家を購入したい場合、住宅費率を知ることで、いくらの家を買う余裕があるかを知ることができます。 住宅費率は、住宅を購入するためにいくら借りることができるかを計算するために使用されます。 ここでは、住宅費率 (FHA) とその計算式を詳しく見ていきます。
住宅費率
住宅費率は、住宅費を税引前利益 (EBT) と比較した比率です。 税引前利益. ほとんどの場合、貸し手は、融資プロセスの開始時に信用分析の一部として比率を使用します。 言い換えれば、銀行などの貸し手は、借り手にローンの資格を与えながら、デューデリジェンス中に比率を使用します。
住宅費率の最も一般的な用途は、住宅ローンです。 借り手が住宅ローンを確実に返済できるようにするために、貸し手は借り手の信用履歴を詳細に調べます。
この比率は通常、借り手が利用できる信用の最大額を確立するために、負債対所得比率 (DTI) と組み合わせて使用されます。
住宅所有者の総住宅費には、毎月の住宅ローンの支払い (元本と利息) のほか、固定資産税や保険料などのランニング コスト、光熱費、住宅に関連するその他の費用が含まれます。 貸し手がローン申請の一部として、借り手の住宅費のすべての詳細な内訳を望んでいるのは事実です。
借り手の住宅の総費用は、住宅費率に大きな影響を与えます。
住宅費率 Fha
住宅ローンの申請プロセス中、FHA の住宅費比率 (負債対収入) 基準を使用して、借り手の経常負債と総収入を比較します。 毎月の支出額をより正確に把握するには、総収入を住宅ローンを含む固定費の合計で割り、その数値を総収入で割ります。
総所得に対する FHA の住宅ローン支払い費用の比率は 31% であり、FHA の総固定支払比率は 43% です。 FHA ローンの許容適格比率は、いわゆる (4155.1 4.F.1.a) です。
FHA 付保住宅ローンを申請する場合、貸し手はこれらの基準を遵守する必要があります。 定期的な毎月の支払いに加えて、家を所有するための費用をカバーするのに十分なお金を銀行に用意しておくことが不可欠です。
FHA資格比率の説明
多くの場合、負債対収入比率として知られる FHA の許容資格比率は、月々の経常費用に充てる月々の総収入のパーセンテージとして単純に表されます。 FHA で許可されている適格比率には、主に XNUMX つの種類があります。
＃1。 実効所得に対するモーゲージ支払費用の比率 (4155.1 4.F.2.b ):
この比率を計算するには、総収入と比較して毎月の住宅ローンの支払い費用がいくらかを知る必要があります。 FHA は、住宅ローンの総支払費用が総実効所得の 31% を超えないようにすることを推奨しています。 あなたの家がエネルギー効率の高い住宅 (EEH) プログラムの資格がある場合、FHA は 33% のより高い比率を課します。
＃2。 総固定支払対実効所得比率 (4155.1 4.F.2.c):
この比率を計算するには、住宅ローンの支払いと定期的な毎月の請求書のすべてを含む、全体的な債務コミットメントを考慮する必要があります。 資格を得るには FHAローン、有効所得の 43% の固定月額支払いが必要です。 EEH プログラムに参加している場合、FHA は資格取得に必要なパーセンテージも 45% に引き上げます。
「元本と利息、不動産税のエスクロー保証金、災害保険、住宅ローン保険料、住宅所有者協会の会費、地代、特別査定」、および「適格な二次融資の支払い」はすべて、FHA の債務対債務に含まれます。収入ガイドライン。
所得に対する負債の比率を計算する
負債と収入の比率を計算するには、フロントエンドとバックエンドの比率を利用する必要があります。 フロントエンド比率を使用して、許容される住宅ローン支払い比率に対する実効収入を決定します。 住宅ローンの毎月の支払い額を月々の総収入で割ります。
パーセンテージを使用して、比率に 100 を掛けて、最終的なパーセンテージに到達します。 住宅ローンの毎月の支払い額が 2,250 ドルで、総収入が 8,500 ドルであるとします。 税金の計算方法は次のとおりです。
$25/$2,250 の 8,500% は合計の 26.5% です。
固定支払いの合計に対する実効所得を決定するには、バックエンド比率の計算を適用します。 毎月の総収入を、毎月の住宅ローンの支払いとその他すべての毎月の支出の合計で割ります。 比率を 100 ずつ増やすと、パーセンテージで表すことができます。 住宅ローンの月々の支払い額が 2,500 ドル、毎月の総支出が 1,405 ドル、総収入が 8,500 ドルであるとします。 計算は次のようになります。
$2,500 + $1,405、または $43 の 8,500%。
代わりにオンライン ツールを使用して、負債と収入の比率を計算します。
推奨される費用の考慮事項と免除
一部の費用は借り手の住宅ローンの合計支払額に含めることができますが、他の費用は FHA の債務対収入基準に基づいて除外することができます。 負債と収入の比率を計算するときは、次の負債を考慮する必要があります。
- 車の支払い
- ローンの支払い
- クレジットカード支払い
- 裁判所命令の養育費
- 扶養手当
- 法定費用
次の項目は、負債から収入への計算に含めるべきではありません。
- 育児費
- ユーティリティ
- 家賃または現在の住宅ローンの支払い
- エンターテインメント
ただし、FHA はこの条項を変更して、10 か月以内に完済すると予想されるローンは免除されないようにしました。 クレジット スコア基準を満たしている場合でも、1,000 ドルを超える債務について債権者と係争中の紛争がある場合、FHA が提供するローンは利用できなくなります。
その他の重要な要件
さらに、FHA ローンを申請するときは、固定資産税やそれらを補う可能性のあるその他の要因についても考慮する必要があります。
新築・固定資産税
FHA 規則に準拠するには、毎月の固定資産税エスクローを正確に見積もる必要があります。 FHAの規則によると、新しい開発は、土地の価値と土地へのその他の拡張の両方に基づいて固定資産税の見積もりを行うことが期待されています。
補償要因
貸し手が十分に文書化された重要な補償要素を提示する場合、FHA の許容適格比率を超えることはできません。 HUD-92900-LT フォームのコメント セクションでは、貸し手の観点からこれらの補正変数を提供する必要があります。 可能な代償要素には次のものがあります。
- 収入と支出が過去 XNUMX 年か XNUMX 年の間同じままである限り、負債と収入の比率に含める予定の住宅費を支払うことができるはずです。
- たくさんのお金や家を完済する他の手段を持っているなら、それができるかもしれません。
- 物件に推奨される頭金の 10% 以上を費やす場合。
- あなたのクレジットヒストリーが、収入の大部分を住宅に投資する余裕があることを示している場合は、より低い金利の対象となる可能性があります。
- お金の貯蓄と管理に優れた実績がある場合。
負債と収入の比率を管理する
収入に対する負債の比率が FHA の推奨値よりも高くても心配する必要はありません。 クレジットカードの借金を返済することで、毎月お金を節約できます。 負債と収入の比率を減らすには、今後発生する毎月の費用の一部を今すぐ返済してください。
借金を一本化することで、毎月の請求書の一部の支払いを止めることもできます。 債務整理のための借り換えは、不動産を所有していて、信用格付けが優れていたり、多額の株式を保有している場合に適しています。
住宅費比率計算式
住宅費率の計算には、複雑な計算やデジタル計算機は必要ありません。 この比率を計算するために、収入と購入予定の家の価格について既に知っているいくつかの典型的な指標を使用できます。
住宅費率の計算式を詳しく見てみましょう。
＃1。 すべての住居費を合計する
新しい家を探し始める前に、考えられるすべての費用について考える必要があります。 同じことは、住宅ローンの申請を評価している人にも当てはまります。
30% の金利で $250,000 を 3.2 年ローンするとします。 追加料金には、以下の料金が含まれます。
- $208 の住宅ローン保険
- 住宅協会費の$ 250
- $250 の固定資産税
- $136 の住宅所有者保険
- 最初の元本と利息の住宅ローンの支払いに $1080
合計すると、1924 ドルの追加費用が必要になります。 住宅費を計算するときは、最初から家に 250,000 ドルを支払うわけではないことに注意してください。
＃2。 総給与を計算する
ここで、毎月いくら稼げると予想されるかを把握する時が来ました。 引数として、あなたの月収が $7150 であると仮定します。 この統計については、雇用、ボーナス、養育費、慰謝料などから受け取る税引き前の収入を考慮することを忘れないでください。
＃3。 税引前所得で割ります
毎月の住宅費を毎月の収入で割り、住宅費率を求めます。 式は次のとおりです。
$924 を $7150 で割ると、0.269、つまり約 27% になります。
住宅費比率法を使用すると、税引前収入の約 27% を住宅費に費やすことが期待できます。
＃4。 結果を評価する
住宅費率を計算したら、調査結果を確認します。 住宅費率が 28% を超える場合、引受業者は通常、ローンを拒否することに注意してください。
引受人が仮のシナリオで住宅費比率だけを見た場合、比率は 27% であるため、見込み借り手はローンを受け入れる可能性が最も高くなります。 毎月の住宅費が月収の 28% を超える場合、財政的に困難な状況に陥る可能性があります。
住宅費率が 28% を超えていても、住宅ローンを確保できる可能性はあります (ただし、ローンの選択肢は必然的に限られます)。 たとえば、一部の貸し手は、より大きな頭金を提供したり、担保を持っていたりすると、あなたを受け入れます.
ただし、必要に応じて、今後数か月または数年にわたって住宅費率をいつでも高めることができます。 これを行うには、より手頃な価格の物件を探したり、税金が安いか追加料金がかからない家を見つけたりするなどの方法があります。
この段階的な式を使用して、住宅費率を決定できると思います。
住宅費率とは？
住宅ローンの貸し手は、借り手の総収入のうちどれだけを住宅の支払いに充てるべきかを判断するための主要なツールの XNUMX つとして住宅費率を利用します。
住宅費率の仕組み
住宅費率は、借り手がローンを返済できることを確認するために貸し手が使用する、借り手の収入に関する最も重要な情報の XNUMX つです。
- 購入できる住宅の数を把握するには、将来の住宅所有者は住宅費の比率を知る必要があります。 ほとんどの従来型の貸し手は、原則として 28% を超えない住宅費率を好みます。
- 連邦住宅局 (FHA) のローン・トゥ・バリュー (LTV) 比率はわずかに高く、31% です。
- この金額は借り手の DTI やその他の変数との関連で考慮されるため、わずかに高い比率を許容するために例外が設けられる場合があることに注意してください。
比率を計算する方法は？
比率は、除算を使用した XNUMX つの量の数値比較です。 このような比較の式は A/B で、A と B は比較される XNUMX つのデータ ポイントです。 つまり、データ ポイント A をデータで割っています。
住宅費比率の計算式とは？
住宅費率の式 = すべての住宅費の合計 + 総給与総額を、税引前所得で割ります。
住宅費率Fhaとは？
FHA 住宅費比率 (負債対収入) 基準は、借り手の経常負債と総収入を比較するために使用されます。
まとめ
住宅費率は、住宅費と税引前利益 (EBT) の比較です。 ハウスキーピングの費用には、基本的なメンテナンスから大規模な修理 (光熱費、固定資産税、保険など) までが含まれます。
住宅費率は、すべての資産費用の合計を税引き前の給与で割ったものですが、FHA の住宅費率 (負債対収入) 基準は、借り手の経常負債と総収入を比較するために使用されます。
住宅費率に関するよくある質問
住宅費率Fhaとは？
FHA 住宅費比率 (負債対収入) 基準は、借り手の経常負債と総収入を比較するために使用されます。
住宅費比率の計算式とは？
住宅費率の式 = すべての住宅費の合計 + 総給与総額を、税引前所得で割ります。
