借り換えをせずにエクイティ付きの FHA ローンから PMI を取り除く方法を知りたいと思っています。 この記事では、PMI を早期に取り除く方法について必要なすべての情報を提供します。 住宅ローンの利息と元本の返済だけが、あなたが支払わなければならないものではありません。
カリフォルニアのゴールドビュー リアルティのオーナーであり、登録されたカリフォルニアの住宅ローン ブローカーであるデイビッド ダイは、これらすべての要因が、支払う PMI の額に影響を与えると述べています。 詳細を明らかにするために読み続けてください！
PMIまたはプライベートモーゲージ保険とは何ですか?
ローンの価値に対する比率 (LTV) が 80% 未満の場合、一種の住宅ローン保険である PMI を支払う必要があります。 物件のダウンが 20% 未満の場合、貸し手はそれをより高いリスクと見なすため、PMI の支払いが必要になります。
FHA ローンのような政府が支援するローンには、追加の住宅ローン保険料がかかります。 これらのローンは連邦政府によって支えられているため、住宅ローン保険 (MI) は非公開ではありません。
PMI は、連邦住宅局が保証する政府保証ローンのモーゲージ保険とは異なります。 住宅ローンの債務不履行の場合は、貸し手の住宅ローン保険でカバーされます。
原則として、PMI の費用は住宅ローンの年間総額の 2% 以下ですが、それよりもはるかに少ない場合もあります。 ほとんどの場合、PMI は毎月の住宅ローンの支払いに含まれています。 ただし、PMI は除外できます。
PMI を取り除く XNUMX つの方法
PMI を取り除くことができるように、事前に要件を把握しておくことが重要です。
Latino Economic Development Center の最高住宅プログラム責任者である Walda Yon 氏によると、通常、PMI を取り除くには、不動産の価値と公平性を改善するか、一定の年数にわたって住宅ローンを支払う必要があります。
また、エクイティで PMI を取り除くには、住宅ローン保険を XNUMX ～ XNUMX 年間支払う必要があります。 これを「味付け期間」といいます。
強力な支払い履歴と現在の住宅ローンの支払いも、FHA ローンで PMI を取り除くための前提条件です。
利用可能な XNUMX つの方法を詳しく見てみましょう。
＃1。 LTV の 80% で PMI キャンセルをリクエストする
購入時に十分なエクイティを持っていなかった場合に PMI を支払わないようにするには、購入価格の少なくとも 20% を手数料として支払う必要があります。 頭金.
ローンの価値に対する比率 (LTV) が 80% を下回ったとしても、貸し手はすぐに PMI プレミアムを取り除くことはできません。 弊社に連絡して、それを求める必要があります。
貸し手は、不動産の価値が低下していないことを証明するために評価を求める場合がありますが、常にそうとは限りません。 評価やアップグレードによって住宅の価値が上昇した場合、PMI を下げる資格があるかもしれません。
再評価で PMI を放棄すると、シーズニング期間が発生する可能性があるため、最初に貸し手に相談してください。
染料は、最初にローンのサービサーに連絡して、PMI を早期に取り除く方法を知ることをお勧めします。 多くの貸し手は、借り手に支払いを要求する場合があります。 鑑定評価、これは 500 ドルまで高くなる可能性があります。 数字を実行することは、確実に節約するための最良の方法です。
＃2。 LTV 78% での PMI の自動キャンセルを待ちます。
あなたの貸し手は、あなたのPMI補償を自動的にキャンセルする必要があります。 住宅所有者保護法 元の支払いスケジュールに基づいて、ローンの価値に対する比率が 78% に達する日。
追加の支払いを行い、ローンの価値に対する比率が意図したよりも早く 78% に達した場合は、貸し手に連絡して、PMI を早期に解消してもらいます。
＃3。 ローンの借り換え
特定のシナリオによっては、住宅ローンの借り換えが PMI を早期に解消するための唯一の選択肢になる場合があります。 ほとんどの場合、これは FHA と USDA のローンに当てはまります。
PMI を解消するために借り換えを行う場合、融資額の 2% から 6% の範囲のクロージング費用を考慮する必要があります。 わずかな月額 PMI レートを取り除くために何百ドルも支払う価値はないかもしれません。
借り換えコストを新しいローンに組み込むことはできますが、それらをカバーし、LTV を 80% 未満に維持するには、十分な自己資本が必要です。
また、シーズニング期間を避けるために、従来の住宅ローンの借り換えを行うことも理にかなっているかもしれません。 あなたの財産に大規模な改修を行った場合、または急速に上昇している近所に住んでいる場合、PMIは早期に排除される可能性があります.
最初の住宅ローンの期間に関係なく、借り換えを行って PMI を削除することができます。 ただし、PMI を回避することの利点と、PMI または FHA ローンを取り除くための借り換えのコストを比較する必要があります。
株式でPMIを取り除く他の方法
多くの場合、家に多額の頭金を支払うか、不動産の資産をゆっくりと積み上げることで、PMI を回避できます。 ただし、これらは PMI を回避する唯一の方法ではありません。
目の前のタスクを完了するためのアプローチは、より困難ではありますが、他にもあります。 これらの戦略はすべての人に適しているわけではありませんが、それらがどのように機能するかをしっかりと理解しておくことが重要です。
これにより、情報に基づいていない選択を行って PMI を回避することを避けることができます。
＃1。 PMI住宅ローンなし
頭金が 20% 未満であっても、貸し手がプライベート モーゲージ保険 (PMI) を必要としないと宣伝している場合は、モーゲージの金利に注意してください。
Dye 氏によると、これは多くの貸し手のマーケティング トリックであり、わずか 5 ～ 10 パーセントの頭金で PMI を約束しないというものです。
PMIのコストを補うために金利が高めに設定されています。 金利が高い場合、ローン全体の支払い額が高くなる可能性があります。 いつの日か、PMI プレミアムを支払う必要がなくなるかもしれませんが、金利は高くなります。
金利がわずかに上昇しただけでも、莫大な追加費用が発生する可能性があります。これは、返済期間が長いローンの場合に特に当てはまります。
たとえば、金利が 10,000 分の 200,000 パーセンテージ ポイント上昇すると、元本残高が XNUMX ドルのローンの返済総額が XNUMX ドル増加する可能性があります。
したがって、PMIを必要としないローンを検討している場合は、金利を他のローンの金利と比較して、お金を節約できることを確認してください.
＃2。 セカンドローンをピギーバック
プライベート モーゲージ保険 (PMI) を回避するには、住宅価格の 5 ～ 10% を下げる必要があるかもしれません。
ロサンゼルスのモーゲージ・キャピタル・パートナーズのシニア・バイス・プレジデントであるトーマス・ベイルズ氏によると、貸し手は通常、最初のモーゲージローンのLTVを主に心配しています。
Bayles は、住宅購入者が 10% の頭金を支払い、残りの 10% をホーム エクイティ クレジット ラインで融資することにより、PMI を回避するのを支援してきました。
この手法を採用する場合は、調査を行い、数値が合計されることを確認してください。
セカンドモーゲージや従来の住宅ローンは、変動金利のHELOCよりも金利が高く、初期期間後に上昇する可能性があります。
HELOC は、通常の住宅ローンよりも返済スケジュールが短く、前払い手数料やバルーン ペイメントを特徴とする場合があります。
したがって、HELOC が将来の毎月の支払いにどのように影響するかを常に理解しておく必要があります。 エクイティでPMIをなくしたいなら、 ピギーバック ローン あなたのためのオプションかもしれません。
ただし、そうする前に、XNUMX 番目のローンの詳細をすべて理解していることを確認する必要があります。
それ以外の場合は、PMI を防止するための従来のアプローチのいずれかを引き続き使用する必要があります。
＃3。 VAモーゲージ
米国退役軍人省の支援を受けている住宅ローンは、住宅ローン保険を購入する必要はありません。
ただし、VA ローンの取得に関心がある場合は、初期資金調達コストを考慮する必要があります。これは、ローン総額の 3% にもなる可能性があります。
PMI よりも安いかもしれませんが、思ったほどお得ではないかもしれません。
これは、資金調達手数料のコストに依存します。 特定の退役軍人は、融資手数料の支払いを免除される場合があります。 VA ローンについて、現在の貸し手またはお住まいの地域の VA 担当者と話し合うことをお勧めします。
まとめ
前述のように、リスク軽減として、住宅ローンの貸し手は、頭金の少ない借り手に PMI を購入するよう依頼します。 多くの場合、住宅価格の 80% 以上を占める住宅ローンの貸し手から要求されます。
ローンを返済できない場合、銀行は PMI のおかげで元の投資の一部を受け取ります。 もちろん、民間の住宅ローン保険は、住宅ローンの総額をカバーするものではありません。
住宅ローンの債務不履行が発生した場合、銀行は損失の一部を回収するために不動産を売却します。 借り換えなしで PMI を取り除く方法に関するこの記事がお役に立てば幸いです。
PMI FAQ を削除する方法
FhaローンでPMIを取り除くにはどうすればよいですか?
強力な支払い履歴と現在の住宅ローンの支払いも、FHA ローンで PMI を取り除くための前提条件です。
PMIまたはプライベートモーゲージ保険とは何ですか?
PMI またはプライベート モーゲージ保険は、一種のモーゲージ保険です。
