XNUMXか月あたりのローンあたりの支払いを設定しており、最も一般的なXNUMXか月の支払い額はXNUMXドルです。
学校内および猶予期間中、連邦政府の学生ローンは完全な延期を可能にします。 連邦親ローンでは、即時返済の可能性があります。 連邦または民間の学生ローンには前払いペナルティがないため、借り手がこれらのオプションを提供しない補助金なしのローンに対して利息のみまたは固定の支払いを行うことを妨げるものは何もありません。
助成を受けていない学生ローンは、すべての学生ローンの約XNUMX分のXNUMXを占めています。
助成を受けていない学生ローンの適格性
助成を受けていない学生ローンの対象となるために経済的必要性は必要ありません。 助成を受けていない学生ローンは、助成を受けている学生ローンよりも多くの学生が利用できるようになります。 裕福な学生でさえ、誰もが助成金なしの学生ローンの対象となる可能性があります。
借り手は、連邦資格のある機関または大学の学位または証明書プログラムに正規の学生として少なくとも半分の時間登録されている必要があります。 一部の私立学生ローンは、ハーフタイムしか在籍していない継続教育学生にローンを提供します。 連邦学生ローンと民間学生ローンの大部分の返済は、借り手が卒業した後、または半期の出席率を下回った後、XNUMXか月で始まります。
学生は、資格を得るために高校の卒業証書、GED、または同等のものを持っている必要があります。
連邦学生ローンの資格を得るには、学生は米国市民または永住者である必要があります。 借り手が米国市民または永住者である信用できる共同署名者を持っている場合、一部の私立学生ローンは留学生に貸し出されます。
学生は、2.0スケールで少なくとも4.0グレードの平均点（GPA）を持ち、良好な学業成績を収めている必要があります。 学生はまた、通常の時間枠の150パーセント以内に卒業する予定です。
借り手は、デフォルトで過去の学生ローンを持ってはなりません。
民間の学生ローンの大部分は信用調査を必要とし、 信用できる共同署名者。
助成を受けていない学生ローンのローンの制限
補助金なしのローンは、補助金付きのローンよりも融資限度額が大きく、学生はより多くのお金を借りることができます。
助成を受けていない連邦学生ローンでは、独立した学部生は、扶養されている学部生よりも多くのローンを受け取る資格があります。 彼らの親が貧しいために連邦親プラスローンを拒否された場合 信用履歴、扶養されている学部生は、独立した学生と同じ制限を受ける資格がある場合があります。
連邦政府の学生ローンには、学年度ごとの年間ローン制限と、総ローン制限があります。 これは、学生が教育のために借りることができる最大額です。
補助金なしの学生ローンの申し込み方法
助成を受けていないローンの場合でも、連邦政府の学生ローンでは、学生が 連邦学生援助（FAFSA）のための無料のアプリケーション。 民間の学生ローンを申請するために、FAFSAに記入する必要はありません。
FAFSAの提出後、大学の財政援助事務所は学生に財政援助の賞状または通知を送信します。 これは、学生が適格である、助成金付きと助成金なしの両方の連邦学生ローンの数を指定します。
学生はstudentaid.govで入学カウンセリングを完了し、マスター約束手形（MPN）に署名する必要があります。 親の借り手もMPNに署名する必要があります。
学生が初めての30年目の借り手である場合、連邦学生ローンは最大XNUMX日間延期される場合があります。
資金は学生の大学の口座に入金され、最初に授業料と授業料に適用されます。 学生が大学所有または運営の宿泊施設に住む場合、お金は部屋とボードにも適用されます。 クレジット残高は14日以内に学生に返還され、他の大学の費用の支払いに使用されます。
学生と保護者は、民間の貸し手のウェブサイトで個人の学生ローンと個人の親のローンを申請することができます。
連邦補助金なしのローン申請の要件
連邦ローンを取得する前に、学生は次のタスクを完了する必要があります。
- FAFSAの申請
- 約束手形（マスター約束手形）
- 入学アドバイス
現在の助成なしのローン金利
連邦学生ローンを取得する場合は、利子を付けてローンを返済する必要があります。 ローン期間中、金利は固定されます。
- 学生向けの直接無担保ローンの現在の金利は4.45％です（1年2017月XNUMX日現在）。
- 大学院生または専門学生向けの直接の補助金なしのローンの現在の金利は6％です。 （1年2017月XNUMX日現在）。
借り手が発生時に利息を支払わなかった場合、それは資本化されます（ローン残高に追加されます）。
最大融資額
学校は、補助金なしの最大融資額を決定します。これは、年間および総融資限度額の対象となります。
補助金なしのローンと補助金付きのローン
補助金付きおよび補助金なしのローンは、資格のある学生が利用できる連邦学生ローンで、XNUMX 年制大学、コミュニティ カレッジ、専門学校、専門学校、または専門学校での高等教育の支払いを支援します。 直接補助金付きローンと直接補助金なしローンは、米国教育省を通じて参加校の資格のある学生が利用できます。 (これらのローンは、スタッフォード ローンまたはダイレクト スタッフォード ローンとしても知られています。)
直接助成ローンと直接非助成ローンの違いは何ですか？
直接助成ローンは、簡単に言えば、経済的ニーズのある学生を支援するための非常に優れた条件を提供します。
直接助成ローンの概要
直接助成ローンの対象となるのは誰ですか？
経済的に困窮している学部生は、直接助成ローンを申請することができます。
どのくらいのお金を借りることができますか？
借りることができる金額は学校によって決定され、経済的必要性を超えることはできません。
誰が利子を払うのですか？
直接助成ローンの利息は、米国教育省によって支払われます。
- あなたが少なくとも半分の時間学校に在籍している間、
- 高校卒業後の最初のXNUMXか月間（猶予期間*と呼ばれます）、
- 延期中（ローン返済の延期）。
現在の利率はいくらですか？
下のグラフは、1年2021月1日以降および2023年XNUMX月XNUMX日以前に実行された直接助成ローンおよび直接非助成ローンの金利を示しています。
| 学部の借り手 | 大学院または専門の借り手 |
| 視聴者の３８%が | 視聴者の３８%が |
| 直接助成ローンと直接非助成ローン | 直接無担保ローン |
注： 上記の金利は、ローン期間中の固定金利です。.
直接助成ローンの返済期限はありますか？
いいえ、直接助成ローンの最初の支払いが1年2023月XNUMX日以降である場合、直接助成ローンを受け取ることができる期間に期間制限はありません。
1年2013月1日以降、2023年XNUMX月XNUMX日以前に初めて借りた場合は、直接助成ローンを受け取ることができる期間に制限がありました（学年で測定）。
この制限の対象となった場合、その時点で登録されていたプログラムの報告された長さの150％を超える直接助成ローンを受け取ることはできませんでした。 これは、「最大適格期間」と呼ばれていました。 通常、対象となる最大期間は、その時点で述べられているプログラムの長さによって決まります。 学校に連絡すると、通常、以前の学習プログラムの公開された長さが提供されます。
たとえば、150年間の学士号プログラムに登録している場合、最大150年間（XNUMX年間のXNUMX％= XNUMX年間）直接助成ローンを取得できます。 XNUMX年間の準学士号プログラムに登録している場合、最大XNUMX年間（XNUMX年間のXNUMX％= XNUMX年間）直接助成ローンを取得できます。
より多くの直接助成ローンの資格を失う可能性はありますか？
いいえ、1年2021月150日より、プログラムの公開期間のXNUMX％が期限切れになった後もプログラムに登録し続けるため、直接助成ローンの資格を失うことはありません。
150％の期限を超えたために補助金付きローンの資格を失った場合、1年2021月XNUMX日以降に開始する新しい補助金付きローンの資格が回復します。
1年2013月1日以降、2021年XNUMX月XNUMX日より前に新規の借り手であり、最大適格期間中に直接助成ローンを受け取った場合、追加の直接助成ローンの対象ではなくなります。 ただし、直接無担保ローンを取得している場合があります。
直接助成ローンが返済される前に、利息の責任を問われることはありますか？
1 年 2021 月 XNUMX 日の時点で、新しい直接補助金付きローンは、返済開始前または延期期間中に補助金の恩恵を失うことはありません。
特定の種類の登録により、直接助成ローンで発生した利息に対して責任を負うようになった可能性があります。 U.S. Department of Education 1年2013月1日以降、2021年XNUMX月XNUMX日以前に新規の借り手であった場合、通常は支払いが行われました。これは、利子の減少補助金と呼ばれていました。
あなたがその期間中にあなたの直接助成ローンの利子を支払う責任があったならば、あなたの連邦ローンサービサーはあなたに警告したでしょう。
直接助成ローンが1年2021月XNUMX日より前に補助金給付を失い、その日にゼロより大きい債務がある場合、それらのローンは遡及的に補助金給付を復活させます。
このローンには利子以外の手数料はかかりますか？
はい、すべての直接助成および直接非助成ローンにはローン費用があります。 ローン料金は、ローン金額のパーセンテージとして計算され、各ローンの支払いから比例して差し引かれます。 下の図に示すように、比率はローンが最初に実行された時期に基づいて変動します。
直接助成ローンと直接非助成ローンは、ローン手数料が異なります。
| 最初の支払い日 | ローン手数料 |
| 1年2019月1日以降および2020年XNUMX月XNUMX日以前 | 視聴者の３８%が |
| 1年2020月1日以降および2022年XNUMX月XNUMX日以前 | 視聴者の３８%が |
1年2019月XNUMX日より前に最初に実行されたローンには、異なるローン手数料があります。
ローンを取得するには、さらにどのような対策を講じる必要がありますか？
財政援助パッケージの一部として連邦学生ローンを取得する場合、学校はローンの取得方法を指示します。
初めて直接融資を受ける場合は、
- 完全なエントリーカウンセリング、あなたがあなたのローン返済義務を理解するのを助けるためのツール。 と
- マスター約束手形と呼ばれるローン文書に署名し、ローン条件に同意します
- ローン申請手続きの詳細については、参加する予定の教育機関の財政援助事務所にお問い合わせください。
どうやってローンを組むのですか？
学校は最初にあなたのローン資金をあなたの学校の口座に適用して、授業料、料金、部屋とボード、および他の学校の支出を支払います。 ローン資金が残っている場合は、返済されます。 すべてのローンの金銭は、教育目的でのみ使用する必要があります。
ローンを受け取ったら、誰から連絡がありますか？
直接ローンを受け取った後、ローンサービサーから連絡があります（ローンサービサーにローンを返済します）。 あなたのローンサービサーはあなたがあなたの直接ローンの状態とあなたが得る新しい直接ローンについてあなたを最新の状態に保ちます。
補助金なしのローンの返済をいつ開始する必要がありますか？
卒業するか、ハーフタイムの登録を下回った後、直接の補助金なしのローンの返済を開始する前に、XNUMXか月の猶予期間があります。 その間、ローンサービサーは返済情報を提供し、支払いを開始する必要があるときに通知します。
連邦学生ローンのいくつかの異なる返済計画から選択できます。 自動的に割り当てられる場合がありますが、いつでも無料でプランを変更できます。 どのプランが自分に最適かわからない場合は、ローンサービサーに可能性を説明してもらいます。
どのプランを選択するかに関係なく、できるだけ早く学生ローンの返済を開始することが重要です。 猶予期間中は支払う義務はありませんが、利息は累積するため、借金がエスカレートしないように、少なくとも最低限の利息を支払うようにしてください。
また、 IRRL：金利、削減、借り換えローン
可能な限り、毎月の最低支払額を超えて支払います。 これにより、時間の経過とともにバランスがより速く低下します。 あなたが過払いした場合、ローンサービサーはそれを翌月の支払いに適用するかもしれません。 したがって、当月の支払いに適用するように明示的に要求する必要がある場合があります。
最後に、複数の学生ローンがある場合は、残高が最も多く、金利が最も高いものを追跡します。 あなたが最低額より多く支払うことができるならば、それはあなたが長期的により多くのお金を節約するのを助けるので、最初にそれらのローンにそれを置いてください。
どのような種類のローン返済の取り決めがありますか？
借り手の特定の要求に合うように利用できる多くの返済オプションがあります。 あなたのローンサービサーはあなたの返済の選択肢を理解するのを手伝うことができます。 選択した返済計画にもよりますが、通常、ローンの返済には10年から25年かかります。
段階的返済計画
これに対し、段階的返済プランは、少額の分割払いから始めて、徐々に分割払いを増やしていきます。 このプランには最大 XNUMX 年の期間も含まれますが、支払いは標準オプションとは異なる構造になっているため、追加料金を支払う必要があります。 毎月の支払いを柔軟に行う学生が利用できる、収入に応じた返済プログラムも多数あります。
所得ベースの返済
たとえば、収入ベースの返済（IBR）では、支払いを毎月の裁量収入の10％から15％に制限し、返済を20年または25年に分散させることができます。 収入主導型のプランには、月額費用を削減できるという利点があります。 ただし、落とし穴があります。ローンの支払いを遅らせるほど、合計でより多くの利息を支払うことになります。 さらに、あなたの計画があなたにあなたのローン債務のいずれかを許すことを許すならば、あなたはそれを課税所得として開示することを要求されるかもしれません。
利点は、学生ローンの利子が税控除の対象となることです。 2,500年以降、適格な学生ローンで支払われた最大2023ドルの利子を控除できます。この控除を利用するために、明細を作成する必要はありません。
控除により、その年の課税所得が減少し、税額が減少したり、払い戻し額が増加したりする可能性があります。 年間を通じて学生ローンの利息として600ドル以上を支払った場合、ローンサービサーは税務目的で使用するためにフォーム1098-Eを送信します。
ローンを返済できない場合はどうなりますか？
予定されたローンの分割払いができない場合は、できるだけ早くローンサービサーに連絡してください。 ローン サービサーは、ローンを最新の状態に保つためのオプションを理解するのに役立ちます。 たとえば、返済計画を修正して毎月の返済額を減らしたい場合や、ローンの支払いを一時的に停止または削減できるように、繰り延べや猶予を要求したい場合があります。
ローンが必要ないことに気付いた場合、または提供されたお金の一部だけが必要な場合、ローンをキャンセルできますか？
はい。 学校に通知することにより、いつでもローンの全部または一部を支払い前にキャンセルすることができます。 ローンが支払われた後、その全部または一部をキャンセルするための特定の期間があります。 ローンをキャンセルするための方法と時間枠は、約束手形と機関から入手した追加情報で説明されます。
私のローンを許したり、解約したりすることは可能ですか？
特定の条件が満たされている場合、ローンの全部または一部を却下または免除する資格がある場合があります。
補助金なしのローンの長所と短所
補助金なしのローンを組む前に、長所と短所を調べてください。
メリット
補助金なしの直接学生ローンには、次のような利点があります。
- 経済的必要性を示す必要はありません。 これは、必要に応じた補助金付きローンの借入限度額を使い果たしたが、それでもすべての学費を賄うのに十分でない場合など、さまざまなシナリオで役立ちます。
- 助成ローンとは対照的に、大学院生または専門学生の場合は、これらのローンを使用できます。
- 借入力は、補助金付きのローンよりも大きくなります。
- 民間ローンとは異なり、さまざまな連邦返済プログラムから選択できるため、より大きな自由が得られます。
- さらに、民間ローンとは異なり、補助金なしの連邦ローン（および補助金付きの連邦ローン）は信用調査を必要としません。
ただし、考慮すべきいくつかの欠点があります。
デメリット
- 興味はすぐに蓄積し始めます。 あなたまたはあなたの両親があなたが学校にいる間に利息を支払うことができない場合、未収利息はあなたのローンの元本に追加され、借り入れのコストが増加します。 結果として、あなたは卒業する前にこれらのローンのすべての利子を完済するよう努めるべきです。
- 連邦ローンには、補助金付きと補助金なしの両方の年間借入限度額があるため、必要なだけ借りることができない場合があります。 この場合、あなたは民間ローンで補うことができるかもしれません。
あなたの信用に注意を払ってください。
学生ローンはあなたの信用に長期的な影響を及ぼし、その結果はあなたの選択に応じて有益または否定的なものになる可能性があります。 あなたが学校を始めるとき、それがどこにあるか、そしてあなたの学生ローンがそれにどのように影響するかを見るためにあなたの信用を監視することは良い考えです。
まとめ
直接補助金付きのローンと補助金なしのローンの両方を大学の学費に充てることができます。 どちらの種類のローンも、最終的には利息を付けて返さなければならないことに注意してください。 そのため、借りる必要がある金額と、予算に最適な返済オプションを検討してください。
助成金なしのローンに関するよくある質問
直接の助成を受けていないローンの金利はいくらですか？
直接助成および直接非助成ローン（1年2021月1日以降および2022年3.73月5.28日以前に最初に支払われる）の現在の金利は、それぞれXNUMXパーセント（学部生）およびXNUMXパーセント（大学院生または専門学生）です。 ローンの期間中、金利は固定されます。
助成を受けていないローンは私的ですか？
私立学生ローンには、状況に応じて連邦ローン金利よりも高いまたは低い変動金利または固定金利が適用される場合があります。 多くの場合、民間の学生ローンは補助されません。 補助金なしのローンの場合は、ローン全体と未払いの利息に対して責任を負うことになります。
学生ローンを返済しないとどうなりますか？
90日以内に学生ローンを返済しないと遅くなり、結果としてクレジットスコアが低下します。 270日後、学生ローンは滞納していると見なされ、回収のために回収業者に引き渡される場合があります。
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民間の学生ローンは、状況に応じて、連邦ローンの金利よりも高いまたは安い変動金利または固定金利を持っている場合があります。 多くの場合、民間の学生ローンは助成されていません。 補助金のないローンの場合、あなたは未払いの利息のローン全体に対して責任があります。
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