バックエンド比率は銀行の指標のXNUMXつであり、FHAでさえ融資決定を行う際に考慮します。 DTI比率とも呼ばれ、将来の借り手への融資に関連するリスクのレベルを決定します。 バックエンド比率とその計算方法について知っておく必要があるのは、これだけです。
バックエンド比率とは何ですか？
「バックエンド比率」は、債務返済に充てられる月収のパーセンテージです。 比率はあなたの月収のパーセンテージとして決定されます。
バックエンド比率を理解する
バックエンド比率は、住宅ローンの引受人が将来の借り手にお金を貸すことに関連するリスクのレベルを決定するために使用する数少ない指標のXNUMXつです。 それは借り手の収入のどれだけが他の人や会社に負っているのかを示すので重要です。 申請者の月収の大部分が債務返済に充てられる場合、失業や収入の減少により未払いの負債がすぐに積み重なる可能性があるため、申請者はリスクの高い借り手と見なされます。
バックエンド比率の計算方法
バックエンド比率を計算するために、借り手の毎月の債務返済額をすべて合計し、その合計を借り手の毎月の収入で割ります。
月収が5,000ドル（60,000ドルを12で割ったもの）で、毎月の債務返済総額が2,000ドルの借り手を考えてみます。 この借り手のバックエンド比率は40％（$ 2,000 / $ 5,000）です。
貸し手は、36パーセント以下の比率を見ることを好みます。 ただし、一部の貸し手は、信用度の高い借り手に対して最大50％の割合で例外を認めています。 住宅ローンを受け入れるとき、一部の貸し手はこの比率を利用します もっぱら、他の人がフロントエンドの比率と組み合わせてそれを使用している間。
バックエンド比率を決定する方法
バックエンド比率での毎月の債務は、クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンの支払い、および養育費やその他のローン契約で構成されます。 負債が含まれているため、フロントエンド比率とは異なります。 「フロントエンド」比率は、住宅ローンの支払いと収入の比率です。
したがって、年間48,000ドルを稼ぐと、月収は4,000ドルになります。 住宅ローンの支払い総額が25ドルの場合、フロントエンド比率は1,000％です。
借金の合計額が 1,800 ドル (自宅が 1,000 ドル、自動車ローンが 350 ドル、クレジット カードが 300 ドル、学生ローンが 150 ドル) の場合、バックエンド比率は 45% です。
全体的な負債対収益の比率（DTI）は25/45（フロント/バック）になります。
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この計算は貸し手によってどのように使用されますか？
住宅ローンを提供する場合、一部の貸し手はバックエンド比率のみを評価し、フロントエンド比率に重みを与えません。 債務者と収入の比率は、借り手のクレジットスコア、収入、職歴、取得する資産、およびその他の要因とともに、貸し手の決定に重要な役割を果たします。
バックエンドとフロントエンドの比率はより保守的です。 つまり、より厳格な貸付ルールを持つ貸し手は、フロントエンドではなくトランザクションのバックエンドを見る傾向があります。
貸し手は彼らがローン交渉を始める基準を持っています。 貸し手は一般的に36％以下の比率でローンを組むことを目指しています。 したがって、前のシナリオでは、バックエンド比率が45％の場合、ローンは拒否される可能性が高くなります。 借り手が十分な信用を持っている場合、一部の貸し手は免税を行い、最大50％の比率を許可します。
フロントエンドとリアエンドの両方の比率を計算する貸し手は、28/36などの特定の比率を要求する場合があります。 FHAの融資限度額は29/41です。 VAローンはバックエンドのみを考慮します。バックエンドは41％以下である必要があります。
バックエンド比率を下げる方法
あなたの負債対収入の比率はあなたのクレジットスコアと同じくらい住宅ローンの貸し手にとって重要であるため、あなたが必要なローンを取得でき、ローンが承諾する。
バックエンド比率を最小化するための最も効果的な戦略は、債務を返済することです。 あなたがあなたのクレジットカードを完済し、新しい回転債務の発生を避けることができれば、あなたの比率は大幅に改善されます。 上記の状況でクレジットカードを返済した場合、月々の支払いは$ 1500になります（$ 1000の住宅、$ 350の自動車ローン、$ 150の学生ローン）。 収益が4000ドルの場合、新しいバックエンド比率は37.5％です。 これは許容可能な36％にはるかに近く、強力なクレジットスコアがあれば、ほとんどの貸し手があなたを承認することさえあります。
収入が増えると比率も上がります。 この例では、生活費が3％増加するとします。 新しい月収4,120ドルと、毎月の債務返済額1,500ドルを組み合わせると、バックエンド比率は36.4パーセントになります。 この比率により、ローン申請が許可される可能性が高くなります。
住宅ローンの支払いを減らして、比率を高めます。 頭金を高くするか、20 年の住宅ローンではなく 30 年または 15 年の住宅ローンを選択するか、購入するより安い家を探すことで、支払いを減らし、フロントエンドとバックエンドの比率を下げることができます。 住宅ローンの支払いには PITI (元本、利息、税金、保険) が含まれているため、より手頃な価格の保険に加入することもメリットです。
バックエンド比率とフロントエンド比率
フロントエンド比率は、住宅ローンの引受会社が使用する債務と収益の比較でもあります。 例外は、フロントエンド比率が住宅ローンの支払い以外の負債を考慮しないことです。 その結果、借り手の毎月の住宅ローンの支払いを借り手の毎月の収入で割って、フロントエンド比率を計算します。 前の例に戻って、借り手の住宅ローンの支払いが月額1,200ドルの債務の2,000ドルであると仮定します。
したがって、借り手の比率は ($1,200 / $5,000)、つまり 24% です。 住宅ローン提供者が頻繁に設定する上限制限は、28% の初期投資比率です。 バックエンド比率と同様に、一部の貸し手は、特に借り手が良好な信用、安定した収入、または多額の現金準備金などの他の緩和状況を持っている場合、フロントエンド比率についてより柔軟です。
FHAバックエンドDTI比率の補正係数
借り手がさまざまな補償状況を満たしている場合、FHA要件により、貸し手はより高いDTIパーセンテージを許可できます。 これらの追加のシナリオは、DTI比率が高い住宅ローンを発行するリスクを軽減するのに役立ちます。 これらの補償要因には、次のものがあります。
＃1。 残余所得
すべての費用がカバーされた後、借り手が毎月十分な資金を残している場合、貸し手はより高い負債対収入の比率を承認するかもしれません。
＃2。 現金準備金
もうXNUMXつの相殺要因は、金融緊急事態が発生した場合に、借り手が閉鎖後にかなりの現金準備を持っているかどうかです。
＃3。 支払いショック
住宅を購入し、以前の家賃/住宅ローンの支払いから新しい提案された支払いに移行するときに、借り手の毎月の住宅支払いが劇的に増加すると、支払いショックが発生します。 新しい住宅ローンの支払いシナリオの下で借り手の支払いがほぼ一貫している場合、貸し手はより高いDTIを承認することをいとわないでしょう。
＃4。 高いクレジットスコア
あなたが高いクレジットスコアを持っている場合、あなたは経済的責任を示しています。 これは、より大きなDTIを受け入れるのに役立ちます。
＃5。 雇用の安定性
あなたは長い間同じ場所で働いていましたか、それとも過去数年間に何度も雇用を中断して仕事から仕事へとジャンプしていましたか？ 一貫した収入源を持つことが重要になります。
FHAの貸し手は、これらおよびその他の代償的な考慮事項により、50％を超えるバックエンドDTI比率を許容する場合があります。
DTIを下げる方法
DTIを下げる最も明白な方法は、毎月の収入を増やすか、毎月の借金を減らすことです。 ただし、ここで説明する、あまり明白ではない提案がいくつかあります。
＃1。 あなたの収入を増やす
あなたが自営業者であるか、あなたの仕事の分野で現金やチップを稼いでいるなら、あなたは住宅ローンを申請するときにこの収入を示すことができなければなりません。 他の人は、現金やチップを含むすべての収入を銀行口座に預けられないという誤りを犯します。
貸し手は、自分の銀行口座にどれだけのお金が入っているかを調べたいと思うでしょう。 すぐに出金しても問題ありません。 キャッシュ フローを文書化することは、記録された月間総収入を増やすための XNUMX つの戦略であり、DTI 比率を下げることができます。
＃2。 あなたの毎月の借金を減らす
毎月の多額の支払い要件により、DTI の割合が頻繁に押し上げられます。 住宅ローンの資格を得る前に、DTI 比率を改善するために借金を返済するつもりである場合は、合計が最も高い借金ではなく、毎月の支払い要求が最も高い債務に注目してください。
目標は、毎月の支払いをすべてクレジットポートフォリオから削除することです。 その結果、負債の返済に利用できる5,000ドルがある場合は、それを利用して、可能な限り多くの口座を返済する必要があります。 これらの支払いは、DTIの計算から削除されます。 あなたがしたくないことは、毎月の支払いを維持しながら、かなり大きな金額のアカウントに$5,000を適用することです。
許容される最高のFHAバックエンドDTI比率はどれくらいですか？
補償係数を含む最高許容FHAバックエンドDTI比率は56.9％であり、参加しているFHA貸し手は、貸し手のリスクを軽減するのに役立つ特定の補償要素に基づいて許可する場合があります。
バックエンドのDTI比率を推定するためにどのような収入を使用できますか？
負債と収入の比率は、次の形式の収入を使用して計算できます。
- XNUMXか月の仕事の賃金
- あなたのビジネスからの利益
- 社会保障給付
- 401kの収益
- 朝食
- 障害者からの収入
- 養育費と扶養手当
バックエンドDTI比率の高いFHAローンを取得できますか？
50% 以上の DTI レベルを受け入れる貸し手があります。 適切な貸し手と緊密に連携することで、プロセスを支援およびガイドし、資格を得る方法を提案します。
FHAの債務対収益比率と学生ローン
FHAの貸し手は、収入に対する負債を計算するときに、毎月の要件に未払いの学生ローンの1％を含める義務があります。
適切な負債対収益の比率は何ですか？
原則として、住宅ローンの資格を維持している間に借り手が持つことができる最高のDTI比率は43パーセントです。 貸し手は、住宅ローンまたは家賃の支払いに充てられる債務の36％以下で、28％未満の債務対所得比率を好みます。
最大DTI比率は、貸し手によって異なります。 ただし、債務対収益の比率が低いほど、借り手は信用を受け入れられるか、少なくとも考慮される可能性が高くなります。
負債対収益の比率の制限は何ですか？
DTI比率は、さまざまな種類の債務またはその債務の返済費用を区別しません。 クレジットカードは学生ローンよりも金利が高くなりますが、DTIの計算ではそれらが組み合わされます。
残高を高金利のクレジットカードから低金利のクレジットカードに切り替えると、毎月の支払いが減額されます。 その結果、毎月の総債務返済額とDTI比率は減少しますが、全体的な債務残高は同じままです。
適切なバックエンド DTI 比率とは?
貸し手は、すべての月々の負債を含むバックエンド比率で、フロントエンド比率が 28% 以下、バックエンド比率が 36% 以下であることを望んでいます。
45% バックエンド比率とは?
元本が 25 ドルの住宅ローンには、初期費用比率 1,000% が適用されます。 毎月の借金の合計額が 45 ドル (住宅ローンが 1,800 ドル、自動車ローンが 1,000 ドル、クレジット カードが 350 ドル、学生ローンが 300 ドル) の場合、バックエンド比率は 150% になります。
フロントエンドとバックエンドのどちらの DTI がより重要ですか?
ただし、申請している住宅ローンの種類によっては、信用履歴が良好で、十分な貯蓄があり、かなりの頭金があれば、貸し手はより高い比率を受け入れる場合があります。 住宅ローンの申請は、フロントエンドとバックエンドの両方の DTI 要件を満たす必要がありますが、多くの金融専門家は後者に重点を置いています。
FHA のバックエンド DTI の最大値は?
米国の連邦住宅局 (FHA) は、特定の種類の住宅ローンを保証しています。 FHA ローンを取得するための要件は低くなります。 ケースバイケースで決定されますが、FHA ローンの最大 DTI は 57% です。
バックエンド比率に含まれないものは?
バックエンド比率を計算する際、金利およびその他の負債関連費用は無視されます。 通常、クレジット カードの金利は学生ローンの金利よりも高くなりますが、両方の種類の負債が比率の分子に含まれています。
高い比率と低い比率のどちらが良いですか?
通常、比率が高いほど売上が好調であることを示しているため、比率が高いほど好ましいと言えます。 低い比率は、販売の低迷や市場に出回っている製品への関心の低下を示している可能性があります。
結論は、
あなたのバックエンド比率は、本質的にあなたの総負債対収入比率です. これには、計画された住宅ローンだけでなく、信用記録にあるその他の消費者ローンも含まれます。 バックエンド比率を計算する方法を知ることで、最終的には、あなたの収入レベルがあなたが求めている住宅ローンの資格を得るのに十分かどうかを判断できます. これは、次に、何に取り組むべきかを知るのに役立ちます。
よくある質問
DTIのバックエンド比率はどれくらいですか？
バックエンド比率は、毎月の債務全体の比率です。 あなたを含む 住宅ローンおよび関連する住宅債務、総収入。
従来のローンの最小バックエンド比率はどれくらいですか？
従来のローンの最小バックエンド比率は 45％から％50％
28％ルールとは何ですか？
住宅ローンを検討するときは、最大月額家計費が総月収の28％を超えないようにし、家計全体の負債が総月収の36％を超えないようにしてください。
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