銀行は、電気代や住宅ローンの支払いから毎週のガスやコーヒーの購入まで、私たちが費やし、節約し、借りているものの多くを追跡しています。 その顧客データの一部は、「オープンバンキング」（「オープンファイナンシャルデータ」とも呼ばれます）として知られるグローバルな動きの一環として、現在サードパーティと共有されています。 それは約XNUMX年間作業中であり、デジタル金融革新の津波を解き放ちます。 サードパーティプロバイダー（TPP）は、オープンバンキングを使用して、お金を節約し、より迅速に借り入れ、より簡単に支払うことができます。
英国の規制では、銀行はすでに認可されたTPPと連携する必要があります。
米国では、オープンバンキングのいくつかの銀行が自主的にデータを利用できるようにしています。 この傾向は、義務になるかどうかにかかわらず、今後も続くと予想されます。
オープンバンキングの定義
オープンバンキングは、顧客が同意した条件の下でのみ、電子的、安全に、財務情報を共有する手法です。
TPPは、新しいアプリやサービスの作成を促進するアプリケーションプログラミングインターフェイス（API）のおかげで、財務情報に効率的にアクセスできます。 理想的な世界では、オープンバンキングは顧客にとってより良い体験をもたらすでしょう。
あなたはすでにオープンバンキングが強化するサービスを利用しているかもしれません。 サードパーティの個人財務管理（PFM）アプリは、銀行口座情報を活用して、支出を追跡し、他の目的を達成するのに役立ちます。
オープンバンキングを理解する
オープンバンキングでは、銀行はサードパーティのサービスプロバイダー（通常はソフトウェアスタートアップやオンライン金融サービスサプライヤー）に、顧客の個人データや金融データへのアクセスと管理を許可します。 顧客は通常、オンラインアプリの利用規約画面のボックスをクリックするなどして、そのようなアクセスを許可するために、銀行に何らかの種類の契約を提供する必要があります。 サードパーティのオープンバンキングサプライヤーのAPIは、顧客の共有データにアクセスできます。 顧客のアカウントとトランザクション履歴をさまざまな金融サービスオプションと比較したり、参加している金融機関と顧客間でデータをプールしてマーケティングプロファイルを生成したり、顧客に代わって新しいトランザクションとアカウント調整を実行したりすることは、すべて可能な用途です。
スクリーンスクレイピングはもう必要ありません。
アカウントアグリゲーターとも呼ばれるPFMアプリの初期世代では、銀行口座へのアクセスに使用するのと同じユーザー名とパスワードを使用する必要がありました。 これにより、ソフトウェアは自由に「スクリーンスクレイピング」を実行したり、自由に使用できるすべてのデータから必要な情報を選択したりできます。 これは不便で信頼性が低く、銀行のWebサイトが変更された後にやり直す必要がありました。 一方、APIは、プログラムに特定のデータビットへの直接アクセスを提供します。 これには、アカウントの残高や特定の取引の詳細が含まれる場合があります。 さらに、パスワードを他人に開示する必要はありません。
オープンバンキングはあなたのために何ができますか？
オープンバンキングのイニシアチブは、銀行、規制当局、およびTPPにとって重要です。 長期的には、顧客は自分のお金を管理し、借り入れ、そして支払いをするためのより多くのオプションを持つべきです。
＃1。 銀行への圧力。
オープンバンキングによりTPPは銀行情報にアクセスできますが、銀行は提供するサービスを改善することを選択できます。 銀行は、他の人が運用中のコミュニケーションを指示できるようにする代わりに、改善されたPFMツールと透明で競争力のある価格設定と競争することができます。
＃2。 追加リソース
より多くのサードパーティPFMソリューションが進行中です。 オープンAPIを使用すると、アプリ開発者は支出を管理するための支援をより簡単に行うことができます。 彼らはあなたのアカウントでの発生を予測したり、人工知能を使用してあなたにお金を節約する製品を推薦したりすることができるかもしれません。 もちろん、一部のアプリケーションは最高のアイテムやサービスを推奨しない場合があります。 ただし、紹介料やアフィリエイト料金を支払うものを推奨する場合があるため、ツールは慎重に選択してください。
＃3。 合理化された資金調達
ローンの取得または借り換えは、それほど難しくない場合があります。 多くの情報源から情報を収集して手動で潜在的な貸し手に提出する代わりに、消費者は貸し手が必要なものを手に入れてより良いオファーを提供できるようにすることができます。
＃4。 企業向けローン
あなたの中小企業がローンや信用枠を必要とする場合、貸し手はあなたの本を調べたいと思うかもしれません。 繰り返しになりますが、貸し手がレポートを見るまでに不正確になる可能性のあるレポートを作成するのではなく、貸し手は銀行や会計システムから必要なすべての情報を取得できます。
＃5。 会計の自動化
よりシンプルで安価な会計システムは、企業と消費者の両方に利益をもたらす可能性があります。 支払いを送受信すると、統合システムがすぐに更新され、税金の準備にかかる時間を節約できます。
＃6。 新しい支払いオプション
支払いは、ヨーロッパのオープンバンキング政策の重要な要素です。 銀行は、第三者の支払い開始者があなたに代わって支払いを開始することを許可する必要があります 欧州委員会の第2回決済サービス指令（PSDXNUMX）。 繰り返しになりますが、これは必ずしも新しいものではありませんが、より多くのサービスプロバイダーが支払いを処理しやすくなります。 支払い処理費用の削減も企業に利益をもたらす可能性があります。
＃7。 プライバシーに関する懸念
オープンバンキングはデータ共有に基づいていますが、情報を非公開にすることをお勧めします。 幸いなことに、オープンバンキングはセキュリティやプライバシーの喪失を意味するものではありません。 TPPと銀行は、機密情報を保護するための予防措置を講じる必要があります。 彼らは彼らが直面する新しいリスクについて顧客を教育します。
＃8。 データ交換
金融機関がいつどのように個人データを共有できるかは、オープンバンキングプログラムで指定されることがよくあります。 たとえば、英国の顧客は、特定のパートナーとの情報共有を受け入れる必要があります。 米国の銀行は現在、あなたの許可を得て、あなたがあなたの情報を共有する方法を管理（および規制）しています。 彼らはその力を放棄することに熱心ではないようです。
あなたが許可する共有は、あなたの情報を他の誰かの手に委ねます。 次に、TPPがあなたの情報を保護するのにどれほど効果的であるか、そして彼らがそれをどうするかという問題があります。
オープンバンキングのリスク
オープンバンキングは、金融データやサービスへのアクセスを容易にするという形で消費者に利益をもたらし、金融機関のコストを節約する可能性があります。 しかし、それは金融のプライバシーと消費者の財政の安全、そして金融機関への責任に深刻な危険をもたらす可能性があります。 オープンバンキングAPIには、不正なサードパーティソフトウェアが顧客のアカウントを削除する可能性などのセキュリティ上の問題がないわけではありません。 これは深刻な（そしてありそうもない）脅威です。 はるかに大きな懸念には、不十分なセキュリティ、ハッキング、または内部脅威によって引き起こされるデータ侵害が含まれます。 それらは現代ではかなり規則的になっています。 これは金融機関でより多く、より多くのデータがより多くの方法で相互接続されるようになるにつれて、一般的であり続けるでしょう。
オープンバンキングは、金融サービス業界の競争環境を変える可能性があります。 これは、上記のように競争を激化させることによって消費者に利益をもたらす可能性があります。 ただし、金融サービスの統合につながる場合は、逆の効果があり、消費者のコストが増加する可能性もあります。 これは、ビッグデータとネットワーク効果による規模の経済によるものです。 結果として生じる市場支配力と価格決定力は、顧客のコスト削減を上回る可能性があります。 このような市場の統合は、オンラインショッピング、検索エンジン、ソーシャルメディアなど、他のインターネットベースのサービスで以前から目撃され、強く批判されてきました。 市場集中の当面のコストは別として、顧客の個人的な財務データの同等の活用は、長期的にはさらに多くの問題を引き起こす可能性があります。
顧客はオープンバンキングについてどう思いますか？
私たちの調査結果によると、データ共有に関する基本的な質問を顧客に尋ねても、オープンバンキングを採用したいという顧客の願望を正確に把握することはできません。 より完全な全体像を得るために、私たちはいくつかのオープンバンキングのアイデアのモックアップを作成し、消費者に彼らが好むものをスコアリングするように依頼しました。 次に、データを使用するためにデータへのアクセスを許可する準備ができているかどうかを尋ねました。 英国の3,000人の消費者と中小企業を対象としたこの調査では、顧客の感情が非常に好意的であることがわかりました。 当然のことながら、オープンバンキングに最も関心を持っていたのは、テクノロジーに精通した若い専門家でした。 ここにいくつかのより重要な発見があります：
- 消費者は本質的にデータ共有に懐疑的でしたが、特定の製品やサービスが魅力的であると感じたり、それが自分たちの生活にもたらす価値を理解したりすると、データを共有する準備がXNUMX倍以上になりました。 これは、データを共有したいという一般的な要望とは対照的です。 これは、オープンバンキング対応のアイデアについて最も保守的な見方をしているカテゴリを含め、すべてのカテゴリに当てはまりました。
2.金融サービスの通常のターゲットではありませんが、経済的にストレスのある個人は、オープンバンキングソリューションの重要なセクターである可能性があります。 財源が少ない、財政を処理する時間がほとんどない、またはその両方の消費者は、お金の節約と管理に役立つソリューションに関心を示しました。
3.さらに、雇用保障を懸念している英国の顧客の40％近くが、人々が自動的にお金を節約し、魅力的な支出をより適切に追跡するのに役立つアプリを見つけました。
4.裕福な高齢者も魅力的な人口統計であり、15％が好きな概念のデータを提供することを熱望しています。 これらの顧客は多くの場合、テクノロジーに精通しており、テクノロジーが経済的生活をどのように改善するかを理解していました。 そのため、彼らは新しいソリューションをより快適に試すことができました。
まとめ
中小企業が成長を支援するデータ分析ベースの付加価値サービスに料金を支払うことをいとわないことはほぼ確実です。 これが、この分野の特定の企業がすでに多額の資金を受け取っている理由です。 だからこそ、オープンバンキングはテクノロジーと経済の相互作用の中心にあります。
したがって、フィンテックが素晴らしい年を迎えたとしたら、これは間違いなく物語の始まりにすぎません。 オープンバンキングイニシアチブのサポートにより、このセクターは現在、銀行革命の最前線にあり、中小企業にふさわしいレベルのサービスを提供すると同時に、経済全体で潜在能力を最大限に発揮します。
オープンバンキングに関するFAQ
オープンバンクはどのように機能しますか？
すべての金融機関[預金取扱機関]は、オープンバンキングの下で顧客および/または支払いデータをサードパーティプロバイダーが利用できるようにする必要があります。 オープンバンキングは金融サービスの独占を解体し、より多くのプレーヤーが市場に参入できるようにします。
オープンバンキングのメリットは何ですか？
顧客にとってのオープンバンキングの最も重要な利点は、顧客が定期的に銀行を訪問する必要がなくなることです。 オープンバンキングとは、顧客の旅に銀行が必要ないことを意味します。銀行は、機関ではなく、主にサービスです。
オープンバンキングをオプトアウトできますか？
オプトアウトするにはどうすればよいですか？ 実際には、オプトアウトする必要はありません。 第三者があなたのデータにアクセスできるようにするには、オプトインする必要があります。 これは、複数のプロバイダーからアカウントをドラッグアンドドロップできるアプリを利用することで実現できます。
関連記事
