ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率は、必要な頭金の額を設定するために住宅ローンで頻繁に使用されます。 また、貸し手が借り手に信用を供与するかどうか。 貸し手は低い LTV を好みますが、これには代償が伴います。つまり、借り手はより多くの頭金を支払わなければなりません。 ローン・トゥ・バリュー・レシオの適切な計算も不可欠です。
ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率とは？
金融機関やその他の貸し手は、住宅ローンを承認する前に、ローン対価値 (LTV) の比率を見て、ローンのリスクを評価します。 LTV 比率が高いローンでは、借り手はモーゲージ保険を購入する必要がある場合があります。 プライベート モーゲージ保険（PMI）は、プライベート モーゲージ保険と呼ばれます。
金融機関と貸し手は、ローンの価値に対する比率を使用して、ローンの前に貸付比率を評価します。 住宅ローン. ローン・トゥ・バリュー・レシオとも呼ばれます。 たとえば、20,000 ドルを頭金にして 200,000 ドル相当の家を購入すると、銀行は 180,000 ドルを貸してくれます。 貸し手は、ローンの価値に対する比率を使用して、あなたにどれだけの信用を提供するかを決定します。
ローン・トゥ・バリュー・レシオの計算方法
この簡単な公式を利用して、潜在的な住宅購入者は物件の LTV 比率をすばやく確認できます。 ローン・トゥ・バリュー（LTV）の計算は明確で、ローンの金額を担保として差し入れられた資産または担保の価値で割ります。 住宅ローンが関係している場合、住宅ローンの残高は、プロパティの値で割られます。
LTV＝（資産価値÷借入金額）×100
LTV比率は、物件の鑑定評価額から借入総額を差し引いた比率で表したものです。 10,000 ドルを頭金にして、評価額 100,000 ドルの家を購入すると、90,000 ドルを借りることになります。 その結果、LTV比率は90%（90,000/100,000）となります。
例2： 不動産の評価額が $200,000 で、買い手が $150,000 の住宅ローンを要求した場合、ローンの価値は 75% です。
ローン・トゥ・バリューを理解する 比?
LTV 比率の計算は、住宅ローンの引受プロセスにおいて不可欠なステップです。 住宅を購入する、既存の住宅ローンを新しいローンに借り換える、または不動産の株式に対するローンを組む際に、LTV比率が適用されます。
住宅ローンの申し込みを評価する際、貸し手は LTV 比率を見て、どれだけのリスクを許容できるかを判断します。 貸し手は、借り手が評価額またはそれに近い金額のローンを要求した場合 (したがって LTV 比率が高くなった場合)、ローンがデフォルトする可能性が高くなると考えています。 頭金が少ないため、物件にはより多くの自己資本が必要です。
頭金の金額、売却価格、および不動産の評価額は、LTV 比率に影響を与える主な変数です。 頭金が高く、販売価格が低いため、LTV比率は可能な限り低くなります。
一般的に言えば、LTV比率が高いほど、ローンが承認されて低金利になる可能性が高くなります。 また、借り手としてプライベートモーゲージ保険（PMI）を支払う可能性も低下します。
LTV 比率は、借り手の適格性を判断する基準の 80 つにすぎません。 ただし、借り手が取得できる金利に大きな影響を与える可能性があります。 申込者の LTV 比率が XNUMX% 以下の場合、ほとんどの貸し手は可能な限り低い金利を提示します。
LTV 比率が上昇すると、ローンの金利が上昇する可能性がありますが、LTV 比率が高い借り手は、住宅ローンの承認を受ける資格があります。 たとえば、95% の LTV 比率は、借り手に住宅ローンの承認を与える可能性があります。 ただし、LTV 比率が 75% の借り手に請求される金利よりも XNUMX ポイント高い金利を要求する場合があります。
LTV 比率が 80% を超える場合、貸し手は借り手にプライベート モーゲージ保険の購入を要求する可能性があります。 その結果、融資総額は年間0.5%から1%ずつ増加します。 LTV比率が80%以下になるまでPMIの支払いが必要です。 ローン残高を支払うとLTV比率が低下し、時間の経過とともに住宅の価値が上昇します。
法律では義務付けられていませんが、ほとんどすべての貸し手は、借り手が PMI のコストを回避するために 80% の LTV 比率を要求しています。 一部の貸し手は、高収入、少額の負債、またはかなりの投資ポートフォリオを持つ借り手を無視する場合があります。
LTV の情報の主な欠点は、住宅所有者の主要な住宅ローンしか考慮していないことです。 また、XNUMX 番目の住宅ローンやホーム エクイティ ローンなどの他の債務も計算から除外されます。 CLTV は、借り手の住宅ローン返済能力のより正確な指標です。
LTV 比率とその計算に影響を与える要因は何ですか?
ローンの価値に対する比率に影響を与える XNUMX つの要素は、販売価格、頭金、および評価額です。 これらの金額のいずれかの変更は、ローンの価値に影響を与える可能性があります。 その結果、金融機関のリスクレベルと、住宅ローンに課される金利が決まります。
頭金
借り手の頭金は、購入に向けて支払う金額の合計です。 頭金に貢献し、貸し手から住宅ローンを受け取ることにより、借り手と貸し手が共同で物件を購入します。 これらの合計は、プロパティの合計契約価格になります。 借り手の頭金が増えるにつれて、貸し手のローンへの貢献は減少します。 これは、借り手がローンを取得する能力とローンの金利に利益をもたらします。
借り手が購入する物件の価値が 200,000 ドルで、40,000 ドルまたは販売価格の 20% を支払う場合、貸し手は残りの 160,000 ドルまたは 80% の LTV を融資します: $160,000 / $200,000 = 80%. これは、ローンから価値への計算の例です。 頭金が増えて融資額が減るほど、金融会社のリスクは減ります。
売買契約価格
ローンとバリューの比率の計算に影響を与える XNUMX 番目の要因は、 セールス 契約価格。 これは公式には明示されていませんが、重要な要素です。 売却価格が下がると、物件を購入するために必要な住宅ローンの金額も減少します。 売却価格が高くなれば、住宅ローンの額も高くなります。 購入価格は評価された不動産価値を超えてはならないため、購入価格とローン対価値の比率は重要です。 このセクションの例では、評価額と売却価格が同じであることを前提としていますが、常にそうとは限りません。
ローンと価値の比率の計算例を次に示します。購入者が 50,000 ドルの不動産を購入し、その不動産の販売価格が 200,000 ドルの場合。 したがって、LTV は 75% になります:($200,000-$50,000) / $200,000 = 75%
評価額
評価額は、ローンの価値に対する比率に影響を与える XNUMX 番目の要素です。 貸主は、物件の大きさ、特徴、立地、状態、および近隣の類似物件との比較に基づいて、物件の評価額を決定します。 鑑定評価額または売却価格のいずれか低い方のLTVを算出し、
売却とは関係のない中立的な第三者である鑑定士が、不動産の価値を確定します。 鑑定士は、さまざまな情報をもとに物件の価値を判断します。 鑑定士は、分析後に物件の評価額を提示します。 したがって、貸し手は、ローンを承認する前に、上記の式を使用して LTV 比率を決定します。
住宅ローンの LTV 比率が 67% の場合、購入者は物件の 67% のローン価値を受け取る権利があります。
ローン・ツー・バリュー計算の例
たとえば、100,000 ドルで評価される家を購入するとします。 ただし、所有者はそれを90,000ドルで喜んで販売します。 住宅ローンの頭金として 10,000 ドルを持参すると、80,000 ドルのローンが必要になります。 したがって、LTV 比率は 80% (つまり、80,000/100,000) になります。 頭金を $30,000 に増やすと仮定すると、必要な住宅ローンは $60,000 になります。 この計算により、LTV 比率は 60% (つまり、60,000/100,000) になります。
80％LTVとはどういう意味ですか？
一般的に、優良な融資比率は最大で 80% です。 高LTVは80%以上。 これは、借り手がより高い借入コストを支払う可能性があり、民間の住宅ローン保険が必要になる可能性があること、または貸し手がローンを拒否する可能性さえあることを意味します. 95% を超える LTV は受け入れられません。
優れたローン・トゥ・バリュー・レシオとは？
ほとんどの貸し手は、80% が適切な融資額 (LTV) 比率であると考えています。 この数値よりも小さいものはさらに優れています。 LTV が 80% を超えると、借入コストが増加したり、貸し手がローンを拒否したりする可能性があることに注意してください。 最大 LTV が 80% の貸し手やローン プログラムもあれば、最大 LTV が 95% の貸し手やローン プログラムもあります。 優れた LTV は、貸し手の承認しきい値 (80% 以下) 以下です。
LTV の計算方法を教えてください。
ローン金額を資産の価値または担保として使用される担保で割るだけで、ローン ツー バリュー (LTV) が計算されます。 住宅ローンの場合は、住宅ローンの残高を物件の評価額で割ります。
30% は良い LTV ですか?
LTV比率が低いのは良いことです。 低い LTV 比率は貸し手を引き付け、買い手がすぐにローンを組める可能性を高めます。 ローン d が承認される可能性は、LTV が減少するにつれて増加します。 したがって、30% の Loan-To-Value の計算は有利です。
LTV95%ローンとは？
住宅ローンの LTV 比率が 95% の場合、購入者は不動産価格の 95% に相当する銀行からの融資を受ける資格があります。 したがって、銀行はローンの 95% をカバーします。 95% の住宅ローンでは、物件の購入価格の 95% まで借りることができ、5% の頭金が残ります。 95% のローン トゥ バリュー (LTV) 住宅ローンでは、家の価値の 95% を借りることができます。
ローン・トゥ・バリュー（LTV）の意味とは
金融機関やその他の貸し手は、ローンの価値に対する比率を使用して、買い手の貸付リスクを評価します。 金融機関やその他の貸し手は、貸付リスクの尺度として住宅ローンを承認する前に、ローン対価値 (LTV) 比率を評価します。 貸し手は、LTV の高いローン評価をリスクの高いローンと見なします。 借入金額を評価額で割れば、LTVが算出できます。
まとめ
LTV 比率が高くなるにつれてローンの金利が上昇する可能性がありますが、LTV 比率が高い借り手は住宅ローンの承認を受ける資格があります。 の上 金利、LTV比率が影響します。 ローンの価値に対する比率が低い場合、信用リスクが大幅に小さくなるため、低金利でローンを組むことがより簡単になります。
住宅ローンに関して言えば、借り手と貸し手の両方にとって最も重要な要素はローン バリュー レシオです。 なぜあなたはまだ待っているのですか？ LTV 比率を計算し、最寄りの銀行または金融機関を見つけて、できるだけ早く住宅ローンの申請書を提出してください。
ローンの価値に対する比率に関するよくある質問
ローン・トゥ・バリュー・レシオとは？
金融機関やその他の貸し手は、住宅ローンを承認する前に、ローン対価値 (LTV) の比率を見て、ローンのリスクを評価します。
ローンの価値をどのように計算しますか?
融資額を資産の価値または使用した担保で割るだけです。
40% は良い LTV ですか?
LTV比率が低いのは良いことです。 低い LTV 比率は貸し手を引き付け、買い手がすぐに融資を受ける可能性を高めます。
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