多くの銀行の顧客はそれを認識していませんが、RegEは銀行口座を持っている人にとって重要な安全の源です。 ほとんどの場合、その存在を意識する必要はありません。
規則Eは、金融機関が消費者の口座からの借方または貸方を許可するすべての電子送金に適用されます。 このregEは、紛争解決プロセスのフレームワークと段階を確立します。 消費者金融保護局（CFPB）は、電子資金移動法に対応してregEを発行しました。 連邦規制は、銀行口座とそれをさまざまな方法で使用する人々を保護します。 レギュレーションEはそのXNUMXつであり、当座預金口座または普通預金口座をお持ちの場合は、それがどのように機能するかを理解し、違反を回避する必要があります。
レギュレーションEとは何ですか？
レギュレーションEは、電子送金（EFT）のレギュレーションと手順を確立し、電子デビットカード発行者にガイダンスを提供する連邦準備制度理事会のレギュレーションです。
電子資金移動法（規則E）
概要
1978年の電子資金移動法（EFTA）、15 USC 1693以降では、次のような電子送金（EFT）および送金を使用する個々の顧客を保護します。
- 現金自動預け払い機（ATM）の転送。
- POS（販売時点管理）端末。
- ACH（自動決済機関）システム;
- 定期的または定期的な転送を含む電話請求書支払いスキーム。
- リモートバンキングアプリケーション; と
- 資金移動。
EFTAを実施するために、公式の解釈を組み込んだ規則Eが使用されます。 規則Eの規定は、州および連邦の両方の信用組合に適用されます。 連邦保険の州公認の信用組合では、NCUAはEFTA（FISCU）の主要な執行機関ではありません。 FISCUでEFTA違反を発見し、州の監督当局が問題に適切に対処していないと思われる場合は、監督者に連絡してください。
連邦準備制度理事会（理事会）は、消費者が当座貸越サービスにオプトインまたは自発的に同意しない限り、ATMおよび2009回限りのデビットカード取引の当座貸越手数料を禁止するためにXNUMX年に規則Eを改訂しました。 理事会はまた、レギュレーションEを改訂して、ギフトカードの手数料と有効期限を制限し、ギフトカードの条件を適切に記載することを要求しました。
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ドッド・フランク・ウォールストリート改革および消費者保護法（ドッド・フランク法）は、EFTA規制当局を連邦準備制度理事会から消費者金融保護局（CFPB）に移しました。 ドッド・フランク法はまた、EFTAを改正し、米国の顧客が他の国の個人や企業に送金するための消費者保護措置の新しいシステムを確立しました。
12 CFR Part 1005の規則Eは、2011年2012月にCFPBによって繰り返されました。ドッドフランク法の送金保護を実施するために、CFPBはXNUMX年XNUMX月に規則EにサブパートB（送金転送の要件）を追加しました。
レギュレーションE：説明
消費者金融保護局（CFPB）は、電子資金移動法に従って規制Eを採用しました。 この法律は、「電子送金および送金送金サービスを利用する顧客、ならびにこれらのサービスを提供する金融機関およびその他の人々の基本的な権利、義務、および責任を確立します。」
連邦規制Eは、電子資金移動法の要件を実装するためのフレームワークを提供するために作成されました。 一言で言えば、この法律とそれに続くreg Eは、電子的に送金する銀行の顧客を保護することを目的としています。 また、電子デビットカードの発行者向けの説明も含まれています。
なぜあなたの会社はRegEについて心配する必要がありますか？
ワートマンによれば、規制Eの遵守は、「電子送金（EFT）の参加者の権利、義務、および責任を提供する連邦規制の枠組み」です。
これは、EFTを使用する人は法的に規則を遵守することを強制されることを意味します。
Reg E Violationsで何が起こりますか？
罰金–規則Eに従わない場合、実際の消費者損害賠償、100ドルから1000ドルの法定損害賠償、500,000ドルまたは正味価値の1％の集団訴訟損害賠償、および裁判所が決定した適切な弁護士費用と費用が発生する可能性があります。 たとえば、15 USC 1693m（a）を参照してください。
また、誤った情報や誤った情報を故意に提供したり、Reg Eに準拠しなかったりした場合、RegulationEには刑事責任の要素があります。
ワートマンによれば、多額の罰金を回避するためにあなたのビジネスがReg Eに準拠する必要があるのと同じように、「消費者弁護士がRegE違反を主張する行動を追求する経済的動機もあります」。 違反の疑いに対するそのような判決の多くは、昨年だけで発生しました。
ワートマンは、「原告の弁護士費用に指定された驚くべき1.5ドルを含む、601,336.74万ドルの和解基金」をもたらしたCashCallに対する特定の訴訟を想起します。
これは、売掛金部門に、コンプライアンスを確立するための短期的な手間が長期的な安心に値することを納得させるのに十分なはずです。
Reg Eはどのような種類のトランザクションを管理していますか？
CFPBによると、電子送金には、RegEに該当する次の取引が含まれます。
- POS（Point-of-Sale）転送
- ATMの引き出し
- 資金の引き出し
- デビットカードでの取引
銀行口座振込には、すべての借方と引き出しが含まれているわけではありません。 Reg Eは、次のトランザクションには適用されません。
- 小切手
- 送金
製品を試すために少額の料金を支払い、その製品のサブスクリプションに登録する紹介オファーまたはトライアルオファーが頻繁に発生します。 ヘリテージバンクのオペレーションオフィサーであるケリーピックル氏によると、これらはレギュレーションEの対象外です。
「（人々は）常に細字を読むとは限りません」とピクルスは説明します。 「そして、30日以内にキャンセルする必要があります。そうしないと、このサブスクリプションに参加します。」 Pickleによると、これらはベンダーまたは商人との論争であるはずです。
EFT統計
World Cash Reportによると、アメリカ人の43％がデビットカードでの取引を好みます。 米国には、デビットカードを受け入れるATMが434,000台とPOS端末が13.9万台あります。
連邦準備制度の支払い調査によると、カードベースのデビット支払いは10％増加し、カードベースのリモート支払いは22％増加しました。 これは、ETFを使用する際に消費者としてのあなたの権利を知ることの重要性を示しています。
Reg Eの提出手順は、銀行ごとに異なる場合があります。
一部の銀行では、すでに電話で担当者と話し合っている場合でも、書面で異議申し立てを提出するよう求められる場合があります。
たとえば、FirstInterstateBankにはオンラインフォームがあります。 デビットカードとATMカードの紛争に使用されるフォームは、次の情報を要求します。
- 係争中の取引の合計
- 製品またはサービスの種類
- 取引の完了日
- 取引がアカウントに投稿された日付
- デビットカードを置き忘れたかどうか
Pickleによると、Heritage Bankは現在、デジタルバンキングテクノロジーを最新化しています。 顧客は、アプリ内で取引を確認するとすぐに異議を申し立てることができます。 しかし、規制により、テクノロジーでさえも停滞しています。
「ただし、ルールの一部では、そのプロセスの次のフェーズを実行するために署名が必要です」とPickle氏は説明します。
Reg E：エラー-紛争保護
銀行口座をお持ちの場合、レギュレーションEには大きな利点があります。 銀行口座振込が誤って行われたと思われる場合に、ATMまたはデビットカードの取引に異議を唱えるためのオプションについて説明します。
これには、意図的な失敗と意図しない失敗の両方が含まれます。 TVストリーミングサブスクリプションサービスを中止したいが、キャンセルした後にメンバーシップの追加料金が発生したとします。 ストリーミングプロバイダーに払い戻しをリクエストすることができます。ストリーミングプロバイダーが拒否した場合は、RegE法に基づいて銀行との取引に異議を申し立てることができます。
Reg Eを使用すると、次のカテゴリの間違いに異議を唱えることができます。
- 不正な電子金融送金（EFT）
- アカウントとの間の不完全な電子送金
- 銀行の明細書に電子決済の送金を含めなかった
- 電子マネーの送金に関連する銀行の計算または簿記の誤り
- ATMやその他の電子端末から間違った金額を受け取る
- 事前承認されたトランザクションに関連するエラー
- 電子送金に関する詳細情報または説明のリクエスト。
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ただし、CFPBの基準は、すべての形式の電子取引に適用されるわけではありません。 以下はリストに含まれていません。
- 定期的な口座残高に関するお問い合わせ
- 税務または記録管理を目的とした情報要求
- 銀行取引明細書などの書類の複製が要求されます。
銀行の規制によっては、異議申し立ての手続きが異なる場合があります。 たとえば、銀行が電子フォームを使用してオンラインで異議申し立てを行うことを許可している場合や、支店を訪問して異議申し立ての事務処理を直接完了する必要がある場合があります。
あなたが誤りだと思うものに異議を唱えるとき、特定の情報が必要になるかもしれません。 たとえば、銀行に次のことを通知する必要がある場合があります。
- 係争中の取引またはエラーはいつ発生しましたか？
- 異議を申し立てたい取引の金銭的価値
- トランザクションの性質。たとえば、サービスの支払い、アイテムの購入など。
- 取引またはエラーの日付
- 取引がアカウントに記録されたとき
Reg Eの紛争でデビットカードの紛失または盗難が発生した場合は、カードが紛失していることを最初に発見したときにも銀行に通知する必要があります。 タイミングに関しては、RegEは銀行に紛争を解決するための基準を提供します。
特に銀行は、クレームを評価し、10営業日以内に間違いが発生したかどうかを判断する必要があります。
特定の考慮事項
問題を報告する場合、消費者は、金融機関が準拠していることを確認し、責任を回避するために、連邦の要件に準拠していることを確認する必要があります。 金融機関は、これらの要件を社内で広め、遵守が困難にならないようにする必要があります。
Reg Eを満たすために、支払い文書にはどの言語を含める必要がありますか？
規則Eは、EFT中に行わなければならない開示と、開示を構成するものを定めています。 規則Eに基づいて必要な開示は、書面で、顧客が保持できる形式で、明確かつ容易に理解できるものでなければなりません。
以下は、必要な開示のいくつかの例です。
- 消費者の責任を概説する通知
- 電話番号と住所–違法な転送が発生した場合に顧客があなたに連絡できるようにするため
- 振込に伴う手数料は開示する必要があります。
- 支払いを停止するための指示
- 機関の責任とエラー修正方法の概要
あなたのRegE紛争はどのくらい続くことができますか？
FDICによると、Reg Eは、請求を受け取ってから10営業日以内に銀行に紛争の調査を強制します。 ただし、新しく開設された銀行口座の場合、これには最大20営業日かかる可能性があります。
10〜20営業日以内に完了できない調査の場合、銀行は最大45日かかる場合があります。 このような場合、銀行は通常、紛争を受け取ってから10日以内に暫定的なクレジットを提供する必要があります。
アカウントを監視することで、潜在的な負債を回避することもできます。
50営業日以内にデビットカードの紛失または盗難を報告した場合、お客様の責任は、銀行に警告する前に発生したXNUMXドルまたは違法な引き出しの金額のいずれか少ない方に限定されます。
タイムリーな通知を提供しない、つまり、デビットカードがなくなったことを発見してからXNUMX日以内に銀行に通知しないと、責任が増える可能性があります。
誤解
regE紛争解決プロセスを促進する妨げとなるさまざまな規制の神話があります。 その結果、どのプラクティスを実装し、どのプラクティスを段階的に廃止するかを選択することが重要です。
FIは、解決期間を10日から45日に延長するために必要な、Reg Eクレームを検討する最初の入居として、暫定的なクレジットカウントを提供すると想定することにより、規則に違反します。 この広く保持されているregEの誤解は法的に誤りであり、発行者に規制上の罰金と罰則が科せられています。
罰則
この法律に違反した場合、違反ごとに1,000ドルの罰金が科せられ、FIの資産の最大1％になります。
RegE不正責任
レギュレーションEが提供するもうXNUMXつの重要な保護手段は、デビットカードの紛失または盗難が発生した場合の、不正または不正な取引に対する個人的な説明責任です。 デビットカードを紛失したり盗まれたりした場合の正確な責任制限があります。これは、銀行に通知するタイミングによって異なります。
以下の不正責任の制限は、規則Eに基づいて適用されます。
カードの紛失または盗難が報告された場合 | あなたの最大の責任は |
| 不正請求が行われる前 | $0 |
| カードの紛失または盗難を知ってからXNUMX営業日以内 | $50 |
| 紛失または盗難について知ってから60営業日以上経過しているが、明細書が送付されてからXNUMX暦日以内 | $500 |
| 明細書が送信されてから60暦日以上 | ATM /デビットカードアカウントから取得したすべてのお金、およびデビットカードアカウントにリンクされた他のアカウントからの不正な取引を通じて取得したお金 |
つまり、デビットカードの紛失または盗難の報告を待つ時間が長くなるほど、不正な支払いに対する責任が大きくなります。 これらの時間的制約は、レギュレーションEに基づいて延長できますが、デビットカードの紛失または盗難をより早く報告することを妨げる例外的な状況を示すことができる場合に限ります。
銀行口座を保護する方法
銀行口座は、お金を管理し、将来のために貯金し、費用を支払うための便利で安全な方法です。 Reg Eやその他の消費者銀行規制はあなたを保護しますが、あなた自身をより積極的に保護するためにあなたができることがいくつかあります。
Reg Eに基づく権利を行使する必要がない場合は、次の推奨事項に留意してください。
＃1。 アカウントの詳細を過度に開示しないでください。
デビットカード、銀行口座番号、またはPINを知らない人に絶対に教えないでください。 誰かが電話または電子メールでデビットカードを要求した場合は、最初に要求を確認せずにデビットカードを渡さないでください。
＃2。 銀行のアラートを利用します。
銀行口座がXNUMXつであろうと多数であろうと、口座番号を知っていることが重要です。 この情報を安全な場所やパスワードで保護されたコンピューターファイルなどの安全な場所に保管しておくと、なりすまし犯罪者を寄せ付けないようにすることができます。 また、Reg Eの異議申し立てを提出する必要がある場合は、すぐに利用できます。
銀行のアラートと通知を設定すると、疑わしい動作の可能性についてアカウントを監視するのに役立つ場合があります。 たとえば、アカウントにお金が入金または借方に記入されるたびに警告するトランザクションアラートを設定できます。 その後、オンラインバンキングアカウントを使用して取引情報を表示できます。
＃3。 あなたの声明を調べてください。
予期しない請求や疑わしい請求がないか、毎月の明細書を確認してください。 間違っている、または不正であると思われるものに気付いた場合は、すぐに銀行に通知して、損害に対する責任を制限してください。
＃4。 モバイルウォレットアプリの使用を検討してください。
デビットカードを安全なモバイルウォレットアプリに接続すると、個人情報の盗難や詐欺からさらに保護される可能性があります。 モバイルウォレットアプリは、トランザクションごとに独自の識別トークンを生成することにより、銀行口座情報を保護します。 このトークンはXNUMX回の取引でのみ有効であるため、デビットカードに追加料金を請求するために複製することはできません。
あなたの銀行はあなたがあなたの口座を保護するのを助けるためにあなたにいくつかの追加の機能またはツールを提供することができるかもしれません。 たとえば、オンラインバンキングやモバイルバンキングにXNUMX要素認証を設定できる場合があります。 これにより、資金管理がさらに安全になる可能性があります。
なぜRegEに突然興味があるのですか？
規制Eは、消費者金融保護局の設立と最近の消費者保護の強化の傾向の結果として、目立つように復活しました。 進化する決済テクノロジーは、レギュレーションEの適用性にも影響を与えています。
近年、サービスプロバイダーがオンラインで支払いを処理するという重要な傾向があります。 これにより、規制当局による精査や私的訴訟の危険性が高まります。 企業は、Reg Eに準拠するために、堅実なプロセスを実施しているベンダーとの協力を検討する必要があります。
レギュレーションEに関連する特定のケースはありますか？
レギュレーションEのコンプライアンスは、私的訴訟の申し立て、推定集団訴訟、および規制手続きの対象となっています。 さらに、ワートマンは、消費者弁護士がRegE違反を追求するために経済的に動機付けられている可能性があると警告しています。 彼は特に、昨年のCashcallに対する訴訟で、原告の弁護士費用が合計601,336.74ドルになったことを思い出します。
これらの制裁措置が実施されているので、すべての責任ある組織は支払い要件の順守について懸念する必要があると言うのが妥当です。
グローバルおよび国内商取引における電子署名に関する法律
電子送金には消費者認証が必要なため、署名または電子署名などの消費者認証によるその他の手段で取得できます。 2000年に制定されたグローバルおよび国内商法における電子署名は、連邦法です。 州際通商で使用される電子署名と電子記録の有効性を認めました。 この法律は、オンラインで行われた契約が法的拘束力があると認められるようにするために制定されました。
各州には、電子署名と記録を管理する独自の一連の規制があります。 ただし、電子商取引に明示的に対応しているのは連邦法だけです。
この許可は紙の形式または電子署名で行うことができますが、その形式は顧客として認識され、規制eに準拠するために許可する消費者の同意の証拠を提供する必要があります。
消費者保護
消費者金融保護局は、消費者を保護するために消費者保護法の施行を担当しています。 消費者金融保護局は、その能力において規制Eを施行します。
個人情報の盗難やデビットカードの紛失または盗難の結果としてアカウントに違法な取引があった場合、RegEで行う必要のあるさまざまなことがあります。 違法取引について銀行または金融機関に通知する期間は60日です。 期間は、トランザクションの詳細を示す最初のステートメントが発行されたときに始まります。 結果として、あなたがそれらを受け取るとき、あなたがあなたの毎月の声明を徹底的に研究することが重要です。
ATMまたはデビットカードが盗まれたり紛失したりした場合は、すぐに銀行に通知する必要があります。 したがって、50日以内に報告を行う場合、EFTAはあなたの責任を60ドルに制限します。 500日以内に報告しない場合、最大XNUMXドルの損失を被る可能性があります。
カードの紛失または盗難、および不正取引として報告した場合、銀行機関は請求を調査する必要があります。 通知を受け取ってから10営業日以内に開始する必要があり、完了するまでに最大45日かかる場合があります。 銀行は、調査の終了時に取引が不適切であったことを発見した場合、係争中の資金をあなたに返還しなければなりません。
調査の終了後XNUMX日以内に、銀行は調査結果を通知する必要があります。 それがあなたに有利な判決を下した場合、会社は問題を修正するためにXNUMX営業日があります。
救済
銀行または金融機関があなたに返金しない場合、または不正なEFTのエラーを修正しない場合は、消費者金融保護局に訴訟を起こすことができます。 訴訟を起こせば、法廷で損害賠償を取り戻すことができるかもしれません。
カードの紛失または盗難を報告し、アカウントの凍結を要求した後、機関が電子送金をブロックしなかった場合にも、損害賠償を受ける権利があります。 違法な電子資金の送金で失ったお金は、あなたが回復する権利があるかもしれない損害賠償の100つです。 また、1,000ドルからXNUMXドルの範囲の懲罰的損害賠償、および裁判所と弁護士費用を求める資格がある場合もあります。
RegEとRegZ
Reg Zの紛争には、信用または貸付の紛争が含まれます。 レギュレーションEとは異なり、レギュレーションZは、10日間の不正調査を求められた後、金融機関に暫定的なクレジットの提供を強制しません。 ただし、Reg Zが問題となっている場合、金融機関は、口座保有者が支払うべき係争額に対する利息の請求を停止する必要があります。
ATMカードを紛失したり、デビットカードを盗まれたりした場合、不正取引の責任を問われることはありますか?
状況によります。 Reg E では、カードを発見してから 50 営業日以内にカードの紛失または盗難を報告した場合、不正な取引に対して最大 XNUMX ドルの責任を負うことになります。 XNUMX 営業日後に報告すると、責任が高くなる可能性があります。
自分のアカウントで取引に異議を唱えるとどうなりますか?
アカウントの取引に異議を申し立てると、金融機関が調査を行い、取引について決定を下します。 この間、教育機関は暫定的なクレジットを利用できるようにする場合があります。
金融機関が紛争を解決するのにどのくらいの時間がかかりますか?
Reg E では、金融機関は、異議を受け取ってから 45 日以内に異議を解決する必要があります。 金融機関がこの期間内に紛争を解決できない場合、それができない理由を書面で説明する必要があります。
金融機関が私の口座に間違いを犯した場合はどうなりますか?
あなたの金融機関があなたの口座に間違いを犯した場合、Reg Eの下でできるだけ早くエラーを修正する必要があります. また、教育機関は、エラーの説明と、エラーを解決するために必要な手順を書面で提供します。
EFT による当座貸越の手数料を金融機関から請求できますか?
Reg Eでは、金融機関は、ATMおよびワンタイムデビットカード取引の当座貸越を選択した場合にのみ、当座貸越手数料を請求できます. オプトインしていない場合、機関は料金を請求する代わりに取引を拒否する必要があります。
販売時点管理 (POS) 取引と ATM 取引の違いは何ですか?
販売時点管理 (POS) トランザクションは、デビット カードを使用して店舗やレストランなどのマーチャントで行われるトランザクションです。 ATM トランザクションは、ATM マシンで行われるトランザクションです。
まとめ
Reg Eは、顧客が実際に保有しているお金を含む金融取引に適用できると考えてください。 取引に借入金が含まれる場合、regEは適用されません。
発行者がコンプライアンスを維持するには、RegE紛争の最初の10日以内に調査を実施する必要があります。
Reg E よくある質問
Reg Eでカバーされていないものは何ですか？
通常のクレジットカード支払い、プリペイドテレホンカード、ギフトカード、およびプリペイドカードは法律の対象外です。 Reg Eでは、インターネットを介してアカウントの明細書、送金、およびオンラインの請求書支払い情報にアクセスできる必要があります。
レギュレーションEは誰に適用されますか？
規則Eは、米国内の外国金融機関の事務所を含む、任意の州の居住者にEFTサービスを提供するすべての人に適用され、EFTが任意の州の居住者に提供される米国内のすべてのアカウントに適用されます。 、転送が発生する場所に関係なく。
Reg Eはビジネスデビットカードをカバーしていますか？
Reg Eは、消費者の購入に使用されるデビットカードに適用されます。 商用デビットカードは除きます。
最も頻繁なRegE違反は何ですか？
FDICの審査官が発見した最も一般的な懸念事項は、次のとおりです。デビットカードの保留とトランザクション処理は、8種類の当座貸越プログラムです。 不動産決済手続き法（RESPA）のセクションXNUMXへの違反。
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