緊急修理、予期しない請求の支払い、または一時的な資金の流れを管理する必要がある場合は、安全でない個人の信用枠が理想的なツールになる可能性があります。 しかし、正確には、個人的な信用枠とは何ですか？ ビジネス利回り メリットとデメリット、および申請時に注意すべき点など、個人の信用枠について知っておく必要のあるすべてのことを説明し、ニーズに最適なものを選択できるようにします。
パーソナルクレジットラインとは何ですか？
個人の与信枠は、PLOCとも呼ばれ、金融機関が指定された期間に利用できる一定額の与信枠です。 これは、借金の整理、事業の拡大、医療費の支払い、現在の借金の再構築、家の修理などの目的で顧客によってよく使用されます。
個人の信用枠は、クレジットカードと個人ローンのハイブリッドです。 ただし、いくつかの特徴的な機能があります。
- 個人向け融資枠では、分割払いで資金を受け取ることができますが、個人向けローンはXNUMX回の支払いで提供されます。
- あなたが引き出したお金だけが利子を稼ぎます。
- クレジットラインが完全に完済されたら、あなたは再びお金を引き出すことができるかもしれません。 このオプションは常に利用できるわけではなく、貸し手の裁量によります。
- クレジットラインの申請および維持には、申請料や維持費などの手数料がかかる場合があります。 これは貸し手によって異なります。
個人の信用枠を取得するプロセスは何ですか？
無担保の個人信用枠は、借り手が所定の期間、必要に応じて金銭を引き出すことを可能にする無制限のローンです。 資金は、銀行振込または信用枠チェックを介してアクセスできます。 また、借り手には、超過できないローン期間のクレジット制限が与えられます。 1,000ドルから100,000ドルの範囲の制限のある個人のクレジットラインを提供できます。
ローンから資金が引き出されると、すぐに利息が発生し始めます。 利息は、所定の返済期間に返済されるまで、未払いの金額にのみ課されます。 借り手は通常、クレジットカードでの支払いと同様に、毎月の最低支払いを行います。 最低返済額は異なります。 ただし、固定料金または未払いの債務の割合（通常は1％または$ 25のいずれか大きい方）として徴収することができます。
個人の信用枠は無担保ローンであることが多く、これはローンを支える担保がなく、借り手が債務不履行になった場合に貸し手に頼ることができないことを意味します。 借り手は、より有利な条件、多くの場合、より低い金利を得るために担保を預けることが許可される場合があります。 個人の信用枠では、年次または月次の維持費を設定する必要があります。 延滞および返済も追加料金の対象となります。
個人のクレジットラインでは、使用した合計金額がクレジット制限を超えない限り、適切と思われる方法で資金を使用できることがよくあります。 ホームエクイティのクレジットラインと会社のクレジットラインも利用できます。 これらのローンは、個人の信用枠と同様に機能しますが、ローンを裏付ける担保（ホームエクイティ）があるか、特定の費用に制限されています（ビジネス関連の活動）。
個人の信用枠の重要な特徴
個人の信用枠の貸し手を選択することになると、考慮すべきいくつかの要因があります。
＃1。 クレジット制限の範囲
あなたはあなたの要求を満たすために調整することができる信用限度範囲を持つ貸し手を選ぶべきです。 一部の貸し手は、数千ドルの個人的な信用枠しか提供していません。これは、特定のプロジェクトや価格には不十分な場合があります。 他の貸し手は、最大数十万ドルの個人的な信用枠を提供します。 これらは多くの場合、担保によって担保されているか、収入の証明が必要です。 多くの個人の信用枠には、最大20,000ドルがあります。
＃2。 料金と料金は安いです。
ほとんどの貸し手はウォールストリートジャーナルのプライムレートに基づいて料金を設定していますが、最良の価格を取得していることを確認するために買い物をする必要があります。 低金利と低金利の貸し手を選択すると、お金を節約し、債務をより早く返済するのに役立つ可能性があります。
＃3。 期間制限は無期限です。
要件に応じて、クレジットラインの終了日が定義されていない継続的な期間制限を提供する貸し手を選択することをお勧めします。 これは、再申請することなく、必要に応じてクレジットラインから借り続けることができることを意味します。
＃4。 適応可能なアプリケーションと支払いのオプション
借り手が自分の口座を完全にオンラインで申請および維持できるようにする貸し手は多くないので、これがあなたにとって重要である場合はそうする貸し手を探してください。 一方、銀行業務を直接行うことを希望する場合は、近所に物理的なオフィスがある銀行や貸し手を調べる必要があります。
また、 会社のクレジットカード：会社のクレジットカードとポリシー
個人の信用枠の返済構造
借り手は、市場の返済計画の範囲のために、ローンに関連する特定の条件に注意する必要があります。 前述のように、個人のクレジットラインの大部分はクレジットカードと同様に機能します。 一方、他の返済の取り決めは存在し、厳しい条件を伴う可能性があります。 以下に、あまり一般的ではない種類の返済を示します。
＃1。 抽選と返済の期間：
個人の与信枠には、個別の引き出し期間と返済期間があり、借り手は、返済期間中に毎月の支払いを要求しながら、引き出し期間中に資金を引き出すことができます。
＃2。 バルーン支払い：
期間の終了時に、個人のクレジットラインで全額の支払いが必要になる場合があります。これはバルーン支払いと呼ばれます。 借り手が全額を返済できない場合、バルーン支払いは借り換えを必要とします。
＃3。 需要枠：
まれに、銀行が「デマンドクレジットライン」を提供する場合があります。これは、従来のクレジットラインと同様に機能しますが、貸し手はいつでも返済のためにローンを呼び出すことができます。
個人信用枠：長所と短所
他の迅速な資金源と比較すると、個人の信用枠にはさまざまな利点がありますが、それがすべての人にとって最良の選択肢というわけではありません。 適用する前に、長所と短所の両方を考慮してください。
パーソナルクレジットラインの利点
＃1。 資金への迅速なアクセス：
抽選期間中はいつでも個人のクレジットラインからお金を借りることができます。 貸し手に応じて、銀行の支店、オンライン、またはモバイルアプリを介してクレジットラインを取得できます。
一部の銀行では、口座の当座貸越が懸念される場合に、当座貸越保護としてPLOCを利用できるようになります。 小切手を頻繁に書く場合や、アカウントの上書きが心配な場合は、安心してご利用いただけます。
＃2。 クレジットカードと競争力のある料金：
個人の信用枠は通常、クレジットカードよりも安い金利を提供します。 ただし、PLOCの金利は、貸し手と個人の信用履歴によって異なります。
＃3。 担保は必要ありません：
ホームエクイティを担保として使用するホームエクイティクレジットラインなどの他の選択肢とは異なり、PLOCは使用しません。 したがって、担保として使用する家や車がない場合は、これが優れた選択肢になる可能性があります。
＃4。 あなたが作った引き分けのためだけに支払います：
PLOCを使用すると、資金を使用するまで何も支払う必要はありません。 限度額までの金額で資金を引き出すことができ、引き出した金額に利息を加えた金額のみが請求されます。
個人の信用枠のデメリット
＃1。 HELOCよりも高い金利：
HELOCは、あなたの家が未払い額の担保として使用されるため、安全な信用枠です。 一方、個人の信用枠は、担保がないため、無担保と見なされます。 これは、PLOCの金利が高くなる可能性が高いことを意味します。
＃2。 利子は税控除の対象ではありません：
税金からクレジットラインの利子を差し引くことはできません。 これにより、PLOCを開くコストが増加します。
＃3。 信用度が低い、および/または信用履歴が短いと、資格を得るのが困難になります。
PLOCには担保がないため、貸し手は借りたものを返済するというあなたの言葉に頼らなければなりません。 これは、あなたが貧弱な信用履歴を持っている場合、彼らはあなたにPLOCを提供する可能性が低いことを意味します。
＃4。 借用リスク：
ドロータイムを通して、あなたはあなたのPLOC制限まで借りることができます。 ただし、抽選期間が満了した場合は、借りた全額と発生した利息を返済する必要があります。 返済計画がない場合、借り過ぎのリスクがあります。
＃5。 変動金利：
PLOCは通常変動金利であるため、最終的に支払う利息の額を予測することは困難です。
一般的な料金、料金、および条件
いくつかの貸付機関が提供する条件の調査に基づいて、個人の信用枠に対して一般的に与えられるレート、条件、および手数料のリストを提供しました。
| 平均金利 | 可変（プライムレートに基づく）、通常9.30％– 17.55％ |
| 期間範囲 | 6か月–5年または柔軟 |
| クレジット制限範囲 | $ 1,000 - $ 100,000 |
| 平均料金 | 年間保守料金：$ 25 – $ 50小切手処理料金なし前払いペナルティなし後払い料金：$ 32または延滞月額の約7.5％返済料金：$ 25 – $ 39 |
| 返済スケジュール | 月単位 |
個人の信用枠を取得する方法
個人の信用枠の資格を得るには、690以上のクレジットスコアと安定した信用履歴が必要です。 賃金の実績とプルーフオブワークも必要です。 個人の信用枠を提供する多くの組織では、 当座預金 彼らと一緒に、そしてあなたがあなたの可能性を制限する地域の支部を通して申請すること。 以下は、個人の信用枠の最も重要な要件です。
- 支払い履歴： 時間通りの支払いの実績は、あなたが責任ある借り手であることを示唆しています。
- クレジットスコア：信用調査機関 あなたのクレジットスコアを評価する、これはあなたの財政状況とローン返済の可能性を反映しています。
- 経済状況： あなたの財政状況には、あなたの負債対収入の比率、手元の現金、および純資産が含まれる可能性があり、これらはすべてあなたのローン返済能力を表しています。
なぜあなたは（またはなぜあなたは）個人信用枠を使うべきですか？
個人の信用枠があなたに適しているかどうか知りたいですか？ 個人の信用枠は柔軟で便利な借り方ですが、すべての状況に適しているわけではありません。
誰が個人の信用枠について考える必要がありますか？
あなたが地平線上に多額の費用を持っているが、それがいくらかかるかわからない場合、あなたは個人的な信用枠を探求するかもしれません。 たとえば、家を修理したり、家の改修プロジェクトを完了したりする場合は、これらの費用をカバーするために個人の信用枠を申請することをお勧めします。
個人の信用枠は、クレジットカードよりも金利が低いことがよくありますが、信用力の弱い借り手に適格となるのは難しい場合があります。
誰が個人の信用枠について考えるべきではありませんか？
プロジェクトにいくら費やす必要があるかを正確に知っている場合は、個人ローンよりも個人ローンの方が望ましい場合があります。 借り手は多額の金額を取得し、個人ローンで毎月定額の分割払いで返済することができます。
個人の信用枠は、過剰な支出の誘惑を与える可能性があるため、厳しい予算に固執したい借り手にとって最良の選択肢ではないかもしれません。
どの形式のクレジットラインが私に最適ですか？
クレジットライン（LOC）にはさまざまな種類があります。 個人の信用枠はその一例です。 LOCの種類ごとに、独自の長所と短所があります。 シナリオと各タイプのLOCの特性を評価すると、どのタイプが最適かを判断するのに役立ちます。
＃1。 個人の信用枠
短期間にカバーする必要がある予期しない個人的なニーズがあるが、担保（家や車など）がない場合は、PLOCが最適なソリューションになる可能性があります。 貸し手はあなたがこの種のLOCで借りたものを返済するというあなたの言葉を受け入れているので、PLOCはしばしば良いまたは例外的な信用を持つ人々に提供されます。
＃2。 信用枠
ビジネスの信用枠と個人の信用枠は機能的に同等であり、必要に応じて利用して返済できるクレジット制限が与えられます。 一方、ビジネスの信用枠は、より高い制限があり、ビジネス専用に調整されている場合があります。 企業は、機器の購入や短期的なキャッシュフローの懸念など、さまざまな目的で与信枠を使用する場合があります。
＃3。 ホーム・エクイティ (HELOCs) の与信枠
家に積み上げたエクイティは、ホームエクイティのクレジットラインで借りることができる金額を決定するために使用されます。 個人の信用枠とは異なり、これらのローンは担保されています。つまり、あなたの家はローンの担保として使用され、ローンの返済を怠ると差し押さえが発生する可能性があります。 ただし、この種の借入はより多くのリスクを伴うため、金利はしばしば大幅に低くなります。
最高の個人信用枠を見つける方法
あなたが個人的な信用枠を受け取りたいのなら、あなたはXNUMXつのものを必要とするでしょう：まともなクレジットスコアと確かな信用履歴。
「可能な限り最高のクレジットを取得したいのです」と、People DrivenCreditUnionのクレジットコンサルタントであるDaveSullivanは述べています。 「リボルビングクレジットラインがある場合は、申請する前に可能な限り支払いを行い、情報が信用調査機関に記録されていることを確認してください。」
パーソナルクレジットライン（PLOC）は、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）よりも高い金利を持っている場合がありますが、PLOCの金利は、クレジットカードのキャッシングサービスやペイデイローンの金利よりもはるかに低いことがよくあります。
誰があなたに最高の料金を提供するかについては、いくつかの貸し手に確認してください。 あなたは金利、返済の取り決め、そして引き分け期間の長さについて考える必要があります。
PLOCの申請プロセスは他のローンの申請プロセスと同様であり、オンラインで頻繁に行われます。 貸し手と必要なクレジット制限を選択したら、名前などの情報を提供する必要があります。 社会保障番号、および雇用と収入の情報。
最高の無担保個人信用枠
＃1。 KeyBank：最高の無担保個人信用枠。
通常の無担保クレジットラインの場合、KeyBankは10.74％から15.99％の範囲のかなり狭い範囲のレートを提供します。 KeyBankは利用可能な最低の無担保金利ではありませんが、15.99％の上限は、適度なクレジットスコアを持つ無担保の借り手が金利に賢明な上限を設けることを可能にし、私たちの意見では最高の個人信用枠のXNUMXつになります。
KeyBankは、最大5,000ドルの無担保の小額の個人向けクレジットラインも提供しています。 KeyBankに申し込むには、まずアカウントを開設し、アラスカ、コロラド、コネチカット、アイダホ、インディアナ、マサチューセッツ、メイン、ミシガン、ニューヨーク、オハイオ、オレゴン、ペンシルベニア、ユタ、バーモント、またはワシントン。
無担保の個人信用枠は、利用可能な最低金利ではないかもしれませんが、信用は良好であるが担保がない借り手にとっては実行可能な代替手段です。 自分で資格を得ることができない借り手は、共同署名者または共同申請者を探すことができます。
欠点： KeyBankは、他の地方銀行と同様に、一般的にすべての資格のある申請者が利用できるわけではありません。 KeyBankが（地理的またはその他の方法で）選択肢にない場合は、以下にリストされている代替案を検討してください。
＃2。 リージョンズ・バンク：最も安全な個人信用枠。
APRが低く、条件が柔軟で、アクセスしやすいため、Regions Bankは、クレジットプロバイダーの住宅以外のエクイティで保護された最高のラインのトップピックです。 貸し手は、7.5％から8.5％の範囲で、セキュリティで保護されたクレジットプロバイダーの中で最も低いAPR範囲を提供し、更新回数に制限なく、毎年クレジットラインを更新できます。
保護されたクレジットラインは、わずか250ドル、またはアカウントへの入金を選択した金額（最大$ 100,000）で形成できます。 また、Regions CDアカウント、普通預金口座、またはマネーマーケットアカウントを使用してクレジットラインを確保することもできます。 興味深いことに、米国以外の人々からの申請も受け付けています。 地域はまた、BetterBusinessBureauによって認定されています。
信用記録に傷がある申請者にとって、安全な信用枠は優れた代替手段です。 これにより、借り手は、承認の可能性を高めながら、クレジットラインで低金利を取得することができます。 ただし、請求書の支払いを怠った場合、貸し手は担保を没収する権限を持ちます。
欠点： 地域の15の運営州を超えて住んでいる借り手は、クレジット申請のラインが支店訪問を必要とするため、クレジットラインの取得に問題があります。
＃3。 PenFed：ひどい信用を持つ人々のための最高の個人的な信用枠。
ペンタゴンフェデラルクレジットユニオン（PenFed）は、ひどい信用を持つ消費者の信用枠のトップピックです。 PenFedやその他の信用組合は、通常、信用度の低いメンバーと協力して、許容できる融資条件を開発することをいとわない。
参加するのはあなたが思っているより簡単です： PenFedで普通預金口座を開設したい人は誰でも、たった5ドルの預金でそれを行うことができます。 信用組合として、すべてのローンと与信枠の年率（APR）は、より高いレートを請求する可能性のある他の銀行とは異なり、17.99パーセントに制限されています。 信用度の低いPenFedメンバーは、共同署名者を取得することでアプリケーションを改善できます。
PenFedの与信枠は、競合他社の多くよりも高い金利を持っていますが、通常は他の場所では利用できない固定金利であるという利点があります。 これにより、与信枠が有効である限り、金利が変更されないことが保証されます。 申請するには、関心のある申請者は最初にPenFedに参加する必要があります。
欠点： クレジットラインは通常、より高い信用履歴と格付けを持つ消費者に割り当てられるため、PenFedの候補者は依然として拒否される可能性があります。 また、信用組合への加入を希望しない、またはPenFedの資格を持たない借り手には、上記のKeyBankをお勧めします。これは、信用条件を指定せず、共同署名者および共同借り手を受け入れます。
私たちのトップピックの要約。
簡単な比較を提供するために、以下の表に個人の信用枠に最適な企業をまとめました。 各サプライヤーの評価方法の詳細については、以下の方法論のセクションを参照してください。
| 最適な… | 貸し手 | APR | ローン金額 |
| 無担保信用枠 | KeyBank | 10.74の％ - 15.99％ | $ 2,000 - $ 50,000 |
| 安全な与信枠 | 地域銀行 | 7.50％または8.50％ | $ 250 - $ 100,000 |
| 悪い信用 | ペンタゴン連邦信用組合 | 14.65の％ - 17.99％ | $ 500 - $ 25,000 |
私たちの選択方法
最高の個人信用枠を見つけるために、XNUMX以上のクレジットパッケージを評価しました。 レビュー中に次の基準を評価しました。
競争力のあるAPR：
個人の信用枠は、保護された形式と保護されていない形式の両方で利用できます。 多くの貸し手は、無担保の回転信用に関連する固有のリスクの懸念のために、分割払いローンよりも信用枠に高い金利を要求します。
ローンの金額と条件：
個人のクレジットラインの大部分はサイクルで配置され、APRはプライムレートで毎月調整されます。 一部の行は、支出期間と返済期間に分けられる場合もあります。 ローンの量と期間の長さの観点から、各貸し手がどれだけの余裕を提供したかを評価しました。
料金：
年間維持費は、複数の貸し手によって請求されます。 他の貸し手は、個別の処理手数料に加えて前払いペナルティを課します。 このコンポーネントは、付随的コストのサイズと頻度に基づいて評価されました。
貸し手へのアクセス：
多くの銀行は、非顧客が個人の信用枠を取得することを許可しません。 銀行の場所によっては、これによりさまざまな貸し手へのアクセスが制限されます。 このコンポーネントは、適格条件と貸し手の場所に基づいて評価されました。 一部の貸し手とオンラインで申請手続き全体を完了することができる場合があります。
貸し手の信頼性：
私たちは、Better Business Bureauを通じて各貸し手に対して行われている継続的な苦情と、会社の評判を調査しました。 「NR」の評価は、評価時に会社の詳細が更新されていたこと、またはBBBの内部ポリシーにより会社が上場廃止になったことを示している可能性があります。
個人の信用枠の代替案
個人の信用枠は、目的を達成するために追加の資金を求める個人が利用できる多くのソリューションのXNUMXつです。 ただし、資格を得ることができない場合でも、絶望しないでください。 消費者はさまざまな融資オプションを利用できます。
＃1。 個人ローン：
個人ローンと個人信用枠の最も重要な違いは、個人ローンはXNUMX回限りの取引であるということです。 貸し手は資金を発行し、所定のスケジュールで返済を期待します。
＃2。 クレジットカード：
クレジットカードは短期の購入資金調達を目的としていますが、個人の信用枠は大規模な金融取引と投資を目的としています。 ほとんどのクレジットカードは、個人のクレジットラインよりも大幅に高い金利を持っており、毎月全額を返済しないと、高額の罰金と利子が発生します。
＃3。 HELOC：
ホームエクイティクレジットラインは、あなたがあなたの家のエクイティに対してお金を借りることを可能にするローンの一種です。 これは担保付ローンであるため、金利は個人の信用枠よりも低くなります。
個人信用枠の上限を引き上げることはできますか?
はい、個人の信用限度額を引き上げることができる場合がありますが、それは信用限度額の条件と貸し手の承認プロセスによって異なります。 一般に、良好な信用履歴があり、期限内に返済している場合、貸し手は限度額を引き上げてくれる可能性があります。
未払いの場合、個人の信用枠にどのような影響がありますか?
支払いを怠ると、クレジット スコアや信用履歴に悪影響が及ぶ可能性があり、延滞料金や追加の利息が発生する可能性もあります。
事業を開始するために個人信用枠を使用できますか?
はい、個人の信用枠を使用して中小企業の資金調達を行うことができますが、中小企業の所有者向けに特別に設計された、より有利な条件を提供する他の資金調達オプションがある場合があります。
個人信用枠が承認されてから、資金を受け取るまでにどのくらいかかりますか?
承認後、資金を受け取るまでにかかる時間は、貸し手によって異なりますが、通常は数営業日かかります。
個人の信用枠は破産申請で考慮されますか?
確かに、個人の信用枠は、破産申請において債務と見なされる可能性があり、破産手続きの一環として免責される可能性があります。
個人の信用枠で支払いができなくなったらどうなりますか?
個人の信用枠で支払いを行うことができなくなった場合、貸し手は信用枠を閉鎖し、未払い残高の即時返済を要求する可能性があります。これは、信用スコアと信用履歴に悪影響を及ぼす可能性があります。
まとめ
個人的な信用枠は、特に信用度の高い人にとって、お金を借りるのに最適な方法です。 条件を調整でき、キャッシュフローや多額の費用を支援できます。
それ以上の借り入れに同意する前に、あなたの要求を評価し、あなたが新しい毎月の支払いのためにあなたの予算に余裕があることを確認してください。 申請する準備ができたら、いくつかの貸し手に連絡して料金を比較してください。
個人信用枠に関するよくある質問
信用枠を取得するのは難しいですか？
信用枠が低い場合、信用枠を取得するのは難しい場合があります。 あなたがお金を必要とするとき、「悪い信用」の信用枠を提供する貸し手を探すことはあなたの唯一の、あるいは最良の選択肢ではないかもしれません。 他の種類のクレジットは検討する価値があるかもしれません。
与信枠にはどのようなクレジットスコアが必要ですか？
無担保ローンは個人の信用枠です。 つまり、あなたは貸し手にあなたの返済能力を信じるように求めています。 700つを取得するには、上位の良好な範囲（XNUMX以上）のクレジットスコアと、債務の支払いに間に合った実績が必要です。
ローンやクレジットラインを取得する方が簡単ですか？
クレジットラインとは対照的に、個人ローンは予算を立てるのが簡単です。 一方、与信枠は、借入の柔軟性を提供します。 クレジット限度額まで借り入れ、金額を返金し、必要に応じてクレジットラインで再度借りることができます。
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