あなたの家の購入の費用を相殺するために貸し手クレジットを使用することが重要です。 住宅ローンの貸し手は、あなたがあなたの閉鎖費用をカバーするためにあなたのためにより高い金利を請求します。 ただし、住宅ローンを提供および引き受けるのは金融機関または住宅ローン銀行です。 したがって、閉鎖費用はあなたの家の購入価格を3-6％上昇させるかもしれません。 つまり、住宅ローンで貸し手クレジットを使用している場合は、ローンの過程でより多く支払う可能性がありますが、前払いは少なくなります。 したがって、追加の貸し手クレジットカードを使用すると、より高い金利になります。 それがどのように機能するか見てみましょう。
貸し手クレジットとは何ですか？
貸し手のクレジットは、貸し手がより高いローン金利へのクライアントの同意と引き換えに借り手のクロージング料金の一部またはすべてを支払うことに同意した場合です。 クレジットが多ければ多いほど、金利の上昇は大きくなります。
あなたのローンの最終段階で、あなたの住宅ローンの貸し手は、あなたの州が必要とする住宅鑑定や害虫検査などのサービスの費用を支払います。 その後、貸し手はこれらのサービスの料金を決算費用として請求します。 あなたの貸し手があなたの住宅ローンの信用をあなたに提供するならば、それは彼らがあなたの閉鎖費用を吸収して彼ら自身を負担することを意味します。 引き換えに、前払いは少なくなりますが、自分のお金で終値を支払った場合よりも高い金利を受け入れることに同意します。
貸し手クレジットはどのように機能しますか？
あなたが不動産を購入するとき、あなたの貸し手クレジットのあなたの住宅ローンの支払いは主に 元本残高と利息。 ただし、XNUMX回限りの料金が発生します 家の資金調達。 クロージングコストが導入されます。 クロージングフィーは、不動産の購入と借り換えのコストの予想される要素です。 タイトル保険やエスクロー手数料などのサードパーティ手数料、貸し手手数料、およびその他の必要なプリペイドアイテム 固定資産税 住宅所有者保険をすべて含めることができます。
ご想像のとおり、これらの費用はすぐに積み重なる可能性があります。 原則として、住宅購入者は、クロージング費用としてローン金額の3％から8％を支払うことを期待する必要があります。 一部のバイヤーは、クロージング料金による短期的な財政的ストレスを軽減するために貸し手クレジットを求めています。 貸し手は、取引にクレジットを適用する際に、一定の割合の決算費用を負担することに同意します。 彼らはクレジットなしよりも高い金利を請求することによって短期的な損失を補います。 借り手は、特定の条件で貸し手クレジットの恩恵を受ける可能性があります。
貸し手クレジットは何に使用できますか？
貸し手クレジットを使用して、決算費用と手数料を支払うことができます。 多くの例には、次のものが含まれますが、これらに限定されません。
- ローン組成の手数料
- 査定料
- 決済手数料
- タイトル保護
- 前払いの税金
- エスクローの料金
貸し手クレジットカードを受け入れるのは良い考えですか？
貸し手クレジットは、クロージング費用を削減または排除することにより、不動産の手頃な価格で購入者を支援します。 同じ理由で、彼らはあなたのために借り換えをより簡単にするかもしれません。 ただし、貸し手クレジットには欠点があります。 住宅ローン取引で貸し手クレジットを使用する前に、メリットとデメリットを比較検討してください。 次の部分を読むときは、個人的な状況を念頭に置いてください。 万能の解決策はありません。 先に進む前に、財務カウンセラー（ある場合）および住宅ローンの専門家に相談してください。
どのくらいの貸し手のクレジットカードを入手できますか？
多くの要因が住宅ローンで貸し手クレジットカードを取得することを困難にする可能性があり、それらのいくつかはあなたのコントロールを超えている可能性があります。 おそらく、あなたはクレジットを始めたばかりで、クレジットプロファイルが薄いか、過去にいくつかのクレジットの失敗をしたことがあり、あなたの信用履歴は優れていません。 あなたが$180,000を借りて、30％の金利で、ポイントや貸し手クレジットのない5年の固定住宅ローンの資格があると仮定します。 住宅ローンを長期間保持し、前払いで追加の閉鎖費用を支払う余裕がある場合は、金利に0.375ポイントを適用できます。 これにより、4.875パーセントの利率が得られます。 あなたはあなたの住宅ローンの支払いで月額$675を節約するために閉鎖費用に追加の$14を使うことに同意するかもしれません。
一方、すべてのクロージング料金をカバーするのに十分な現金がないと判断し、支出をカバーするために貸し手クレジットを要求する場合があります。 あなたの金利が5.125パーセントに上昇した場合、貸し手は閉鎖費用に675ドルを支払うかもしれません。 ただし、毎月 抵当支払 14ドル上昇します。 明らかに、これらの状況は明確な経済的影響をもたらす可能性があります。 誰もが独自の財政状況を持っており、個別のアドバイスが必要です。 したがって、現在および将来、何が最も効果的かを検討することが不可欠です。
いつ貸し手クレジットを使うべきですか？
貸し手クレジットに伴ういくつかの利点があります。 貸し手クレジットを利用してクロージング料金の支払いを支援することは、状況によっては賢明な財政的動きとなる可能性があります。 たとえば、 頭金 不動産の購入に関連するその他の手数料により、リソースが不足しすぎている場合は、クロージングコストの経済的負担を軽減するために、貸し手クレジットを受け取る可能性を調査することをお勧めします。 貸し手クレジットを使用すると、財政難から逃れ、予算を伸ばすのに役立ちます。 一部の人にとっては、5,000ドルは毎月15ドルより難しいかもしれません。
さらに、ローンの期間全体にわたって家に留まるつもりがない場合、またはまったく新しい住宅ローンを取得することを考えている場合は、貸し手クレジットを利用することをお勧めします。 近い将来、金利のわずかな上昇があなたに影響を与えることはない可能性があります。
貸し手クレジットはどのように決定されますか？
貸し手クレジットは、割引ポイントの反対に似ています。これにより、借り手は、金利の引き下げと引き換えに、追加のお金を一度に支払うことができます。 ほとんどの場合、貸し手のクレジットの金額は、合計ローン金額のパーセンテージとして決定および計算されます。 この代替案を選択した場合、ローンの最終開示またはローン見積もりには、貸し手クレジットだけでなく、住宅ローンのポイントも含まれます。 ローンオフィサーまたは住宅ローンブローカーに相談すれば、利用可能なオプションのどれがあなたの状況に最も適しているかを確認することができます。
クロージングに関連するコストは、予想よりもはるかに高くなる可能性があります。 家を買うとき、彼らはローンの価値の3から6％です。 これは、6,000ドルのローンで不動産を購入した場合、閉鎖費用として12,000ドルから200,000ドルの追加支払いに相当します。 これらの費用は、プロパティの頭金として支払う金額に追加されます。 クロージング費用が高い場合、貸し手による資金調達は魅力的な選択肢のように思えます。 一方、これらのクレジットは、当初のように見えるほど有益ではない可能性があります。
貸し手クレジットカードの長所と短所
クレジットカードは、特に若年成人の間で、経済的自立のしるしと見なされることがよくあります。 今日、お金を借りようとしている消費者は、特定の購入のためであろうと、支払い期間の間の収入を補うためであろうと、中小企業を始めるためであろうと、多くの可能性を持っています。 クレジットカードは、現金やデビットカードに比べて多くのメリットがあるため、顧客の間で最も人気のある支払いオプションのXNUMXつになっています。 また、適切に使用されていない場合は特定の問題が発生します。これは、米国の信用債務の状況に関するExperianの年次調査によると、その理由を説明するのに役立ちます。
クレジットカードはあなたの毎日の財政計画の優れた補足かもしれません。 ただし、いくつかのカードを開く前に、次の長所と短所を検討してください。
貸し手のクレジットカードの長所
貸し手クレジットにはいくつかの利点があります。 それらを分析しましょう。
- 初期費用の削減：クロージング費用は、取得するローンの種類によって異なりますが、通常、ローン金額の3％から6％です。 これを考えると、貸し手クレジットは、家の購入や借り換えの障壁を軽減または排除する可能性があります。
- 家を早く購入できる可能性：頭金を考え出す必要があることは、家を購入する上で最も難しい側面のXNUMXつです。 ただし、支払いを増やしても適格な債務対収益比率（DTI）が残っている場合は、閉鎖手数料を下げるかなくすと、より多くのお金を下ろして家を早く購入できる可能性があります。
の短所 貸し手クレジットカード
貸し手クレジットにも欠点があります。 これらについて話しましょう。
- ローンの全期間にわたって追加料金を支払うことになります：貸し手クレジットを利用すると金利が高くなり、ローン費用が増加します。 後で、より低い初期費用をより大きな料金と交換します。
- より多くの住宅ローンの支払い：あなたのより高い金利のためにあなたの住宅ローンの支払いはより多くなります。
- 借り換え時のより高いコスト：既存の住宅ローンを借り換えるとき、あなたは住宅ローンの全額を返済します。 金利は最初のローンよりも高いため、返済するためにいくらか多額のローン金額で借り換える必要があり、その結果、決算手数料が高くなる可能性があります。
住宅ローンと貸し手のクレジットを比較する方法
貸し手クレジット付きの住宅ローンを検討している場合は、長期的なコストを考慮してください。 貸し手クレジットを使用すると、初期費用を消去できる場合があります。 一方、より高い金利を受け入れることは、長期的にはより多くの利子を支払うことを意味します。 さらに、あなたの毎月の支払いはより大きくなります。 30年間ローンを継続する場合、「追加の」利息が前払いのクロージング手数料を上回る可能性があります。
ただし、ほとんどの不動産購入者は、住宅ローンをずっと保持していません。 XNUMX年かそこら以内に、彼らは売却または借り換えをします。 少し より高い関心 数年間のローンが必要な場合は、金利は重要ではないかもしれません。 貸し手クレジットが価値があるかどうかを判断するには、売却または借り換えの前に住宅ローンを保持する期間を調べます。 また、他の住宅ローン会社からのクロージングコストのないローンを探し回る必要があります。
貸し手ごとに貸し手クレジットの設計が異なるため、別の貸し手と同じ金額の決算費用をカバーするが、より安い金利を請求する貸し手が見つかる場合があります。 また、同じレベルで製品を比較します。 ゼロコストの住宅ローンを提供しているある貸し手と、オリジネーション費用のみをカバーしている別の貸し手とのレートを比較すると、大きな違いに気付くでしょう。 結果として、あなたが調査するすべての貸し手が同じ金額と種類の閉鎖費用をカバーすることを確認してください。 貸し手のローン見積もりには、決算手数料と貸し手クレジットが記載されています。 これらのドキュメントは、最良の掘り出し物を見つけるために住宅ローンのオファーを並べて比較することを簡単にします。
貸主の例は何ですか？
貸し手は債権者と見なされます。 一般的な例としては、銀行、信用組合、ピアツーピア (P2P) 融資などがあります。
貸し手はどのように機能しますか？
借り手は多くの場合、全額が回収されるまで貸し手に毎月の支払いを続けます。 貸し手は、お金を貸すことと引き換えに、借りた金額の割合である金利を借り手に請求します。
貸金業者の信用を返済する必要がありますか?
ただし、貸し手クレジットは無料のお金ではないので、覚えておいてください. 貸し手があなたのローンの金利を上げると、あなたはローンの期間中、借りたものすべてをクレジットで支払います。
貸し手クレジットはどのように計算されますか?
貸し手のクレジットは、多くの場合、ローン金額のパーセンテージとして表され、ローンの見積もりまたは最終開示に「マイナスのパーセンテージ」または「マイナスのポイント」として表示される場合があります。
貸し手として知られているのは誰ですか。
準備銀行は、銀行に対する「最後の貸し手」および銀行家としての役割を果たします。
貸し手信用に関するFAQ
貸し手のクレジットに制限はありますか？
BetterMortgageでの適合ローンの貸し手の信用限度額は5,000ドルです。 ジャンボローンには貸し手のクレジット制限はありません。
貸し手のクレジットは変更できますか？
貸し手のクレジットは、付随する状況の変化またはその他のトリガーイベントがある場合にのみ減少する可能性があります。
貸し手クレジットは何をしますか？
貸し手クレジットは、クロージングコストを相殺し、クロージング時に支払う必要のある金額を減らすのに役立ちます。
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