明らかに、退職の計画を立てるのは、仕事を辞める直前に行うことはお勧めできません。 むしろ、それは生涯にわたるプロセスです。 これは、勤務期間を通じて、準備が一連の段階を経ることを意味します。 したがって、進捗状況と目標を見積もり、確実に達成するための決定を下す必要があります。 したがって、退職後の生活がうまくいくかどうかは、自分自身の賢明な貯蓄と投資の能力だけでなく、計画を立てる能力にもかかっています。 退職所得にかかる税金の計算方法と退職所得に税金がかからない州については、以下をお読みください。
退職所得とは何ですか?
退職とは、定期的な給与の保障を捨て、代わりに貯蓄やその他の収入源に生活費を依存することを意味します。 それは人によっては恐ろしい提案かもしれません。 また、退職後の投資における大きな課題は、収入の必要性と成長を続けたいという欲求のバランスをとることです。 したがって、退職所得を計算すると、退職後の安定したキャッシュフローと十分な資本価値の両方が得られます。 これは、退職後の収入が十分であるかどうかを確認するために行われます。
また、 退職を計画する方法：完全ガイド
退職所得の源泉
退職後の収入の管理は、社会保障から 401(k) などの雇用主が提供する退職貯蓄口座まで、自分の収入源が何になるのか、そして各収入源を管理する規則を知ることから始まります。
多くの人にとって、社会保障は退職後の貴重な収入源となるでしょう。 ほとんどの退職所得源とは異なり、社会保障給付はインフレに合わせて定期的に調整されます。 したがって、多くの金融専門家は、少なくとも全額の給付金を受け取る資格が得られるまで、あるいは可能であればそれ以上待つことを勧めています。 さらに、社会保障給付を理解するのに役立つツールやリソースが多数提供されています。 ここでは、検討すべき点をいくつか示します。
- 完全な退職年齢を確認する
- 社会保障退職プランナー
- 退職金の受け取り開始時期
- 平均余命計算機
#2. 確定給付型制度
確定給付型年金に加入している場合は、退職前に自分が受け取る年金収入がどのくらいになるのかを知っておく必要があります。 この収入は通常、会社で働いた期間、収入、仕事を辞めたときの年齢に基づいています。 したがって、退職が近づいたら、年金受給資格に関するさまざまな質問について雇用主の人事部に確認してください。
#3. 確定拠出年金
あなたが確定拠出プランに加入している場合、雇用主はそのプランに資金を投入したり、あなたが拠出することを許可したり、拠出する場合には拠出する場合もあります。 しかし、確定給付年金とは異なり、雇用主はあなたが仕事を辞めた後に受け取る収入について何の約束もしていません。 代わりに、その金額は、投資された金額、どこに投資されたか、および計画に参加した期間によって異なります。
＃4。 住宅資産
あなたの家は、退職後の収入源となる可能性もあります。 住宅を完全に所有している場合、または多額の住宅資産を築いている場合、退職後の収入を得るために自宅を使用する最も一般的な方法は、住宅を売却するかリバース モーゲージを取得する XNUMX つです。 ただし、家を売却することに決めた場合、その目的は、売却益の一部を老後の資金として使用することです。
＃5。 リバースモーゲージ
62 歳以上で固定収入で生活している場合は、リバース モーゲージから退職金を受け取ることもできるかもしれません。 正式には住宅資産転換住宅ローンと呼ばれ、住宅資産をローンに転換することができます。 また、収益を一括、定期支払い、または信用枠として受け取ることもできます。
退職金は401kと同じですか？
年金は退職貯蓄プランであり、通常は雇用主が資金提供し、退職後に定期的に支払いが行われます。 一方、401(k) は職場の退職金制度であり、従業員が拠出した場合に税控除が与えられます。
退職所得の計算
退職後の準備には、収入の一部を退職後の資金として積み立てるだけでは不十分です。 黄金期にどれだけの退職金が必要になるかを把握する必要があります。 ライフスタイルを維持するのに十分な退職後の貯蓄を確保するための戦略を立てることによって。 退職所得を計算するには、退職費用と退職所得を見積もる必要があります。 また、社会保障、401(k)、IRA、普通預金口座、投資口座を含むすべての退職後の収入源も考慮する必要があります。 次に、退職費用と退職所得の差を計算し、収入の差を埋めるためにいくら必要かを確認します。
退職所得の計算方法
退職所得の計算は難しく思えるかもしれません。したがって、退職所得を計算するときは、推定退職費用を見積もり、保証された退職所得源と比較してください。 退職所得を計算するには、次の手順に従います。
#1. 実用的な標準を作成する
退職後の標準収入を確立する場合、投資家の勤労収入が良い出発点となります。 退職が近づいており、生活水準を維持したいと考えている人は、現在の給与を基準として使用する必要があります。 一方、若い投資家は、退職後の計画のために基準収入を増やす必要があります。
#2. 抽象的な減税
退職を迎える人の多くは、社会保障税やメディケア税を支払わなくなるため、節税を実現します。 より裕福な退職者は、最も低い税率枠内に留まるのに十分なだけの従来型口座、Roth口座、課税口座からの資産から収入を得ることができるため、より大きな税率の低下が見られる可能性があります。
#3. 予想される住宅費の変化を差し引く
多くの退職者が引っ越しや規模縮小を計画しているため、住居費も退職後に大きく変わる可能性がある項目です。 ダウンサイジングの主な目的は住宅の売却益を退職金に積み立てることかもしれませんが、固定資産税を削減し、保険、光熱費、メンテナンスなどの支出を削減することもできます。
#4. ライフスタイルの変化の要因
退職者は仕事をしなくなったので、ライフスタイルの変化が通勤、仕事用の服装、勤務中の外食などの出費の変化にどのような影響を与えるかを考慮に入れる必要があります。 食費は老後に最も減りやすい支出項目です。 退職者は、働いていたときよりも自宅で食事を準備する時間が増えただけでなく、食料品のバーゲン品を買う時間も増えました。
#5. 高額な医療費を追加する
退職者が支出の減少を実感できる方法はたくさんありますが、増加が見込まれる可能性が高い分野の 12 つはヘルスケアです。 なぜなら、高齢者は平均して出費の 9% を医療費に充てているのに対し、一般人口は XNUMX% 未満しか医療費に充てていないからです。 これらの出費も、退職者の年齢が上がるにつれて増加する傾向があります。
#6. インフレと未知数の説明
これらの項目を検討することは、正確な所得代替率を決定するのに役立つかもしれませんが、将来は不文で予測できません。 インフレが上昇し、退職後の支出に深刻な影響を及ぼしている。 多くの高齢者も、成人した子供や家族を助けるよう予期せず頼まれました。 住宅所有者は予期せぬ修繕費を負担する可能性もあります。
退職所得に対する税金
退職すると、日々の仕事や通勤、そしておそらく古い家など、多くのものを残しますが、手元に残しておくものの XNUMX つは税金の請求書です。 実際、所得税は退職後の最大の支出となる可能性があります。 退職準備の重要な部分は、仕事を終えた後数年間の出費を賄うためにどれくらいの収入が必要になるかを評価することです。 あなたの「給与」はさまざまな源泉から得られる可能性が高く、適切な税金が確実に支払われるようにする責任があります。
退職所得に対する税源
多くの人は退職後の税率が退職前よりも低くなるだろうと考えています。 これは常に真実であるとは限りません。 しかし、退職後のために多額の貯蓄を積み上げた場合、すべての収入源からのキャッシュフローが現役時代の収入を超える可能性があります。
ただし、収入に対する税金の計算を拒否すると、計画が妨げられる可能性があります。 事前の準備は、退職後の資産の持続期間に大きな影響を与える可能性があります。 以下に、退職後の XNUMX つの一般的な収入源とそれらへの課税方法を示します。
#1. 401(k)/403(b) 配布
職場の退職金制度へのすべての拠出が税引き前のドルで行われた場合 (通常はこれに当てはまります)、分配金の全額が通常の所得税率で課税されます。 必要最低分配金（RMD）は、73 歳から毎年受け取る必要があります。73 歳を過ぎてもまだ働いている場合は、通常、退職後まで RMD の受け取りを遅らせることができます。
#2. IRAの分配
IRA 分配金の税への影響は、所有する IRA の種類と、その資金が税引前または税引後のどちらで調達されたかによって決まります。
- 従来の IRA – 拠出金は税引前とみなされ、すべての分配金は通常の所得税率で課税されます。
- Roth IRA – 拠出金は税引後とみなされ、少なくとも XNUMX 年の保有期間要件が満たされている場合、分配金は非課税となります。
- ロールオーバー IRA – 職場の退職金制度へのすべての拠出が税引き前のドルで行われたと仮定すると、分配金は通常の所得税率で課税されます。
アメリカ人の大部分はおそらく税金を支払う義務があるだろう。 独身で「暫定所得」が 25,000 ドルを超える場合、または既婚者で共同申告で暫定所得が 32,000 ドルを超える場合、社会保障給付金の一部または大部分が課税の対象となります。 これを使用して、給付金のどれくらいが課税対象となるかを判断します。
＃4。 年金
これは少なくとも部分的に課税対象となり、場合によっては全額課税となる場合もあります。 寄付が税引前のドルで行われた場合、年金分配金は通常の所得税率で課税されます。 ただし、税引き後のドルで寄付が行われた場合、その口座から得られた収益を表す分配金の部分のみが課税の対象となります。
＃5。 年金
ほとんどの年金は税引き前のドルで賄われているため、あなたの所得には通常の所得税率が適用されます。 私的および政府の年金から受け取る年金の支払いは、年金制度に税引後の拠出をしていないと仮定すると、受け取り時に通常の所得税率で全額課税されます。
退職所得税のない州
州所得税がないということは、これらの州が社会保障退職金、年金支払い、退職口座からの分配にも課税しないことを意味します。 これらの州では、非退職証券口座に保有されている有価証券からの収入であっても、州所得税はかかりません。 つまり、これらの州の退職住民は、どのような源泉からの収入に対しても州所得税を支払うことを心配する必要がありません。
退職所得税が適用されない州: 例
退職所得に対する州税の支払いを避けたい場合は、さまざまな州から選択できますが、他の多くの州でも何らかの免除を提供しています。 移住を決める前に、必ずその州の税金事情を理解してください。 以下は退職所得課税プログラムに税金を課していない州の例です。
以下の州は社会保障給付に対する所得税が免除されています。
- アラスカ州
- フロリダ州
- イリノイ州
#2. 年金収入に課税しない州
以下の州は年金収入に対する所得税から除外されます。
- アラスカ州
- フロリダ州
- アイオワ州
- ネバダ
#3. TSP 収入に課税しない州
以下の州は、Thrift Savings Plan (TSP) の収入に対する所得税から免除されます。
- アラスカ州
- フロリダ州
- イリノイ州
- ネバダ
- ニューハンプシャー
#4. 州所得税のない州
以下の州では州所得税が免除されます。
- アラスカ州
- フロリダ州
- ネバダ
- ニューハンプシャー州（稼いだ賃金のみ）
#5. 401k または IRA に課税しない州
以下の州は、401k、IRA、年金、および年金収入に対する所得税から除外されます。
- イリノイ州
- ミシシッピー州
- ペンシルベニア州
- アラスカ州
退職所得はいくらあるべきですか?
70 ～ 80% ルールは出発点としては適切ですが、実際の割合は個々の状況によって大きく異なる場合があります。
1.5 歳で退職するには、60 万ドルあれば十分ですか?
1.5万ドルあれば、安心して退職できるでしょう。
参考文献
