家を購入することは、これまでで最も費用がかかり、精神的に消耗する投資になる可能性が高いため、ストレスの多いプロセスになる可能性があります。 爆発の真っ只中でさえ、徹底的な研究と献身で、あなたはあなたの理想的な家への鍵を手に入れることができます。 ただし、収入率や家を購入するために必要なクレジットスコアの種類など、必要な要件を満たして住宅所有者になるためのお手伝いをします。
家を購入するための要件
家の購入は、支払いをする場合は数日しかかからない場合があります。頭金の準備と住みたい場所の選択にかかる時間を考慮に入れると、数年かかる場合があります。 今日の競争の激しい不動産市場の買い手は、売り手がそのうちのXNUMXつだけを受け入れる前に、XNUMXつの物件に多くのオファーを提出することは珍しくありません。 すでにお金を節約していて、希望する近所や家のタイプについて強い考えを持っている場合、この手順には通常XNUMX〜XNUMXか月かかります。 お住まいの地域の現在の市場動向のより正確なスケジュールについては、地元の不動産業者にお問い合わせください。
ただし、初めて住宅を購入する場合でも、必要な要件は次のとおりです。
＃1。 家を購入する動機を認識します。
家を買うことは、軽視されるべきではない重要な投資です。 なぜ家を買いたいのかわからないと、後悔するかもしれません。 また、個人的および経済的な目的のリストを作成する必要があります。
＃2。 あなたの信用報告書を調べてください。
あなたのクレジットスコアをチェックすることはあなたがあなたにどんな資金調達の可能性が利用可能であるかを理解するのを助けることができます。 貸し手は（とりわけ）それを使用して、ローンの価格設定と、住宅ローンを返済できるかどうかを決定します。 あなたの信用履歴が強いほど、ローンで最高の条件と価格を得る可能性が高くなります。
＃3。 住宅の予算を立てる。
新しい家に現実的な予算を設定すると、余裕のあるものと総所有コストを決定するのに役立ちます。 購入価格がすべてではないことに注意してください。 あなたが余裕があるものを確立するために、あなたの他のすべての費用を考慮に入れてください。 XNUMXか月の予算で、住宅ローンの支払いだけでなく、デイケア、授業料、公共料金、食料品などの他の費用にも対応できるかどうかを確認してください。
＃4。 頭金のためにお金を取っておきます。
民間住宅ローン保険やPMIを回避するには、頭金のために住宅の購入価格の少なくとも20％を節約する必要があります。 一部の貸し手は、頭金が低く、PMIがない住宅ローンを提供していますが、より高い金利を支払うことを期待する必要があります。 必要な金額がわかったら、必要なローンの頭金要件を調べてください。
＃5。 ローンの取得を検討してください。
住宅ローンの事前承認は、あなたが支払うことができる金額のより良いアイデアをあなたに提供するので、家で申し出をするときに有益です。 安い金利を取得するチャンスを最大化するために、少なくともXNUMX人の貸し手または住宅ローンブローカーと買い物をしてください。
＃6。 不動産業者のサービスを利用します。
専門の不動産業者は、あなたが完璧な物件を見つけ、売り手に代わって交渉するのを手伝うことで、時間とお金を大幅に節約します。 不動産業者を決める前に、いくつかの人に連絡して、あなたの要件について話し合うための会議を要請してください。
彼らを雇う前に、不動産業者の実績、あなたの希望する近所の理解、そして仕事量について学びましょう。 あなたは常に外出中の誰かを望んでいません。
＃7。 さまざまなプロパティを表示する
パンデミックが発生した場合に必要な予防措置を講じて直接家を訪問し、コミュニティとその魅力を知ることは、リスト画像を見ることに代わるものではありません。 あなたが見たい家の種類をあなたの不動産業者に知らせるか、インターネットであなた自身でそれらを探してください。
特に売り手の市場で、市場に出たときに素晴らしい家に飛び乗ることができるように、オプションを開いたままにしてください。 あなたがそれを見てオファーをするのが早ければ早いほど、他の購入者を上回る可能性が高くなります。
＃8。 提案する
家で説得力のある申し出をする方法を理解することは、売り手がそれを受け入れる可能性を高め、それらの望ましい家の鍵を手に入れることに一歩近づきます。
あなたが「XNUMXつ」を見つけたら、あなたの不動産業者はあなたのオファー価格、事前承認書、頭金の財政の証拠、そして条件や不測の事態を含む完全なオファーパッケージをまとめるのを手伝います。
＃9。 あなたの家を検査してもらいましょう。
ホームインスペクションは、プロパティの機械的および構造的な問題の良いアイデアを提供することができます。 住宅検査の結果は、閉鎖をどのように進めるかを決定するのに役立ちます。 契約に不測の事態が含まれている場合は、販売者に修理を依頼するか、購入を取り消すかを選択する必要があります。
あなたの不動産業者は家の検査官に提案をすることができます、しかしあなたはそれを雇う前にあなた自身の研究をするべきです。 何がカバーされ、何がカバーされていないかを確認するために、住宅検査チェックリストを調べてください。
＃10。 修理とクレジットは交渉する必要があります。
あなたの家の検査報告書が大きなまたは小さな欠陥を特定する可能性があります。 あなたの住宅ローンの貸し手があなたのローンを承認する前に、大きな欠陥はほぼ確実に解決される必要がありますが、小さな懸念は通常あなたが財産を所有するまで待つかもしれません。
販売者と交渉するためにあなたのエージェントのサポートを求めてください。 販売者に修理を完了するか、終了時にクレジットを提供するように依頼します。 一部の売り手は大規模な修理に同意しないため、住宅検査の不測の事態が適切なオプションです。住宅が完全な状態でない場合は、取引を取り消すことができます。
＃11。 資金調達を確保する必要があります
最終的なローンの承認を得るには、引受プロセスの間、財政と信用を維持する必要があります。 閉鎖の準備ができたら書類に署名するまで、新しいクレジットラインを開いたり大きな取引をしたりすることはありません。
より多くの証拠の要求に迅速に対応し、後で驚きがないように、ローンの見積もりが正確かどうかを再確認します。 貸し手が引受プロセスを完了すると、次のような追加の書類を提出する必要がある場合があります。
- 口座明細書
- 課税の収益
- 収益の追加の証拠
- 銀行口座への主な預金は、ギフトレターまたは書面で説明されています。
＃12。 最後にもう一度すべてを確認してください。
最後のウォークスルーでは、あなたが所有する前にプロパティを検査することができます。 家があなたの責任になる前に、あなたは家を調べ、質問をし、そして未解決の問題を解決する最後のチャンスがあります。
家の評価フォームと、所有者が行った作業の修理請求書や領収書などの追加の書類を持参して、すべてが合意どおりに完了し、家に引っ越す準備ができていることを確認します。
＃13。 あなたの住居に近づきなさい
すべての条件が満たされ、最終的なウォークスルーが満足のいくものであり、閉鎖エージェントがすべてをクリアした場合、あなたの家の閉鎖は完了です。 あなたの貸し手は、この最終段階であなたのローンの「クリアからクローズ」のステータスをあなたに与えます。
クロージングの前にクロージングの開示を徹底的に調べ、それをローンの見積もりと比較して、クロージング料金とローン条件が同じであることを確認します。 あなたのローンについて尋ねて、どんな間違いでも直してください。 すべての書類に署名した後、家はあなたのものになり、あなたは鍵を手に入れます。
家を購入するための収入要件
あなたが家を買うとき、貸し手はあなたの賃金よりもはるかに多くを見ます。 あなたが家を購入したいとき、あなたの負債対収入（DTI）比率と住宅ローンの支払いをする能力はあなたの年収よりも要件においてより重要視されます。 彼らはまたあなたのクレジットスコアと頭金のために取っておいた金額を考慮に入れます。
特に現在の収入で住宅ローンを取得できるかどうかわからない場合は、家を購入するために必要な要件のXNUMXつであるため、事前承認を取得することから始めるのがよいでしょう。 住宅ローン会社からの事前承認書簡には、借りる資格のある金額が明記されています。 貸し手は、事前承認を与えるときに、あなたの収入、信用履歴、および資産を調べます。 これにより、貸し手はあなたが購入できる家の数の非常に正確な見積もりを提供することができます。
あなたが物件を探し始めるとき、事前承認はあなたに働くための予算を与えます。 あなたがあなたの予算を確立したら、あなたは彼らが何のために売っているのかを理解するために売りに出されている家を見始めることができます。 あなたの価格帯の中で魅力的な選択肢を見つけた場合、それはあなたが購入する準備ができているという前向きな兆候です。
それで、あなたが家を買うためのローンを探しているとき、貸し手はどのような要件をチェックしますか？ まず、彼らはあなたの毎月の収入とあなたの借金と収入の比率を調べます。
＃1。 月収
最近高給の仕事に転職した場合は、探している住宅価格によっては、住宅ローンを申請する前にXNUMX、XNUMX年待つことをお勧めします。 あなたがより長い期間あなたのより高い給料の仕事を続けるならば、あなたの貸し手はあなたにもっとお金を貸す準備ができているかもしれません。
あなたが家を購入したい場合にあなたの収入を計算することになると、貸し手が見落とさないという要件があります。 また、次のような代替の収入源を調べることもできます。
- コミッション
- 時間とともに
- 軍人のための利点と特典。
- 扶養手当の支払い
- 社会保障収入と投資収入
- 養育費の支払い
あなたが家を購入したいとき、あなたの貸し手はあなたの収入の支払いに加えてあなたの要件に受け入れられる収入の種類を選択します。 ただし、最も重要な要素は、開示する収益が信頼できることです。 あなたがXNUMX年間しか支払いを受け取らないと述べている場合、あなたの貸し手はあなたの扶養手当の取り決めを評価する可能性は低いです。
＃2。 負債対収益の比率
これは、人がどれだけのお金を持っているかと比較してどれだけの借金を持っているかの尺度です
あなたが借りることができる金額を決定するとき、貸し手はあなたの負債対収入（DTI）の比率を見ます。 債務対収入の比率は、毎月の定期的な債務の支払いの合計を毎月の世帯の総収入で割って計算されます。 あなたのDTI比率はあなたの貸し手によってパーセンテージとして表されます。
貸し手はあなたのDTI比率を使用して、あなたがより多くの債務を引き受ける余裕があるかどうかを判断します。 ほとんどの貸し手は50％以下のDTI比率を好みます。 DTI比率が50％を超えると、ローンの取得に問題が生じる可能性があります。 DTI比率が低ければ、より多くのお金を借りることができます。
借金と収入の比率が高すぎる場合は、XNUMXか月の予算を減らすか、収入を増やす方法を探し始めてください。
＃3。 クレジットスコア
収入のクレジットスコアも家を購入するために必要な要件の300つです。 あなたのクレジットスコアは850からXNUMXの間の数字であり、お金を借りるときにあなたがどれほど信頼できるかを貸し手に示します。 あなたは時間通りにあなたの手形を支払いそして可能な限り借金から離れているのであなたは素晴らしいクレジットスコアを持っている可能性があります。 あなたが一貫して支払いを逃したり、あなたの口座を引き落としたりするので、あなたが悪いクレジットスコアを持っている可能性があります。 高いスコアで、あなたはより低い金利とより多くの貸し手オプションを得ることができるでしょう。 あなたのクレジットスコアが低い場合、あなたはローンを確保するのが難しいかもしれません。
従来のローンを申請する場合、貸し手は620以上のクレジットスコアを目指します。 クレジットスコアが620未満の場合は、より高い金利が提示される場合があります。
＃4。 頭金金額
あなたがあなたの住宅ローンに置く金額はあなたの頭金と呼ばれます。 あなたの頭金はクロージング時に支払われるべきであり、通常あなたが遭遇する最も高価なクロージング費用です。 頭金は、貸し手による総融資額のパーセンテージとして表されます。 また、収入の支払いと一緒に家を購入するための要件のXNUMXつとして記録されています。
あなたが家を買うときに貸し手があなたの収入の流れを調べるという事実にもかかわらず、設定された収入基準はありません。 住宅ローンの事前承認は、家にいくら費やすことができるかを把握するための素晴らしい方法です。 事前承認も、ローンを受け取ることができることを売り手に示すため、良い考えです。
収入は家を購入するために必要な要件のXNUMXつであるが、あなたがローンの資格があるかどうかを決定するときに貸し手が評価する唯一の要件ではないことを覚えておくことが重要です。 あなたの負債対収入の比率、頭金、およびクレジットスコアはすべて、家を購入するためのローンを取得するための要件に影響を与えます。
家を購入するための信用要件
要件の500つとして、家を購入するのに完璧なクレジットは必要ありません。 実際、あなたは優れたクレジットさえ必要としないかもしれません。 家を購入するための要件の580つとして必要なクレジットスコアは、申請するローンの種類によって決まります。 信用不良の家を購入する場合、FHAローンは10までのクレジットスコアを受け入れることに注意してください。クレジットスコアが580未満の場合、資格を得るには3.5％の頭金が必要になります。 クレジットスコアがXNUMX以上の借り手は、XNUMX％を下げるだけで済みます。
信用不良のデメリットは、より高い金利を支払わなければならないことです。 一方、クレジットスコアが低いほとんどの購入者は、今すぐ購入し、後でクレジットが改善されたときに再住宅ローンを利用します。
さまざまなローンプログラムのそれぞれのクレジットスコアの資格について知っておくべきことを以下に概説します。
＃1。 連邦住宅局（FHA）からのローン（スコア：580）
FHAローンは、あらゆる種類のローンの中で最も低いクレジットスコア要件を持っています。 FHAローンの場合、ほとんどの貸し手は580以上のFICOスコアを受け入れます。 このプログラムでは、家を購入するために必要な頭金は3.5％だけです。
連邦住宅局はFHAローンに保険をかけています。 住宅ローンの貸し手はこの保険で保護されており、クレジットスコアが低く頭金が少ない顧客に貸し出すことができます。
欠点は何ですか？ FHAローンには、前払いと年間の両方の住宅ローン保険料が必要です。これらの保険料は、ローンの全期間にわたって頻繁に支払われます。
＃2。 従来型ローン（スコア：620）
従来のローンでは、クレジットスコアが3の620％の頭金も可能です。ただし、20％未満のダウンの購入者の場合、民間住宅ローン保険（PMI）のコストにより、従来のローンは魅力的ではなくなる可能性があります。
PMIコストは、頭金とクレジットスコアによって決まります。 PMIレートは、3〜5％の頭金と、600代前半のクレジットスコアを持つ、一般的な借り手にとっては高額になる可能性があります。 その結果、FHAの資金調達は、公正なクレジットスコアを持つ借り手にとってより安価な場合があります。
＃3。 VAローン（退役軍人省）（スコア：580-620）
退役軍人省のローンを監督する退役軍人省には、クレジットスコアの要件はありません。 個々の貸し手がこれを担当しています。 VAローンの場合、ほとんどの貸し手は620の最小FICOスコアを望んでいますが、一部の貸し手は580まで低くなります。
VAローンの資格を得るには、現役軍人、退役軍人、生き残った配偶者、または予備役または州兵のメンバーである必要があります。 VA適格の借り手は、非常に安い住宅ローン金利を享受し、定期的にPMIを支払う必要はありません（XNUMX回限りの前払いの資金調達手数料のみ）。
＃4。 USDAローン（スコア：640）
USDAゼロダウンローンプログラムの公式の最低クレジットスコアはありません。 ただし、ほとんどの貸し手は、考慮されるために少なくとも640のFICOスコアを必要とします。 また、お住まいの地域で低から中程度の収入を得る必要があります。 また、購入する家は、米国農務省が指定した「農村」地域にある必要があります。
＃5。 ジャンボローン（スコア：680-700）
現在、ほとんどの場所で一戸建て住宅の場合は647,200ドルである、適合ローンの制限を超える住宅ローンは、ジャンボローンと呼ばれます。 あなたがより多くのお金を借りているので、ジャンボローンはより良いクレジットスコアを必要とします。 各企業は独自のジャンボローン基準を自由に設定できますが、多くの企業は700〜720のFICOスコアを見たいと考えています。 （ただし、680まで下がる場合もあります）。 ジャンボローンの場合、通常、10％から20％の頭金が必要になります。 これも貸し手によって異なります。
あなたのクレジットスコアを決定するのにどのような要因が入りますか？
FICOクレジットスコアモデルによって、クレジットレポートの情報を解釈できます。 あなたの信用履歴のいくつかの側面は他のものより重要であり、それらはあなたの全体的なスコアにもっと影響を与えます。 次の要因がFICOスコアに影響します。
- 支払い履歴は、最終スコアの35％を占めます。
- 未払いの合計であなたの全体的なスコアの30パーセントを所有しています。
- 信用履歴は、スコア全体の15％を占めます。
- 新しいクレジットは、スコア全体の10％を占めます。
- 使用しているクレジットの種類は、合計スコアの10％を占めます。
この計算によると、クレジットスコアの大部分は、支払い履歴と、所有している債務の量とアクセス可能なクレジットの量によって決まります。 FICOスコアは、これら65つの要素のXNUMX％で構成されています。
最初にこれらの分野に焦点を合わせて、住宅ローンの資格を得るのに最適な立場に身を置いてください。 現在の負債に対して利用可能なクレジットの全額を比較することにより、クレジット使用率を30％未満に保ちます。
信用履歴とクレジットスコア
あなたの クレジットスコア 借り手としてのあなたの信用力を示す単一の数字です。 あなたのクレジットスコアはあなたの信用履歴の内訳であり、あなたが家を購入することを決定した場合にあなたがより簡単に借りることができる要件のXNUMXつでもありますが、それは現実を反映していません。
多くの要因により、クレジットスコアは低い可能性があります。 たぶん、あなたはクレジットを使うよりも現金を払いたいかもしれません、たぶんあなたは若すぎて信用履歴を構築できないかもしれません、あるいはあなたはたくさんの借金を持っているかもしれません。
住宅ローンの貸し手は、低いクレジットスコアが必ずしもあなたが高リスクの借り手であることを意味するわけではないことを認識しています。 そのため、彼らはあなたのFICOスコアだけでなく、あなたの信用報告書に反映されているように、あなたの信用履歴全体を家を購入するための要件のXNUMXつとして見ています。 また、クレジットスコアが低い場合は、「立派な」信用履歴で資格を得ることができます。
信用度の低い家を購入する
信用がないことと信用が悪いことは同じではありません。 回収、償却、および支払いの遅延と未払いはすべて、低いクレジットスコア（「不良クレジット」）スコアの原因となり、その結果、ローンが拒否されます。
あなたが行方不明の結果として低いクレジットスコアを持っている場合 ローンの支払い または、すべてのクレジットカードの残高を最大に保つと、貸し手はこれらの懸念を無視する可能性は低くなります。
家を購入するには、実際には、要件のXNUMXつとして、クレジットスコアを準備または向上させるために少し時間がかかる必要があります。
家を買うのに免許は必要ですか?
家を購入するには、お得な情報を見つけたり、他の認可されたエージェントと連絡を取り、手数料を通じて収入を増やすことができるため、不動産ライセンスが必要です。
家を購入するために必要な要件は何ですか?
初めての購入者として家を購入するには、次の要件が必要です。 そして彼らは：
- 家を購入する動機を認識します。
- あなたの信用報告書を調べてください。
- 住宅の予算を立てる。
- 頭金のためにお金を取っておきます。
- ローンの取得を検討してください。
- 不動産業者のサービスを利用してください。
投資用に家を買うのとアパートを買うのとではどちらが良いですか?
一般に、アパートは時間の経過とともに価値が上がる傾向があるため、住宅はアパートよりもキャピタルゲインが大きくなりますが、アパートは通常スペースが非常に少ないため、住宅ほど早く価値が上がることはありません。
家を買う前にどれくらいのお金を節約する必要がありますか?
住宅ローンを組む場合は、家の売却価格の 25% を頭金、閉鎖費用、移転費用のために現金で貯めましょう。 250,000 ドルの家を購入するすべての費用をカバーするには、60,000 ドル以上を費やす可能性があります。
家の頭金はいくらですか？
貸し手は通常、20% のダウンを必要とします。 事前資格がある場合、いくつかの貸し手は 20% 未満の頭金を受け入れます。 交渉するか、頭金の少ない貸し手を選択してください。
クレジットスコアが450の住宅を購入できますか.
連邦住宅局 (FHA) からのローンで家を購入したい場合は、少なくとも 500 のクレジット スコアが必要です。最低 3.5% の頭金を支払うには、少なくとも 580 が必要です。一部の貸し手は、620 から 640 の間のスコアが必要です。
家を買うにはどのようなクレジットスコアが必要ですか?
従来のローンを申し込むときは、少なくとも 620 のクレジット スコアが必要です。スコアが 620 未満の場合、貸し手はローンを提供できないか、より高い金利を請求しなければならない可能性があります。毎月の支払いをより高価にします。
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