非常に多くの人々が無数の理由でローンを必要としていますが、一部の借り手は返済が難しいと感じるという真実が残っています。 ここでは、ローンが不良であるとはどういう意味か、それらを回避するために実行する手順を確認し、同時に修正します。
＃1。 不良債権とは何ですか？
不良品 ローン 借り手が特定の期間にわたって利息を支払っていないローンです。 これは主に、借り手が現金を使い果たしたとき、および債務者が状況に遭遇したために元本を返済できないときに発生します。 不良債権は略して不良債権と呼ばれ、不良資産として識別されることもあります。
通常、金融機関は、利息が3か月を超えて支払われる場合、または指定された期間に関連する場合、ローンを不良債権と呼びます。 それにもかかわらず、借り手が不良債権の支払いを行う場合、そのローンは再実行ローンと呼ばれます。
＃2。 不良債権の種類。
不良債権は借り手が債務不履行に陥っているローンであるため、不良債権の種類または分類可能なカテゴリーがあり、以下が含まれます。
1）貸倒れ：
これは一種の不良債権であり、その場合、貸し手は借り手が利息を返済できるとはもはや信じていません。 おそらく、ローンの期限が来ています。 彼は 書き込み それをオフにします。
2）未払いの延滞利息：
これは疑念が生じ、貸し手が借り手が3か月遅れているために利息を返済できないことを正当化するときです。
3）遅延：
これは、契約条件の変更により3か月分の利息の支払いが遅れた場合に発生します。
＃3。 不良債権の原因。
NPFは投資分野では新しいものではなく、この事実を精査します。以下は、適切で不良債権につながるいくつかの理由です。
1）高所得金利：
想定利息の増加により、一部の借り手はローンを返済できなくなります。 したがって、彼らはそれを買う余裕がなく、これを行うことでローンは不良になります。
2）低国内総生産（GDP）：
国内総生産の減少は、事実上すべての経済部門に影響を及ぼします。 商品とサービスの総価値が最小の場合。 ローンの返済に必要な労働力も最小限に抑えられます。
3）信用評価が不十分：
誰かにお金を貸す前に、その信頼性の状態（収入源、経験、返済能力）を測定する必要があります。 返済の機会が少ない人に融資することは、不良債権の原因となる不適切な融資方法です。
4）インフレと失業：
価格水準の上昇は、不良債権がお金を貸し、必要な商品を購入して支払いを行うことができなくなるため、不良債権を引き起こします。 繰り返しになりますが、失業者には収入源がなく、ローンを返済することはできません。
＃4。 不良債権比率分析。
不良債権比率分析は不良債権比率分析も意味し、これは銀行（貸し手）が融資を取り戻す確率を指します。 たとえば、COVID-19の時代や不況時には、多くの活動の混乱により、貸し手が納得のいく時間内に完全に関心を取り戻す可能性は低いです。
不良債権比率の計算方法。
不良債権比率を計算するには、未収利息のないローンに3か月（90日）の延滞ローンを追加します。 次に、それをポートフォリオ内のローンの合計で割ります。 借り手が$100,000のローンを持っていて、$ 40,000を修理したが、60,000か月以内に残りの$ 3を支払うことができない場合、$100,000のローン全体が不良債権と呼ばれます。
＃5。 財務諸表で不良債権を見つける場所。
借り手が特定の期間支払わなかったときに、銀行の貸借対照表に不良債権を記録します。 まあ、おそらく最良の方法は、数を分析し、貸倒引当金（ALLL）のサイズを調べることです。これは、総貸付およびリースの数を減らすクレジット残高として表示されます。
読む： SBAローンガイド：申し込み方法、資格（+無料の簡単なヒント）
＃6。 不良債権を減らす方法。
融資限度額が高水準にある場合、それは銀行の融資活動に影響を及ぼします。 その結果、信用供給が低下します。 これを抑えるために、貸し手は健全な貸し出し方針を持つべきです。 彼らは雇用された人々と本物の担保を持っている人々にのみ貸し出さなければなりません。 銀行は借り手の良いデータ（プロファイル）を持っている必要があります。 彼らは、ローンの回収と取引への署名において、力と法務サービスを要求する必要があります。 ただし、借り手を監視し、期限と保留中の結果を思い出させるのも良い方法です。
＃7。 不良債権の会計処理。
資産および負債の計算では、不良債権が考慮されます。 不良債権の会計処理は国によって異なります。 延滞日数を使用する国もあれば、定性的な基準に依存する国もあります。 これには、財政状態、経営陣の判断、その他の将来の支払いへの期待が含まれます。 外貨では、ローンをまとめて有価証券として売却することができます。 そして、金利の変化に伴い、時価は変動します。 MFSMは、「その他の買掛金」に基づく損失引当金と、利息分野および予想貸倒損失に関するメモを記録します。 一部の金融機関は、不良債権の全額を資産として示していますが、負債に予想損失額を含めています。 キャンセルまたは債務免除は、クレジットと債務者の間の資本移転です。 ローンの減損は経常利益に対して費用計上することができ、引当金は資産を相殺します。
＃8。 不良債権が銀行に与える影響。
債務不履行は壊滅的な出来事ではなく、ビジネスの通常の部分であると簡単に主張することができます。 ただし、不良債権の額は銀行資産の質を測定します。 不良債権の影響により、銀行の破綻が発生する可能性があります。 それは、さらなる貸付への障壁を生み出し、国の経済を不安定にし、利益水準を低下させます。
不良債権（NPL）と不良債権（RPL）
債務不履行に陥ったローンは、不良債権と呼ばれます。 以前は不履行であったが現在は再び履行しているローンは、再実行ローンと呼ばれます。 再実行中のローンは、以前は少なくとも90日間遅れており、現在は良好な状態にあります。
返済ローンは、多くの場合、借り手が破産を申請し、破産契約の結果として支払いを続けているローンです。 ほとんどの場合、そのような契約は、借り手がローン変更プログラムを通じて住宅ローンの最新情報を入手することを許可します。
不良債権（NPL）の例
借り手がローンをデフォルトした場合、それは不良債権と呼ばれます。 たとえば、ジョンは仕事を失い、請求書を支払うことができません。 彼のローンは90日以上延滞しており、銀行はそれを不良債権として指定しました。 ローンは銀行の不良債権リストに載せられます。
銀行が不良債権を処理する方法
不良債権は、失敗したローンの分割払いを取り戻す可能性が低いため、不良債権と見なされることがよくあります。 一方、貸借対照表に不良債権が増えると、銀行のキャッシュフローと株価が低下します。 その結果、彼らの記録に不良債権がある銀行は、彼らのためにお金を取り戻すために法的措置をとることができます。
貸し手は、いくつかのオプションのXNUMXつとして、ローンの担保として差し入れられた資産を所有することができます。 たとえば、借り手が担保として車を差し入れた場合、貸し手は車を差し押さえて売却し、借り手が負っている債務を回収します。
債務者が90日を超えて住宅ローンの義務を果たせなかった場合、銀行は彼らの資産を差し押さえることができます。 貸借対照表から問題のある資産を取り除くために、貸し手は、回収機関や他の投資家に不良債権を売却する場合があります。
銀行は不良債権を大幅な割引価格で販売し、回収業者は可能な限り多くのお金を取り戻そうとします。 回収された金額のパーセンテージと引き換えに、貸し手は、デフォルトのローンの回収を強制するために回収代理店を雇うことができます。
よくある質問
不良債権はどのように計算されますか？
不良債権と貸付の比率を計算する方法。 不良債権と貸付の比率は、90日以上の延滞貸付（および未収）を未収貸付に加算し、その合計をポートフォリオ内の貸付の合計額で割ることによって計算されます。
NPLカバレッジとは何ですか？
不良債権比率は 禁止でk未来を吸収する能力 損失。 銀行は、貸し出すすべてのローンが全額支払われるわけではないことを理解しているため、不良債権の割合を予測することで、銀行はこれらの将来の損失をカバーする準備をすることができます。
健全な預貸率とは何ですか？
80％から90％預金に対する良いローンの比率とは何ですか？ 通常、最適な比率は80％から90％です。 100％を超える比率は、銀行がXNUMXドルの預金を貸し出していることを意味します。 要求払預金を顧客に支払う準備がないため、危険地帯です。
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2コメント
こんにちは、先月、マイクロファイナンス会社であるNIRSALからCovid 19ローンを申請してみましたが、BVNを挿入する必要がある場所で、不良債権があると言われていますが、実際に覚えているのは、私の銀行からのローンは一種の50％の給与ローンで、私はすでに支払いました。
おそらくメッセージが彼らからのものである可能性があるので、将来私がCBNからのローンにアクセスするのを妨げることを避けるために、これにどのように対処しますか。 ありがとうAbubakarSadiqMohammed
こんにちはサディク、このような問題は一般的です。 あなたはあなたの銀行に行って苦情を申し立てなければならないでしょう。 ローンはクリアされている必要がありますが、それでもシステムに反映されます。 彼らはあなたの口座からローンを清算する必要があるでしょう。 詳細な苦情を申し立てると、銀行はそれを正確に処理します。 その間、あなたは助成金の機会を最大化することができます。 これらはあなたが返済する必要がないであろう資金です。