消費者はしばしば、不動産の購入、教育、債務削減、および通常の生活費の資金調達にローンを使用します。 さまざまな消費者ローンの種類があります 運転資金、機器、不動産、成長、および中小企業を開発するための在庫。 簡単に言えば、ローン市場は幅広い可能性を提供します。 したがって、どの形式の債務があなたにとって最も効果的かを調べることが重要です。 さまざまな種類の消費者ローンについて、それらがあなたの財政にどのように影響するかとともに、以下で詳細に説明します。
消費者ローンとは何ですか？
消費者ローンは、消費者が特定の種類の費用を賄うのを支援するために消費者に対して行われるローンです。 消費者ローンとは、言い換えれば、債権者が消費者に対して行うあらゆる種類のローンです。 ローンは、担保付き（借り手の資産に裏打ちされている）または無担保（借り手の資産に裏付けられていない）の場合があります。 消費者が利用できるローンにはさまざまな種類があります。
消費者ローンの種類
最も一般的なタイプの消費者ローンは分割払いローンです。 貸し手はこれらのローンを大量に消費者に提供し、その後、通常は毎月の支払いで時間の経過とともに返済します。 住宅ローン, 学生ローン、自動車ローン、および個人ローンは、最も人気のある消費者向け分割払いの貸付商品です。 したがって、貸し手は通常、消費者のクレジットスコアと債務対収益の比率を評価して、適格な金利と融資額を決定します。
対象となる金利とローン金額を含む消費者ローンの種類。
| ローンの最大額 | 期間の長さ | 保護されていますか、それとも保護されていませんか？ | |
| 住宅ローン | 適合ローンの場合は最大424,100ドル ジャンボローンで424,100ドル以上 |
15または30年 | セキュア |
| 学生ローン | 連邦学部ローンの場合、年間最大12,500ドル 個人ローンによって異なります |
借り手の債務と大学院生の収入によって異なります | 安全でない |
| オートローン | 通常、最大$ 100,000 | 2年間から7年間 | 通常は保護されています |
| 個人ローン | 無担保ローンの場合は25,000ドルから50,000ドル 担保付ローンで最大$250,000 |
通常10年まで | 両方 |
＃1。 住宅ローン
消費者は住宅購入の資金を調達するために住宅ローンを利用します。 ほとんどの住宅は、平均的な個人が30年間に稼ぐよりも大幅に高い費用がかかるため、住宅ローンの設計は、費用を何年にもわたって分散させることにより、住宅所有をより手頃な価格にするような方法です。 30年の固定金利住宅ローンは、最も頻繁なタイプの住宅ローンです。 この消費者ローンは、償却と呼ばれるプロセスを通じて、XNUMX年間にわたって毎月定額で返済されます。
15年または20年の期間の住宅ローンも利用できますが、月々の支払いが30年の種類よりも大幅に多いため、頻度は大幅に低くなります。
住宅ローンプログラムは、どの組織がそれらを後援しているかによって異なります。
従来の住宅ローンはファニーメイとフレディマックによってサポートされています。 FHAローンは、低所得者または信用不良者を対象としており、 連邦住宅管理、およびVAローンは退役軍人向けであり、退役軍人省が支援しています。 FHAローンは、20％未満の住宅ローンを希望する消費者に適していますが、従来の住宅ローンは、20％を超える住宅ローンの方が合理的です。
| VAローン | FHAローン | 従来の住宅ローン | |
| 住宅ローン保険 | なし | ローン期間中の前払いおよび年間保険料 | 20％のエクイティに達するまで支払われる |
| 最小頭金 | 必要なし | 必要な住宅価格の3.5％ | ほとんどの適格な借り手のための住宅価値の3％ |
| クレジットスコアの最小値 | 申請者によって異なります | 500％の頭金の場合は10、580％の頭金の場合は3.5 | 固定金利の場合は620、変動金利の場合は640 |
＃2。 学生消費者ローン
学生ローンの借り手の大多数は、固定金利で卒業後数ヶ月まで返済する必要がない連邦学生ローンを選択しています。 補助金付きローンと補助金なしローンは、連邦学生ローンのXNUMXつの主要なカテゴリです。 補助金付きのバージョンは、学生がまだ学校にいる間に政府がローンの利子を支払うため、財政的ニーズが最も高い学生を対象としています。
財政状態に関係なく、通常の学生の申請者は連邦政府の補助金なしのローンを利用できます。 まだ両親に経済的に依存している学部生は、キャリアの期間全体で最大31,000ドルを借りることができ、補助金なしのローンの上限は23,000ドルです。 連邦ローンの金利は、すべての借り手で同じです。
連邦政府の融資限度額が非常に高いため、一部の学生は民間融資を受けることを選択します。 民間ローンは、連邦ローンよりもわずかに安い金利であることがよくありますが、金利は各個人の財政状態によって異なります。 民間の貸し手からの学生ローンも変動金利で取得できます。つまり、市場の現在の金利に応じて利息の支払いが変動します。 民間ローンの制限は、貸し手ごとに異なります。
＃3。 個人ローン
個人ローンは、消費者ローンセクターで利用できる最も適応性の高いローンの種類です。 したがって、個人ローンは、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンとは異なり、債務削減、日常生活費、休暇、信用供与など、さまざまな目的に利用できます。 個人ローンの期間は、目的に応じて異なります。 ただし、期間の長さは通常100,000年未満であり、最大額は通常$XNUMXに制限されています。
個人ローンは、現在のクレジットカードの負債を統合するために頻繁に使用されます。 残高が返済されない場合、クレジットカードの利息はすぐに加算される可能性があるため、通常、個人ローンは債務を返済するためのより費用効果の高いオプションです。 個人ローンは、貸し手に応じて、担保付きまたは無担保にすることができます。 担保のないローンは、貸し手が行うリスクが高いため、金利が高くなります。
＃4。 自動車ローン
オートローンは、新車や中古車の購入に使用できます。 自動車ローンの期間は通常24から60か月まで変化しますが、72または84か月のより長いローンがより頻繁になっています。 中古車は資金調達のリスクが高いため、ほとんどの貸し手は、古い車の購入の期間を48か月または60か月に制限しています。 これは、プロパティ値とは異なり、車の値は時間とともに低下することが多いためです。 その結果、資金提供されたビークルが担保としても使用される場合、貸し手は、借り手が債務不履行になった場合に損失をカバーするのに十分な価値があることを確認する必要があります。
自動車の価値は急速に下落するため、自動車ローンには、ローン期間を短くし、頭金を増やすのが最適です。 古い中古車を購入する借り手は、しばしば「逆さま」になります。つまり、現在の車の価値よりも多くのローンを借りているということです。 この問題を防ぐには、長期の返済計画でお金を借りないようにし、車がどれだけ早く減価するかを検討することが重要です。 多くのローンサービサーはデフォルトや資産の没収後も返済を要求するため、自動車ローンのデフォルトの影響は深刻なものになる可能性があります。
＃5。 中小企業向けローン
ローンは、個人が行うのと同じ理由の多くで企業によって使用されます：短期資金のギャップを埋めるため、毎日の費用を支払うため、そして不動産を購入するため。 ほとんどの中小企業向けローンは一般的な事業費に使用できますが、消費者向け住宅ローンに似た商業用不動産ローンやクレジットカードに似た信用の事業分野などの特定の事業債務商品もあります。 特定のニーズを持つ企業の場合、請求書ファクタリングやマーチャントキャッシュアドバンスなどのより複雑な金融商品を利用できます。
これらのタイプの消費者ローンは、在庫を増やしたり、新しいオフィススペースを購入したり、あるいは会社を拡大したり資金を調達したりしたい所有者にとって貴重なリソースになる可能性があります。 中小企業向けローンは、数千ドルから百万ドル以上に及ぶ可能性があります。 あなたがあなたのビジネスに資金を供給するために借金をすることを考えているなら、どのローンプログラムがあなたの個々のニーズに最も合うかを見つけるために貸し手とローンの種類を比較してください。
消費者ローン：担保付きと無担保
安全な消費者ローン
担保付き消費者ローンは、それらをバックアップするセキュリティを備えたローンです（借り手がデフォルトした場合にローンをカバーするために使用される資産）。 これらのローンは通常、借り手により多くの資金、より長い返済期間、およびより低い金利を提供します。 ローンは資産に裏打ちされているため、貸し手のリスクは減少します。 たとえば、借り手が債務不履行に陥った場合、貸し手は担保資産を所有し、それらを清算して支払期日を決済することができます。
無担保消費者ローン
無担保消費者ローンは、それらを裏付ける担保がないものです。 これらのローンは通常、借り手に限られた金額の資金、より短い返済期間、およびより高い金利を提供します。 ローンは資産によって担保されていないため、貸し手は追加のリスクを負う可能性があります。 たとえば、借り手の債務不履行が発生した場合、貸し手は未払いのローン金額を取得できない可能性があります。
消費者ローンの分類
＃1。 長期ローン
オープンエンドの消費者ローンは、リボルビングクレジットとも呼ばれ、借り手があらゆる種類の購入に使用できるローンですが、所定の日付までにローンの最低額と利息を返済する必要があります。 ほとんどの場合、オープンエンドローンは無担保です。 クライアントが期日までにローンを全額返済できない場合、利息が課せられます。
オープンエンドの消費者ローンは、クレジットカードのようなものです。 クレジットカードは消費者が購入することを可能にしますが、未払いの残高は期日が来たときに支払わなければなりません。 消費者がクレジットカードの未払い残高を返済しない場合、残高が返済されるまで利息が請求されます。
＃2。 固定金利ローン
クローズドエンド型消費者ローンは、分割払いとしてよく知られ、特定の購入の資金を調達するために使用されるクレジットの一種です。 クライアントは、クローズドエンドローンで一定期間にわたって均等な毎月の支払いを行います。 ほとんどの場合、そのようなローンは担保されています。 消費者が支払額を支払うことができない場合、貸し手は担保資産を没収する可能性があります。
よくある質問
住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、個人ローン、学生ローン、住宅担保ローン、およびHELOCローンは、一般的な消費者ローンの例です。
あなたがより安いオプションを持っているならば、個人ローンはひどい選択かもしれません。 ただし、それらを選択する理由もあります。 個人ローンは必ずしもひどいものではありません。 個人ローンは、評判の良い貸し手と協力し、正しい理由でローンを使用し、返済を約束できる場合に適した代替手段になる可能性があります。
他の既存の義務を統合することは、個人ローンを受け取る最も強力な理由のXNUMXつです。 学生ローン、クレジットカードの債務など、いくつかの未払いの債務があり、支払いが困難であると想定します。 借金整理のためのローンは、XNUMXつの主な利点がある個人ローンの形式です。
毎月定刻に支払われる場合、少額で健全な金額の債務はクレジットスコアに有益です。 住宅ローンの申し込みの前に返済することによってその債務を排除することは、借り手のクレジットスコアに一時的に悪影響を与える可能性があります。
