貸し手は、借り手が期限までに債務を完済することを信頼するという課題に直面することがよくあります。 しかし、信用の 5 C は、これらの課題を克服するための役立つツールとなっています。 貸し手は、信用システムの 5C を使用して、潜在的な借り手の信用度をテストできます。 信用の 5 C とは何ですか? 信用分析において 5 C が重要なのはなぜですか? この記事で分かります。 貸し手が信用の XNUMX C をどのようにランク付けしているかを示す PDF も添付されています。
クレジットの5Cとは何ですか？
クレジットの5つのCは、性格、能力、資本、担保、および条件です。 このシステムを使用すると、借り手の5つの属性が評価され、借り手がローンの対象かどうかが判断されます。 これらのコンポーネントは、貸し手が所有者とビジネスを理解し、信用度を判断するのに役立ちます。 クレジットの5つのCのそれぞれを知ることは、借り手が何を必要とし、ローン申請プロセスの準備をする方法をよりよく理解するのに役立ちます。
貸し手は、借り手の信用報告書、信用スコア、損益計算書、および借り手の財務状況に関連するその他の文書を調査することがあります。 したがって、貸し手は調査結果に基づいて決定を下すことができます。 さらに、借り手の信用度も判断されるため、ローン自体に関する情報も考慮されます。 次のセクションでは、信用分析におけるそれらの役割を含め、これら 5 つの C を個別に検討します。
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信用分析の5つのC
貸し手は、5 CSの信用分析を使用して、融資に関連するリスクを判断します。 必要な資金調達の種類に関係なく、銀行または貸付機関は、申請者のビジネスおよび個人の財務情報を知りたいと考えています。 信用分析は、性格、能力、状態、資本、担保の5つのCによって管理されます。
借り手を評価する5Cの信用方法には、定性的および定量的測定の両方が組み込まれています。 借り手の効率を分析する方法は、すべての貸し手で同じではありません。 ただし、5つのCsシステムの使用は、すべての個人または組織に共通しています。
＃1。 キャラクター
キャラクターは信用の 5 C の XNUMX つです。 貸し手は借り手と保証人が信頼できる人であることを知る必要があります。 さらに、貸し手は、申請者が事業を成功させるために必要なすべての教育を受けており、能力があるという保証を必要とします。 したがって、融資機関にはある程度の経営経験が求められる場合があります。 貸し手が考慮するその他の要素には、申込者の信用履歴、借り手に犯罪歴があるかどうかなどが含まれます。
貸し手は、借り手の債務返済の実績にも同様に関心を持っています。 そのため、最初のCは信用履歴とも呼ばれます。 彼らは借り手の信用報告書を調べます。これには、借り手が過去に債務を返済するのにどれだけ迅速であったかに関する情報が含まれています。 これは、貸し手が借り手の信用リスクを評価するのに役立ちます。
＃2。 容量
これは信用の 5 C の XNUMX 番目です。 キャッシュフローと言い換えることもできます。 貸し手は借り手のキャッシュフローを調査します。 このキャッシュ フローによって、企業が規定の期間内にローンを返済できるかどうかが決まります。 キャッシュフローは、事業費と借金をサポートし、個人のニーズを満たすのに十分な給与を提供するのに十分である必要があります。
キャパシティは、収入を経常債務と比較し、借り手の債務対収益（DTI）比率を評価することにより、借り手のローン返済能力を測定します。 貸し手は、借り手の毎月の総債務返済額を合計し、それを借り手の総月収で割ることによってDTIを計算します。 DTIが低い申請者は、新しいローンの資格を得る可能性が高くなります。 貸し手はローンを承認するための好みが異なりますが、ほとんどの場合、DTIが約35％以下の申請者を好みます。 また、貸し手は、より高いDTIを持つ顧客へのローンを承認することを禁止されることがあります。 一部のローンでは、承認される前に、申請者の特定のレベルのDTIが必要です。 たとえば、新しい住宅ローンの資格を得るには、借り手が43％以下のDTIを持っている必要があります。 これは、彼が新しいローンの毎月の支払いを快適に行えるようにするためです。
＃3。 資本
これは、5CのクレジットのもうXNUMXつのメンバーです。 これは、ローン申請者が自分のビジネスに投資する意思がある金額です。 貸し手はまた、提案された事業への申請者の個人的な投資を知りたいと思っています。 彼らは、申請者がビジネスを成長させるために個人資産を寄付する用意があることを知りたいと思うでしょう。 これは、事業の成長を確実にするために個人的なリスクを負う申請者の意欲を示しています。 実際、借り手による多額の寄付は、申請者の深刻さのレベルを示しており、したがって、融資を受ける資格を得る可能性が高くなります。 たとえば、家に頭金を支払うことができる申請者は、住宅ローンを受け取るのが比較的簡単だと感じています。 彼はまた、追加の民間住宅ローン保険（PMI）を購入する必要性を回避します。
＃4。 担保
担保は、ローンの申請者が二次的な支払い元として機能するために提示する資産です。 それらは、借り手が彼のローンをデフォルトした場合に貸し手が彼のローンを回収することを保証するので、申請者がローンを確保するのを助けます。 ほとんどの場合、ローン申請の対象によって担保がどうなるかが決まります。 たとえば、住宅は住宅ローンの担保として機能し、自動車は自動車ローンの担保として機能します。
担保に裏付けされたローンは、多くの場合、担保付きローンまたは担保付き債務と呼ばれます。 無担保ローンとは対照的に、より低い金利とより良い条件で発行されることがよくあります。
＃5。 条件
5csのクレジットのもうXNUMXつのメンバーは条件です。 貸し手は、ビジネスの状態と経済を理解する必要があります。 彼は、申請者の管理が及ばない状況によってビジネスがどのように影響を受けるかを知りたいと考えています。 このような状況には、経済の状態、法改正、業界の動向などがあります。 貸し手はまた、借り入れの申請者の意図を調べます。 貸し手は、特定の目的よりも特定の目的を定義するローンを承認する傾向があります。 さらに、貸し手は、ビジネスの労働条件を考えると、ローンが期限内に回収されることを知りたがっています。
なぜクレジットの5つのCが重要なのですか？
貸し手は、5つのCs分析を使用して、ローン申請者が信用の対象であるかどうかを判断し、関連する金利と信用限度を決定します。 また、借り手のリスクや、ローンの元本と利息が完全かつタイムリーに返済される可能性を判断するのにも役立ちます。
5CsのクレジットPDF
銀行と貸付機関がローン申請で5Cのクレジットをランク付けする方法を示すPDFコピーがあります。 あなたはXNUMXつをダウンロードすることができます こちら.
5 つの C のうち、最も重要なのはどれですか?
XNUMX つの C のどれか XNUMX つに焦点を当てるのは間違いです。 状況に応じて、特定の貸し手は、特定のカテゴリに対してより多くの信用を与えられる場合があります。
貸し手が信用を供与するかどうかの決定は、多くの場合、申請者の性格と財政能力に基づいています。 金融機関は、通常、負債対収入 (DTI) 比率、最大世帯収入、最小信用スコア、およびその他の基準に基づいて融資を行う際に、これら XNUMX つの要素を評価します。 頭金の額と提供される担保の額はどちらもローンの条件に影響しますが、通常は決定要因ではありません。
5 つの C のうち、個人の信用履歴に関係するものはどれですか?
借り手の「性格」は、その経済的背景と現在の状況の複合体です。 借り手の性格は、支払い履歴、信用スコア、信用履歴、以前の債権者との関係で構成されます。
まとめ
クレジットの5つのCを理解することは、クレジットにアクセスし、それを最低のコストで実行する能力にとって重要です。 クレジットの5つのCが何であるかはすでにわかっています。 XNUMXつの領域での非行は、取得するクレジットに劇的な影響を与える可能性があります。 あなたの銀行があなたがクレジットへのアクセスを拒否している、またはあなたにそれを高額でしか提供していないことに気付いた場合、あなたはそれについて何かをするためにファイブCの知識を使うことができます。 あなたのクレジットスコアの改善に取り組み、より大きな頭金のために貯金するか、あなたの未払いの負債の一部を完済してください。 また、担保として使用できる有用な資産があることを確認してください。これにより、ローンが承認される可能性も高くなります。
人々はまた、6つがあるかどうかを尋ねますth クレジットのC。 まあ、私たちはほとんどの場合、信用報告書を6と呼びますth C.世界のすべての地域の銀行は、5つのCをランク付けするための異なる基準を持っていることに注意してください。 さまざまな銀行がクレジットアプリケーションの5つのCをランク付けする方法を示すPDFコピーを入手できます。
