サブプライムの意味、サブプライム住宅ローン、サブプライムローン、およびサブプライム危機の概念は、この投稿での私たちの重要な集中です。
サブプライムの意味
サブプライムの意味は、プライムレートをはるかに上回るレートで提供され、信用格付けが低い借り手またはローンを指します。 これは、平均以下の信用格付けを持つ借り手、または平均以下の信用格付けを持つ借り手の結果です。 変色した または限られた信用履歴。 これらはすべて、平均よりも高い金利の対象となります。 ほとんどの場合、貸し手は「クレジットスコアリング」と呼ばれるシステムを使用して、借り手が適格となる可能性のあるローンを決定します。
サブプライムの借り手は現在、他の種類の無担保サブプライム貸付商品よりもリスクが低い。 これは、住宅ローン自体が住宅を担保として指導しているためです。 一部の借り手は、良好な信用履歴を持っていてもサブプライムと呼ばれることがあります。 借り手は、融資プロセスで収入や資産の検証を提供しないことを決定したためです。
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それでもサブプライムの借り手でさえ、住宅ローンを取得するのにもっと苦労するかもしれません。 また、彼らは平均的な借り手よりも高い金利を支払うことを期待する必要があります。 サブプライム分類のローンは、表示された収入と表示された資産（SISA）または収入なし（NINA）ローンと呼ばれます。
これらの住宅ローンの組成の最大25％はサブプライムとして知られています。 これがまさに、この用語がプライムレートに由来する理由です。 信用履歴の良い企業や個人がお金を借りる割合。
国内住宅市場の約XNUMX分のXNUMXはサブプライムの構成です。 彼らの商品には、クレジットローンと非住宅ローンが含まれます。 過去において、サブプライムは、借り手の信用格付けが低くても、より高いリスクで融資することにより、金融危機に貢献してきました。
サブプライム住宅ローン
一般的に、住宅ローンは、借り手がローンをデフォルトするリスクに応じて、プライムまたはサブプライムのいずれかになります。 住宅ローンは、信用度が低く、クレジットスコアが650未満の人に与えられる場合、サブプライムです。住宅ローンの種類には、調整可能な金利の住宅ローン、固定金利の住宅ローン、および利息のみの住宅ローンが含まれます。
サブプライム住宅ローンは、銀行がサブプライムの借り手に意図的に付与するローンです。 これには、買収後に信用問題が発生するローンは含まれていません。 また、後でプライムローンまたは政府保険付きローンにアップグレードされるサブプライムローン。
貸し手はサブプライム住宅ローンを提供しますが、プロセスにははるかに長い文書が必要です。 また、貸し手は借り手がローンを返済できることを確認する必要があります。 サブプライムの借り手もまた、滞納している、破産している、または信用度が低く、収入も少ない。 借り手が過去XNUMX年間に破産した場合、それらはサブプライムです。 また、借り手の年収が、ローンの元本と利息の合計の半分未満の場合。
詳しい説明
連邦預金保険公社（FDIC）によると、貸し手はサブプライム借り手への資金の貸し出しに消極的です。 具体的には、過去30年間にXNUMX回以上のXNUMX日間の延滞で支払いが滞納しているなどの理由により、 貸し手は、ローンを帳消しにするか、書き留めるしかありません。 また、彼らは過去XNUMX年間に彼らに対して判決を下します。
サブプライム住宅ローンに関連する金利は通常高いです。 として、借り手がローンをデフォルトするリスクを負うことに対して貸し手に補償するため。 2008年の金融危機が、メルトダウンに至るまでの数年間に無能な買い手に提供することをもたらしたサブプライム住宅ローンの急増の大部分を非難する主な理由。 サブプライム住宅ローンに関連する金利も、クレジットスコア、頭金の規模を含むXNUMXつの要因に依存します。 また、借り手の信用報告書に記載されている延滞の数、および報告書に記載されている延滞の種類。
通常、住宅ローンの申請者は A から F までのグレードに属し、A スコアは模範的な信用度を持つ人に与えられます。 そして、F スコアは、ローンをまったく返済できない借り手に渡されます。 格付けの低い候補者は、融資を受けるつもりなら、サブプライムローンを辞退します。
サブプライムローン
サブプライムローンは、従来のローンの資格を持たない借り手に貸し手が提供するローンです。 信用履歴が乏しい、収入が少ない、借金と収入の比率が高いなど、さまざまな高リスク要因によるものです。 サブプライムの借り手に関連するリスクが高まるため、ローンは従来のローンよりも高い金利を持っています。
これは、信用度が低い、収入が低い、または限度のある信用履歴を持つ個人に融資を提供する方法です。 ほとんどの種類のローンには、借り手の収入に焦点を当てているため、サブプライム オプションがあります。 信用スコアの代わりに、借り手がローンを返済するのに十分なお金を持っていることを確認します。 公式には、多くの種類のローンの信用スコアのカットオフはありません。
サブプライムローンは基本的に、信用履歴が乏しい、またはほとんどない人々がローンの資格を得るのを支援します。 また、家や車を購入したり、自分だけでは困難または不可能なその他の資金を調達したりするのを手伝ってください。
多くの借り手がローンを返済する財政的能力を持っているかもしれないからです。 しかし、ほとんどの場合、彼らの信用履歴のためにローンの資格を得るための助けが必要です。 略奪的な貸し手は、他の選択肢を使い果たし、ローンについてほとんど知らない絶望的な借り手を探し、これらの借り手に高い利子と手数料を請求します。 場合によっては、貸し手は、高金利を課すことによって借り手がローンを返済する能力を妨げるところまで行きます。 また、借り手の状況や経済的理解の欠如を利用することによって。 事実上ほとんどすべての州には、高金利の貸付を防止し、略奪的貸付を管理する法律がありますが、それはまだ発生しています。
サブプライムローンの種類
すべてのサブプライムローンは同様に機能するため、ほとんどのローンタイプにはサブプライムオプションがあります。 特に、債務不履行のリスクが高い借り手向けのローンであるため。 低いクレジットスコア、貧弱またはほとんど信用履歴、高い債務対所得比率、または他の要因の最も明白な理由のため。 サブプライムローンの種類は次のとおりです。
- サブプライムローン
- サブプライム住宅ローン
- サブプライム個人ローン
サブプライムローンの長所と短所
サブプライムローンは、その名前、高金利、略奪的貸付との関連が主な理由で評判が悪い。 ただし、従来のローンの資格がない場合にサブプライムローンを取得することにはいくつかの利点があります。 しかし、借り手はローンを返済することもできなければなりません。
サブプライムローンにはいくつかの利点がありますが、ローンを完済できるという十分な確信がある場合にのみ借りるべきです。 このローンを早期に返済することでのみ、あなたは利益を得て、クレジットスコアを修正することもできます. 繰り返しになりますが、サブプライムローンに関連する手数料ははるかに高くなります。 このローンを債務不履行にすると、クレジット スコアが台無しになります。
長所と短所は次のとおりです。
| メリット | デメリット |
| 信用履歴が乏しい、またはほとんどない借り手。 または、収入に対する負債の比率が高い場合でも、サブプライムローンの資格があります。 | サブプライムローンは貸し手にとってより多くのリスクを伴い、借り手の金利も高くなる可能性があります。 |
| 政府の規制はまた、ローンの高利率を制限しようとしています。 また、貸し手が従わなければならない規則を施行します。 | 略奪的な貸し手は、常に法外な金利を請求します。 彼らはまた、彼らが準備に失敗した場合に借り手を傷つける可能性のある隠れた手数料を持っています. |
| サブプライムローンは、借り手が毎月の支払いをタイムリーに行った場合にのみ、借り手の信用スコアを修正するのに役立ちます。 | ローンは一般的に従来のローンよりも高い金利を持っています。 おそらく月々の支払いが高くなる可能性があります。 |
| サブプライムの借り手が家や車など、自分では資金を調達できないものを所有する機会。 | 手数料には、一部の借り手が支払うことができない可能性のある処理手数料と高額の前払いが含まれます。 借り手が支払うのを常に待っています。 |
| これらのローンは、他の債務を返済する必要がある借り手を助けることができます。 債務を統合し、支払いを容易にする方法で。 | 借り手は、ローンを債務不履行に陥り、信用を失う可能性が高くなります。 サブプライムローンの金利が高いからです。 |
サブプライム危機の意味の概念
「危機またはメルトダウン」を意味する「サブプライム」の概念は、リスクの高い住宅ローンの急激な増加です。 2007 年のこのメルトダウンは、低金利とともに 2000 年代半ばの住宅ブームの一部でした。 また、多くの貸し手は、信用度の低い借り手に住宅ローンを提供しています。
不動産バブルがはじけた当時、多くの借り手は危機のためにサブプライム住宅ローンの支払いを行うことができませんでした。 サブプライム危機の概念は、金融危機、大不況、そして株式市場での大規模な売りにもつながりました。 活況を呈している経済が住宅需要の増加につながり、続いて住宅ローンが増加しました。 しかし、住宅ブームは、米国で記録的なレベルの住宅所有につながった原因でもあります。銀行や住宅ローン会社は、新しい住宅購入者を見つけるのが困難になっています。
さらに追加するには
2000年代の初期から中期にかけて、一部の貸し手が使用していた貸付基準は非常に緩和されました。 その結果、NINJAローンの作成が促進されます。「収入も、仕事も、資産もありません。問題はありません。」 住宅ローン担保証券（MBS）は、バスケット住宅ローンを含むファンドに類似した投資です。 この投資はまた、定期的な金利を支払います。 証券は、それらを発行する銀行から購入され、米国内および海外の投資家に販売されました。
投資会社はまた、これらのローンを購入し、住宅ローン担保証券（MBS）やその他のストラクチャークレジット商品として再パッケージ化することにも熱心でした。 ただし、多くのサブプライム住宅ローンは変動金利ローン（ARM）でした。 これは、サブプライム危機の概念を意味します。これは、通常は固定金利のローンの全期間を通じて金利が変化する可能性がある住宅ローンの一種であることを意味します。 また、このローンの金利は、特定の月数または年数以内に変更またはリセットされる可能性があります。
詳細
住宅市場が崩壊し始め、借り手が住宅ローンを支払うことができなくなったとき、銀行も貸借対照表の貸倒損失でいっぱいになりました。 そして、失業率は全国的に増加し、多くの借り手が住宅ローンを差し押さえました。 残念ながら、大不況が始まり、信用と流動性が枯渇しました。 サブプライムの変動金利住宅ローンの多くは高金利でした。
住宅ローン金利の急激な上昇は、2007 年に始まり 2009 年に増加した、ローンの支払いを怠る人々の増加の主な要因です。 多くの借り手が職を失い、住宅ローンの支払いも同時に増えていたからです。 仕事をせずに住宅ローンをより低い固定金利に借り換えることはほとんど不可能です。 損失は非常に大きかったため、一部の銀行は廃業したり、別の銀行に買収されて救済されました。
米国の「サブプライム危機」の概念は、2007 年から 2010 年の世界金融危機の一因となった 2007 年から 2008 年の多国籍金融危機を指します。 住宅バブル崩壊後の住宅価格の大幅な下落が引き金となった。 そして、住宅ローンの滞納、差押え、住宅関連証券の切り下げにつながります。 続いて、住宅投資と大不況、家計支出の減少、そして設備投資の減少も続きます。 支出の削減も、家計債務が高く、住宅価格が大幅に下落している地域でより顕著でした。
サブプライムローンとは？
サブプライムローンとは、信用記録が悪い人、収入が少ない人、または信用履歴がまったくない人に融資を行う慣行です。
サブプライム危機の原因
2007 年から 2010 年にかけて発生したサブプライム住宅ローン危機の根本的な原因は、以前は住宅ローンを確保するのに苦労していた借り手への住宅ローン貸出の拡大でした。
ローンがサブプライムローンかどうかはどうやってわかりますか.
「サブプライム」という用語は、これらの住宅ローンに頻繁に関連付けられる金利ではなく、借り手の信用スコアを指します。 FICO クレジット スコアが 640 未満の借り手は、より高い金利のサブプライム住宅ローンを組むことを余儀なくされることがよくあります。
サブプライムで稼いだのは誰？
ポールソンの会社は、史上最大の取引と呼ばれることもある取引から大きな利益を上げ、彼はこの取引だけで約 4 億ドルを個人的に稼ぎました。 ゴールドマン・サックスはポールソンに説得され、アリゾナ、カリフォルニア、フロリダ、ネバダで安全な投資として危険な住宅ローンを促進しました。
サブプライムを始めたのは誰？
GSE は、サブプライム ローンの利用を促進するのに役立ちました。 フランクリン・レインズは、住宅ローンの頭金要件を引き下げた 1999 年代の以前のファニーメイの取り組みに基づいて、1990 年に初めてファニーメイにサブプライムローンを導入しました。
サブプライムローンはどうやって儲けるの？
サブプライム金融機関は、返済したローンに法外な金利を課すことで、急速に資本を増やしています。 サブプライムローンの金利が18%というのは珍しいことではありません。
サブプライムローンで得をするのは誰？
平均以下のクレジット スコアを持つ顧客を対象として販売されている住宅ローンは、サブプライム モーゲージとして知られています。 従来の住宅ローンの大半を利用する資格がない多くの消費者に、これらのローンが提供されています。
結論
サブプライムは、信用格付けが非常に低く、プライムレートを上回っている人々に提供されるローンです。 これらのローンは大きなリスクであり、誰にとっても良いアドバイスにはなりません。 あなたが彼らの危機を含めて知る必要があるすべてはまた賛否両論です。 これらはすべて、上記の説明で理解すべきトピックです。
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