米国では、個人の退職勘定がすべての退職資産の9.2分の2017を占めています。 アメリカ人は、28.2年末時点で合計XNUMX兆ドルの退職資産のうち、XNUMX兆ドルのIRAを持っていました。 IRAは、税金を払わずにお金を増やすことができるため、退職のために貯蓄したい人に人気があります。 複数のIRAを持つことができるかどうかを知りたい場合は、読み続ける必要があります。 また、IRAをいくつ持つことができるのか疑問に思われるかもしれません。 応答に応じて、必要な数のIRAを持つことができます。 あなたが疑問に思っているなら、「あなたはいくつのロスIRAを持つことができますか？」 あなたは同じ答えを得るでしょう。 ただし、Rothまたは従来のアカウントのそれぞれに対して毎年行う定期的な寄付の合計額は、最大許容寄付のみになります。
個人年金口座（IRA）とは何ですか？
個人年金口座（IRA）または個人年金契約（IRA）は、退職金口座の一種です。 これはあなたがあなたの引退のためにお金を下に置くことを奨励するタイプの口座です。 個人年金口座（IRA）は、寄付するのに十分なお金がある限り、収入に関係なく、自分で開設できる口座です。
IRAの目標は、税制上有利な寄付を行えるようにすることです。 従来のIRAでは、税引き前の拠出を行い、後で税額控除を請求することができます。 あなたが引退してディストリビューションを描き始めるまで、 アカウント 免税で成長することができます。
分配金を受け取るときは、受け取った金額に対して税金を支払う必要があります。 Rothの個人年金口座をお持ちの場合は、税金を支払った後に寄付を行います。 その後、あなたのお金はアカウントで成長することができ、あなたの支払いはなりません 課税される あなたが引退したら。
概要
仕事を通じて401（k）を持っている人を含め、収入のある人は誰でもIRAを開くことができます。 唯一の制限は、人々が税制上の優遇措置を受けながら、XNUMX年間に退職金口座に寄付できる合計金額にあります。
株式、債券、上場投資信託（ETF）、および投資信託は、IRA投資家が利用できる財務項目のXNUMXつです。 自己管理型IRAは 投資家 すべてを自分で決定し、不動産やコモディティなど、より幅広い投資へのアクセスを提供します。 最も危険な投資のみが禁止されています。
従来のIRA、Roth IRA、SEP IRA、およびSIMPLE IRAは、さまざまなタイプのIRAのXNUMXつです。 それぞれに独自の適格性、税金、および引き出しポリシーがあります。 従来型およびロスIRAは個人納税者が利用でき、SEPおよびSIMPLEIRAは中小企業の所有者および自営業者が利用できます。 IRAは、これらの口座を提供するために内国歳入庁によって承認された金融機関で開設する必要があります。 銀行、証券会社、連邦保険の信用組合、貯蓄貸付組合などが選択肢のXNUMXつです。
IRAは退職後の貯蓄を目的としているため、 お金 5912歳より前に出て行くと、通常10％のペナルティが発生します。 たとえば、学費の引き出しや初めての家の購入は、顕著な例外です。 個人の退職金口座がロス口座ではなく通常口座である場合は、早期の引き出しに対して所得税を支払う必要があります。
いくつのIRAを持つことができますか？
あなたが持つことができるIRAの数に制限はありません。 ただし、XNUMX年間に寄付できる金額には制限があります。
あなたが持つことができるIRAの数は無制限です。 Roth IRA、SEP IRA、通常のIRAなど、同じ種類の個人年金口座を複数持つこともできます。
ただし、IRAが多いからといって、毎年より多くのお金を寄付できるわけではありません。
2021年と2022年には、その金額はRoth IRAで6,000ドル、従来のIRAで7,000ドルになります（50歳以上の場合）。
必要に応じて、そのお金を任意の年のIRAの種類に分割できます。 （前者から送金するIRAロールオーバーを行っている場合 雇用主の 個人口座への拠出制限への401（k）などの退職プランは適用されません。）
複数のIRAを持つことの利点
複数のIRAを持つことで、税務戦略を微調整し、より多くの投資の選択肢とより多くの口座保険へのアクセスを得ることができます. 複数のIRAを持つことの利点は次のとおりです。
＃1。 税の多様化
IRAにはさまざまな形とサイズがあり、それぞれに独自の税制上の優遇措置があります。 典型的なIRAは即時の税控除を提供します。 退職時に口座から資金を引き出し始めるまで、税金の支払いを延期することができます。 Roth IRAへの寄付には税制上の優遇措置はありませんが、対象となる引き出しは非課税です。 従来のIRAとRothIRAの違いの内訳は次のとおりです。
＃2。 投資の分散
多くの金融機関にIRAがあると、さまざまな種類のIRAにさらされる可能性があります 投資 さらには投資戦略まで。 退職金の大部分を専門的に処理したいとしましょう。 ただし、その一部を使用して、自分で個々の株式に投資することも必要です。 XNUMX つの IRA をロボアドバイザー (低コストで自動化されたポートフォリオ管理用) で開設し、別の IRA を割引証券会社で開設することができます。 株取引 または、両方のサービスを提供している場合は、同じ会社でXNUMXつの別々のアカウントを開くことができます。 最高のIRAプロバイダーのいくつかを最高のIRAプロバイダーの概要と比較してください。
＃3。 引き出しの柔軟性
従来型およびロスIRAには、資産への課税方法に加えて、退職前と退職中の両方での引き出しを管理する明確な規制があります。 Roth IRAへの寄付（収益ではない）は、理由を問わず、いつでも非課税および非課税で引き出すことができます。 従来のIRAは柔軟性に制限がありますが、特定の状況ではペナルティのない早期撤退（5912歳未満）が可能です。 Rothとは異なり、通常のIRAからの引き出しは、72歳以降に必要です。Rothでは、最小の引き出しは必要ありません。
＃4。 あなたの現金と投資のためのより多くの保険の適用範囲
投資口座と預金口座に対するSIPCおよびFDICの保険は、IRAが保有されている証券会社または銀行が崩壊した場合に損失をカバーすることができます。 単一の機関の単一の口座保有者の場合、補償範囲は通常$ 500,000（SIPC）および$ 250,000（FDIC）に制限されますが、多数の口座を開設することで補償範囲を拡大するオプションがあります。 たとえば、同じSIPC被保険機関に500,000つのRoth IRAがある場合、補償範囲は$500,000のみです。 ただし、同じ機関でRothと通常のIRAの両方を保有している場合、各アカウントは異なるエンティティであり、SIPCの補償範囲はそれぞれ$XNUMXです。
＃5。 簡素化された不動産計画
IRA を確立する手順には、受益者の名前付けが含まれます。 IRA ごとに複数の受益者を指名できますが (一次および偶発)。 別々のアカウントにさまざまな人の名前を付けておくと、亡くなったときに受益者の争いを避けるのに役立ちます.
Roth IRA を XNUMX つ以上必要とするのはなぜですか?
複数の Roth IRA アカウントを持つことには、長所と短所の両方があります。 以下は、個人が複数の Roth IRA を持ちたい理由のいくつかのリストです。
さまざまな用途のためにお金を取っておきます。 投資家は、さまざまな理由で複数の IRA を保有したいと考える可能性があります。 彼らは、退職後の収入のために Roth IRA を XNUMX つ確立し、予期せぬ必要に備えて現金を使用するために別の IRA を確立するかもしれません。
投資が分散していることを確認してください。 複数の Roth IRA を開設することで、退職後の投資を多様化するプロセスを簡素化できる場合があります。 複数のIRAを使用することは、投資を多様化し、さまざまな程度のリスクにさらしたい場合に、他の方法では困難なタスクを達成するための簡単な方法になる可能性があります.
保険によって提供される保護を強化します。 FDIC は、さまざまな投資口座に保険を提供しています。 単一の Roth IRA を持っていて、FDIC 保険の保護限度額である $250,000 に近づいている場合、別の金融機関で XNUMX つ目の口座を作成すると、XNUMX つ目の口座に最初の口座と同じレベルのセキュリティが提供されます。
継承の負担を軽減: IRA に貯蓄または投資したお金の一部を残したい場合は、そうする必要があります。
複数の Roth IRA を持つことは賢明ですか?
いくつかの Roth IRA を設立することで、複数の異なる投資戦略を追求したり、口座ごとに異なる受益者を指定したりすることがより簡単になる可能性があります。 一方で、複数のアカウントへの寄付を追跡するのは困難な場合があり、寄付に誤りがあると、内国歳入庁 (IRS) から罰金が科される場合があります。
200k 以上稼いだ場合、Roth IRA に貢献できますか?
2023 年に Roth IRA への拠出を行う資格を得るには、修正調整済み総所得 (MAGI) が、単一の個人として納税を申告する場合は 144,000 ドル未満である必要があり、共同で納税を申告する場合は 214,000 ドル未満である必要があります。 Roth IRA から非課税で利益を受け取る資格を得るには、59 歳半以上で、口座を 1 年以上保持している必要があります。
あなたがあなたのIRAについて知らないかもしれない10の事柄
個人年金口座（IRA）が「個人」であるという事実は、最も重要な資質のXNUMXつです。 あなたはあなたの預金と引き出しを完全に管理し、あなたは分配に税金を支払う責任があります。 亡くなったときに何が起こるかを完全に制御できます。
IRAが提供するすべてのものを利用したい場合は、貢献を最大限に活用するのに役立ついくつかのあまり知られていない機能を読んでください。
＃1。 複数のIRAを持っていても大丈夫です
いくつかの理由で、複数のIRAが発生する可能性があります。
- 既存のRothIRAがあり、古い401（k）を従来のIRAにロールインしました。
- 調整後の総収入（AGI）が上昇し、Roth IRAに寄付する資格がなくなったため、従来のIRAを開設しました。
- あなたはIRAを継承しました、そしてあなたはすでにあなた自身のものを持っていました。
- Roth IRAを維持し、税額控除を利用するために従来のIRAを開設しました。
さらに、必要な数のIRAに貢献できますが、IRAの貢献の合計は年間最大になります。 2020年と2021年の場合、年間の最大拠出額は6,000ドル、7,000歳以上の場合は50ドルです（2020年の拠出限度額は同じままです）。 したがって、42歳のボブが通常のIRAに2,000ドルを寄付した場合、同じ年にロスIRAに4,000ドルしか寄付できません。
＃2。 通常のIRAへの寄付は現金でなければなりません
その年のIRAに寄付するときは、現金で寄付する必要があります。 この制限は、ロールオーバーされた有価証券の配布には適用されません。これらは現物でロールオーバーされる必要があるためです。
＃3。 損失は税控除の対象となる可能性があります
利益と投資収入に対する税金を遅らせる機会は、IRA口座の重要な利点のXNUMXつです。 IRA内の損失を使用して利益を相殺することはできませんが、従来のIRAから残高全体を分配し、金額がアカウントの基準より少ない場合は、損失を差し引くことができます。
内部 収入サービス （IRS）では、従来のIRAの損失を差し引くことができますが、いくつかの制限があります。 その年の間にすべての従来の、SEP、およびSIMPLE IRAからすべての資産を引き出し、合計ベースが全額より少ないと仮定します。 損失を他のその他の控除と組み合わせた後にのみ、AGIの2％を超える金額を控除することができます。
「ロスIRAについても、同じルールが適用されます」と、バージニア州アレクサンドリアにあるCL Sheldon＆Company、LLCの社長兼リードプランナーであるCFP®、EA、AIFのCurtSheldonは説明します。すべてのロスIRAが空になるまでの寄付（基準）は、支払われたすべてのお金です。」
＃4。 すべてのIRAからRMDを取得する必要はありません
従来のIRA所有者は、1歳の誕生日の翌年の72月31日までに、必要な最小配分（RMD）の取得を開始する必要があります。 分配される最低額は、前年のXNUMX月XNUMX日の口座残高と所有者の平均余命によって決定されます。 RMDは、その後毎年行う必要があります。
複数のIRAがある場合は、従来のすべてのIRAからRMDを取得する必要はありません。 各IRAからの合計RMD金額を加算することにより、XNUMXつのIRAまたはIRAの組み合わせから合計RMD金額を取得できます。 たとえば、あるIRAへの投資を別のIRAへの投資よりも清算したい場合があります。
5.配偶者と非配偶者の受益者を管理するさまざまな規則
検認を経ずに直接受益者に現金を送金するオプションは、IRAを所有することの利点のXNUMXつです。 配偶者の受益者は、相続したIRAを自分のものとして主張することができます。 これにより、追加の貢献を行い、配布を規制するオプションが提供されます。
「配偶者がIRAを継承する場合、多くの選択肢があります」と、ヒューストンに本拠を置くInscription CapitalLLCの財務計画担当ディレクターであるJillianNel、CFP、CDFAは説明します。 「彼らには、個人のIRAまたは受益者が指定したIRAを設定するオプションがあります。」 後者は、配偶者が5912歳未満で、何らかの理由でお金が必要な場合に当てはまります。 10歳未満の所有者に対するIRAの引き出しに対する5912％のペナルティは、受益者の口座に適用されます。」
継承されたIRAは、配偶者以外の受益者が自分のものにすることはできません。 彼らは彼らに追加することはできず、所有者の死後XNUMX年以内に口座を売却するか、生涯にわたって資金を分散させる必要があります。 一般に、利用可能な配布の選択肢は、IRA所有者が死亡したときの年齢によるものです。 IRA資産を子供に残したい場合または 孫、これを覚えておいてください。
＃6。 IRAを転送またはロールオーバーできます
個人は、ある金融機関から別の金融機関に頻繁に口座を移管します。 別の会社で同じ種類のIRAアカウントを保持したい場合。 資産を譲渡または繰り越すことができます。
譲渡とは、資産がXNUMXつから直接のものである場合です。 金融機関 取引をIRSに開示する必要なしに別の人に。 「IRAでは、ある金融機関から別の金融機関への直接送金を何度でも実行できます。」
各企業には、年会費だけでなく、独自のアカウント作成および閉鎖手数料がかかる場合があることに注意してください。 したがって、会社を切り替えるときはこのことを念頭に置いてください」とロサンゼルスのファイナンシャルアドバイザーであるレベッカドーソンは言います。
ロールオーバーとは、資産の分配を取得し、60日以内にお金をロールオーバーすることです。
「401（k）などのグループ退職プランがIRAに組み込まれている場合。 正しく行われれば、401（k）プランの利点のいくつかを維持することができます。 レキシントンのInnovativeAdvisoryGroupのプリンシパルであるKirkChisholmによると、これが理由です。 大衆、貢献するIRAではなくロールオーバーIRAに401（k）をロールすることは理にかなっています。
＃7。 あなたのIRAは年金になることができます
融資手段が個人年金である場合、あなたの年金はIRAと同じ基準で機能することができます。 XNUMXつの利点は、年金政策が生涯の退職後の収入を提供することであるということです。
#8。 アカウントを通じて IRA を管理できます
仲介口座を使用すると、事前に通知することなく、投資決定や定期的な取引を行うための書面による許可をファイナンシャルアドバイザーに与えることができます。 アカウント管理の場合、固定料金が頻繁に支払われます。 あなたとあなたのブローカーがそれを許可する合意に達した場合、このタイプの活動はIRAで許可されます。
「私は大きなIRA資産を持っていることを固く信じています 専門的に 管理。 優れたファイナンシャルアドバイザーは、低コストのパーソナライズされたポートフォリオを作成し、必要な変更を追跡するのに役立ちます。「ミズーリ州セントジョセフのファミリーインベストメントセンターの創設者兼CEOであるダンダンフォードは同意します。 「彼らは何千もの実証済みの投資の可能性にアクセスでき、あなたの状況の変化、製品の進歩、または経済の変化に適応することができます。」
ダンフォードは次のように付け加えています。「専門家として、退職者が膨大なポートフォリオを持っていて、一人で行くことでお金を節約したいとき、私は心配します。 何度も、私は悪い結果を目撃しました。 大多数の個人にとって、それはペニーワイズでポンドバカです。」
＃9。 投資オプションは限られている可能性があります
IRSは、IRAに投資できる投資の種類に制限を課しています。 しかし、あなたの金融機関はさらなる資産制限を課すかもしれません。 たとえば、IRSは一部の金と銀のコインを許可していますが、ほとんどの金融機関は許可していません。 同様に、一部の投資信託会社は、個々の株式がIRAに含まれることを禁止しています。
＃10。 年齢は単なる数字であり、ほとんどの場合
未成年者であっても、給料、チップ、または仕事に対する時給 (稼得収入) を与えられている人は、従来の IRA に貢献する資格があります。 13 これは、あなたの子供が最初の仕事を得るとすぐに、長期の繰延税金貯蓄が提供されるため、退職に備えて貯蓄を開始できることを意味します。 IRA は、支出する予定よりも多くの収入を得ている子供たちにとって優れた代替手段です。
アリゾナ州フェニックスのファイナンシャル アドバイザーである Michelle Buonincontri (CFP、CDFATM) は、「投資を始めると、投資額を上回る」と付け加えています。 XNUMX 代で IRA を開始するのが理想的で、収入がある場合は Roth IRA を開始することをお勧めします。 複利の力を利用することで、あなたに大きな影響を与えることができます。 退職基金。「
早期配布に対する税金のペナルティは、子供がIRAからの配布の受け取りを遅らせることを奨励します。 彼らが大学のために資金を使うことを許可するか、ペナルティなしで彼らの最初の家の購入に最大$10,000を使うことを許可します。 それはまたあなたの子供に若い年齢で投資することの重要性を植え付けます。
お金を稼いでいる限り、高齢者は Roth IRA アカウントに引き続き寄付できます。 これは、遺産として受け継がれるお金を入れるのに最適な場所です。 2019 SECURE Act が可決される前は、高齢者は 7012 歳に達すると従来の IRA に拠出できませんでした。 通常の IRA への拠出は、もはや年齢によるものではありません。
XNUMXつまたは複数のIRAを持つ方が良いですか?
複数の個人退職口座 (IRA) をお持ちの場合は、より幅広い投資オプションにアクセスでき、口座の損失が大幅にカバーされます。 以下は、複数の個人退職口座 (IRA) を持つことのいくつかの利点です。
トラディショナル IRA と Roth IRA の両方を持つことは良い考えですか?
可能であれば、標準 IRA と Roth IRA の両方に寄付することをお勧めします。 退職時には、次の手順に従って、課税対象資金または非課税資金を引き出すことができます。 税の多様化は、財務アドバイザーがこの手法と名付けたものであり、退職後の税状況がどうなるかわからない場合に使用するのが賢明な考えです.
IRAとRoth IRAの両方を持っているのは良いことですか?
IRA からお金を引き出し始めるときが来たら、両方のタイプの IRA を持っていると、余裕があり、両方の資格がある場合に、課税所得または非課税所得のいずれかを選択できます。 たとえば、50 歳未満の人は、標準の個人退職口座 (IRA) に 3,250 ドルを拠出する資格があり、Roth IRA にさらに 3,250 ドルを拠出する資格があります。
なぜIRAの制限はとても低いのですか?
法律は、個人退職口座 (IRA)、Roth IRA、401(k)、およびその他の種類の退職貯蓄プランに拠出できる金額に制限を設けています。 これらの制限は、高給取りの労働者が、退職貯蓄制度が提供する税制上の優遇措置を平均的な労働者よりも多く享受しないようにするために設けられています。
まとめ
IRAは柔軟に設計されています。 さまざまな機能がどのように機能するかを理解すると、特定の要件に合わせて退職後の貯蓄をカスタマイズするのに役立ちます。 どこから始めればよいかわからない場合は、トップのIRAブローカーを調べてください。
よくある質問
RothIRAとRoth401kを持てますか？
しかし、Roth 401（k）を使用すると、早期にお金を引き出したい場合は、持ち出された収益に対して10％のペナルティ税を支払うことになりますが、寄付額に対しては支払われません。 それ以外の場合、税金なしで401（k）ファンドにアクセスするには、プランで許可されている場合、通常、Roth 401（k）でローンを組む必要があります。
40までにいくら節約できたでしょうか？
退職プランプロバイダーのフィデリティインベストメンツによると、67歳で引退する軌道に乗るには、3歳までに収入の40倍を節約する必要があります。
夫婦はXNUMXつのROTHIRAを持つことができますか？
多くの配偶者は、「私の妻と私は両方ともロスIRAを持つことができますか？」と尋ねます。 はい、あなたはそれぞれ自分のアカウントを持って貢献することができます。 これはあなたの総貢献を最大化し、あなたのお金により多くの複利力を与えます。
平均的な25歳の人はどれくらい節約できましたか？
20,000歳で実際に$25を節約した場合、全国平均をはるかに上回っています。 連邦準備制度の2019年の消費者金融調査によると、普通預金口座の残高の中央値は、5,300代だけでなく、すべての年齢の世帯で20ドルでした。
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