住宅ローン、個人ローン、車両ローンなどのローンまたはクレジットアカウントの借り換えは、より大きな割引を受けるための一般的なアプローチです。 ただし、このガイドは、ローンの借り換えが何を意味するのか、借り換えが悪い信用でどのように機能するのか、そのコスト、およびそれがあなたの信用をどのように傷つけるのかを知るのに役立ちます。
さぁ、始めよう。
ローンの借り換え
借り換えは、既存の信用契約、最も重要なのはローンまたは住宅ローンの条件を変更および修正するプロセスです。 企業または個人が信用債務を借り換えるとき、彼らは一般的に彼らの金利、支払いスケジュール、および/または他の契約条件を改善することを目指しています。
一方、ローンの借り換えは、XNUMXつ以上の以前のローンを返済するために新しいローンを取得するプロセスです。 通常、借り手はより低いものを達成するために借り換えます 金利 または彼らが返済しなければならない金額を減らすために。 ローンの返済が困難な債務者の場合、借り換えを使用して、月々の支払いを減らした長期ローンを取得することもできます。 特定の状況では、より長い期間にわたって利息を支払わなければならないという事実のために、支払われる合計金額は増加します。
ローンの借り換えとは何ですか？
借り手は、現在の財政的義務をより有利なものに置き換えるためにローンを借り換えることができます。 この戦略を通じて、借り手は既存の債務を返済するために新しいローンを取得し、以前のローンの条件は新しいローンの条件に置き換えられます。 借り手はローンを借り換えて、月々の支払いを少なくしたり、返済期間を長くしたり、より便利な支払いプランを利用したりできます。 一方、住宅ローンや自動車ローンなどの借り換えローンは、通常、購入ローンよりもわずかに高い金利を持っています。
さらに、借り手は、より迅速に返済するために、債務を借り換えることができます。 期間が長くなると月々の支払いが安くなる可能性がありますが、ローンの利息が増えるため、全体的なコストが高くなる可能性があります。 ただし、住宅ローンや自動車ローンなどの一部のローンには前払いペナルティが含まれているため、借り換えのメリットは料金の増加によって相殺される可能性があります。
借り換えの利点：
- 現在のローンよりも低金利のローンに借り換えると、毎月の支払いを減らすことができます。 これは、あなたが借りたときにそこになかった市況またはより高いクレジットスコアの結果としてより安いレートの資格を得ることが原因である可能性があります。 特に大規模または長期のローンでの金利の低下は、通常、ローンの存続期間中に大幅な節約につながります。
- ローンの期間を延長することで支払いを延長することができますが、ほぼ確実に、より多くの利息を支払うことになります。 さらに、短期ローンに借り換えて、より早く返済することができます。 たとえば、30年の住宅ローンを15年の住宅ローンに借り換えることができます。これにより、月々の支払いが高くなりますが、金利は低くなります。 あなたは15年ではなく30年でローンを返済するでしょう。
- あなたが現在支払っているよりも低い金利を得ることができるならば、多くのローンを単一のものに統合することは理にかなっているかもしれません。 さらに、ローンがXNUMXつしかない場合は、支払いを簡単に追跡できます。
借り換えのデメリット：
- かなり高額になる可能性があります。 借り換え率は貸し手と管轄によって異なりますが、借り換え手数料で未払いの債務の3％から6％を支払うことを期待できます。 申請、オリジネーション、鑑定、検査の料金は、追加のクロージング料金のほんの一例です。 住宅ローンなどの大規模なローンのクロージングコストは、簡単に数千ドルを超える可能性があります。
- ローンの支払いを長期間に分散すると、債務の金利が高くなります。 月々の支払いを減らすことはできますが、月々の支払いの減少は、ローンの長期借入費用によって相殺される可能性があります。
- 特定のローンは、借り換えた場合に失われる本質的な利点を提供します。 たとえば、経済的な問題が発生した場合、連邦政府の学生ローンは、一時的に支払いを停止する延期または猶予の選択肢を含め、民間の学生ローンよりも柔軟性があります。 あなたが公共部門で働いている場合、あなたはあなたの連邦の義務の部分的な許しの資格があるかもしれません。 あなたはこの種の有利なローンに固執するほうがよいかもしれません。
ローンの借り換えとはどういう意味ですか？
あなたのローンを借り換えることはあなたの古いローンをより多くの金額であるかもしれない新しいものと交換することを意味します。
あなたがあなたの住宅ローンを借り換えるとき、あなたの銀行または貸し手はあなたの以前のローンを返済し、それを新しいものと交換します。 したがって、名前は「リファイナンス」です。 借り手の大多数は、金利を下げて支払い期間を短縮するため、または家の資産の一部を現金化するために借り換えます。
借り換えのXNUMXつの基本的なタイプは、金利と期間の借り換えとキャッシュアウトの借り換えです。
＃1。 ラタとタームリファイナンス
金利と期間の借り換えにより、より低い金利の新しいローンが取得され、場合によっては、より短い支払い期間（30年から15年の期間に変更）が発生します。
現在の記録的な低金利では、30年ローンを15年ローンに借り換えると、元のローンと同じ月々の支払いが発生する可能性があります。 これは、15年の債務返済は通常、30年の住宅ローンの支払いよりも高いにもかかわらず、新しいローンの金利が低いためです。
＃2。 キャッシュアウト借り換え
キャッシュアウトの借り換えで、あなたはあなたの家の現在の価値の80％まで借りることができます。 その結果、このタイプの借り換えは、キャッシュアウト借り換えと呼ばれます。 あなたの財産が$100,000の価値があり、あなたがそれに$60,000の住宅ローンを借りていると仮定します。 資格のある借り手として、あなたの銀行または貸し手はあなたに最大$ 20,000のキャッシュアウトを提供し、あなたの新しい住宅ローンの合計額は$80,000になります。
キャッシュアウトの借り換えをするとき、あなたはいつもお金を節約しているわけではありません。 むしろ、あなたはいくつかの切望されていた現金で低金利のローンを取得しています。 キャッシュアウトの借り換えからの資金を使用して、裏庭の隠れ家に新しいプールを建設したり、夢の休暇をとったりすることができます。
キャッシュアウトローンを受け入れると、請求の規模が大きくなります。 これにより、支払いが増加したり、償却期間が長くなる可能性があります。 これは無料のお金ではないことを覚えておいてください、そしてあなたはあなたの貸し手に返済する責任があります。
あなたの住宅ローンの借り換えに関しては、これは軽視されるべき決定ではありません。 あなたが受け取る節約と比較して借り換えのコストを考慮してください。 借り換えをするかどうか、または利用できる他のオプションについて混乱している場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
の意味についてもっと知るために 借り換えローン、リンクをクリックできます。
ローンの借り換えはどのように機能しますか？
ローンの借り換えを検討している場合は、最初に現在の取り決めの条件を確認して、すでに支払っている金額を確認する必要があります。 現在のローンに前払いペナルティがないことを確認します。 借り換えのメリットは、早期解約のコストよりも重要である可能性があります。 あなたの現在のローンの価値を決定した後、あなたはあなたの状況に最も適した条件を見つけるために他の貸し手と一緒に買い物をすることができます。 この競争は、資格のある消費者に数百ドル、さらには数千ドルのローンを節約する可能性があります。 これらのXNUMXつのフェーズは借り換えプロセスを要約したものですが、貸し手と借りているローンの種類によって異なる場合があります。
＃1。 クレジットを確認してください
あなたのクレジットスコアをチェックすることは、どの貸し手とローンの種類が現時点であなたに最も適しているかを決定するのに役立ちます。 あなたが貧弱な信用を持っているならば、あなたはあなたの個人ローンを借り換える前にそれを修理するべきです。
＃2。 貸し手を購入し、ローンのオファーを比較する
あなたが可能な限り低い金利または可能な限り最小の月々の支払いを探しているかどうかに関係なく、どの貸し手があなたに最大の取引を提供するかを見るために複数の申請書を提出したいかもしれません。 あなたの基準を満たすローンをあなたに提供することができる貸し手のリストを作成することから始めます。 各貸し手について、宣伝されている最小および最大の融資額、条件、および金利を考慮してください。 あなたが彼らの標準的なクレジットスコアの要件を確認することができれば、これはあなたの可能性を狭めるのに役立ちます。
＃3。 ローンを申請して受け入れる
潜在的な貸し手のリストを絞り込んだら、最適と思われるものから始めて、複数の申請書を提出します。 信用格付けへの影響を最小限に抑えるために、14日以内にすべての申請書を提出してください。 次に、最高のローンを受け入れる前に、各貸し手からの公式ローンのオファーを比較できます。
＃4。 あなたの古いローンを完済する
特定の貸し手はあなたが借りているお金をあなたの現在の債権者に直接送ることができるかもしれません、それはあなたがあなたの借金をより早く返済することを可能にします。 そうでない場合、貸し手はあなたの個人ローンの返済に適用するための資金をあなたに送るかもしれません。
＃5。 古いローンが返済されていることを確認する
それらが閉じられ、バランスが取れていないことが確実になるまで、以前のローンを監視してください。 不測の事態により支払いを逃すという過ちを犯したくない。
信用不良のローンの借り換え
あなたのクレジットスコアが低くても、あなたはあなたの住宅ローンを借り換えることができます。 あなたが貧弱な信用を持っているならば、考慮すべきいくつかの借り換えオプションがあります。 信用度が低く、どこから始めればよいかわからない場合は、次のアクションが役立つ場合があります。
1.あなたのクレジットスコアを改善する
借り換えを申請する前に、クレジットを評価し、それをどのように改善できるかを判断することをお勧めします。
これがあなたのクレジットスコアを改善するためのいくつかの速い方法です：
- 既存のクレジットカードでクレジットラインの増加をリクエストします。
- 他人のアカウントやクレジットカードの使用を許可します。
- 可能な限り多くの負債を排除します。
- 過去に閉鎖されたアカウント（クレジットカードなど）は閉鎖されるべきではありません
2.共同借入人を検討する
強い信用を持っている配偶者、パートナー、または信頼できる知人とローンを共同で申請することを検討してください。 したがって、貸し手の名前がアプリケーションに表示されている場合、貸し手は両方のクレジットプロファイルを調べます。 と収益、あなたの共同借り手がより信用に値する場合、あなたに承認のより良いチャンスを与えます。 また、共同借り手が彼らの義務について知らされていることを確認してください。 たとえば、あなたが支払いをすることができなかった場合、彼らは借金を返済する責任があります。
＃3。 悪い信用住宅ローンの借り換えプログラムを比較する
次のステップは、信用の借り換えの可能性を調査して、資格があるかどうかを判断することです。 貸し手を探すときは、使用するローン商品をしっかり把握しておくと便利です。
＃4。 現在の貸し手に確認してください
借り換えの見積もりを取得するには、現在の貸し手に連絡してください。 あなたが一貫して時間通りの支払いをし、彼らとの優れた信用履歴を持っているなら; 彼らは信用調査をせずにあなたのローンを借り換えることをいとわないかもしれません。 または、少なくとも、アプリケーションを評価するときは、クレジットスコアに加えて他の要素を考慮してください。
＃5。 複数の貸し手からのレートを比較する
複数の貸し手からのレートを比較して、あなたが優れたまたは悪い信用を持っているかどうか。 あなたに最適なローンと金利を決定するための優れた方法です。 事前に適格な借り換え率を比較することもできます。 以下の表にあるすべてのパートナー貸し手から、XNUMXつのフォームに記入してください。
ローンの借り換えのコスト
ローンの借り換えにかかる費用は、ローン金額の2％から6％の範囲です。 次のようなさまざまな要因によって異なります。
- ローンの金額
- あなたの銀行または信用組合
- あなたが現在いる場所
- あなたのクレジットスコア
- あなたの家の将来の公平性
- 住宅ローンの期間
- 住宅ローンパッケージ
ローンの費用を借り換える際には、借り換えの前に発生するクロージング費用の数を考慮してください。 借り換えが長期的にどれだけあなたを救うことができるか。 借り換えが価値があるかどうかを判断する際の最も重要な考慮事項のXNUMXつ。 あなたがあなたの家に滞在したい時間の長さです。 ローンの借り換えコストを毎月の貯蓄と将来の目標と比較して、損益分岐点のしきい値を計算します。
あなたが現在の家に長期間滞在したい場合、借り換えはあなたに低金利を提供します。 および/またはより短い回収期間、あなたの借り換えの節約はかなりの可能性があります。 ローン費用の借り換えについては、借り換え費用を下げる方法も検討する必要があります。 手順を確認しましょう。
ローンの借り換えコストを下げる方法
ステップ1：クレジットスコアの改善に取り組みます。 良好な信用履歴と高いクレジットスコアは、必要なレバレッジを提供できます。 最高の借り換え価格を利用する。 あなたの手形を時間通りに支払い、あなたの借金を減らし、そしてあなたの信用報告書の不正確な情報に異議を唱えます。
ステップ2：いくつかの異なる貸し手に連絡します。 比較ショッピングなしでは、あなたはあなたが良い取引を得ているかどうかを知ることは決してありません。 ローンを申請する前に、XNUMX〜XNUMX人の貸し手が請求する借り換え手数料を比較してください。
ステップ3：借り換えローンの費用を交渉します。 特定のローンの借り換え費用は交渉可能です。 貸し手は、申請手数料やオリジネーション手数料などの特定の手数料を削減または免除する場合があります。 率直に発言し、低価格を主張します。
ステップ4：無料の借り換えを検討します。 家の借り換えの全費用を前払いするための現金が不足している場合。 クロージングコストなしの借り換えはオプションです。 あなたの貸し手はあなたの金利を上げるか、あなたの新しいローンの合計額にクロージングコストを含めるかもしれません。 長期的にはより多くの費用がかかります。
ローンの借り換えはあなたの信用を傷つけますか？
一般的に、個人ローンの借り換えは、信用格付けのわずかな低下をもたらす可能性があります。 申請書からの厳しい問い合わせと新しいクレジット口座の開設の結果として。 あなたが継続的にあなたの新しいローンで時間通りに支払いをするならば; あなたの信用格付けは、時間の経過とともに改善し、その後拡大する可能性があります。 借り換えによってお金を節約したり、ローンの支払いを管理しやすくしたりする可能性がある場合。 値のわずかな減少は通常正当化されます。 「借り換えはクレジットスコアにどのように影響しますか？」という質問。 ここで徹底的に対処されます
ローンの借り換えがあなたのクレジットスコアにどのように影響するか
ローンの借り換えでは、クレジットスコアはXNUMXつの方法で影響を受けます。
- あなたが料金について尋ねるために貸し手に連絡するとき、彼らはあなたの信用履歴を検討します。 この活動の結果として、あなたの信用報告書に厳しい問い合わせが報告されます。 ハードクレジットの問い合わせごとに、クレジットスコアが少し下がります。
- 借り換えを行うと、以前のローンは技術的に閉鎖され、新しいローンに置き換えられます。 古いローンを新しいローンに置き換えると、クレジットスコアが下がります。 古いアカウントはあなたのクレジットにとってより有益です。
ただし、可能な限り迅速に料金を購入することで、クレジットスコアへの影響を最小限に抑えることができます。
ローンの借り換え後のクレジットスコアの再構築
ローンを借り換えると、クレジットスコアはほぼ確実に低下します。 ただし、これは、必要な予防措置を講じた場合にのみ一時的なものになります。 クレジットをすばやく復元する方法は次のとおりです。
- 借り換えが完了するまで、現在のローンの支払いを維持します。 それが完全に完済されるまで、あなたはローンの支払いを続けなければなりません。 そうしないと、貸し手が信用調査機関に支払い不足を通知した場合、あなたの信用は著しく損なわれます。
- 時間通りにあなたの新しいローンを支払います。 これは、新しいローンの有利な支払い履歴を確立し、クレジットスコアを向上させるのに役立ちます。
- 借り換え後は、少なくともXNUMX年間はクレジットの申請を控えてください。 あなたはあなたのスコアを下げるためにあなたの信用報告書にこれ以上難しい問い合わせをする必要はありません。
借り換えの前に、プロセスがクレジットスコアにどのように影響するかを理解することが重要です。 最も重要なことは、借り換えのメリットを慎重に検討して、それがあなたにとって最善の行動であるかどうかを判断することです。
いつローンを借り換えるべきですか？
借り換えは、現在のローンの金利を節約するのに役立ちます。 ほとんどの専門家は、金利が少なくとも2％引き下げられた場合、借り換えローンが望ましいことに同意します。 一方、多くの貸し手は、顧客に借り換えを促すには、金利コストを1％削減するだけで十分であると考えています。
借り換えの目的は何ですか？
借り手は、現在の財政的義務をより有利なものに置き換えるためにローンを借り換えることができます。 この戦略を通じて、借り手は既存の債務を返済するために新しいローンを取得し、以前のローンの条件は新しいローンの条件に置き換えられます。 借り手はローンを借り換えて、月々の支払いを少なくしたり、返済期間を長くしたり、より便利な支払いプランを利用したりできます。
ローンの借り換えはあなたの信用スコアを傷つけますか?
一般的に、個人ローンの借り換えは、申し込みからの厳しい問い合わせや新しい信用口座の開設の結果として、信用格付けがわずかに低下する可能性があります。 新しいローンの期限内の支払いを継続的に行うと、信用格付けが向上し、時間の経過とともに拡大する可能性があります。
ローンの借り換えのデメリットとは？
借り換えにはデメリットがある
- あなたはあなたのお金の価値を得られないかもしれません。
- あなたの節約は、努力する価値がないかもしれません。
- 毎月の支払いが増える可能性があります。
- 家の資産が減る可能性があります。
借り換えは危険？
住宅ローンの金利が低く、誰が一番利率が高いかについて誰もが話している場合でも、住宅ローンの借り換えが常に良い考えであるとは限りません。 これは、住宅ローンの借り換えには長い時間がかかり、最終的には多額の費用がかかる可能性があるためです。 貸し手は、あなたのクレジットスコアもチェックします。
