ほとんどの人と同じように、HSAは、医師の診察や処方箋など、当年度の適格な医療費を支払う方法と考えることができます。 しかし、HSAは長期的な投資手段としても機能し、全体的な資産および退職戦略においてさらに大きな役割を果たすことができることをご存知ですか？ 退職後の投資のためにHSAに貯蓄すると、潜在的な医療費に充てられる税制上の優遇措置が提供されます。 また、HSA拠出金は多くの投資オプションに使用でき、場合によっては非課税になることもあります。 したがって、この記事では、HSA投資がどのように機能し、どのように非課税になるかを説明します。
医療貯蓄口座（HSA）への投資はどのように機能しますか？
医療貯蓄口座（HSA）は、間違いなく、利用可能な最高の医療貯蓄口座です。 ただし、HSA投資がどのように機能するかを完全に理解していない場合は、HSAの素晴らしい節税効果を失う可能性があります。 すべてのHSAの概要は次のとおりです。
HSAとは正確には何ですか？
健康貯蓄口座は、税制上有利な普通預金口座です。 高控除健康保険（HDHP）と組み合わせると、現在および将来の医療費の支払いに役立ちます。
HSAは通常、普通預金口座と同じ方法で利息を集める現金口座として始まります。 ただし、一定の残高に達すると、HSAをIRAと同様に機能する投資口座に変換できます。
ほとんどの場合、私はHSAの大規模な支持者です。 なんでそうなの？ 彼らがあなたとあなたの家族と一緒に働くならば、彼らはあなたに医療費を節約するでしょう。 それだけでなく、彼らはまた、退職のために貯蓄するのに役立ちます。
HSAに適格な健康保険パッケージを検討する必要があるいくつかの理由は次のとおりです。
HSA認定済みで、高控除の対象となる場合 保険プラン、あなたはあなたが標準的な健康保険を持っていた場合よりも年間保険料で支払うことができます。 より高い控除額の不利な点は、あなたの保険が始まる前にあなたがより多くを使わなければならないということです。
しかし、あなたとあなたの家族が元気で、めったに医者を訪ねないのであれば、HSAはあなたにとって理想的な計画です。
さらに、HSAへの投資に定期的に貢献することは、特別に 医療費。 それはあなたがあなたの保険料と発生する他の自己負担費用を支払うのを助けるでしょう。
＃2。 HSAにはいくつかの信じられないほどの税制上の利点があります。
「良いものはXNUMXつに分かれる」という古い格言を覚えていますか？ これはHSAの場合のようです。 HSAを通じて、XNUMXつではなく、XNUMXつではなく、XNUMXつの驚くべき税制優遇措置を利用できます。 これは、潜在的な医療費を節約するのに役立ちます。
- HSAに寄付する場合、料金は発生しません。
- あなたのHSA 投資 お金は非課税になります。
- 医療費の支払いのためにお金を引き出すとき、あなたは請求されません。
三重の税制上の優遇措置に加えて、HSA拠出金は、課税所得を下げることにより、税額を削減します。 たとえば、2,000年間にHSA投資に2,000ドルを寄付すると、課税所得はXNUMXドル減少します。 みなさん、お得です！
＃3。 あなたのHSAはあなたのものであり、来年はロールオーバーします。
年末までにHSAのお金をすべて使用しないと、HSAのお金はどうなりますか？ HSA認定の健康保険で仕事を辞めた場合はどうなりますか？
HSAの利点は、それが完全にあなたのものであるということです。 したがって、転職や健康保険のプランを変更する場合は、HSAを維持します。 アカウントを現在の雇用主のプランに移行するか、そのままにしておくかを選択できます。 いずれにせよ、それらの資金は適格な費用に使用するためにあなたのものです。
HSA に関する最も一般的な誤解の XNUMX つは、年末に口座に残っているお金が失われるというものです。 しかし、そうではありません！ HSA 残高は毎年繰り越されます。 したがって、引き続きアカウント内のすべての資金にアクセスできます。
最初のステップ：適格性
HSAの支払いを行うには、HSA認定の高控除健康保険（HDHP）によって保護され、他のIRS適格基準を満たしている必要があります。 これらの規定は、基本的に、メディケアやFSAなどの他の失格となる医療計画やサービスの対象とならないことを保証します。 HSAの適格基準の詳細については、こちらをご覧ください。
はい、資格があります。 ならどうしよう？
これで、投資のためにHSAに貢献し始めることができます。 いくつかあります オプション あなたのHSAに貢献するために。 ただし、最も簡単な方法は、雇用主が給与から資金を差し引くことです。 これを行うと、寄付は連邦税および州税（ほぼすべての州）から除外されるだけでなく、FICA税を支払う必要もありません。
会社に給与源泉徴収が設定されていない場合は、HSAの税引き後を申請します。 そうした場合、納税申告書で寄付の費用を差し引くことができますが、それでもあなたは責任を負います FICA税。 さらに、誰でもあなたのHSAに寄付することができます。 あなたの雇用主以外の誰かが寄付した場合、あなたはそれらの寄付に対して税額控除を受けることができます。
どのくらい貢献できますか？
毎年、IRSは、HSAに追加できる金額に年間制限を設けています。 寄付の上限を超えた場合は、超過した寄付を取り下げるか、税金のペナルティに直面する必要があります。 2021年の拠出限度額は、自己保険（あなただけが対象）の場合は$ 3,600、家族健康保険（あなた以外に少なくとも7,200人が対象）の場合は$55です。 さらに、1,000歳に達すると、HSAの資格がある限り、HSAに年間XNUMXドルの追加拠出が行われます。
HSAの資格がなくなった場合はどうなりますか？
HSA の資格を失った場合は、資格を持っていた月の分担金を按分する必要があります。 8 年のうち 8 か月間受給資格があった場合は、年間拠出上限額に 12 (受給資格のある月数) を掛けて XNUMX で割ります (wcannabis) (年間の合計月数)。 これは、比例配分された寄付の上限です。 資格を回復するまで、それ以上の寄付を行うことはできません。
ただし、HSAの資格がない場合でも、アカウントの資金はすべてあなたが使用できます。 HSAから資金を引き出すことができなくなります。
HSA資金をすぐに使用する必要がありますか？
FSAとは異なり、HSAには使用または紛失の制限がありません。 必要に応じて、資金を毎年拡大させることができます。 これは、（ほとんどすべての州で）利子を非課税で蓄積させ、利子が上がったら削除できることを意味します。 補償対象の医療費を自己負担で支払うことができる場合、HSA資産を節約することは、退職後の医療費を節約するための賢い方法です。 したがって、それらをカバーするために401（k）に浸る必要はありません。
退職後に401（k）の貯蓄を引き出すと、請求されることに注意してください。 したがって、401（k）拠出金を使用して適格な医療費を支払う場合は、費用に加えて税金を支払う必要があります。 HSAを使用して退職医療の巣の卵を作成することにより、潜在的な医療費を非課税で支払い、数千ドルを節約できます。
退職HSA投資：健康IRA
私たちは皆、プロバスケットボールのスーパースターが誰であるかを知っています。 レブロン・ジェームズやスティーブン・カリーのような人は多くの注目を集めています-そして当然のことながらそうです！ しかし、見過ごされがちなシックスマンは、どのチームの成功にも同じように重要です。 彼はベンチから出て、スターターが一息つくと見事に演奏する男です。
401（k）とRoth IRAがリタイアメントパッケージのスターである場合、HSAはXNUMX人目の男性であり、勝利への道のりで追加のポイントを獲得するのに役立つ重要な追加のチームメイトです。
私が一番好きなことのXNUMXつ HSA 投資は、HSA資金を投資して、時間の経過とともに拡大できるようにすることです。 HSAを「健康IRA」と見なすと、65歳に達すると、従来のIRAと同様に機能します。
その時点で、あなたはあなたが望むどんな目的のためにでもお金を引き出すことができます、しかしあなたは伝統的なIRAと同じようにそれに税金を払わなければなりません。 ただし、HSAを使用して医療費を非課税で支払うこともできます。 結果として、HSAを使用することは、退職後の医療費をカバーするための最良の選択です。
65歳に達すると、HSAの使用方法に影響を与えるもうXNUMXつの変化は、メディケアの対象となることです。 HSAは高控除の保険プランではないため、メディケアに登録するまで、HSAに加入することはできません。 しかし、心配しないでください。 また、HSAのお金を非課税の医療費に使用することもできます。
HSAを使用すると、最小限の割り当てを行う必要もなくなります。 あなたはあなたが望む限りHSAで資金を保持することができます。
どのHSA投資オプションを検討しますか？
それは素晴らしいトピックです。 これについても私に聞いてもらいたいのです。HSAのお金を投資することになると、気を配る必要はありません。
あなたのプロバイダーはあなたに多くのHSA投資オプションを提供しますが、私はあなたにそれを簡単にしてほしいです。 優れた成長株ミューチュアルファンドを探し、HSA投資を成長、成長と収入、積極的な成長、国際的なXNUMXつのカテゴリーに分散させます。
HSAに投資する方法はいくつかあるため、HSAに投資する前に、投資の専門家に相談してください。
HSA投資のオプション
HSA基金への投資には多くの税制上の利点があり、長期的な医療費と経済的目標に備えるための追加の方法になる可能性があります。 HSAが特定のヒットしたとき 、通常は2,000ドルで、HSA資金の一部を投資することを選択できます。
XNUMXつの優れたHSA投資オプションがあります。
オプション1：Optum Bankからの自主投資信託：
あなたはライフステージファンドを含む30以上の投資信託から選ぶことができます。 モーニングスターの平均評価がXNUMXつ星のものを選択してください。 また、業界で最も低い経費率のいくつかから選択してください。 資産配分計算機は、どのファンドがあなたに最適であるかを決定するのに役立ちます。
オプション2：デジタル制御された投資の改善：
Bettermentは、HSAへの投資から当て推量を取り除きます。 改善オプションは、HSA投資目標に基づいて、低コストの上場投資信託（ETF）の調整されたポートフォリオを提案します。 このオプションは、自動預金と自動リバランスを通じてHSAへの投資を軌道に乗せるのに役立ちます。 HSAでの引退を計画している場合、Bettermentは、他の引退口座と一緒に貯蓄のバランスを取り、税引き後の引退収入を増やすのに役立ちます。
HSA投資にいくら貢献する必要がありますか？
現在、401（k）やIRAのように、HSAに入れることができる金額には年間制限があります。 2019年にHSAに寄付する最大金額は、個人で3,500ドル、家族で7,000ドルです。 55歳以上の場合は、追いつくためにさらに年間1,000ドル節約できます。 年間どのくらいHSAに貢献していますか？ これはあなたがあなたの経済的道のどこにいるかによって決定されます。
健全な目的は、HSAアカウントに、年間の控除額をカバーするのに十分な金額を節約することです。 HSA認定の健康保険を提供する一部の雇用主は、HSAの拠出額を一定額まで一致させて、そこに到達できるようにすることができます。 （3）その一致を見つけることができれば、それは開始するのに最適な場所です。 それは完全に無料のお金です！
そして、HSAを使用せずに医療費をキャッシュフローできるのであれば、それはさらに良いことです。 そうすれば、あなたはあなたの口座にお金を預けて、先に議論した非課税の成長のいくらかを刈り取ることができます。
それとは別に、あなたが健康で、収入の15％以上を引退に費やす準備ができていると感じている場合、HSAは追加の現金を入れるのに適した場所です。
HSAについて覚えておくべきXNUMXつのこと：HSAに貢献するには、高控除の健康保険に加入している必要があります。
そしてあなたのHSAにあまりお金を持ち込まないでください 引退目的 あなたが大学のために貯金することと財産を完済することを含む簡単な赤ちゃんのステップを完了するまで。 何よりもまず、人々！
HSA投資は非課税ですか？
医療貯蓄口座には、XNUMXつの主要な税制上の利点（HSA）があります。 HSAへの投資に出入りするお金は非課税です（資格のある医療費の支払いに資金が使用されている限り）。
- HSAポートフォリオへの寄付は、連邦レベルでは課税されません。
- HSAに預け入れた場合、所得と投資収益は非課税になります。
- 適格な医療費を支払うためのHSA分配は非課税です。
HSA への投資は、市場のボラティリティによってどのように影響を受けますか?
HSA への投資は、他の投資口座と同様に、市場のボラティリティの影響を受けます。 HSA アカウントへの投資の価値は、金融市場の変化に基づいて変動する可能性があります。 HSA口座に投資する際には、このリスクを考慮し、長期的な投資戦略を持つことが重要です。
転職または退職した場合、HSAへの投資はどうなりますか?
転職または退職すると、HSA 投資口座が無効になるか、新しい HSA 口座に繰り越すことができます。 HSAアカウントの譲渡またはロールオーバーに関連する規則と規制を理解して、アカウントの税制優遇ステータスを確実に維持することが重要です。
HSA の投資残高に対して借りることはできますか?
通常、HSA の投資残高に対する借入は許可されていません。 ただし、HSA 投資口座の特定の規則と規制を確認して、残高に対して借り入れるオプションがあるかどうかを理解することが重要です。
HSA への投資にはどのようなリスクが伴いますか?
他の投資と同様に、HSA への投資には、市場のボラティリティ、金利の変化、投資価値の変動などのリスクが伴います。 投資判断を下す前に、これらのリスクを理解し評価することが重要です。
HSA 投資口座は、全体的な財務計画にどのように適合しますか?
HSA 投資口座は、財務計画全体において重要な役割を果たし、税制上の優遇措置と長期的な投資成長の機会を提供します。 HSA 投資口座を全体的な財務計画に統合する方法を決定する際には、個々の財務目標と投資戦略を考慮することが重要です。
HSA 投資口座のパフォーマンスはどのように監視されますか?
HSA 投資口座のパフォーマンスは、オンラインの口座管理ツール、定期的な口座明細書、およびファイナンシャル アドバイザーと連携することで監視できます。 HSA 投資口座のパフォーマンスを定期的に監視して、投資目標と一致していることを確認し、必要な調整を行うことが重要です。
自分に最適な HSA 投資オプションを選択するにはどうすればよいですか?
最適な HSA 投資オプションの選択は、個々の投資目標、リスク許容度、および財務状況によって異なります。 オプションを確認し、財務アドバイザーと協力して最適な投資戦略を決定することを検討することが重要です。
まとめ
健全な目的は、HSAアカウントに、年間の控除額をカバーするのに十分なお金を節約することです。 HSA認定の健康保険を提供する一部の雇用主は、HSAの拠出額を一定額まで一致させて、そこに到達できるようにすることができます。 その試合があなたに開かれているなら、それは始めるのに最適な場所です。 それは完全に無料のお金です！
そして、HSAを使用せずに医療費をキャッシュフローできるのであれば、それはさらに良いことです。 そうすれば、あなたはあなたの口座にお金を預けて、先に議論した非課税の成長のいくらかを刈り取ることができます。 それとは別に、あなたが健康で、収入の15％以上を引退に費やす準備ができていると感じている場合、HSAは追加の現金を入れるのに適した場所です。
HSAへの投資について覚えておくべきことのXNUMXつは、HSAに貢献するには、高控除の健康保険に加入している必要があるということです。 そして、大学のための貯蓄や財産の返済などの簡単な赤ちゃんのステップを完了するまで、退職の目的でHSAに多額のお金を持ち込まないでください。 何よりもまず、人々！
HSA投資に関するFAQ
HSA資金を投資できますか？
HSA投資口座は許可します あなたは投資信託の広い範囲に投資する。 投資口座はFDIC保険に加入しておらず、銀行保証も受けておらず、価値を失う可能性があります。 …適格な医療費に使用されるHSAからの分配は非課税です。
HSAにいくら投資する必要がありますか？
そうすれば、あなたはあなたの口座に現金を積み上げて、先に話したその非課税の成長のいくつかを楽しむことができます。 それを超えて、あなたが健康で、投資する準備ができていると感じるポイントに達した場合 あなたの収入の15％以上が引退する、HSAは余分な現金を入れるのに適した場所です
HSA資金は期限切れになりますか？
HSAのすべてのお金（雇用主によって預けられた寄付を含む）は、従業員が仕事を辞めたり、適格な補償範囲を失ったり、退職したりした場合でも、従業員が所有します。 HSAのお金は決して期限切れになりません。 フレキシブル支出口座（FSA）とは異なり、残りのすべてのHSA資金は毎年繰り越されます。
終了するとHSAはどうなりますか？
簡単に言えば、あなたはあなたのHSAとその中のすべての資金を所有しています。 つまり、転職、健康保険プランの変更、さらには退職に関係なく、HSAは何があってもあなたと一緒に残ります。 …そしてあなたが引退するとき、あなたはペナルティなしで非医療費のために資金を使うことさえできます。
