連帯保証人は、借り手とともにローンに対する全責任を負う人のことです。 主債務者が返済を怠った場合、連帯保証人は債務返済の経済的責任を負うことになります。 連帯署名者は通常、優れた信用スコアと履歴を持っています。 これ 主な借り手を支援します 家や車を購入するためのローンを組むとき、または個人ローンや学生ローンを借りるとき。 いずれにせよ、あなたを申請に参加させることで、主な借り手の信用度が低い場合や資金力が限られている場合には特に、その借り手が受け入れられる可能性が高まります。
残念ながら、共同署名はあなたにとってそれほど有利ではないかもしれません. 実際、共同署名者であることにはいくつかの危険が伴います。 署名を依頼された場合は、書類に署名する前に、共同署名者としての要件と責任を理解することが重要です。
共同署名者とは何ですか？
別の人、通常は友人や家族が自分でローンの資格を得ることができない場合、共同署名者が介入します。 信用履歴を作成し、 または、過去に金銭的な問題があり、その結果として信用が損なわれたことが原因である可能性があります。
共同署名者は、貸し手のバックアップ計画として機能します。 彼らは通常、良好な信用と安定した収入を持っています。 XNUMX 人の人物が返済の責任を負う場合、貸し手はローンを承認する可能性が高くなります。 それらの少なくとも XNUMX つは、非常に適格な借り手です。
連帯保証人が有益な理由
あなたが米国でローンを申請する予定の留学生である場合、実質的にすべての貸し手は連帯保証人を必要とします。 一方、あなたが米国市民の学生である場合、連帯保証人はあなたの受け入れの可能性を高め、与えられた金利を改善するかもしれません. 多くの学生、特に学部生は収入が低く、信用度もありません。 連帯保証人が必要かどうかにかかわらず、連帯保証人が留学生のローンを手伝ってくれる主な理由が XNUMX つあります。
- 連署者は、承認の可能性を高めることができます。
- 連帯保証人は、金利を引き下げるのに役立ちます。
共同署名者とローンを取得するプロセスは何ですか?
共同署名者がいる場合、貸し手は、金利の引き下げ、より柔軟な返済条件、およびより安価なコストなど、有利なローン条件を提示する可能性が高くなります。
あなたがローンを滞納した場合、貸し手はあなたとあなたの共同署名者の両方にお金を求めて訴える権利があります. 借りた金額の全額を返済する責任は、両方とも等しくあります。
借り手のローン要件
ローン承認の最も重要な要素の XNUMX つは、借入履歴です。 貸し手は、あなたが過去にお金を借りて期限内に返済したことを確認したいと考えています。 同様に、彼らはあなたが現在ローンを滞納しているかどうかを知りたがっています。 あなたがすでに経済的な問題を抱えている場合、彼らはそれ以上のローンを認可することをためらうでしょう.
貸し手は、ローンを返済するのに十分な収入があるかどうかも確認する必要があります。 これは、既存のローンとあなたが探している新しいローンの両方です。 彼ら 負債と収入の比率を計算し、 これは、毎月の収入のどれくらいが借金の支払いに割り当てられているかを調べます。 住宅ローンの対象となる場合は、パーセンテージが小さいほど、できれば 43% 以下であるほど良いです。
負債と収入の比率は、毎月の負債の合計額を税引前の月間総収入で割って計算されます。 毎月 25 ドル稼いで、そのうちの 4,000 ドルを借金の返済に使った場合、1,000% になります。
共同署名者のデメリット
連帯保証人は、支払いを行わなくてもローンの責任を負います。 したがって、彼らの信用記録は結果として損なわれます。 将来の貸し手は、個人が共同署名したこと、およびこのローンを返済する必要がある可能性があることを信用報告書で通知します。 これは、承認と拒否の違いを意味する場合があります。
共同署名者は、今後数年間は借りる必要がないこと、または信用記録に追加のローンが大きな影響を与えないほどの十分な収入と信用があることを確信している必要があります。
共同署名者がローンを返済できない、または返済する意思がなく、主要な借り手が債務不履行に陥った場合、共同信用署名者は苦しむことになります。 あたかも彼ら自身がローンを申請し、受け取ったかのようです。 ローンが支払われない場合、貸し手は信用調査機関に未払いの支払いを記録し、以前に共同で署名した人の良好な信用が損なわれます。
これは、借り手が共同署名者を見つけることなくいくつかの支払いをスキップした場合に問題になる可能性があります. 共同署名者は何も支払う必要がないかもしれませんが、支払いを怠ると信用が損なわれる可能性があり、新しいローンを申請するまでこれに気付かない場合があります.
共同署名者を見つける
友人、家族、その他、署名者が必要な場合にあなたのために立ち上がってくれる人から始めましょう。 熱心にあなたを支援し、リスクを負うのに十分なほどあなたをよく知っている人が必要です。 あなたを信頼し、あなたがローンを返済するためにどれだけ努力するかを知っている人を考慮してください.
理想的な連帯保証人は、最悪の場合でもローンを賄うだけの十分な現金を持っている経験豊富な借り手です。
家族は誰よりもあなたのことをよく知っているかもしれませんが、経済的にも安定している必要があります。 信用度の低い (または収入のない) 人に共同署名を依頼しても意味がありません。 強い信用はあなたの申請を後押しし、まともな収入はあなたの人生が予期せぬ方向に進んだ場合のセーフティネットとして機能します.
助けを求めるときは、率直に正直に話してください。 これは、あなたの財政について当惑する時ではありません。 収入と雇用に関する情報を開示することを検討してください。これにより、自分でローンを返済する能力が決まるからです。
毎月の支払い、総支払利息、およびその他の側面を含め、ローンの仕組みを理解していることを確認してください。 貸し手は、特定の回数の期限内支払いの後、共同署名者を手放す意思がありますか? これらの詳細について、潜在的な共同署名者と話し合ってください。
誰もあなたのために共同署名したくない場合でも驚かないでください。 多くの人が危険すぎると感じています。 助けたいと思っても、自分の将来や家族の経済を危険にさらすのは気が進まないかもしれません。
共同署名者が見つからない場合
共同署名者が必要であるが、いない場合は、別の可能性があります。 クレジットを開発するための措置を講じた後、クレジットスコアが上昇することに気付くかもしれませんが、借りる前に少し待つ必要があります. 少額の借金をして、返済してから、もう一度やり直してください。 現金担保ローンを取得するなどの戦術を使用して、承認の可能性を高めることもできます.
価値のあるものを持っていて、それをローンの担保として差し入れれば、その価値に反して借りることができるかもしれません。 貸し手は、それが連帯保証人であろうと、損失を取り戻すために押収して売却できる資産であろうと、担保を要求します。 もちろん、ローンを返済できなければ資産を失うことになるので、これは危険です。
より少ないローンを組むことを検討してください。 ローンが少ないほど支払いが少なくなり、給与を維持できる可能性があるため、承認される可能性があります。
共同署名者の助けがなくても、安全なクレジット カードを取得できる場合があります。 セキュリティで保護されたカードは、多くの場合、デポジットが必要で、与信限度額が低くなりますが、そのようなカードを適切に使用すると、クレジット履歴とスコアを確立するのに役立ちます.
金利と連帯保証人の関係とは？
連帯保証人を必要とする貸し手は、申請プロセス中に申請書を評価して、学生ローンを許可する意思があるかどうかを判断します。 貸し手は、借り手と連帯保証人の財務履歴を確認し、次の質問をすることで、返済されると思うかどうかを判断します。
- 学生ローンの申請は承認されますか?
- その場合、適用される金利はいくらですか。
お金を借りるコストは金利で表されます。 利率は、連帯保証人と借り手の両方の信用力に応じて、一定の範囲内で変動する可能性があります。 貸し手が負担するリスクが少ないため、信用度の高い人はより低い金利を受け取ります。
共同署名者の支払いは必要ですか?
いくつかのサービスや個人が共同署名サービスを提供しており、誰かにお金を払って共同署名してもらうことができますが、このオプションを使用する場合は注意が必要です。 あなたは少額の手数料を支払うことになり、債務不履行の場合、連帯保証人はあなたのローンの全額を返済する責任を負います。 何かが本当であるには良すぎるように見える場合は、ほとんどの場合そうです。
共同署名を約束する人は詐欺師かもしれません。 あなたの銀行口座番号や同様の情報を要求する人や、取り決めを確実に実行する方法がない前払いを要求する人には注意してください。 なぜこの人物が、そのような少額の料金と引き換えに、知らない誰かのために手足を出す準備ができているのかを考えてみてください。
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借り換えなしで連帯保証人を解雇することはできますか?
共同署名者は、借り換えなしで削除できます。 ただし、貸し手はほとんどの場合、借り手にローンの借り換えを要求します。 マーロウ氏によると、借り手は、連帯保証人なしでは同じ利率と条件の資格を得る可能性が低いためです。
自分が共同署名者かどうかはどうすればわかりますか?
共同署名者になったことがあるかどうか疑問に思っている場合は、いくつかのヒントがあります。
OneMain Financial の最高リスク責任者である Rich Tambor 氏によると、「共同署名者は、コミットメントの条件を説明する融資書類に署名する義務があります。」 「また、連邦取引委員会があなたに送付することを要求する通知である共同署名者への通知に署名し、コピーを取得する必要があります。」
要点は何ですか？ あなたの知識と承認なしに共同署名することはできません。
共同署名者になることで、あなたの信用が損なわれる可能性はありますか?
はい、他人のローンの共同署名者になると、信用を損なう可能性があります。
「共同署名者は、ローンが信用報告書に表示されること、および法的に支払いの責任があることを理解する必要があります」と、債務削減プロバイダーであるフリーダム・フィナンシャル・ネットワークのローン業務担当副社長であるマイク・ボイルは述べています。 「さらに、共同署名者が自分でローンを申請したい場合、家、車、個人、その他何でも、未払いの借金が申請に影響を与える可能性があります。」
共同署名者の権利と義務
知り合いのためにローンの共同署名を考えている場合は、まず、共同署名者としての権利と義務を理解する必要があります。
＃1。 所有権
残念ながら、共同署名者であっても、住宅、自動車、またはローンが支払うその他のセキュリティの所有権をあなたに付与することはできません. あなたは単なる金銭的保証人であり、元の署名者が債務を返還できなかった場合、次はあなたです。
＃2。 債務の返済
覚えておくべき最も重要なことは、あなたが経済的に責任があるということです。 主な借り手はローンの予定された毎月の分割払いを行う必要がありますが、これは保証されません。 そうでない場合は、たるみを取り戻すのはあなた次第です。 また、遅刻の程度に応じて、罰金、延滞料金、追加の利息、およびその他の料金を支払う義務がある場合があります。
＃3。 アプリケーションの検討
誰かの共同署名者になることに同意すると、信用履歴、信用スコア、収入、借金、仕事、その他の経済的事実がすべて、融資申請の一部として評価される可能性があります。 その結果、主要な借り手が申請書を提出すると、確実に厳格な信用調査が行われます。
＃4。 クレジットの効果
ローンに関するすべてのアクションは、主要な借り手とあなたの信用報告書の両方にリンクされているため、借り手が支払いを遅らせた場合、共同署名者として機能すると、最終的にあなたの信用スコアが損なわれる可能性があります.
一方、共同署名者であることは、借り手が定期的に期限内に支払いを行う場合、信用スコアを高めるのに役立ちます.
＃5。 ローンからの除外
ローンの主たる署名者が支払いを停止したり遅れたりした場合は、共同署名者のリリースを要求できます。 これは、ローンの責任からあなたを解放するために、主要な借り手が署名しなければならない書類です。
貸し手はまた、共同削除を承認する必要があります。 署名者の署名 (主な借り手が、支払いを処理するための信用と履歴があることを証明できる場合にのみ行います)。
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共同署名者に関する考慮事項
誰かのローンの共同署名を求められた場合、考慮すべきことがたくさんあります。 あなたの良い信用は、友人や愛する人が経済的目標を達成するのに役立つかもしれませんが、それはあなたにとって有益ですか? 点線に署名する前に、次の点を考慮してください。
＃1。 あなたが共同署名しているローンの種類
家、車、またはその他の財産などの担保があるため、担保付きローンは借り手にとってリスクが高くなります。 したがって、主要な借り手にとっての追加のリスクは、連署者にとっての追加のリスクとなります。 (たとえば、 HELOC 子供が多額の医療費を返済するのを助けるための簡単な解決策のように見えるかもしれませんが、それは彼らの家を危険にさらすことにもなります.住宅ローン？）
＃2。 あなたの現在の財政状態
との共同署名者 良い信用格付け、 傷のない信用報告書と、信頼できる期限内の支払いの広範な記録は、貸し手によって好まれます。 彼らはまた、一貫した仕事と確認された収入を得ることを望んでいます. これはあなたの財政状況に当てはまりますか？ もしそうなら、あなたはローンに共同署名するためにあなたの信用を賭けても構わないと思っていますか?
＃3。 共同署名者であることの長期的なメリット
子供が大学に進学したり、早期に信用を確立したりするのを支援するためにローンを共同署名している場合、長期的にはリスクに見合うだけの価値があるかもしれません. クレジットカードの借金を返済したり、価格帯外の車を購入したりするのを手伝っているだけなら、それはおそらくあなたや彼らにとって最善の決断ではありません.
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共同署名者と共同借用者の違いは何ですか?
簡単に定義すると、共同借り手と共同署名者の主な違いは、ローンのコミットメントのレベルです。
連帯保証人の借り手はローンを利用しており、支払いを行うことが期待されているため、共同借主は連帯保証人よりも大きな説明責任 (および所有権) を持っています。
共同署名者
主要な借り手が支払いを怠った場合、連帯保証人はローン返済の責任を負うことに同意します。 連帯保証人は、通常、主たる借り手よりも信用度が高く、収入も多いため、連帯保証人の支援がなければ融資を受けることはできません。
信用力が確立されていない若い個人が事業を始めるために個人ローンを申し込んだ場合、銀行は、信用度の高い人が返済の法的責任を分担することに同意しない限り、ローンを発行するのはリスクが高すぎると考える可能性があります。 ローンが必要ない場合でも、信用度の高い親は、子供が返済することを期待して共同署名することに同意する場合があります。
連帯保証人は通常、元の借り手の親しい友人または家族です。 通常、連帯保証人は親、直系の家族、または配偶者です。
システムを教えてください。
連帯保証人は、主たる借り手の代わりに保証人として行動します。 連帯保証人は、主たる借り手が期日どおりの支払いを怠った場合、返済義務を負うことに同意します。 それ以外の場合、支払いは主な借り手の義務です。
共同署名者の危険
連帯保証人は、共同借主と同様に、財務上のリスクを負います。 元の借り手が支払いを怠った場合、連帯保証人は未払いの債務を支払う法的義務があります。
最高の共同署名者は誰ですか?
借り手の XNUMX 人だけがローンの恩恵を受け、主な借り手が自分で支払いを行うことに同意する場合は、通常、連署が望ましいです。 低所得の配偶者や信用のない学生にとっては理にかなっているかもしれません.
共同借入人
共同申請者としても知られる共同借り手は、他の人とローンを返済する責任を共有する人です。 共同借り手にローンを申し込むときは、ローンの返済に使用できるいくつかの収入源があることを貸し手に安心させます。
たとえば、XNUMX 人が一緒に事業を立ち上げることにした場合、XNUMX 人は共同借り手として個人ローンを組み、協力して返済することができます。 どちらも借りることですぐに利益を得て、それぞれが支払いを行うことを理解して取引に参加します。
共同借り手がいる申請者は、貸し手へのリスクが少ないため、より多くの融資額が承認される可能性が高くなります。
システムを教えてください。
両方の共同借り手がローンの支払いに責任を負うことに加えて、住宅や自動車などのローンを保証する資産を両方の共同借り手が所有する場合があります。
共同借り手の危険
ローンを共同で借りる場合の最も重大な危険は、各共同借り手が最初から返済の責任を負うことです。 ローンに影響を与える共同借り手による行為は、他の借り手にも影響を与えます。
最良の共同借り手は誰ですか?
借り手の XNUMX 人だけがローンの恩恵を受け、主な借り手が自分で支払いを行うことに同意する場合は、通常、連署が望ましいです。
共同借り手または共同署名者のどちらになるかをどのように決定しますか?
共同署名と共同借入のどちらかを選択できる場合、最善のアプローチはローンの目標によって異なります。 各オプションについて考えるべきことは次のとおりです。
共同署名者
連帯保証人がいる場合は、担保を用意したり、定期的な支払いの責任を負う必要はありません。 さらに、主な借り手として期限内に支払いを行うと、クレジット スコアが向上する可能性があります。
一方、債務不履行の場合は、署名者が支払いの責任を負うことになります。 さらに、彼らはローン資金を使用できなくなり、追加のローンの承認を得るのに問題が生じる可能性があります。
共同借入人
共同借り手と一緒に行く場合、彼らはローンから直接恩恵を受けます。 特に両方の信用度が高い場合は、金利が安くなり、ローン金額が大きくなる可能性があります。
不利な点は、支払い義務を共有することです。 さらに、担保が必要な場合や、支払いが遅れた結果として信用スコアが低下する場合があります。
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共同借入または共同署名する前に何をすればよいですか?
共同借入またはローン申請書の署名を行う前に、他の借り手と率直な話し合いをしてください。 ローンが本当に必要かどうかを判断し、代替手段を評価し、各人の財政状況と将来の野望を分析します。
また、あなたの州の共同借り手と署名者の権利を調べることもお勧めします。 それは、財産の所有権と信用に関する独自の一連の保護手段を持っているかもしれません。
すべてのローンに連帯保証人は必要ですか?
いいえ、すべてのローンに連帯保証人は必要ありません。 個人ローンなどの一部のローンでは連帯保証人が必要な場合がありますが、自動車ローンなどのローンでは必要ない場合があります。
共同借り手と共同署名者の違いは何ですか?
共同借り手は、ローンに対して連帯責任を負い、ローンの平等な所有権を持つ個人ですが、共同署名者は、借り手がデフォルトした場合にのみローンに対して責任を負います。
借り手がローンを債務不履行にした場合、共同署名者を訴えることはできますか?
はい、借り手がローンを返済できない場合、共同署名者はローンを返済する責任があるため、借り手がローンを履行しない場合、連帯保証人は訴えられる可能性があります。
共同署名者はどのようにローンを申請しますか?
共同署名者は、借り手と同様に、ローン申請書に記入し、個人情報と財務情報を提供することで、ローンを申請できます。
共同署名者は、借り手なしでローンを取得できますか?
いいえ、共同署名者は、借り手がデフォルトした場合にのみローンの責任を負うため、借り手なしでローンを取得することはできません。
結論として
結局のところ、何が危険にさらされているかを覚えておくことが重要です。 主要な借り手が期限内に支払いを行う場合、共同署名によって信用が高まる可能性がありますが、考慮すべき危険がいくつかあります。 ローンに共同署名すると、信用スコアだけでなく、今後数年間の財務見通しが危険にさらされる可能性があります。 共同署名者になることに同意する前に、責任、リスク、報酬の全体像を考慮してください。
共同署名者のよくある質問
連帯保証人の資格とは?
クレジット スコアは必要ありませんが、通常、連署者は非常に優れた、または非常に優れた範囲 (670 以上) のクレジットを必要とします。 その範囲の信用スコアは、通常、誰かが連帯保証人になる資格がありますが、各貸し手には独自の要件があります.
誰でも署名者になれますか?
理論的には、誰でもローンの共同署名者になることができます。 実際には、家族や親しい友人である可能性が高くなります。 共同署名者を利用するには、別の人にローンに共同署名してもらいたいことを貸し手に通知する必要があります。
友人はローンの連帯保証人になることができますか?
相棒は確かに車両ローンの連帯保証人になることができます。 誰かがあなたの連署者になるために、あなたとつながっている必要はありません。 実際には、彼らは十分なクレジットスコアを持ち、自動車ローンであなたをバックアップする準備ができている人なら誰でもかまいません.
連帯保証人がいる場合、ローンの承認を受ける可能性が高くなりますか?
承認される可能性が高まります。
連帯保証人はローンの責任の一部を負うため、連帯保証人がいると貸し手のリスクが軽減されます。 この利点により、彼らはあなたのローン申請を承認する可能性が高くなります。
連署ローンの信用を得るのは誰ですか?
あなたがローンの共同署名者である場合、あなたが署名している債務は、主な借り手の信用報告書だけでなく、あなたの信用報告書にも表示されます。 主要な借り手が合意されたすべての支払いをスケジュールどおりに行う限り、連帯保証人でさえもより良い信用履歴を作成するのに役立ちます.
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