金融業務はあらゆる経済の重要な部分であり、個人や企業は取引や投資のために金融機関に依存しているため、ほとんどの人は何らかの形で金融機関からサービスを受けています。 銀行や金融機関は経済において非常に重要な役割を果たしているため、政府はそれらを監督および規制することが不可欠であると考えています。 ここでは、金融機関の 7 つの機能と、GLBA がそれらをどのように規制しているかについて説明します。
金融機関とは？
金融機関とは、預金、融資、投資、為替などの金融および金銭取引を扱うビジネスです。 金融機関には、銀行、信託会社、保険会社、証券会社、投資ディーラーなど、幅広い金融サービス事業が含まれます。
先進国のほぼ全員が、定期的または少なくとも定期的に金融機関のサービスを必要としています。
金融機関の規模は、小規模なコミュニティ信用組合から大規模な国際投資銀行までさまざまです。
4種類の金融機関とは？
個人および法人のお客様は、金融機関が提供する幅広い商品やサービスから恩恵を受けることができます。 さまざまな種類の金融機関によって提供される特定のサービスは大きく異なります。 利用できる金融機関の種類は次のとおりです。
＃1。 商業銀行
商業銀行は、預金を受け入れ、当座預金口座サービスを提供し、ビジネス、個人、および住宅ローンを作成し、預金証書 (CD) や貯蓄口座などの基本的な金融商品を個人や中小企業に提供する金融機関の一種です。 投資銀行とは対照的に、ほとんどの人は商業銀行で銀行業務を行っています。
銀行や、貯蓄会社や信用組合などの類似の事業体は、当座預金口座や普通預金口座、住宅ローン、その他の種類の小売ローンや商業ローンなど、最もよく知られて広く使用されている金融サービスを提供しています。 銀行は、クレジット カード、電信送金、外貨両替の支払い仲介者としても機能します。
＃2。 投資銀行
投資銀行は、資本支出の資金調達や新規株式公開 (IPO) を含む株式の募集など、事業の円滑な運営を支援するサービスを専門としています。 さらに、彼らは頻繁に投資家に仲介サービスを提供し、取引所のマーケットメーカーとして行動し、合併、買収、およびその他の企業再編を管理します。
＃3。 保険会社
保険会社は、最も有名なノンバンク金融機関の XNUMX つです。 個人であろうと企業であろうと、保険は最も古い金融サービスの XNUMX つです。 保険商品によって提供される資産保護と財務リスク保護は、経済成長を促進する個人および企業の投資を促進する重要なサービスです。
＃4。 証券会社
ミューチュアル ファンドや上場投資信託 (ETF) を提供する Fidelity Investments などの投資会社や証券会社は、ウェルス マネジメントやファイナンシャル アドバイザリー サービスなどの投資サービスを専門としています。 また、幅広い投資商品へのアクセスも提供します。 これらの商品は、株式や債券から、ヘッジファンドやプライベートエクイティ投資などのあまり知られていないオルタナティブ投資にまで及びます。
金融機関の重要性とは？
金融機関が必要なのは、お金と資産の市場を提供し、資本を最も有用な場所に効率的に配分できるようにするためです。 たとえば、銀行は顧客の預金を受け入れ、その資金を借り手に貸し出します。 個人は、銀行が仲介役を務めなければ、適格な借り手を見つけたり、ローンの返済方法を理解したりすることはまずありません。 その結果、預金者は銀行を通じて利息を得ることができます。 同様に、投資銀行は、企業の株式や債券を売却できる投資家を見つけます。
金融機関の7つの機能とは？
＃1。 価格計算
金融機関は、市場で買い手と売り手の間で取引されるさまざまな金融商品の価格発見メカニズムとして機能します。 需要と供給などの市場の力は、金融市場で金融商品が取引される価格を決定します。
その結果、金融市場は、新たに発行された金融資産と既存の金融資産ストックの両方を価格設定する手段として機能します。
＃2。 資金動員
金融市場の参加者は、金融市場で取引される金融商品の価格だけでなく、投資家が投資した資金の必要な収益も決定します。 資金を求める人々の動機は、投資家が要求する必要な収益率によって決まります。
金融市場だけのこの機能のために、資金の貸し手または投資家から利用可能な資金が、資金を必要とする人々に割り当てられるか、金融市場の金融商品の発行を通じて調達されることが示されています。 その結果、金融市場は投資家の貯蓄の動員を支援します。
＃3。 流動資産の入手可能性
金融市場の流動性機能により、投資家は、市場の稼働時間中いつでも市場の現在の公正価値で金融商品を売却することができます。
金融市場に流動性機能がない場合。 投資家は、市場でそれらの資産を売却する条件が発生するまで、または証券の発行者が契約上、同じものを支払う義務があるまで、つまり、負債の場合は満期になるまで、金融証券または金融商品を保有することを余儀なくされます。資本性金融商品の場合は会社の清算時であり、会社が自発的または非自発的に清算されるまでです。
その結果、投資家は簡単に証券を売却して金融市場で現金に変換し、流動性を提供できます。
＃4。 リスク配分
金融市場はリスク共有メカニズムとして機能します。なぜなら、投資を行う人は、それらの投資に資金を投資する人とは異なるからです。
リスクは、投資を行う人から、金融市場を通じてそれらの投資に資金を提供する人に移転されます。
＃5。 シンプルなアクセス
投資家は業界に資金を調達することを要求し、業界は投資家に資金を投資して収益を上げることを要求します。 その結果、金融市場プラットフォームにより、潜在的な買い手と売り手がお互いを簡単に見つけられるようになり、時間とお金を節約できます。
＃6。 取引コスト削減と情報配信
有価証券の売買の取引中に、トレーダーはさまざまな種類の情報を必要とします。 同じ結果を得るには時間とお金がかかります。
ただし、金融市場は、トレーダーがお金を使う必要なく、あらゆる種類の情報をトレーダーに提供するのに役立ちます。 このようにして、金融市場は取引コストを下げます。
＃7。 資本形成
金融市場は、新しい投資家の貯蓄が国に流入するための導管として機能し、資本形成を支援します。
グラム・リーチ・ブライリー法 (GLBA) とは何ですか?
GLB 法または 1999 年の金融近代化法としても知られる GLBA は、12 年 1999 月 XNUMX 日に制定され、金融機関に「情報共有の慣行を顧客に説明し、機密データを保護する」ことを要求しています。
この法律は、顧客の個人情報および財務情報の機密性を確保することにより、金融業界を近代化し、消費者データのプライバシー保護を強化することを目的としていました。
一般に、GLBA はすべての金融機関に、顧客の「非公開個人情報」(NPI) の機密性とセキュリティを確保するための措置を講じることを要求しています。 さらに、この規則は、関連のない第三者への NPI の開示を制限しています。
これは、金融機関が顧客に情報共有の慣行について通知し、データの共有を「オプトアウト」するオプションを提供する必要があることを意味します。
連邦取引委員会 (FTC) は、GLBA の執行を担当する主要な機関です。 州法はより厳格なコンプライアンスを要求する場合がありますが、GLBA の要件を下回ることはありません。
GLBA による「金融機関」とは何ですか?
GLBA は、「金融機関」を、ローン、金融または投資のアドバイス、保険などの金融商品またはサービスを個々の消費者または顧客に提供することに「大きく関与している」企業と定義しています。
GLBA は、これらの組織とその「関連会社」に適用されます。これらの組織は、金融機関から消費者の財務情報を受け取る任意のエンティティとして定義されます。
このカテゴリには、以下を含むがこれらに限定されない、あらゆる形態と規模の幅広いビジネスが含まれます。
- 銀行。
- 銀行以外の住宅ローンの貸し手
- ブローカー
- 一部の金融または投資コンサルタント
- 債権回収者
- 納税申告書作成者
- 不動産決済サービスの提供者および鑑定士
単純な金融機関、および顧客または消費者から NPI を直接収集する機関に加えて、金融機関から消費者の財務情報を受け取るエンティティは、GLBA の XNUMX つのセクションの XNUMX つである金融プライバシー規則に基づく制限を受ける可能性があります。
GLBA への準拠の維持: GLBA の XNUMX つのセクション
GLBA は XNUMX つのセクションに分かれており、それぞれが異なるルールを確立しています。
金融プライバシー規則
Financial Privacy Rule (または単に Privacy Rule) は、主に実際の開示に関係しています。 金融機関は、顧客 (および場合によっては消費者) に対して、プライバシーの慣行とポリシーを説明する明確で目立つ書面による通知を提供する必要があります。
組織は、各顧客が最初に顧客になったときと、その後毎年、プライバシー通知を提供する必要があります。
通知には、顧客に関して収集された情報、共有される場所、共有される相手、およびその使用方法と保護方法を含める必要があります。 また、第三者との情報の共有を拒否する顧客の権利も規定しています。
消費者と顧客の区別は、GLBA の下では重要です。法律では、企業はこれらの通知をすべての顧客に提供する必要がありますが、特定の消費者にのみ提供する必要があるからです。
保障措置規則
Safeguards ルールは、主に情報セキュリティに関係しています。 金融機関は、収集した顧客情報を保護する必要があります。 企業は、規則に準拠するためにデータを保護する方法を記述した書面による情報セキュリティ計画を策定する必要があります。
彼らが提供しなければならない保護手段のいくつかは次のとおりです。
- 情報セキュリティ プログラムを調整する従業員の指名
- ビジネスの各領域におけるリスクの評価
- セーフガードの監視とテスト。
- コンプライアンス基準を満たす請負業者を維持する
事業運営とリスク評価が変化するにつれて、常に評価と最適化を行う必要があります。
企業はまた、機密情報を不正アクセスから保護し、保護された記録へのアクセスの試みを含むユーザー アクティビティを監視する必要があります。
具体的な要件は、会社の規模、複雑さ、および状況によって異なりますが、すべての要件は、金融機関が業務のすべての領域、特に従業員管理およびトレーニング情報システムで顧客情報へのリスクに確実に対処できるように設計されています。
口実禁止
なりすまし禁止は基本的に、情報を得るために機関や顧客に嘘をついてはならないことを示しています。
プリテキスティングとは、偽りのふりをして情報を収集したり、捏造されたストーリーのコンテキストで情報を明らかにするように故意に顧客を説得したりする行為です。 この禁止事項は、虚偽、架空、または詐欺的な記述を使用して、金融機関から入手したか顧客から直接入手したかを問わず、顧客情報を入手することを禁止しています。
GLBA に基づく罰金、違反罰則、およびコンプライアンスの利点
GLBA に違反した金融機関は、違反ごとに最大 100,000 ドルの民事罰に直面します。
役員、取締役、および組織を担当するその他の個人も、違反ごとに 100,000 ドルの個人的な罰金と、最大 XNUMX 年の懲役に直面する可能性があります。 言い換えれば、コンプライアンス違反は、企業と個人の両方に害を及ぼすだけでなく、人生を変える可能性があります.
一方、GLBA に準拠する組織は、金銭的な罰則を回避するだけでなく、顧客の信頼と忠誠心を高めます。 金融機関が自分の情報を処理する方法に顧客が安心すると、評判が高まり、取引を繰り返すことができます。
金融機関の CCPA の免除: GLBA によって保護されたデータ
金融機関は、CCPA の可決の結果として、新しい規制の対象となります。
CCPA は、GLBA の対象となる特定のデータの免除を認めていますが、金融機関自体は免除していません。 この免除は、「連邦グラム・リーチ・ブライリー法に従って収集、処理、販売、または開示」されたデータに適用されます。
ただし、CCPA では、「個人情報 (PI)」を「特定の消費者または世帯と、直接的または間接的に識別、関連、説明、関連付けることができる、または合理的に関連付けることができる情報」と定義しています。
そのため、NPI は CCPA コンプライアンスとカリフォルニア州司法長官室の精査から免除されていますが、PI はそうではありません。 簡単に言えば、金融機関が非財務目的で情報を収集する場合、またはそのデータから「推論」を引き出す場合は常に、他のすべての企業と同じ CCPA 要件の対象となります。 マーケティング データ、Web サイトの訪問者、地理位置情報データを検討してください。
金融機関はまた、消費者が侵害の場合に法定損害賠償を求めることを可能にする CCPA の私的訴訟権の対象となります。
金融機関とは？
金融機関には、主に中央銀行、小売および商業銀行、インターネット バンク、信用組合、貯蓄貸付 (S&L) 協会、投資銀行および投資会社、証券会社、保険会社、住宅ローン会社が含まれます。
銀行と金融機関の違いは何ですか?
銀行と他のノンバンク金融機関の違いは、他の金融機関とは異なり、銀行は普通預金口座への預金と要求払い預金口座への預金を受け入れることができるということです。
まとめ
銀行、信託会社、保険会社、証券会社、投資ディーラーは、金融サービス部門で幅広い業務を提供する金融機関の例です。 米国の金融機関は、OCC、SEC、FDIC、連邦準備制度などの機関によって規制されています。
関連記事
- 金融機関：トップ10の例を含むAZガイド（+簡単なヒント）
- 開発銀行：例を含む初心者向けガイド（+ベストピック）
- ローカル金融会社: トップ ベスト ローカル金融会社 2023
- 銀行はどのようにお金を稼ぐのですか：あなたが知る必要があるすべて
- 不動産プライベートエクイティ投資の究極ガイド
参考文献
